Договор страхования, правовая характеристика

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

«МЕЖДУНАРОДНЫЙ ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ»

Реферат

на тему:  Договор страхования, правовая характеристика.

Студента юридического факультета

5курса 502группы заочной формы обучения

Специальность «Правоведение»                                               Н.Д. Мартынова

Преподователь                                                                              В.Г. Говзич.     

МИНСК 2013

Страхование как экономическая  категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной опасности.  Страховые экономические отношения составляют обособленную отрасль хозяйственной деятельности. Они выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции уплаченных страховых премий (страховых взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей), а также за счет иных средств страховщиков.

Этимологически смысл страхования  связан в русском языке со словом страх. Термин «страхование» (страховка, подстраховка) употребляется для  обозначения поддержки, гарантии удачи в чем-либо, в настоящее время все чаще используется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. 

В условиях современного общества страхование  превратилось в универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, законных интересов предприятий, организаций, учреждений, граждан.  Страхование повышает инвестиционный потенциал страны, обеспечивает бесперебойность функционирования производства, позволяет решать вопросы социального и пенсионного обеспечения. Объемы страховых операций неуклонно возрастают, а страховые организации играют в экономике все более значимую роль.

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора. 

Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страховых организаций, вступивших в борьбу за выживание. 
Единственным, кому эта деятельность явилась не в новинку, был Белгосстрах, организация, основанная ещё в 1921 году.  
Полученный на протяжении десятков лет опыт и разветвленная сеть продаж позволяют Белгосстраху и сейчас удерживать лидирующие позиции по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка республики.  
А что же остальные? Многие не выдержали испытаний на прочность в условиях развивающейся экономики, отдельные организации не смогли удовлетворить требования лицензирующего органа и обеспечить полноценную защиту своих страхователей.  
В итоге в настоящее время на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 24 страховые организации, две из которых получили данное право относительно недавно.  
При этом, как первая, так и вторая компании являются своего рода уникальными для нашего рынка.  
Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация» создана по решению Правительства. Данная организация является первой и единственной в Республике, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию.  
Правительство, создавая данную организацию, ставило перед собой определенные задачи. Это, прежде всего, уменьшение оттока валютных средств страховых организаций республики. Дело в том, что страховая организация не всегда может обеспечить за счет своих собственных средств покрытие убытка по страховому случаю, если сумма выплаты велика. Это могут быть, например, космические, авиационные риски, страхование крупных предприятий и т.п. 
В этом случае страховая компания, чтобы обеспечить защиту страхователю, передает часть своего риска за определенную плату другому страховщику (возможно иностранному), который обладает необходимой величиной собственного капитала. Это способствует привлечению иностранных участников страхового рынка к размещению своих рисков на территории нашей республики.  
Таким образом, функционирование данной организации наряду с другими инструментами увеличения экспорта должно помогать созданию в нашей республике положительного внешнеторгового сальдо.  
Но, когда речь заходит о страховании экспорта или импорта, в первую очередь вспоминается очередное «детище» нашего Правительства, созданное Советом Министров Республики Беларусь в 2001 году - Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант».  
Данная организация разработала и реализовала в республике целую систему комплексной страховой защиты участников ВЭД. Кроме того, Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» эта организация наделена исключительным правом осуществления страхования экспорта от имени Республики Беларусь. Основная цель, которую ставит Правительство перед Белэксимгарантом в краткосрочной перспективе - уменьшение экспортных рисков при поддержке государства.  
Итак, перечислим еще раз все созданные нашим Правительством государственные страховые организации:  
• Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах»  
• Белорусское государственное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгрант»  
• Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация».  
Создавая данные организации, Правительство, в первую очередь, ориентировалось на необходимость создания действенного механизма минимизации потерь от непредвиденных ситуаций в экономике республики, усиление социальной защиты населения и гарантий защиты их имущественных интересов.  
Этим же принципом руководствовалось государство, когда предоставляло полномочия по проведению обязательных видов страхования только государственным страховым организациям или тем компаниям, в чьих уставных фондах доля собственности государства составляет более 50 процентов. Данная норма действует только с 2004 года, а до этого обязательные виды страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имели право проводить как государственные, так и частные страховые компании.  
Страховые организации с долей собственности государства не создавались с нуля. В основном, это бывшие частные компании, которые не желали терять своих клиентов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и безвозмездно передали часть своих акций государству. В частности, это:  
• Закрытое акционерное страховое общество «Промтрансинвест»  
• Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК»  
• Закрытое акционерное страховое общество «Белнефтестрах»  
• Страховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах».  
В каждой из этих компаний государству принадлежит более 50 % акций, а в ЗАСО «Промтрансинвест» государственные предприятия и организации владеют 100 % акций.  
 
Итак, одна из отличительных черт таких страховых компаний состоит в предоставленной им государством возможности проводить обязательные виды страхования. Но данная возможность не является достаточным основанием для проведения обязательных видов страхования. Так, право проведение отдельных видов может быть делегировано только Президентом, а по другим видам страховщику необходимо выполнить определенные лицензионные требования.  

Перечень видов обязательного  страхования в Республике Беларусь с указанием страховых компаний, имеющих право на их проведение, представлен ниже.

 
Теперь пришло время вспомнить  и о втором новичке белорусского страхового рынка. Это первая в Республике Беларусь полностью иностранная страховая компания – Иностранное страховое закрытое акционерное общество «Генерали».

Появление данной страховой организации  на нашем рынке, как лакмусовая бумажка, показывает готовность нашей республики принимать у себя иностранных инвесторов в сфере страхования. Но нельзя говорить, что ранее наш рынок был полностью закрыт от иностранного капитала.  
В последнее время все больше страховых организаций стремились привлечь иностранного инвестора, воспользовавшись его опытом и капиталом. Ведь недостаточная капитализация страхового рынка - это чуть ли не основной сдерживающий фактор развития отрасли. В нашей республике это особенно актуально.  
Для сравнения - отдельные страховые организации из числа лидеров российского страхового рынка обладают собственным капиталом, превышающим величину совокупного собственного капитала всего страхового рынка нашей республики (по состоянию на 01.07.2008г. – 337,8 млрд. рублей).  
Поэтому в настоящее время государством проводится активная политика по либерализации законодательства, цель ее - накопление отечественными страховыми компаниями собственных средств и создание благоприятных условий для привлечения в отрасль иностранных инвесторов.  
Так, по состоянию на 1 июля 2008 года из 16 частных страховых компаний, действующих на рынке, 11 имели в своем составе иностранных акционеров.  
Ниже приведен полный перечень страховых компаний с указанием формы собственности и основных видов предоставляемых услуг:

В заключении можно предложить группировку страховых организаций в зависимости от ориентации их страхового портфеля по добровольным видам страхования на услуги физическим, либо юридическим лицам:

- организации  со страховым портфелем, ориентированным  на физических лиц: Белгосстрах, ЗАО "Страховая компания АльВеНа", СБА ЗАСО "Купала", ЗАСО "КЕНТАВР";  
- организации со страховым портфелем, ориентированным на юридических лиц: УСП "Белвнешстрах", ЗАСО "Белнефтестрах", ЗАСО "БЕНИР, "Белэксимгарант", СООО "Белкоопстрах", ОАСО "БАГАЧ", ЗАСО "БАСО";  
- организации без четко выраженной ориентации в страховом портфеле: ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАСО "ТАСК, ЗАСО "БРОЛЛИ", ЗСАО "БелИнгострах", ОАСО "Би энд Би иншуренс Ко".  
Страховой организацией ИП ЗАСО «Генерали» страховой портфель в настоящее время не сформирован.  
Таким образом, можно говорить о начале интеграции нашего страхового рынка в международное сообщество и начале нового этапа развития данного финансового института.  
Но не надо забывать, что мы находимся в самом начале пути и нам предстоит сделать немало для признания белорусских страховщиков равноправными игроками страхового рынка за пределами нашей республики.  
Первые шаги в этом направление уже предприняты:  
- в сентябре 2007 года страховой организацией «Белэксимгарант» получен международный рейтинг финансовой устойчивости «В» в международном рейтинговом агентстве Fitch Ratings, прогноз по рейтингу "Стабильный".  
- в текущем году страховой организацией ОАСО «Биэнд Би иншуренс Ко» получен рейтинг финансовой устойчивости C++ с прогнозом «Стабильный» и кредитный рейтинг B+ с прогнозом «Стабильный» в одном из самых авторитетных рейтинговых агентств в сфере страхования A.M.Best.

Президиум Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь, рассмотрев материалы изучения и обобщения судебной практики по спорам, вытекающим из договора страхования, руководствуясь статьями 77, 78 Кодекса Республики Беларусь о судоустройстве и статусе судей,

ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Дать хозяйственным судам Республики Беларусь (далее – хозяйственные суды) следующие рекомендации.

2. Институт страхования является частью гражданского права, основанного на договорных отношениях, если иное не установлено законами, декретами, указами Президента Республики Беларусь.

Отношения в области страхования регулируются Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности» (далее – Указ № 530) и утвержденным им Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее – Положение), иными декретами, указами, законами, нормами главы 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК), постановлениями Совета Министров Республики Беларусь, ведомственными нормативными правовыми актами, другими актами законодательства Республики Беларусь.

Условия, на которых заключается договор  добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов Республики Беларусь. Условия, содержащиеся в правилах страхования, в том числе не включенные в текст договора страхования или страхового полиса (свидетельства, сертификата), обязательны для страховщика и страхователя или выгодоприобретателя.

К обязательному страхованию применяются  правила главы 48 ГК, если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь.

Иные положения ГК, в том числе  регулирующие обязательства, возникающие  вследствие причинения вреда (глава 58 ГК), применяются к спорам, вытекающим из страховых правоотношений, в части, не урегулированной специальными нормами законодательства.

3. При рассмотрении исков о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), хозяйственным судам следует устанавливать, имеет ли место страховой случай, к надлежащему ли лицу предъявлены исковые требования.

При наличии страхового случая обязанность  по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, возлагается на страховщика – страховую организацию, заключившую договор обязательного страхования с лицом – владельцем транспортного средства, причинившим вред.

Согласно пункту 39 Устава Белорусского бюро по транспортному страхованию, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 1 декабря 1999 г. № 701 «Об утверждении Устава Белорусского бюро по транспортному страхованию», Белорусское бюро по транспортному страхованию (далее – Белорусское бюро) осуществляет расчеты с потерпевшими в случаях причинения вреда:

- транспортным средством, владелец которого не заключил договор страхования (вред, причиненный транспортному средству, возмещается при условии наличия у потерпевшего договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

- транспортным средством, вышедшим из обладания владельца без его вины в результате противоправных действий других лиц;

- жизни и (или) здоровью потерпевшего неустановленным транспортным средством;

- по договорам страхования неплатежеспособных страховщиков, признанных таковыми на основании заключения Министерства финансов Республики Беларусь;

- по обязательствам, вытекающим из договоров страхования, если владелец транспортного средства застраховал гражданскую ответственность в государстве, с уполномоченной организацией которого Белорусское бюро заключило соглашение о взаимном признании договоров страхования, когда при въезде на территорию Республики Беларусь договор страхования не заключался.

Не считаются страховыми случаи, указанные в пункте 125 Положения, при наступлении которых возмещение вреда осуществляется лицом, причинившим вред, по правилам главы 58 ГК.

4. Страховщик осуществляет выплаты потерпевшему в пределах лимитов ответственности, установленных Президентом Республики Беларусь.

В соответствии с частью первой пункта 127 Положения лицо, причинившее вред, несет ответственность в случае, когда сумма возмещения вреда  превышает установленные лимиты ответственности, а также в случаях, предусмотренных пунктом 178 Положения.

5. При установлении размера вреда, подлежащего возмещению страховщиком (Белорусским бюро) в связи с повреждением транспортного средства потерпевшего, следует учитывать, что размер страхового возмещения определяется на основании расчета стоимости восстановительного ремонта транспортного средства без учета стоимости расходов на его обновление.

Такой расчет производится специалистами  страховщика (Белорусского бюро), имеющими специальную подготовку, либо специалистами  по определению стоимости транспортных средств, прошедшими в установленном порядке аттестацию в Белорусском бюро в соответствии с Правилами определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Белорусским бюро по согласованию с Министерством транспорта и коммуникаций Республики Беларусь (далее – Правила).

Страховщик (Белорусское бюро) обязан доплатить потерпевшему страховое  возмещение, определенное на основании расчета, при представлении документов, подтверждающих факт производства ремонта транспортного средства в организации или у индивидуального предпринимателя, имеющих соответствующее разрешение, в размере фактически уплаченного налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включенных в стоимость оказанных потерпевшему услуг по устранению повреждений, вызванных данным страховым случаем. Доплата производится в пределах установленного лимита ответственности.

6. Если страхового возмещения, рассчитанного в соответствии с Правилами и выплаченного в пределах лимита ответственности, недостаточно для полного возмещения причиненного потерпевшему вреда, разница может быть возмещена:

- при наличии у потерпевшего договора добровольного страхования наземных транспортных средств – страховщиком по договору добровольного страхования в порядке, установленном частью четвертой пункта 150 Положения;

- при наличии у причинителя вреда дополнительного договора добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – соответствующим страховщиком по добровольному страхованию (часть вторая пункта 127 Положения);

- страховщиком по обязательному страхованию (Белорусским бюро), если выплата по договору добровольного страхования не производилась.

При рассмотрении вопроса о взыскании  со страховщика по обязательному  страхованию фактических затрат хозяйственному суду следует выяснять необходимость и наличие связи  таких затрат с характером повреждения  транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия по конкретному страховому случаю с учетом процента износа автомобиля (его деталей).

7. В случае гибели (уничтожения) транспортного средства размер вреда определяется его действительной стоимостью на день наступления страхового случая. При этом нормы главы 48 ГК и Положения не предусматривают возможность выплаты потерпевшему страхового возмещения за вычетом стоимости годных остатков погибшего (уничтоженного) транспортного средства, если потерпевшим не выражен отказ от передачи таких остатков страховщику.

При гибели (уничтожении) иного имущества  потерпевшего размер вреда определяется его действительной стоимостью на день наступления страхового случая, а  при повреждении – суммой разницы  между его действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценивания (потери качества) и расходами на оформление необходимых документов по страховому случаю и исчислению размера вреда (пункт 159 Положения).

8. При наличии у потерпевшего договора добровольного страхования наземных транспортных средств возмещение вреда осуществляется в порядке, определенном частью четвертой пункта 150 Положения.

Обращение потерпевшего к страховщику  и получение страхового возмещения в рамках договора добровольного  страхования наземных транспортных средств свидетельствует о необоснованности требования взыскания страхового возмещения со страховщика по договору обязательного страхования.

9. При отказе страховщика в принятии документов на получение страхового возмещения по мотиву пропуска сроков, предусмотренных пунктом 164 Положения, потерпевший вправе обратиться в суд за разрешением спора по существу.

10. При рассмотрении исковых требований о взыскании со страховщиков (Белорусского бюро) страхового возмещения хозяйственным судам необходимо проверять, надлежащим ли лицом предъявлено требование. При этом следует учитывать, что законодательством определен ограниченный круг лиц, которые могут быть получателем страхового возмещения.

Согласно пункту 170 Положения страховое  возмещение может быть выплачено  только потерпевшим (их наследникам) либо по их поручению организации или индивидуальному предпринимателю, оказавшим услуги по ремонту транспортного средства. Предъявление требования о взыскании страхового возмещения иными лицами (например, лицом, основывающим это требование на договоре уступки права требования) является основанием для отказа в его удовлетворении.

11. В соответствии с частью пятой пункта 158 Положения при повреждении транспортного средства в размер вреда включаются расходы на оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по исчислению размера вреда.

К таким расходам могут быть отнесены оплата услуг эксперта, почты, комиссионного  вознаграждения банку за осуществление  операций по перечислению суммы страхового возмещения и т.п., если эти расходы непосредственно связаны со страховым случаем. Однако данные расходы, как правило, несут страховые организации (Белорусское бюро) и поэтому они не включаются в сумму, выплачиваемую потерпевшему, но подлежат возмещению страховщику (Белорусскому бюро) на основании указанной нормы, а не в порядке статьи 855 ГК (суброгации) за счет лица, ответственного за причинение вреда.

12. По общему правилу к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация).

При суброгации новое обязательство  по возмещению убытков не возникает, так как происходит замена кредитора  в уже действующем обязательстве (пункт 4 статьи 358, статья 855 ГК).

Вместе  с тем страховщик по обязательному  страхованию ответственности владельцев транспортных средств (Белорусское  бюро) имеет право требования в  пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за причинение вреда, только в порядке регресса и лишь в случаях, указанных в пункте 178 Положения. Правила о суброгации, предусмотренные статьей 855 ГК, к этому виду страхования не применяются.

13. С принятием Указа Президента Республики Беларусь от 28 апреля 2008 г. № 236 «О внесении изменений и дополнений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования» (далее – Указ № 236) по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром право страховщика на суброгацию ограничено случаями, указанными в пункте 193-1 Положения. При этом к страховщику переходит лишь право требования, которое имеет страхователь (но не выгодоприобретатель), и это требование может быть предъявлено к лицу (за исключением самого страхователя), ответственному за убытки.

14. Указом № 236 из пункта 300 Положения исключена норма, предусматривающая обязанность страховщика по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предъявлять регрессный иск к причинителю вреда о возмещении понесенных им по вине данного лица затрат. Страховщику предоставлено право требования к лицу (кроме страхователя), ответственному за убытки, о возмещении убытков, связанных со страховой выплатой, в порядке суброгации. Исчерпывающий перечень случаев, когда к страховщику переходит право требования, определен пунктом 299-1 Положения.

Кроме того, с момента вступления в силу Указа  № 236 иски страховщиков о возмещении убытков, связанных с выплатой страхового возмещения потерпевшему, предъявленные в порядке регресса и в иных, не указанных в пункте 299-1 Положения, случаях, не подлежат удовлетворению ввиду отсутствия правовых оснований. Время наступления страхового случая в таких случаях не имеет значения. Правоотношения, связанные с наступлением страхового случая и выплатой страхового возмещения, возникшие до вступления в силу   Указа № 236, и правоотношения по возмещению затрат страховщика различны по основаниям, кругу лиц, моменту возникновения. Поскольку право на возмещении ущерба реализовано после внесения изменений в Положение, Указ № 236 распространяет на эти правоотношения свое действие в силу статьи 4 ГК.

15. При рассмотрении споров, вытекающих из договора обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, хозяйственным судам следует исходить из того, что правоотношения между страховщиком и страхователем носят гражданско-правовой характер и подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

Наличие у  страховщика права на взыскание со страхователя задолженности по страховым взносам, штрафов и пени в бесспорном порядке не исключает возможности предъявления соответствующего требования в хозяйственный суд.

При этом страховщик в случае обращения в хозяйственный  суд должен представить документ, подтверждающий невозможность бесспорного списания денежных средств со счета должника (справку банка об отсутствии денежных средств на счете должника и др.). В случае непредставления доказательств обращения в банк и (или) небанковскую кредитно-финансовую организацию за взысканием задолженности с ответчика в бесспорном порядке хозяйственный суд в силу абзаца шестого части первой статьи 163 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь (далее – ХПК) возвращает исковое заявление и приложенные к нему документы.

Обращение взыскания на имущество должника в случае невозможности бесспорного  списания денежных средств по требованию страховщика законодательными актами не предусмотрено. Поэтому такое  требование не может быть заявлено в хозяйственный суд, что не препятствует, однако, рассмотрению заявления взыскателя об обращении взыскания на иное имущество должника в порядке статьи 371 ХПК на стадии исполнительного производства.

16. При рассмотрении требований страховщика о взыскании с лица, ответственного за причинение вреда, на основании статьи 366 ГК процентов за пользование чужими денежными средствами и исчислении периода просрочки исполнения денежного обязательства хозяйственным судам следует руководствоваться положениями статьи 295 ГК.

17. Положения части первой пункта 8, части третьей пункта 12 настоящего постановления действуют до вступления в законную силу Указа Президента Республики Беларусь от 23 октября 2009 г. № 519 «О внесении изменений и дополнений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования».

18. Принять к сведению обзор судебной практики рассмотрения споров из договора страхования.