Договор страхования. 18

Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно с которым страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая, осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования, а страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы. В зависимости от того с чем они связаны, выделяют три вида страхования: 1)личное (связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением);

2)имущественное (связанное с владением, пользованием и распоряжением имуществом);

3)страхование ответственности (связанное с возмещением вреда, причиненного страхователем).

Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страхователем может быть физическое или юридическое лицо.

Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. Он может заключаться путем выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса или сертификата). В случае несоблюдения письменной формы договора страхования такой договор является ничтожным.

Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования. Правила страхования должны содержать:

• предмет договора страхования;

• порядок определения размеров страховых сумм и (или) размеров страховых выплат;

• страховые риски;

• исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

• срок и место действия договора страхования;

• порядок заключения договора страхования;

• права и обязанности сторон;

• действия страхователя в случае наступления страхового случая;

• перечень документов, которые подтверждают наступление страхового случая и размер убытков;

• порядок и условия осуществления страховых выплат;

• срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат;

• причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения;

• условия прекращения договора страхования;

• порядок решения споров;

• страховые тарифы по договорам страхования и методику их расчета;

• особенные условия.

Исходя, из вышеперечисленных правил страхования, договор страхования обязательно должен содержать:

1)название документа;

2)название и адрес страховщика;

3)фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;

4)фамилию, имя, отчество, дату рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;

5)указание объекта страхования;

6)размер страховой суммы по договору страхования (или размер страховых выплат в случае страхования жизни)

7)перечень страховых случаев;

8)размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;

9)страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);

10)срок действия договора;

11)порядок изменения и прекращения действия договора;

12)условия осуществления страховой выплаты;

13)причины отказа в страховой выплате;

14)права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или неподобающее выполнение условий договора;

15)другие условия при согласии сторон;

16)подписи сторон.

Для заключения договора страхования страхователь подает страховщику письменное заявление за формой, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. При заключении договора страхования страховщик имеет право затребовать у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором, или другие документы, необходимые для оценки страховщиком страхового риска.

Договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором.

Страхователь имеет право заключить со страховщиком договор в пользу третьего лица, которому страховщик обязан осуществить страховую выплату в случае достижения им определенного возраста или наступления другого страхового случая.

 Страхователь обязан:

1) своевременно вносить  страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;

2) при заключении договора  страхования предоставить страховщику  информацию обо всех известных  ему обстоятельствах, имеющих существенное  значение для оценки страхового  риска, и в дальнейшем информировать  его о любых изменениях страхового  риска;

3) при заключении договора  страхования сообщить страховщику  о других договорах страхования, заключенных относительно объекта  страхования.

Если страхователь не уведомил страховщика о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным.

4) принимать меры по  предотвращению убытков, причиненных  наступлением страхового случая, и их уменьшения;

5) сообщить страховщику  о наступлении страхового случая  в срок, установленный договором.

 Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя  с условиями и правилами страхования;

2) в течение двух рабочих  дней, как только станет известно  о наступления страхового случая, принять меры относительно оформления  всех необходимых документов  для своевременного осуществления  страховой выплаты страхователю;

3) в случае наступления  страхового случая осуществить  страховую выплату в срок, установленный  договором.

4) возместить расходы, понесенные  страхователем в случае наступления  страхового случая с целью  предотвращения или уменьшения  убытков, если это установлено  договором;

5) по заявлению страхователя  в случае осуществления им  мероприятий, уменьшили страховой  риск, или в случае увеличения  стоимости имущества внести соответствующие  изменения в договор страхования;

6) не разглашать сведения  о страхователе и его имущественном  положении, кроме случаев, установленных  законом.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя и страховщика.

 Страховщик осуществляет  страховую выплату в соответствии  с условиями договора на основании  заявления страхователя или другого лица, определенного договором, и страхового акта (аварийного сертификата) который складывается страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром) в форме, что определяется страховщиком.

Аварийные комиссары - лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства Украины.

Страховщик и страхователь имеют право вовлечь за свой счет аварийного комиссара в расследование обстоятельств страхового случая. Страховщик не может отказать страхователю в проведении расследования и должен ознакомить аварийного комиссара со всеми обстоятельствами страхового случая, предоставить все необходимые материальные доказательства и документы.

В случае необходимости страховщик или может делать запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в правоохранительные органы, банки, медицинские заведения и другие предприятия, учреждения и организации, которые владеют информацией об обстоятельствах страхового случая, а также может самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. При этом страховщик несет ответственность за их разглашение.

Страховщик имеет право отказаться от осуществления страховой выплаты в случае:

1) умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая (кроме действий, связанных с выполнением гражданского или служебного долга, совершенного в состоянии необходимой обороны, или по защите имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации);

2)совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;

3)предоставление страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;

4)получение страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, которое их нанесло;

5)несвоевременного сообщения страхователем без уважительных на то причин о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;

6)наличия других оснований, установленных законом.

Решение страховщика об отказе осуществить страховую выплату сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Отказ страховщика в страховой выплате может быть обжалован страхователем в судебном порядке. Негативное финансовое состояние страховщика не является основанием для отказа в выплате страховых сумм или страхового возмещения страхователю.

Права и обязанности страхователя - физического лица, которое суд признал судом недееспособным, осуществляются его опекуном с момента признании лица недееспособным.

Договор страхования ответственности физического лица, признанного судом недееспособным, прекращается с момента признания лица недееспособным.

Если страхователь - физическое лицо, гражданская дееспособность которого ограничена судом, то он может осуществлять свои права и обязанности страхователя только с согласия попечителя.

С согласия страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками, с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков. Такие договора называются сострахованием. По согласованию между состраховиками и страхователем один из состраховиков может представлять всех других состраховиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли.

Иногда страховщик может заключать договора перестрахования. По договору перестрахования страховщик, заключивший договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств перед страхователем. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

В некоторых случаях Закон может устанавливать обязанность физического или юридического лица обязательно быть страхователем жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица, такое страхование называется обязательным.

Такие договора также имеют свои особенности. Например, существуют договора обязательного страхования транспортных средств. Они заключаются только после прохождения транспортными средствами обязательного технического контроля и если они, согласно протокола проверки технического состояния признаны технически исправными. Такие договора заключаются на срок, не превышающий срока очередного прохождения транспортным средством обязательного технического контроля.

Действие договора страхования прекращается и теряет действие при согласии сторон, а также в случае:

1)окончание срока действия;

2)выполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

3)неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки;

4)ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери им дееспособности;

5)ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины;

6)принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным;

7)в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.

Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. Действие договора личного страхования не может быть прекращено страховщиком досрочно, если на это нет согласия страхователя, который выполняет все условия договора страхования, и если другое не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины.

О намерении досрочно прекратить действие договора страхования стороны обязаны сообщить друг другу не позже 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования, кроме договора страхования жизни, за требованием страхователя, страховщик возвращает ему страховые платежи за период, что остался до окончания действия договора, с отчислением нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, что были осуществлены по этому договору страхования. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком условий договора страхования, то последний возвращает страхователю оплаченные им страховые платежи полностью.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, которая является имущественным правом страхователя по договору страхования жизни.

Не допускается возвращение средств наличностью, если платежи были осуществлены в безналичной форме, при условии досрочного прекращения договора страхования.

В соответствии с Гражданским кодексом Украины, договор страхования признается недействительным и не подлежит выполнению в случае:

1)если он заключен после страхового случая;

2)если объектом договора страхования является имущество, которое подлежит конфискации на основании судебного приговора или решение, что приобрело законную силу.

Договор страхования признается недействительным в судебном порядке.

Договор страхования жизни

Страхование жизни — это вид личного долгосрочного страхования, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти застрахованного его наследникам.

Договор страхования жизни, как правило, заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться накопительная и рисковая функции (таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие, оно также может включать также и страхование от несчастного случая).

Тарифы по накопительному страхованию жизни в Украине составляют 4-10% от страховой суммы и зависят  от возраста (чем моложе страхователь, тем ниже тариф), пола (у женщин тариф ниже, чем у мужчин) и здоровья застрахованного. При определении стоимости страхования жизни используются таблицы смертности, на основании которых рассчитывается ожидаемая размер страховой выплаты.

Основным риском, от которого защищает страхование жизни, является риск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор, но лишь в исключительных случаях, например при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками. Дополнительно могут включаться в договор риски стойкой нетрудоспособности, дожития, и т.п.

Страховым случаем по программе накопительного страхования жизни является:

—дожитие до окончания срока страхования;

—смерть застрахованного (может быть «по любой причине»);

— смерть застрахованного в результате несчастного случая, ДТП (страховая сумма удваивается);

—потере здоровья и нетрудоспособность от несчастного случая (инвалидность).

Страхователь платит страховой платеж, рассчитанный страховой компании по варианту, указанному в договоре страхования жизни. А страховщик, в свою очередь, по договору (10 или 20 лет) обязуется на внесенные деньги обеспечить защиту страхователю, заработать страхователю инвестиционный доход, средняя величина которого в докризисные времена составляла 14-17% в гривне (в т.ч. 4% гарантированных).

Страховые компании, согласно Закона Украины «О страховании», гарантируют инвестиционный доход в размере до 4%, а остальные бонусы — начисляются страхователю по результатам инвестиционной деятельности страховой компании.

Договор классического страхования жизни заключается, чтобы в случае смерти застрахованного обеспечить указанному выгодоприобретателю компенсацию за потерю. При классическом договоре страхования жизни речь идет о страховании на случай смерти. Заключая данный договор, период страхования можно выбрать таким образом, чтобы он покрывал, например, время погашения кредита или время, когда ваши дети еще только растут и сами пока не работают.

Страхование имущества граждан

Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие, приводящие к гибели или частичной утрате имущества. Для таких договоров страхования страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям "от всех рисков", действующая в течение срока договора.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений.

Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимости квадратного метра площади.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

1)по специальному договору – на страхование принимается: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;

2)по общему договору – в котором страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья.

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости имущества на момент заключения договора в результате соглашения между сторонами.

Особенности договора имущественного страхования:

• в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;

• договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет;

• страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции (увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в долларовой оценке при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте);

• страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, льготы за непрерывное страхование, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.)

Страхование имущества юридических лиц

Имущественное страхование юридических лиц разделяют по видам хозяйствующих субъектов: промышленных и сельскохозяйственных предприятий. Страхованию подлежат:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор страхования);

• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор страхования);

• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Основной договор распространяется на имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора, поэтому и называется дополнительным. Срок его действия не превышает срок основного.

Не подлежат страхованию деловая древесина, дрова на лесосеках и во время сплава, морские и рыболовецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества.

Используют следующие оценки стоимости имущества:

• балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день его гибели (для оценки основных фондов);

• фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов);

• по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового; по стоимости, указанной в документах по приему имущества.

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной систем, а также противоправных действий третьих лиц.

В страховании имущества предприятий ставки дифференцированы по отраслевой принадлежности страхователей. Пониженные ставки от 0,10 до 0,15% применяются, если предприятие страхует все свое имущество, но если страхуется только часть имущества (выборочное страхование), то ставки платежей значительно повышаются. Страхование имущества от кражи со взломом (грабежа) и транспортных средств от угона производится по особой ставке. Самые высокие ставки платежей предусмотрены по страхованию машин, оборудования и другого имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ.

Для предприятий, которые страховали имущество в полной стоимости в течение 3-5 и более лет и не получали страхового возмещения, страховые премии уменьшают, применяя в размере, соответствующем длительности безубыточного периода. Скидки распространяют на имущество, которое соответствует требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных и нормативно-технических документах.

При страховании имущества на срок до 9 месяцев платежи исчисляются за каждый месяц в размере 10% от годовой ставки, а при страховании на 10-11 месяцев — в размере годовой ставки.