Договор страхования. 9
АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
МНОГОУРОВНЕВЫЙ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КОМПЛЕКС
ВОРОНЕЖСКИЙ ЭКОНОМИКО-ПРАВОВОЙ ИНСТИТУТ
Реферат
по дисциплине «Гражданское право»
на тему
«Договор страхования»
Выполнила:
специальности
«Экономика и управление
на предприятии (таможне)» группы Т-05-2
Липецк 2007
Оглавление:
Введение
Глава 1. Общие положения о страховании
- Роль и значение страхования
- Истоки страхования
- Основные этапы развития страхового дела в России
- Законодательство о страховании
- Страховые термины
- Участники страховых отношений
Глава 2. Сущность договора страхования
2.1. Общие положения о договоре страховании
2.2. Порядок заключения договора страхования
2.3. Содержание договора
2.4. Перестрахование
2.5. Суброгация
Глава 3. Проблемы развития страхового сектора в России
3.1. Проблемы развития страхового сектора в России
3.2. Концепция развития
Заключение
Источники и литература
Приложение
Введение
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.
Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.
Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования.
Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства1.
В действующем Гражданском кодексе РФ гл.48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Также существует Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами. Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.
В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь, аварийный комиссар или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало "подводных камней", что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.
Однако устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства (точнее, гражданско-правовой его части) или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики вполне возможно.
Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.
Глава 1. Общие положения о страховании
1.1. Роль и значение страхования
Жизнь в наше непростое время полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъектуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от вредоносных последствий или свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства или иные организации принимают на себя обязанность по страхованию жизни или здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанной с ней снижение трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при достижении оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях идет речь о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая (смерти, утрата трудоспособности, уничтожения имущества, неполучение прибыли и т. д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.
Принято считать, что начало страховому делу было положено в ХVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывать помощь купцу, попавшему в беду. Именно так зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.
Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер должен быть как можно выше или уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых случаях страхования (например, накопительном) цель страхования может быть также получения части дохода от вложения сумм уплаченных им премией в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.
Страховщик, в свою очередь преследует цель получить стаховую премию, вложить их в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключения договора страхования для него – вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.
Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размеру премии. Соответственно, чем больше договоров заключает страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность). Как говорит страховщик нет маленьких рисков, есть маленькие премии.
Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет централизованных источников – взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, любому иному указанному в законе или договоре лицу.2
Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служению благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен.3 Страховые компании, сосредотачивая серьезные по размерам капиталы , пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово – промышленных кругов. А это в свою очередь привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально – экономическим и политическим последствиям.
Не следует забывать и о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизмов страхования и перестрахования. Тем самым косвенно в нанесении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе втянутые в оказание страховых услуг.
Итак, страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
1. 2. Истоки страхования
Страхование – древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. Первоначальный смысл страхования связан со словом "страх". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лицу.
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.
Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование – это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.
В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.
С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности. Ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена "Страховая палата", которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.
В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи с чем возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.
Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так, после лондонского пожара 1666 г., когда он уничтожил почти весь центр города, был учрежден "Огневой полис" для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г.Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний.
Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких содружеств не ставили своей целью получения прибыли из данного рода деятельности. Они заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им. Подобная система прижилась и действует до сих пор в области морского страхования.
Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела.
С развитием экономики, увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIII – XIX вв. уже появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев, и другие виды страхования.
1. 3. Основные этапы развития страхового дела в России
Основные этапы развития страхового дела в России:
- Страхование в царской России 1786—1917 гг.;
- 1-ый этап: Создание Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
- 2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
- 3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.
- 4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.
2. Страхование в Советской России 1917— 1991 гг. национализация страхового дела:
- 1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
- 2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
3. Страхование в Российской Федерации после 1991 г.
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В этом же году вступила в действие вторая часть ГК РФ с отдельной главой 48 “Страхование”, содержащей 44 статьи (предыдущие ГК и Основы законодательства СССР содержали от 3 до 5 статей, посвященных страхованию). В 1997г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
1.4. Законодательство о страховании
Законодательство о страхования складывается из норм ГК, специально посвященных страхованию4 (ст.927-970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам5, указов РФ6, постановлений Правительства РФ 7 и приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью8. Правда, ныне девствующий ГК не предоставляет федеральному органу по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержаться в Законе об организации страхового дела (ст.30). Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламентирующий публично – правовые отношения, в которых с ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско – правовые нормы в нем закреплены быть не могут.
По общему правилу, нормы о страховании, содержащиеся в законах и подзаконных актах, не должны противоречить ГК. Исключение составляют законы о специальных видах страхования (Ст. 970 ГК). Последние могут устанавливать нормы, расходящиеся с ГК. К числу таких законов в настоящее время могут быть отнесены только Кодекс торгового мореплавания РФ и Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в РФ» (в дальнейшем – Закон о медицинском страховании)9. Что касается страхования банковских вкладов, пенсий и иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, то посвященные им законы отсутствуют. Это означает, что данные специальные виды страхования целиком подчиняются ГК.
Помимо указанных нормативных актов существует ряд формально не отмененных правил об отдельных видах страхования 10, которые были изданы до начала 90 – х годов Министерством финансов СССР. Эти правила в свое время составляли нормативную основу страхования. В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными для страхования исходя из ст.943 ГК11.
Они могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Неслучайно с момента принятия Закона об организации страхового дела подобные правила издаются в качестве примерных12.
Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К последним относятся, в частности, правила о лицензировании и страховом надзоре, содержащиеся в Законе об организации страхового дела. Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в нем закреплены основы страхования, которым должны подчиняться любые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.
Поэтому так называемое социальное страхование, несмотря на обилие регламентирующих его публично – правовых норм, не может быть исключено из сферы влияния гражданского законодательства13. В той части, в которой законодательство о социальном страховании (пенсионном обеспечении, обеспечении занятости и т.д.) включают нормы частного права, оно входит в состав гражданского права и тем самым подчиняется ГК. Достаточно сравнить используемые в рамках социального страхования понятия, чтобы прийти к выводу о том, что социальное страхование – один из видов обязательного страхования, с более строгими, чем обычно, санкциями за невнесение страховых взносов14.
Законодательство о страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать лишь те нормативные акты, которые определяют организационные предпосылки их частных лиц.
Если в роли страхователя (выгодоприобретателя) выступает гражданин – потребитель, к отношениям по страхованию подлежат применению нормы Закона о защите прав потребителей (раздел I), и прежде всего о праве потребителя за информацию. Соответственно страховщик обязан разъяснить страхователю положения, закрепленные в полисе (договоре страхования) и правилах страхования. Такому страхователю, в свою очередь, принадлежат все основные права гражданина – потребителя.
Законодательство о страховании как система находится в стадии развития. Нормы ГК о страховании должны найти развитие в новом Законе о страховом надзоре и о порядке осуществления обязательного страхования. Появятся новые виды обязательного страхования. Грядет обновление подзаконных нормативных актов по страхованию и т.д15. Все эти меры помогут созданию эффективно функционирующей национальной системы страхования в России.
1. 5. Страховые термины
- Страховой риск. Определение страхового риска содержится в п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Страховым риском признаётся предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование. Двумя непременными признаками риска служат вероятность и случайность его наступления.
Вероятность означает, прежде всего, возможность наступления соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено (страхование корабля, который на момент заключения договора уже утонул).
«Случайность» соотносительно понятию «вероятность». Под случайным риском надо понимать то событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания потому, что некоторые сопутствующие ему обстоятельства «неизвестны или так сложны, что не поддаются нашему учёту»16. При отсутствии «вероятности» и «случайности» отношения страхования по общему правилу возникнуть не могут.
Случайность
и вероятность имеют своё
Риск, который имели в виду стороны и, прежде всего страховщик в момент заключения договора, может впоследствии измениться. Во всех подобных случаях у страховщика, который был уведомлён о возрастании страхового риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая должна быть соразмерной увеличению риска.
- Страховой случай. Определение страхового случая приведено в п.2 ст.9 Закона об организации страхового дела. Страховым случаем признаётся совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Это событие считается страховым случаем, если только оно полностью отвечает указанным в договоре признакам.
Примером может
служить дело, возникшее в связи
с требованием истца, адресованным
контрагенту – страховой
