Экономическая сущность страхования. 14

 

Содержание

Введение           3

1. Экономическая сущность страхования               5

2.Сущность личного страхования                8

3. Классификация и виды личного страхования            11

Заключение                 15

Библиографический список               17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования  проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением  к государственному социальному  страхованию, и это действенный  способ страховой защиты населения  в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Страхование личности и имущества  стало в современном мире насущной необходимостью для каждого гражданина. Оформив договор страхования, можно  чувствовать себя более защищенным в финансовом отношении при наступлении  страхового случая.

Основной ролью личного  страхования является повышения  социальной защищённости населения, путём  выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения  населения качественным медицинским  обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая  социальная защищённость населения  способствует повышению доверия  к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать  политической составляющей развития личного  страхования.

Наконец страховые выплаты  по договорам личного страхования  уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а  денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства - экономическая  роль личного страхования.Сказанным и определяются актуальность, научная и практическая значимость выбранной темы исследования, которая выполнена на базе сравнительного анализа действующего законодательства, посвященного вопросам личного страхования, изучения специальной литературы.

Объектом настоящего исследования выступает договор страхования, предметом - страхование личности.

Целью данной работы является рассмотрение особенностей страхования  личности, видов личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Экономическая сущность страхования

 

Страхование возникло и развивалось, имея, своим конечным назначением  удовлетворение разнообразных потребителей человека через систему страховой  защиты от случайных опасностей. В  страховании реализуется определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйственным субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Негативное проявление стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потреблениями, в первом приближении воспринимается людьми как случайные события. Однако их периодичное наступление доказывает, что они имеют объективный  закономерный характер, связанный с  противоречиями экономических отношений  и проблемами техногенного характера. Процесс воспроизводства представляет собой конфликтное взаимодействие и противоборство различных сил  природного и общественного характера. С одной стороны - противоречия между  человеком и природой, с другой - общественные противоречия. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности  создаются объективные условия  для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает  риск. Риск объективно присущ различным  стадиям общественного воспроизводства  и любым социально-экономическим  отношениям.

Возмещение ущерба, вызываемого  проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и  общества, порождает необходимость  установления определенных взаимоотношений  между людьми по предупреждению, преодолению  и ограничению разрушительных последствий  стихийных бедствий. Эти объективные  отношения людей для обеспечения  непрерывного и бесперебойного производственного  процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнувшего уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой  защиты.  Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

- случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы,

- выражение ущерба в натуральной и денежной форме,

- объективная потребность возмещения ущерба,

- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

В страховом риске и  в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой  защиты.

Материальным воплощением  экономической категории страховой  защиты служит страховой фонд, который  представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов  материальных благ.

Исторически первой организационной  формой материального воплощения экономической  категории страховой защиты был  натуральный страховой фонд. Новое  качество страхового фонда получил  в связи с выделением из товарного  обращения спецификации товара - денег.

Появление денег освобождало  страховой фонд от массы технических  неудобств, связанных с натурально-вещественным его содержанием, открыло перед  ним новые возможности. Прежде всего, благодаря денежной форме, в которой  также стал создаваться страховой  фонд, его ресурсы, могли быть быстро превращены в любую потребительную стоимость, необходимую для возмещения возникшего ущерба. Денежная форма  страхового фонда позволила ему  превратиться из элемента обслуживающего хозяйственный внутриотраслевой оборот, в средство воздействия и гарантии различия хозяйственного межотраслевого оборота.

Осознанная человеком  и обществом в целом необходимость  страховой защиты формировала страховые  интересы, через которые стали  складываться определенные страховые  отношения. Содержание страховых отношений  охватывало образование и использование  ресурсов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации.

По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь  позволило регулировать их правовыми  методами.

Мощный импульс к организации  страховой защиты дало общественное разделение труда, развитие ремесленного производства и выделение торговли в самостоятельную отрасль. Рост городов, развитие ремесленного производства, торговли, особенно международной торговли, связанный с повышенным риском и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения. В этой связи кредит и страхование были тесно взаимосвязаны. Страхование имущества заемщика, передаваемого кредитору под обеспечение ссуды (морской защиты) вызвало к жизни выделение из числа кредиторов, и в первую очередь ростовщиков, особую группу профессионалов, страховщиков, или андеррайтеров, в руках которых сосредотачивались ресурсы страхового фонда. Оперативное управление ресурсами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематика.

В результате формируется  научное значение о страховых  рисках и его оценке, опирающегося на познание законов природы и  общества.

Таким образом, под экономической  категорией страховой защиты подводится научная база. Несмотря на случайный  характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события  появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с  большой степенью достоверности  предсказать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению  страховщик мог осознанно реализовать  меры по предупреждению неблагоприятных  последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждение возможного ущерба в будущем), предпринимаемые  страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника  инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой  защиты общественного производства и организации страхового фонда.

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Сущность личного страхования

 

Практически любое направление  экономической деятельности носит  рискованный характер, так как  всегда существует возможность понести  финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана  как с человеческим фактором, так  и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком  возможная опасность находит  свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют  товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической  категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности  и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в  жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться  в трех направлениях:

- результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);

- результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);

- результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают  с возможными будущими негативными  последствиями реализации события.  Риск - это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные  меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность  наступления риска, что делает возможным  снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования - одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело  к необходимости обеспечения  бесперебойности и непрерывности  процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а  также внутри самого общества создают  предпосылки для наступления  случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный  характер общественного производства вызывает потребность в организации  отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий  стихийных бедствий и катастроф  различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны (два  лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это  страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую  называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным  частным гражданам).

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение  человека с переломом и т.д.), при  котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями  договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений  следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое  отношение специальным договором.

В мировой практике он получил  название полис - документ (именной  или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить  страхователю при наступлении страхового события определенную условиями  договора сумму денег (страховую  компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или другому лицу, в  пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные  сроки.

Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством  Российской Федерации.

Таким образом, страхование  представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых  премий).  Экономические отношения между страховщиком и страхователем регулируются специальным договором - полисом - документом, удостоверяющим заключение страхового договора и содержащим обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

 

 

 

3. Классификация  и виды личного страхования

 

Страхователями по личному  страхованию могут выступать  как физические, так и юридические  лица, а застрахованными – только физические лица.

Классификация личного страхования  производится по разным критериям.

По объему риска:

-  страхование на случай  дожития или смерти;

-  страхование на случай  инвалидности или недееспособности;

-  страхование медицинских  расходов.

По виду личного страхования:

-  страхование жизни;

-  страхование от несчастных  случаев.

По  количеству лиц,  указанных  в договоре:

- индивидуальное страхование  (страхователем выступает одно  отдельно взятое физическое лицо);

-  коллективное страхование  (страхователями или застрахованными  выступает группа физических  лиц).

По   длительности   страхового   обеспечения:

-  краткосрочное (менее одного года);

-  среднесрочное (1—5 лет);

-  долгосрочное (6—15 лет).

По   форме   выплаты   страхового   обеспечения:

-   с единовременной  выплатой страховой суммы;

-   с выплатой страховой  суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых  премий:

-  страхование с уплатой  единовременных премий;

-  страхование с ежегодной  уплатой премий;

-  страхование с ежемесячной  уплатой премий.

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

В настоящее время в  России наиболее часто применяются  следующие виды личного страхования:

- страхование жизни.

 Договор заключается  на срок от одного года, и  предметом страхования служат  имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым  событием считается случай, предусмотренный  в договоре страхования: смерть  застрахованного до наступления  даты окончания договора; дожитие  застрахованного до оговоренной  даты окончания договора; дожитие  им до установленного договором  срока выплаты страховой ренты.

- страхование от несчастных  случаев и болезней.

Этот вид личного страхования  обусловлен необходимостью защиты застрахованного  от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в  соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить  личное страхование от наступления  такого рода события. Аналогично, эти  же расходы можно застраховать и  по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

Обязанностью страховщика  является произвести страховую выплату  в следующих случаях:

- смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью;

- нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;

- утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

- медицинское страхование. 

Этот вид личного страхования  представляет собой один из видов  социальной защиты интересов граждан  в области охраны здоровья. На сегодняшний  день медицинское страхование –  один из самых популярных видов личного  страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам  гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также  оплачивать мероприятия профилактического  характера. Медицинское страхование  в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и  добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной  политики социального страхования  и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной  медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного  медицинского страхования).

- пенсионное страхование.

Когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто  применяются термины «пенсионное  страхование» либо «страхование пенсии». На мой взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в  страховых компаниях, так и в  специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного  пенсионного обеспечения были оставлены  лишь за пенсионными фондами. Некоторая  неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования  сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

- накопительное страхование. 

В ряду возможностей личного  страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще  было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в  накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

Личное страхование граждан  обладает рядом преимуществ, и нет  смысла перечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса –  это не только спокойствие и уверенность  гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме  того, выплаты по личному страхованию  фиксированы, заранее известны и  не подлежат налогообложению.

Таким образом, можно выделить особенности личного страхования:

-  личность, как объект страхования, подвергающийся риску;

- страховые суммы не  могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии  с пожеланиями страхователя;

-  некоторые виды страхования  (страхование жизни) имеют большую  продолжительность, а иногда рассчитаны  на всю жизнь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения  благосостояния населения. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь  между потерями, которые может  понести застрахованный, и страховой суммой.

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее  число россиян понимают, что это  действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что  такое страхование жизни. Поэтому  и приобретают страховой полис  лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или  в случае оформления кредита.

Жизнь – самое дорогое, что может быть у человека. Но, к сожалению, ценность это весьма хрупкая. И только различные виды страхования жизни могут смягчить удар, который может быть нанесен  несчастным случаем, аварией или  досадным стечением обстоятельств. А ведь страхование жизни –  не только способ материальной поддержки  самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Личное страхование может  осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

За последние годы в  России существенно изменилась и  в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования  отношений в области страхования.

Правовой основой личного  страхования выступает договор  личного страхования - соглашение в  соответствии, с которым, одна сторона  (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

 

1. Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2001.

2. Гаген А. Личное страхование. Особенности личного страхования // Финансовый Юрист. 2007. №4.

3. Фогельсон Ю. Личное страхование // Введение в страховое право. - М., 2006.

4. Шалагина М. Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (постатейный). - М.: Спарк, 2008.

5.Гришенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика. 2006. - 352 с.

6.Федорова Т.А. Страхование: учебник / Т.А. Федорова. - М., 2005.

7.Страховое дело: учебник для вузов. - Ростов-на-Дону, 2006.

8.Шахов В.В.Страхование: учебник для вузов.- Москва -2007.-311с.

9.«Страховое дело» - учебник для вузов, Сербиновский, Гарькуна, изд. Ростов на Дону, 2006 г.