Электронные деньги

В общепринятой терминологии Электронные деньги —  это платежное средство, существующее исключительно в электронном  виде, то есть в виде записей в  специализированных электронных системах. На данный момент Электронные деньги используются в основном в сети Интернет, но могут существовать и вне его рамок. 
 
Электронные деньги эмитируются в виде достаточно произвольных платежных единиц, например WMZ или WMR в системе электронных денег WebMoney. Как правило, эти единицы привязываются к какой-либо валюте.

Модель  использования

В целом, модель использования Электронных денег  достаточно проста. Как пользователь, вы можете купить какое-либо количество Электронных денег, хранить их в  собственном Электронном кошельке, и использовать их для оплаты через  Интернет различных сервисов и товаров. Вы также можете перечислять свои Электронные деньги другому участнику системы или получать подобные переводы. При необходимости, вы можете поменять деньги одного вида, например, Yandex.Money, на другой, например, WebMoney, или обналичить свои Электронные деньги. 
 
Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования Электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона.

Юридическая и финансовая основа Электронных денег

С юридической  и финансовой точки зрения электронные  деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные  средства, в зависимости от юридической  модели системы и от ограничений  местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах. 
 
Существует принципиальное различие между Электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что Электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. То есть Электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства — денежный субститьют (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и Электронными деньгами нет. 
 
Не нужно также путать Электронные деньги с кредитными картами. Электронные деньги - это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта - просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде. 
 
Электронные деньги бывают двух основных видов 
Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента. 
 
Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств, то есть просто записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента Электронных денег. 
 
С точки зрения участника системы (владельца Электронных денег) оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны

Электронный кошелек

Для операций с  Электронными деньгами, как правило, используется Электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, Электронный Кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с Электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи стандартных средств, таких как Web или WAP браузеры, SMS, или даже голосовые интерфейсы (IVR). 
 
В отличие от обычных безналичных денег, Электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем Электронных Денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

Преимущества  электронных денег

Основное преимущество Электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение Электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным. 
 
Наиболее известное преимущество Электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению Электронных Денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота Электронных Денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности. 
 
Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции. 
 
Еще одно значимое преимущество Электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы. 
 
В России Электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, Электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Недостатки  Электронных денег

Недостатки Электронных  денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течении длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. 
 
Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей. 
 
Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Возможности, предоставляемые системами Электронных денег

Платежи

Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи  той платежной системы, в рамках которой эмитированы Электронные  деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы. 
 
Основные виды платежей таковы: 
 
Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить. 
 
Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы. 
 
В любом случае, платежеполучатель должен иметь возможность принимать платежи при помощи Электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы Электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты. 
 
Существует теоретическая возможность использования Электронных денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.

Ввод  и вывод средств

Ввод средств  может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы Электронных денег. Наиболее распространенные способы таковы: 
 
Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного Электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего Электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов. 
 
Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор Электронного кошелька. 
 
Банковский перевод на расчетный счет оператора системы Электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. 
 
Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению. 
 
Конвертация средств из другой системы электронных денег. 
 
Вывод средств также может быть осуществлен различными способами: 
 
Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств. 
Почтовый перевод на имя, указанное владельцем Электронного кошелька. 
Банковский перевод на указанных счет. 
Пополнение счета кредитной карты при помощи Электронных денег. 
Конвертация в Электронные деньги других систем. 
Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

Внутренние  переводы

Одна из основных функций любой системы Электронных  денег - осуществлять возможность безналичных  переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов: 
 
Прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей. 
 
Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю палатежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель испольует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков. 
 
Система Электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, и т.д.

Введение 

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный  процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек так или иначе постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

Деньги и кредит представляют собой сложные организмы, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

Учебник «Деньги, кредит, банки» выступает как теоретический  курс, как продолжение анализа  экономических отношений в хозяйстве. Он призван дать подробную характеристику сущности и роли денег и кредита в экономике. В этом смысле данный учебник специфический, ибо посвящен особым экономическим отношениям, а также банкам, их роли и деятельности в условиях перехода к рыночной экономике.

Его отличие  состоит и в том, что деньги, .кредит, банки рассматриваются не как нечто «застывшее», а как  явления, находящиеся в развитии. Деньги, кредит, банки появились  не сегодня, они служат продуктом  длительного общественного развития. На каждом определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в экономических отношениях воспринимались неодинаково. В книге приводятся различные теории денег и кредита, раскрывается место данных стоимостных категорий в воспроизводственном процессе. Банки показаны не только как современные денежно-кредитные институты, но и с позиции их исторического развития, с позиции восхождения от простого к сложному.

Учебник имеет  не только теоретическую направленность, но и определенный прикладной аспект. В нем последовательно выделены три раздела. Первый раздел посвящен деньгам, второй - кредиту, третий - банкам.

В первом разделе  теория денег сочетается с положениями  о денежной системе, организации  денежного оборота, наличного и  безналичного денежного обращения. Здесь инфляция представлена как следствие нарушений пропорций материального производства и законов денежного обращения; показаны механизм денежных реформ, их предпосылки, порядок проведения и результаты.

Второй раздел о кредите включает не только его сущность, функции, законы и роль в экономике, но и формы кредита, используемые во взаимоотношениях кредиторов с заемщиками.

Сочетание теории с практикой присуще и третьему разделу, охватывающему банки. Банк рассмотрен как элемент банковской системы, как особый денежно-кредитный институт, как предприятие, создающее специфический продукт в виде платежных средств и различных услуг. Сущность банка, его функции и роль исследуются во взаимосвязи с его операциями. В книге представлены описания традиционных банковских (кредитных, расчетных и депозитных) и других операций, в том числе новых банковских продуктов.

Книга «Деньги, кредит, банки» сочетает теоретический  и практический аспекты денежных и кредитных отношений, теорию и  организационные основы банковской деятельности, позволяет глубже понять их значение и механизм использования в народном хозяйстве. Деньги, кредит, банки являются частью общей экономической системы, поэтому от эффективности их функционирования зависит результативность воспроизводства. Будучи частью общей экономической системы, деньги, кредит и банки отображают закономерности и проблемы общественного развития, которые невозможно рассматривать изолированно от состояния экономики в целом. Подобное взаимодействие заметно в условиях переходного периода, в условиях кризисного состояния экономики, когда низкая эффективность производства сопровождается высокими темпами инфляции, снижением банковской активности, банкротством ряда кредитных учреждений. Раскрываемый в учебнике отечественный и зарубежный опыт, позитивные и негативные свойства некоторых теорий денег и кредита формируют более глубокое представление о путях повышения эффективности денежно-кредитного регулирования.

Наука о деньгах, кредите и банках закладывает  фундамент экономических знаний в важной области экономических отношений. Она дает основу банковской профессии. В соединении с экономической теорией (политической экономией), экономикой на микро- и макроуровнях, финансами, финансовым менеджментом и другими учебными дисциплинами данный курс формирует общие взгляды банкиров на суть, значение и направление использования денег, кредита и банков в экономическом развитии. Вместе с такими направлениями науки, как банковское дело, рассматривающее организацию деятельности коммерческих банков, денежно-кредитное регулирование, раскрывающее управление денежно-кредитными отношениями на макроуровне, а также операционная техника и учет в банках, данная наука обеспечивает подготовку банкиров в качестве специалистов широкого профиля.

Данное издание является вторым. По сравнению с первым изданием в нем появились два новых материала. Первый из них раскрывает содержание платежного кризиса и направления его смягчения в условиях переходной экономики; второй - процессы изменения покупательной способности денежной единицы, особое место здесь уделено денежным реформам, а также деноминации и девальвации. За последнее время произошло обострение экономического положения страны. Неизбежно это сильно затрагивает денежную сферу; крупные неплатежи между предприятиями существенно тормозят выход из экономического кризиса. В этой связи авторы поставили перед собой задачу более подробно раскрыть причины и последствия платежного кризиса, направления его смягчения - меры по укреплению покупательной способности денежной единицы.

В целом во втором издании были в большей степени  актуализированы некоторые проблемы денежного обращения и банков, дополнены некоторые положения, обновлены цифры, отражены изменения  в законодательной и нормативной  базе денежно-кредитного регулирования. В равной степени это касается и глав, написанных в свое время проф. Ю.П. Савинским. Авторский коллектив счел возможным сохранить эти главы, подкорректировать некоторые теоретические положения. Учебник можно использовать не только в процессе подготовки, но и переподготовки кадров, а также как помощь в организации самообразования специалистов, пришедших на работу в банковскую систему из других областей и сфер деятельности.

Учебник написан  преподавателями кафедры «Банковское  дело» Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, имеющими значительный опыт научной и педагогической работы в учебных заведениях, опыт работы в банках, подготовившими ряд книг, монографий и учебников по различным аспектам банковской деятельности. Традиционно данная кафедра является базовой, она организует составление новых учебных программ, подготовку учебных пособий по специальности «Финансы и кредит».

Раздел I. Деньги

Глава 1. Необходимость денег, их возникновение  и сущность

1.1. Предпосылки и  значение появления денег

Деньги - экономическая  категория, в которой проявляются  и при участии которой строятся общественные отношения: деньги выступают  в качестве самостоятельной формы  меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления.

В современных  условиях в повседневной жизни людей, в деятельности предприятий, государственных и других органов, в различных сферах экономической деятельности деньги используются при:

• определении цен и реализации товаров и услуг;
• определении себестоимости продукции и величины прибыли;
• оплате труда;
• составлении и исполнении бюджетов;
• осуществлении кредитных и расчетных операций;
• осуществлении операций с ценными бумагами;
• сбережении и накоплении в качестве средства;
• оценке объема ресурсов, участвующих в процессе производства (основные и оборотные фонды) и т.п.

Деньги возникают  при определенных условиях осуществления  производства и экономических отношений  в обществе и способствуют дальнейшему  их развитию. Под влиянием меняющихся условий развития экономических  отношений изменяются и особенности функционирования денег.

К непосредственным предпосылкам появления денег относятся:

• переход от натурального хозяйства к производству товаров и обмену товарами;
• имущественное обособление производителей товаров - собственников изготовляемой продукции.

В первоначальный период существования человеческого  общества господствовало натуральное  хозяйство, в котором производилась  продукция, предназначенная для  собственного потребления. Постепенно в интересах увеличения производства, а в определенной мере под влиянием природных условий (например, таких как условия для развития животноводства, земледелия, рыбной ловли и т.д.) происходила специализация людей на изготовлении определенных видов продукции. При этом возросшее количество продукции оказалось возможным использовать не только для удовлетворения потребностей производителя, но и для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Такова важнейшая предпосылка возникновения обмена продукции.

Переход к производству товаров и обмену товарами сопровождался прежде всего тем, что вместо изготовления продукции для удовлетворения собственных потребностей хозяйствующего субъекта развивалось производство продукции для обмена на другие товары или для реализации. Такой переход основывался на специализации производителей на изготовлении определенных видов продукции, что увеличивало ее производство на основе повышения производительности труда.

Имущественное обособление товаропроизводителей, являющихся собственниками производимых товаров, позволяло обменивать принадлежащие им товары на другие или реализовать товары за деньги.

Непосредственный  обмен товара на товар может быть лишь при наличии потребности  продавца именно в том товаре, который  предлагается к обмену другой стороной. Это предполагает также, что другие товаропроизводители располагают возможностью предъявить к обмену продукцию, нужную данному производителю, а соответственно данный производитель располагает продукцией, нужной другому товаропроизводителю.

Следовательно, обмен товарами может происходить при наличии нужных товаров у сторон, вступающих в обменную сделку. Однако это существенно ограничивает возможности обмена товаров. К тому же при обмене должны учитываться интересы товаропроизводителей и соблюдаться требование эквивалентности стоимости обмениваемых товаров, что в свою очередь также ограничивает обмен, в том числе в связи с неделимостью обмениваемых товаров (например, крупного рогатого скота).

Соблюдение требований эквивалентности обмена предполагает измерение стоимости товаров исходя из затрат труда на их изготовление.

Стремление к  развитию обмена побуждало к увеличению производства товаров, выделению из многообразия обмениваемых товаров  всеобщего эквивалента, используемого  для измерения стоимости и  при обмене товаров. Увеличение производства товаров усиливало стремление к развитию обмена и заинтересованность в выделении из многообразия обмениваемых товаров всеобщего эквивалента, используемого при обмене товаров.

Развитие обмена, постепенное возрастание его  интенсивности вызывало использование сначала отдельных видов товаров (скота, меха), а затем драгоценных металлов (главным образом золота) в качестве всеобщего эквивалента. Выделению золота как всеобщего эквивалента и в конечном счете в качестве денег способствовала его однородность, делимость и сохранность от порчи.

Переход от натурального хозяйства к товарному, а также  требование соблюдения эквивалентности  обмена обусловили необходимость появления  денег, без участия которых невозможен массовый обмен товаров, складывающийся на основе производственной специализации и имущественной обособленности товаропроизводителей.

Необходимость возникновения и применения денег  подтверждается многочисленными безрезультатными попытками обойтись без них. Об этом свидетельствует банкротство осуществленной Р. Оуэном в 1832 г. попытки обмена товаров без денег, с помощью оценки товаров, исходя из затрат рабочего времени с применением «трудовых бон». Неудачны были и попытки осуществления в России продуктообмена на базе натуральных коэффициентов, проводившегося в 1918 и 1921 гг.

Пример. В 1921 г. применялись следующие натуральные коэффициенты обмена:

• 1 аршин ситца = 20 фунтам зерна;
• 1 пачка спичек =13,5 фунтам зерна;
• 1 пуд гвоздей = 23 пудам 7 фунтам зерна.

В связи с различиями отдельных видов зерна было установлено:

Возникновение денег и их применение сопровождалось немаловажными последствиями. Появление  денег позволило преодолеть узкие  рамки взаимного обмена отдельных производителей товарами и создать условия для возникновения рынка, в операциях которого могут участвовать многие владельцы разных товаров. Это, в свою очередь, способствовало дальнейшему развитию специализации производства и повышению его эффективности.

Важное значение имело то, что благодаря применению денег появилась возможность  разделить единовременный процесс  взаимного обмена товарами ( Т-Т) на два разновременно осуществляемых процесса: первый состоит в продаже своего товара (Т-Д). второй - в приобретении нужного товара в другое время и в другом месте (Д-Т).

При этом применение денег уже не сводится к участию  в качестве посредника в процессах  обмена товаров. Напротив, функционирование денег приобретает черты самостоятельного процесса: товаропроизводители могут хранить деньги, полученные от реализации своего товара, до момента приобретения нужного товара. Отсюда возникли денежные накопления, которые могли быть использованы как для приобретения товаров, так и для предоставления денег взаймы и погашения долгов.

В результате таких  процессов движение денег приобрело  самостоятельное значение, отделилось от движения товаров.

Еще большую  самостоятельность функционирование денег получило в связи с замещением полноценных денег, обладающих собственной стоимостью, денежными знаками, а также при последующей отмене фиксированного золотого содержания денежной единицы. При этом в обороте стали функционировать деньги, не обладающие собственной стоимостью, что позволило эмитировать денежные знаки в соответствии с потребностью оборота, независимо от наличия золотого обеспечения.