Формирование банковской системы РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГОПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ФАКУЛЬТЕТ ТРАНСФЕРНЫХ СПЕЦИАЛЬНОСТЕЙ 
 
 
 

     Реферат

     по  дисциплине деньги, банки и кредит на тему:

     «Формирование банковской системы РФ» 
 
 
 
 

     Выполнила:

     Студентка 3 курса 

     Проверил:

Ульяновск, 2010г.

Содержание  
 
 

1. Ведение ……………………………………………………………………. 3

2. Понятие и история возникновения банковской системы в России …… 4-7

3. Принципы банковской системы РФ …………………………………….. 8-13

4. Состояние и проблемы развития российской банковской системы ….. 14-17

5. Заключение  ……………………………………………………………….. 18

6. Список использованной  литературы ……………………………………. 19 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 
 

     Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Они возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

     Сейчас  они составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

     Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач для экономического развития России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

§1. Понятие и история возникновения банковской системы в России 

     Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 2002 г. отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации¹. Такое толкование не случайно («система» от гр. systeme — целое, составленное из частей, соединение).

     Под банковской системой подразумевается  исторически сложившаяся и законодательно закреплённая система организации банковского дела в конкретной стране. Она включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции.

     Значение  банковской системы для экономики  трудно переоценить. Недаром банковскую систему часто сравнивают с кровеносной системой экономического организма, доносящей  финансовые ресурсы - эту «кровь» экономики - до каждого органа и каждой «клетки». Банковская система связывает воедино производство и сферу распределения товаров и услуг, обслуживает интересы производителей и потребителей. От того, насколько устойчиво работает финансовая инфраструктура, напрямую зависит и благосостояние каждого гражданина страны в отдельности, и положение страны на международной арене. Другими словами, эффективное функционирование банковской системы государства - один из важнейших факторов обеспечения национальной безопасности и национального суверенитета.   

     Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства, предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, является посредником во взаимных платежах и расчетах между юридическими и физическими лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

     Банковская  система государства - не просто совокупность различных банков, действующих на территории данной страны. Это еще  и элементы организации и управления, которые в своем единстве обеспечивают устойчивость и способствуют развитию данной системы. В современной трактовке понятия банковской системы выделяются три основных блока: 

-  фундаментальный блок, включающий банки как денежно-кредитный институты и правила банковской деятельности;

-  организационный блок, объединяющий виды банков и небанковских кредитных организаций, организационные основы банковской деятельности, банковскую инфраструктуру;

- регулирующий блок, в который входят государственное регулирование банковской деятельности, банковское законодательство, нормативные положения Центрального банка, инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.  

     Услуги  в финансовой сфере появились  практически сразу же после того, как человеческая цивилизация изобрела деньги в качестве эквивалента товарной стоимости и на смену натуральному обмену пришли товарно-денежные отношения. Деньги нужно было хранить, обменивать, вести учет. В древности роль хранителей чужих денег часто выполняли храмы, (в частности, на Руси - церкви и монастыри). В средние века широкое развитие получило меняльное дело и ростовщичество (одалживание излишков денег в долг). К этому времени можно отнести формирование такой важной сферы банковского дела, как кредитные услуги, хотя определенные формы кредитования существовали еще в античные времена. С появлением в XVI-XVII вв. безналичных расчетов возникла еще одна важная функция банков - обеспечение платежей между субъектами экономической деятельности. Таким образом, в Европе банки как кредитно-финансовые учреждения сформировались к XVII в. Причем возникли банки как частные коммерческие предприятия торгово-рыночной инфраструктуры, и лишь затем появились банки государственные.  

     В России запоздалое развитие капиталистических отношений привело к тому, что первые банки были образованы как казенные (государственные). Так, Указ 1733 г. «О правилах займа денег из Монетной конторы» разрешал Монетной конторе из своих «капитальных денег» выдавать займы под залог изделий из золота и серебра. Залоги «неисправных должников» переплавлялись для последующей чеканки монет. Первый «настоящий» банк России - Государственный Заемный банк был учрежден императорским Указом 13 мая 1754 г. Фактически под этим названием были одновременно созданы два банка, для дворянства и для купечества. Последний должен был обеспечивать крупных российских купцов, связанных с внешней торговлей, дешевым кредитом за счет государственных средств - так власть укрепляла свое влияние, как в экономической, так и в социальной сфере. 

      Долгое  время развитие российской банковской системы, как и всей экономики, шло  по так называемой «догоняющей модели» - институты, сформировавшиеся в развитых странах, появлялись в нашей стране с опозданием на 200-300 лет, при этом внедрение новых технологий проводились «сверху» при непосредственном участии государства. К 1870 г. в России функционировали всего 7 акционерных коммерческих банков с капиталом 37 млн. рублей. Последовавший через 10-20 лет после отмены крепостного права годы бурный рост акционерного капитала и банковской системы также происходил во многом под государственным контролем, таким образом, власть пыталась бороться с огромным количеством спекуляций и коррупцией чиновников. 

     Экономический подъем в конце 1890-х годов и в 1909-1913 гг., в итоге которого Россия оказалась в числе пяти ведущих держав мира, во многом был связан с притоком в страну иностранного капитала и высокой кредитно-инвестиционной активностью российских банков. При относительно небольшом количестве (в 1900 г. в России действовали 42 коммерческих банка, в 1914 г. - 50), российские акционерные коммерческие банки обладали разветвленной сетью отделений, и по сумме баланса значительно опережали все другие банковские учреждения, в том числе Государственный банк. Банки активно кредитовали ведущие отрасли экономики: металлургию, машиностроение, нефтяную, цементную, сахарную, текстильную промышленность, железнодорожное строительство, экспорт зерна. 

     В советский период истории нашей  страны банки функционировали в условиях централизованной распределительной экономики. В такой модели все банки являются государственными, и отвечает по их обязательствам государство. Фактически банки создавались для обслуживания отдельных отраслей народного хозяйства или финансирования крупных государственных проектов.  

     Современная банковская система России возникла одновременно с распадом СССР в результате реформирования государственной кредитной  системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Она основана на рыночных принципах, но, в силу недостаточной развитости кредитно-финансового сектора российской экономики, представляет собой систему переходного типа от централизованной к рыночной². 
 
 
 
 
 

§2. Принципы банковской системы РФ  

     Банки в Российской Федерации создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 21 марта 2002 г.) в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций.

     Основными принципами организации банковской системы РФ, закрепленными в законодательстве, являются:

- Двухуровневая  структура,

- Осуществление  банковского регулирования и надзора Центральным банком,

- Универсальность  деловых банков;

- Коммерческая  направленность их деятельности. 

     Принцип двухуровневой структуры  реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

     Коммерческие  банки и другие кредитные организации  образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п.

     Принцип осуществления банковского регулирования и надзора Центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. В большинстве же европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций. Банк России выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.

     Наряду  с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц.

     Принцип универсальности  российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции — краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

     Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (похожими на банковские).

     Банк, согласно российскому законодательству, — это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

     • привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

     • размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

     • открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

     Банковские  группы. Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурами банковской системы и реального сектора экономики является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством.

     Банковская  группа — это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) из них оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

     Банковский  холдинг — это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо (головная организация банковского холдинга), не представляющее кредитную организацию, имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

     О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации обязаны уведомить Банк России. Поскольку согласно действующему законодательству кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за их деятельностью, не должно противоречить антимонопольным правилам. Банк России следит за соблюдением последних совместно с Министерством РФ по антимонопольной политике и предпринимательству.

     Ассоциации  банков. Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Их деятельность направлена на защиту интересов организаций — членов и координацию их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). По состоянию на 1 января 2000 г. она насчитывала 683 члена, в том числе 567 кредитных организаций, что составляло 42% общего количества кредитных организаций РФ. Банки — члены АРБ функционируют во всех экономических регионах России. Ассоциация объединяет 75% банков и их филиалов в нашей стране, которым принадлежит около 70% зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% всех активов банковской системы России.

     Наряду  с АРБ в РФ функционируют 16 территориальных  банковских союзов (ассоциаций), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с АРБ.

     Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Характеристика современной структуры банковской системы РФ будет не полной, если не назвать АРКО, место, которого в банковской системе не имеет четкого законодательного определения. Оно было создано в январе 1999 г. для реализации разработанной программы реструктуризации банковской системы. Первоначально АРКО было учреждено как небанковская кредитная организация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (НКО «АРКО»), цель деятельности которой состояла прежде всего в преодолении кризиса банковской системы, восстановлении ее способности в полной мере обеспечивать выполнение своих базовых функций. В связи с вступлением в силу Федерального закона от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» (в ред. от 21.03.02) в июле 1999 г. НКО «АРКО» была преобразована в Государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», правовой статус, функции и полномочия которой определяются также и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (в ред. от 28.12.02). Этот Закон четко определил полномочия по реструктуризации банковской системы Банка России и Государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», а также условия и процедуры взаимодействия Банка России и АРКО³.

§3. Состояние и проблемы развития российской банковской системы

   Российская  банковская система по международным  стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Отечественные кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше капитала любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам всю российскую банковскую систему (исключая Сбербанк) можно приравнять к тридцатому банку США.

   Конец ХХ – начало ХХI века является достаточно сложным периодом для всех секторов экономики России, в том числе и для банковского. На состоянии банков и банковской системы в целом сказывались длительные спад и стагнация в экономике, а также мировой финансовый кризис.  Мировой финансово - эконономический кризис, поразивший глобальную экономику осенью 2008 года, наглядно продемонстрировал, насколько важное значение Правительства основных развитых стран мира, международные экономические институты придают обеспечению устойчивости банковской системы. Первоочередные усилия государственной власти, в том числе и в России были направлены на поддержание банковской системы, на стабилизацию положения Правительством РФ в 2008 г. потрачены колоссальные деньги - более 2 триллионов рублей. Безусловно, эти меры являются оправданными - только так можно было избежать полного коллапса экономики и больших социальных проблем.

  В условиях мирового финансового кризиса  положение банковской системы РФ можно было охарактеризовать как стабильное, но сложное. Падение промышленного производства, отток капитала из страны, снижение реальных доходов населения, рост безработицы негативно сказывается на ликвидности банковского сектора. По мнению аналитиков, далеко не все банки пережили бы кризис - прогнозировалось закрытие 200-300 коммерческих банков. Усилились процессы слияния, укрупнения капитала. Неизбежно и увеличение государственного регулирования в кредитно-финансовой сфере. 

      В Антикризисной программе правительства  на 2009 год одним из семи приоритетных направлений было объявлено «формирование мощной финансовой системы как надежной основы для развития национальной экономики». Предусматривалась возможность выделения в 2009 году 495 млрд. рублей на поддержку банковской системы, в том числе 280 млрд. рублей - на капитализацию банков, 215 млрд. рублей - фондирование за счет Фонда национального благосостояния. При этом предоставление государственной поддержки была увязано с кредитованием реального сектора. Количественные показатели банковской системы Российской Федерации таковы, что на 16 июля 2009 г. в списке Центрального банка РФ насчитывалось 1198 кредитных организаций, зарегистрированных на территории России, из них 1134 банка и 64  небанковских кредитных организаций. У 105 организаций отозвана лицензия, у 9 - аннулирована. За первое полугодие количество кредитных организаций сократилось на 25⁴.

     На  современном этапе общее число  действующих кредитных организаций в России за январь-февраль 2010 г сократилось на 10 – с 1058 до 1048. Из всех действующих кредитных организаций 997 являются банками и 51 - небанковскими кредитными организациями. Об этом свидетельствует официальная информация Центрального банка РФ. Общее количество филиалов действующих российских кредитных организаций в стране за январь-февраль 2010 г сократилось на 41 - с 3183 до 3142. Количество филиалов Сбербанка России (SBER), включенных в книгу государственной регистрации кредитных организаций, сократилось с 645 до 620. Число филиалов российских банков за рубежом составляло 5. Всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 1 марта 2010 г были зарегистрированы 1170 кредитных организаций, в то время как на 1 января 2010 г - 1178. Из общего числа кредитных организаций, зарегистрированных на 1 марта, 1116 являлись банками и 54 - небанковскими кредитными организациями. У 121 кредитной организации отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги государственной регистрации, поскольку ликвидация не завершена. В установленном порядке зарегистрирована ликвидация 1965 кредитных организаций, в том числе 1545 - в связи с отзывом или аннулированием лицензии, 419 - в связи с реорганизацией, одной - в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала. Генеральные лицензии на 1 марта 2010 г имели 291 кредитная организация, лицензии на привлечение вкладов населения - 845 кредитных организаций, лицензии на операции в иностранной валюте – 699 кредитных организаций. Лицензии на проведение операций с драгоценными металлами имели 202 кредитные организации, и еще 2 имели аналогичные разрешения. 855 банков по состоянию на 1 марта 2010 г были включены в реестр участников системы обязательного страхования вкладов. Число действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием за январь-февраль 2010 г сократилось с 82 до 80, а с более чем 50-проц иностранной долей – с 26 до 25. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за 2 месяца увеличилось с 226 до 227.

     Совокупный  зарегистрированный капитал действующих  в РФ кредитных организаций сократился с 1 трлн. 244 млрд. 346 млн. руб. на 1 января 2010 г до 1 трлн. 165 млрд. 001 млн. руб. /на 6,4 %/.

Успешный  выход из кризиса и рост экономики России невозможен без сохранения и развития национальной банковской системы, приближения ее к стандартам экономически развитых стран. Скорейшее восстановление и наращивание капитальной базы банковской системы, концентрация национального банковского капитала являются важнейшими предпосылками достижения глобальной политической цели превращения России в современную развитую страну с конкурентоспособной экономикой⁵. 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

      Банковская  система – это, прежде всего единство множества элементов подчиненных одному – адекватному и эффективному функционированию кредитно-финансовых отношений в государстве.

      Банковская  система – это единство банков и их взаимодействия. Банки и Центральные банки формируют систему и в своем разнообразии назначений, задач и форм придают необходимый для данного времени и общества окрас всей системе банков.

      Банковская  система – это постоянно изменяющийся организм, который следует изменениям ситуации в практически всех отраслях народного хозяйства, т.к. является связующим звеном в системе расчетов различных систем страны (транспортной и машиностроением).

      Российская  банковская система проделала большой  путь от монобанковской системы до двухуровневой рыночной. Самое главное для нашего общества – это изменить мнение о банках в сознании людей. Слишком долго банки играли неприметную роль части сферы услуг, насаженной административно. Теперь это мощнейший и важнейший инструмент в формировании экономики страны, который нельзя игнорировать. 

      Банковское  дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы желания его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства акционеров и клиентов. 
 
 
 
 
 

      Список  использованной литературы 

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»  от 10.07.2002 г. (с изм., внесенными Федеральными законами от 23.12.2003 N 177-ФЗ, от 23.12.2003 N 186-ФЗ, от 23.12.2004 N 173-ФЗ, от 27.10.2008 N 175-ФЗ, от 18.07.2009 N 181-ФЗ, от 22.09.2009 N 218-ФЗ, от 30.09.2010 N 245-ФЗ).