Характеристика банківських систем

Міністерство  освіти,науки,молоді та спорту

Українська  державна академія залізничного транспорту

Факультет економіки  транспорту

Кафедра ”фінансів ”

реферат

з дисципліни “Гроші і кредит ”

на тему :

«Характеристика банківських систем»

Виконала:

Студентка 3-2-ф.

Паюк Т.М

Перевірила:

Коковіхіна О.О.

Харків 2012

 Среди важнейших процессов, происходящих в банковской системе в современных условиях, можно отметить усиление конкуренции между различными банками и другими кредитными организациями. Острая конкурентная борьба, негативные явления в экономике ведут к вытеснению мелких и средних кредитных учреждений. Происходят концентрация и централизация банковского капитала и создание банковских объединений (монополий).

Концентрация банковского капитала выражается в увеличении общей суммы  банковских ресурсов и ресурсов, приходящихся на отдельный банк.

Крупные банки имеют явные преимущества перед мелкими и средними:

клиентура предпочитает помещать свои вклады (депозиты) в крупные устойчивые банки, благодаря чему у таких  банков формируются большие ресурсы  и увеличиваются возможности  развития активных операций;

широкая сеть филиалов;

привлечение наиболее квалифицированного персонала;

превосходство в организационно-техническом  отношении.

Мелкие и средние кредитные  учреждения не всегда располагают достаточными кредитными ресурсами, не всегда могут  погасить свои обязательства (по депозитам, межбанковским кредитам), особенно в период негативных проявлений, что  сужает круг их банковских услуг. Эти  обстоятельства толкают к объединению  с более крупными банками, которые  могут рассчитывать при необходимости  на финансовую поддержку государственных  органов, в частности центрального банка.

Централизация банковского капитала — вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в крупнейшие.

Амалъгация банков — одна из форм концентрации и централизации банковского капитала, слияние двух или нескольких ранее самостоятельных банков в процессе конкурентной борьбы. Различают два вида амальгации:

поглощение одним крупным банком другого, который при этом теряет самостоятельность и обычно обменивает свои акции на акции поглотившего его банка;

образование нового банка путем  слияния банков, которые теряют при  этом самостоятельность и передают активы новому банку. Их акции подлежат обмену на акции нового банка, последний получает новое наименование.

Различают открытые и скрытые методы концентрации и централизации банковского  капитала. К первым относятся банкротства  небольших банков, слияние и поглощение их крупными банками, развитие сети филиалов. В этом случае происходит увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков.

В настоящее время важнейшей  формой ликвидации самостоятельных  банков является слияние — приобретение одним банком акций другого и  превращение его в свое подразделение (филиал). При этом объектом поглощения могут быть не только мелкие банки, но и крупные кредитные учреждения, стремящиеся таким путем укрепить свои конкурентные позиции в кредитной  системе. Согласно законодательству Республики Беларусь, объединение банков производится по разрешению и под надзором Национального  банка Республики Беларусь.

Важным средством концентрации и централизации в банковском деле служит расширение филиальной сети, с помощью которой банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Поглощаемые банки, как правило, превращаются в отделения крупных банков.

Скрытые методы концентрации подразумевают  фактическое превращение одних  банков, сохраняющих свою юридическую  самостоятельность, в дочерние компании других, скупающих контрольные пакеты их акций, а также использование  ресурсов мелких банков крупными. Крупные банки стремятся использовать различные формы скрытого контроля для привлечения ресурсов формально независимых кредитных учреждений, к примеру, корреспондентские отношения — заключение договоров о взаимном выполнении операций. Возникает локальная концентрация, когда один или несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе или финансовом центре.

 Выделение крупных банков, концентрация в них капиталов и операций приводит к монополизации банковского дела. Банковские монополии — это объединения банков или банки-гиганты, играющие большую роль в банковском деле и экономике в целом.

 Создание банковских объединений снижает риск банкротства, укрепляет позиции на рынке капиталов, в конкуренции с другими финансово-кредитными учреждениями, увеличивает политическое и экономическое влияние групп. Межбанковские объединения в зависимости от состава участников классифицируются на чисто банковские объединения и объединения смешанного типа с участием предприятий, организаций, других финансовых институтов. Исходя из целей, банковские объединения бывают коммерческого типа (их деятельность ориентирована на извлечение и максимизацию прибыли) и некоммерческого (основная цель — предоставление различных видов услуг своим членам). Ко второму типу принадлежат ассоциации, союзы, лиги.

Ассоциации (союзы) банков основными  задачами считают:

-защиту прав и представление интересов своих членов;

-участие в развитии банковского дела, в мероприятиях, проводимых органами власти и управления, по стабилизации экономического развития, ---денежно-кредитного оборота, поддержанию курса национальной валюты;

-подготовку и переподготовку кадров для банков;

-использование зарубежного и отечественного передового опыта работы банков;

-содействие банкам в объединении их ресурсов, кредитных вложений для решения крупных государственных и иных финансовых программ;

-поддержку престижа банков, обеспечение надежности делового партнерства между банками, банками и их клиентами;

-информационное обеспечение банков и др.

Банковские монополии могут  иметь формы картеля, треста, синдиката (консорциума), концерна, холдинг-компании.

Банковский картель — соглашение между банками (как правило, тайное) о разделе сфер деятельности, согласовании процентной политики, выплаты дивидендов, условий кредита и др. Картели  в банковском деле предполагают юридическое  сохранение самостоятельности их участников. Однако на практике их самостоятельность  в решении отдельных вопросов и в свободной конкуренции  в известной мере ограничивается.

Банковские тресты возникают путем  полного слияния двух или нескольких банков. Объединяются собственность, капиталы этих банков, устанавливается единое управление ими.

Банковский синдикат (консорциум) — соглашение между несколькими  национальными банками (или банками  разных стран) о проведении совместных крупных выгодных финансовых (или  организационных) операций и реализации иных возможностей банков (например, размещение ценных бумаг, в том числе государственных; выпуск облигационных займов; объединение  финансовых ресурсов для финансирования крупных проектов, выдачи гарантий). Банковские консорциумы (или синдикаты) не являются акционерными компаниями. Это объединения банков, созданные  на время проведения конкретных операций. Их целями являются: финансовая поддержка  крупных программ, проектов национальной экономики; ограничение размеров потерь для каждого участника в случае неплатежа заемщиком; усиление роли членов консорциума на рынке ссудных  капиталов и в экономике. Организатором  консорциума банков обычно выступает  наиболее крупный банк, который и  является главой объединения. Он осуществляет посредничество между его участниками  и клиентами, а также другими  кредитно-финансовыми организациями, предприятиями. Сохраняя свою самостоятельность, участники консорциума подчиняются  головному банку в пределах деятельности консорциума.

Банковский концерн — объединение  ряда формально независимых банков под контролем одного (обычно крупного) банка или другого учреждения. Финансовый контроль осуществляется посредством  контрольного пакета акций или благодаря  системе долговых отношений. Концерн  может объединять специализированные банки с целью расширения сферы  влияния в экономике. Для установления этой формы контроля используются холдинг-компании, скупающие контрольные пакеты акций  банков.

Банковские холдинг-компании представляют собой банки либо самостоятельные  корпорации, которые владеют долей  акционерного капитала одного или нескольких банков и небанковских фирм, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Существуют различные виды банковских холдинг-компаний. Например, однобанковские холдинг-компании (в их структуре один банк) возникают в результате обмена собственниками банка своих акций на акции холдинговой компании, которая таким образом приобретает (присоединяет) капитал банка. Многобанковскую холдинг-компанию контролируют минимум два коммерческих банка.

Банковские холдинг-компании сосредоточивают  в одних руках процесс управления целой группой банков или группой  предприятий, занятых бизнесом, связанным  с банковскими операциями. Банковские холдинг-компании помогают банкам диверсифицировать  свои операции за счет проникновения  на новые рынки (как по территориям, так и по товарам и услугам), что, благодаря стабилизации доходов, снижает риск банкротства, увеличивает  прибыль за счет роста масштабов  деятельности.

Централизованный контроль над  целой группой банков, входящих в  холдинг-компании, приводит к снижению издержек. Центральная организация  эффективнее управляет рекламой, аудитом и инвестициями, чем, например, целая группа небольших банков. Родительская компания координирует операционную стратегию  всех звеньев структуры, оказывает  им услуги, за которые взимает комиссионные, помогает в управлении активами и  обязательствами, обработке данных и информации, может предоставлять  дочерним компаниям кредиты.

Монополии в банковском деле не уничтожают конкуренцию. Она происходит, во-первых, между немонополизированными банками; во-вторых, между немонополизированными  банками и монополиями; в-третьих, между банковскими монополиями. Конкуренция касается борьбы за клиентуру, открытия филиалов в престижных районах. Для этого используются различные способы: реклама, скупка акций немонополизированных банков, привлечение клиентов путем предоставления им тех или иных льгот и т.п.

Банки играют активную роль в образовании  и развитии промышленных монополий, так как это уменьшает риски  банкротства предприятий-заемщиков  и вместе с тем увеличивает  размеры их финансовых операций, а следовательно, и прибыли. Сращивание банковского капитала с промышленным (торговым) происходит путем:

покупки банками акций промышленных (торговых) компаний, в результате чего часть их прибыли переходит к  банкам (через дивиденды);

участия банков в учреждении новых  предприятий (учредительская прибыль  для банков);

депозитарной деятельности банков (размещение и хранение акций и  других ценных бумаг предприятий).

В свою очередь промышленные, торговые и иные монополии внедряются в  банковское дело: покупают акции банков и таким путем становятся совладельцами  последних; учреждают новые банки  и держат их под контролем.

Важным явлением в банковском капитале становится создание финансово-промышленных групп. В такие объединения входят предприятия различных отраслей народного хозяйства и кредитно-финансовые институты. Это взаимовыгодная интеграция, она позволяет создать реальные механизмы финансирования деятельности хозяйствующих субъектов, расширить  границы инвестиционных ресурсов для  новых высокоэффективных производств. Связь банковского, промышленного  и торгового капиталов позволяет ускорить реализацию производимой продукции, в короткий срок мобилизовать финансовые ресурсы для новых вложений в производство. Участники групп имеют общие интересы, совместно формируют капитал, определяют перспективные направления деятельности. Расширяется потенциал эффективности единой стратегии хозяйствования. Использование свободных средств для взаимофинансирования, участие всей группы в погашении задолженности каждого из структурных звеньев дают экономию платежных средств, облегчают расчеты. При кредитном обслуживании предприятий, организаций, входящих в финансово-промышленную группу, собственным банком ликвидируется многократное встречное кредитование, улучшается оперативность в выдаче ссуд, снижаются издержки обращения. Усиливаются позиции членов группы в конкурентной борьбе, снижаются риски от колебаний рыночной конъюнктуры, в том числе и за счет роста капитала, его динамичности.

Создание финансово-промышленных групп особенно важно в условиях, когда возможности поддержки  различных производств из средств  государственного бюджета ограничены, особенно в области инвестиционной политики.

 Учасники банківського об'єднання:

несуть відповідальність за зобов'язаннями інших його учасників відповідно до укладеного між ними договору;

можуть вийти з його складу зі збереженням взаємних зобов'язань та умов укладених договорів з іншими суб'єктами господарювання.

Банківське об'єднання створюється за попередньою згодою НБУ та підлягає державній реєстрації.

Ліквідується за рішенням його учасників або з ініціативи НБУ за рішенням суду у разі, якщо діяльність такого банківського об'єднання суперечить антимонопольному законодавству України або загрожує інтересам вкладників банків чи стабільності банківської системи. Ліквідація банківського об'єднання не припиняє діяльності банків — його учасників. Банківські спілки та асоціації не підпадають під такі правила.

Типи, порядок створення та правовий статус банківських об’єднань визначені у Законі України «Про банки і банківську діяльність».

Відповідно до статті 9 цього Закону банки мають право створювати банківські об’єднання таких типів:

• банківська корпорація;

• банківська холдингова група;

• фінансова холдингова група.

Банківська корпорація — це юридична особа (банк), засновниками та акціонерами якої можуть бути виключно банки. Банківська корпорація створюється з метою концентрації капіталів банків — учасників корпорації, підвищення їх загальної ліквідності та платоспроможності, а також забезпечення координації та нагляду за їх діяльністю. Статутний капітал банківської корпорації повинен відповідати загальним вимогам Національного банку України щодо статутного капіталу новостворюваного комерційного банку. У Законі України «Про банки і банківську діяльність» визначено мінімальний перелік функцій, які передаються банками-учасниками корпорації. Зокрема, централізації на рівні корпорації підлягають:

• виконання розрахунків як серед членів корпорації, так і за її межами;

• операції на ринках грошей та капіталів;

• встановлення та ведення кореспондентських рахунків (у національній та іноземних валютах);

• моніторинг кредитних ризиків;

• розробка та прийняття загальних для членів банківської корпорації правил і процедур виконання операцій та внутрішньої звітності;

• формування зовнішньої звітності;

• внутрішній аудит.

Зазначений перелік централізованих функцій може бути розширений за згодою банків — членів корпорації. Передача повноважень щодо централізованого виконання вказаних функцій від банків-членів до банківської корпорації повинна бути зафіксована не тільки у статуті банківської корпорації, а й у статутах банків—членів такої корпорації.

Банки, що увійшли до банківської корпорації, зберігають свою юридичну самостійність у межах, обумовлених їх статутами та статутом банківської корпорації. Банки, що увійшли у банківську корпорацію, можуть входити до інших банківських об’єднань (за винятком професійних асоціацій, створених не на комерційних засадах) виключно за згодою корпорації. Банки—члени банківської корпорації повинні в усіх своїх документах, угодах тощо вказувати свою належність до корпорації.

Банківська холдингова група — це банківське об’єднання, до складу якого входять виключно банки.

Банківська холдингова група складається з материнського банку та дочірніх банків. Материнському банку банківської холдингової групи має належати не менше 50% акціонерного (пайового) капіталу або голосів кожного з інших учасників групи, які є його дочірніми банками.

Дочірній банк не має права володіти акціями материнського банку. У разі, якщо дочірній банк набув право власності на акції материнського банку, він зобов’язаний відчужити їх у місячний термін.

Банківські холдингові групи дозволяється створювати лише за умови, що угода про їх створення передбачає покладання на головний банк групи додаткових організаційних функцій стосовно банків—членів групи, а також створення системи управління спільною діяльністю.

Материнський банк банківської холдингової групи відповідає за зобов’язаннями своїх членів у межах свого внеску в капіталі кожного з них, якщо інше не передбачено законом або угодою між ними.

Фінансова холдингова група — це банківське об’єднання, яке складається переважно або виключно з установ, що надають фінансові послуги, причому серед них має бути щонайменше один банк, і материнська компанія має бути фінансовою установою.

Материнській компанії має належати більше понад 50 відсотків акціонерного (пайового) капіталу кожного з учасників фінансової холдингової групи. Материнська компанія фінансової холдингової групи зобов’язана подавати наглядовим органам консолідовано-фінансовий та статистичний звіти групи відповідно до вимог цього закону. Материнська компанія при здійсненні своєї діяльності з управління та координації діяльності її членів на виконання законодавства та нормативно-правових актів Національного банку має право встановлювати правила, що є обов’язковими для членів фінансової холдингової групи. Материнська компанія відповідає за зобов’язаннями своїх членів у межах свого внеску в капітал кожного з них, якщо інше не передбачено законом або угодою між ними.

Крім банківських об’єднань банки можуть бути учасниками промислово-фінансових груп з дотриманням вимог антимонопольного законодавства України.

З метою захисту та представлення інтересів своїх членів, розвитку міжрегіональних та міжнародних зв’язків, забезпечення наукового та інформаційного обміну і професійних інтересів, розробки рекомендацій щодо банківської діяльності банки мають право створювати неприбуткові спілки чи асоціації. Банківські спілки та асоціації не мають права займатися банківською чи підприємницькою діяльністю і не можуть бути створені з метою отримання прибутку. Асоціація (спілка) банків є договірним об’єднанням банків і не має права втручатися у діяльність банків — членів асоціації (спілки).

Список лытератури:

1. Общая экономическая теория (политэкономия): Учебник/Под общей ред. В.Й. Видяпина, Г.П. Журавлевой. – М.:Промо-Медиа, 1995.–С. 391-418.

2. Савченко А.Г. Макроекономіка: Підручник. – К.: Либідь, 1999. – С. 98-123.

3.К. С. Солонінкo                                                                                                                                                                                        Міжнародна економіка Навчальний посібник Київ    Кондор2008