Имущественное страхование. 12

Введение

Представленная работа посвящена  теме: «Имущественное страхование».

Имущественное страхование - одна из двух отраслей страхования, представляющая собой совокупность видов страхования, направленных на защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам. Того же нельзя сказать о второй отрасли страхования - личном страховании, которое объединет все остальные виды страхования и в котором всегда присутствует застрахованное лицо - обязательно физическое.

Актуальность, выбранной  мною темы обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени  риска в условиях рыночной экономики. Жизнь, особенно в наше непростое  время, полна неожиданностей. Человек  может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев  возникает необходимость заранее  обезопасить себя от их вредоносных  последствий либо свести их к минимуму.

Значимость имущественного страхования определялась и на заре своего развития , и определяется сейчас тем, что имущественное страхование  позволяет обеспечить не только непрерывность  социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Цель реферата- внести ясность в определении основ имущественного страхования, рассмотреть теоретические и практические вопросы развития страхования имущества, а также выявить существующие проблемы и перспективы рынка имущественного страхования.

К числу основных задач  относятся:

1. Основные правила имущественного страхования.
2. Проблемы имущественного страхования.
3. Перспективы имущественного страхования.

Основные правила имущественного страхования

Страхование имущества граждан  многообразно и распространяется на относительно самостоятельные виды страхования:

-  личного автомобильного  транспорта;

- жилых помещений (квартира  или комната в городской застройке)  и совокупности их конструктивных  элементов (перекрытия, несущие и  ограждающие перегородки), а также  отделки пола, стен, потолка;

- строений (дачи, коттеджи, жилые  дома внегородской застройки,  бани) и совокупности их конструктивных  элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент) с их внешней и  внутренней стороны;

- домашнего и другого  имущества, то есть предметов  домашнего обихода, личного потребления,  а также предметов подсобного  хозяйства;

- домашних животных.

Различаются: 

-имущественное страхование,  объектом которого выступают  всевозможные материальные ценности;

- личное страхование,  где основой экономических отношений  являются события в жизни физических  лиц;

- страхование ответственности,  предметом которого служит возмещение  обязательства страхователя по  возмещению ущерба (вреда) третьим  лицам.

Страхование может проводиться  в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим  законодательством. Особыми формами  страхования выступает перестрахование  и сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски  между многими страховыми организациями.

Обязательному имущественному страхованию за счет средств

собственных и заинтересованных лиц подлежит, например:

- имущество, находящееся  в ведении, пользовании, распоряжении  «предприятий, иностранных юридических  лиц, предприятий с иностранными  инвестициями, которые осуществляют  предпринимательскую деятельность  на территории РФ» - на случай  вреда, который может быть причинен  имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а  также гражданская ответственность  вышеназванных субъектов;

-  имущество, принятое  ломбардом в залог (за счет  средств залогодателя);

- установки и сооружения, с использованием которых осуществляется  региональное геологическое изучение  континентального шельфа; поиск,  разведка и разработка минеральных  ресурсов;

- временно вывозимые культурные  ценности (на все случаи страховых  рисков);

- гражданская ответственность  организаций, эксплуатирующих ядерные  установки, радиационные источники  и пункты хранения (за причинение  ими вреда третьим лицам радиационным  воздействием);

-  организаций и граждан,  эксплуатирующих космическую технику,

или по заказу которых создается  и используется эта техника в  научных и

народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба

третьим лицам);

-  таможенного брокера  и таможенного перевозчика;

Обязательному имущественному страхованию за счет средств

соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:

- предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности  и доходы граждан (на случай  экологического и стихийного  бедствия, аварий и катастроф);

- судей;

- граждан, проживающих  и работающих в закрытом административно-  территориальном образовании (на  случай причинения ущерба из-за  радиационного или иного воздействия  при аварии на предприятиях  или объектах);

- военнослужащих, проходящих  военную службу по контракту;

- сотрудников налоговой  полиции;

- судьи, членов семьи  судьи Конституционного суда;

- государственных служащих  на случай причинения имуществу  ущерба в связи с исполнением  служащим должностных обязанностей.

Необходимо иметь в  виду, что согласно ГК РФ, Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» виды, порядок  и условия обязательной формы  страхования определяются исключительно  федеральными законами.

Однако некоторые виды его до настоящего времени осуществляются на основании Указов Президента РФ, например, страхование сотрудников  государственной налоговой службы РФ, пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой  суммы).

Проблемы имущественного страхования

Основными негативными факторами, влияющими на развитие имущественного страхования являются: снижение ВВП, демпинг, снижение бюджетного финансирования, снижение уровня доходов отдельных групп населения, недостаток профессиональных кадров, несовершенство страхового законодательства (См. Приложение 1). Некоторые из этих проблем особенно ярко проявляются в период кризиса

Ряд проблем связан с отсутствием  опыта заключения договоров у  клиентов страховых компаний, а также  недостаточной квалификацией работников страховых организаций. Рассмотрим эти проблемы на примере страхования  недвижимости. Страхование недвижимости, как один из видов добровольного  страхования, пожалуй, наиболее часто  встречающийся на практике, однако и этот вид страхования порождает  множество ошибок, совершаемых и  страховыми компаниями и страхователями. Рассматривая ряд страховых случаев  по договорам страхования недвижимости необходимо обратить внимание на следующее. Страхователи, соглашаясь на заключение договора страхования имущества, слишком  лояльно относятся к страховым  компаниям при оформлении заявок на страхование, упуская из виду, что  действующее законодательство позволяет  страховым компаниям легально отказывать впоследствии в выплате страхового возмещения. Так, ч.ч.1, 2 ст.930, ч.3 ст.944, ч.1 ст.945 ГК РФ дает возможность страховой  компании заключать договор без  предварительной проверки сведений, указываемых страхователем, а при  наступлении страхового случая признавать договор недействительным по основаниям внесения недостоверных сведений страхователем, отсутствия у него страхового интереса, либо существенно снижать суммы  страховых выплат на основании ст.948 ГК РФ. Как правило, все это становится известно страхователю уже на стадии заявления им требований о выплате  страховых сумм по страховому случаю. Представители страховых компаний могут снижать суммы страховых  выплат в 2—3 раза, а в некоторых  случаях имеют возможность в  судебном порядке отсрочить страховые  выплаты на срок до 1,5 лет или доказать недействительность договора, отказав  в выплате полной суммы страхового возмещения. Оформление документов при  заключении договоров добровольного  страхования, в первую очередь недвижимости — необходимо поручать либо специалистам, либо производить с учетом возможного использования страхового законодательства не в интересах страхователя.

В свою очередь страховые  компании, хотя и более защищенные страховым законодательством РФ, совершают множество ошибок на стадии проверок заявленных требований о выплате  страховой суммы при наступлении  страхового случая. Это связано, с  отсутствием в штате филиалов страховых компаний специалистов в  гражданском и уголовно-процессуальном праве. В частности, не производится оценка полноты и законности выдаваемых документов, подтверждающих факт наступления  страхового случая и размера причиненного ущерба. Между тем, в обязанность  правоохранительных органов, например, прямо вменена обязанность установления размера причиненного ущерба. Страховые  компании редко используют возможность  обжалования процессуальных документов, в том случае, если размер ущерба ничем не подтвержден (кроме сведений предоставленных страхователем), если имеется сомнение в добросовестности страхователя или его умысел в  наступлении страхового случая, а  между тем страховая компания является процессуальным лицом в  таких делах. Редко используются страховыми компаниями возможности  подписания соглашений со страхователем  о размере выплаты страховой  суммы, в том случае если возникают  проблемные вопросы на стадии оценки оснований возникновения страхового случая и реально причиненного ущерба. Обычно используется механизм отказа в выплате страховой суммы  с последующими судебными процедурами  и потерей имиджа страховой компании в глазах страхователей. Между тем, заключение таких соглашений не противоречит действующему законодательству РФ и  позволяет прописать все условия выплат.

Только привлечение сторонних  специалистов, либо использование страховыми компаниями и страхователями всех предоставленных  им законодательством РФ правовых возможностей позволит в ближайшее время развивать этот рынок страхования.

Множество проблем возникает  в связи с присутствием коррупции  и мошенничества на рынке страхования  имущества. Как показывает мировая  практика, в условиях кризиса резко  возрастает число случаев страхового мошенничества, особенно в страховании  недвижимости, являющейся объектом залога. Кроме того, тенденция к упрощению  процедур заключения договоров и  урегулирования убытков способствует формированию благоприятной среды  для развития страхового мошенничества.   
Преступления в страховой сфере могут быть условно подразделены на ряд направлений: мошенничество по отношению к страховым компаниям, мошенничество с использованием страховых компаний и мошенничество страховых компаний по отношению к клиентам, партнерам, государству и др.  
Первый вид мошенничества может иметь место как со стороны страхователей, агентов, сотрудников самой компании, так и со стороны привлекаемых первыми, консультантов, экспертов, специалистов по различным отраслям знаний, сотрудников МВД и др. компетентных органов, принимающих участие в оценке убытков, независимых юристов. При этом терпит убыток страховая компания.

Второй вид по сути дела представляет собой экономические  аферы. Последнее направление мошенничества  возникает в целях наживы со стороны  топ-менеджеров страховой компании. В этом случае страдают клиенты и  сотрудники компании, а также государство.

Второй вид мошенничества  еще не ведом отечественной экономике, поскольку процветает он в условиях хорошо отлаженной, стабильной и высокого уровня экономике.

Третий же вид, напротив, уже изжил себя, хотя очень ярко пронесся в начальный период перехода к рыночной экономике.

На современном этапе  развития страхования в нашей  стране наиболее актуален первый тип  страхового мошенничества. С юридической  точки зрения, особенностью расследуемых уголовных дел по фактам страхового мошенничества является особая сложность в создании доказательственной базы, позволяющей квалифицировать действия подозреваемых лиц как мошеннические на стадии возбуждения уголовного дела. Рассмотрим данные факторы на примере страхования имущества физических лиц.

Существует целый набор  «схем» страхового мошенничества в  страховании имущества физических лиц. «Как правило, часто встречаются  ситуации, когда физическое лицо, имея в собственности имущество, вовремя  не озаботилось вопросом его страхования, а с этим имуществом приключилась какая-либо неприятность, например, сгорела  дача или произошла кража. Некоторые  решают возместить убыток за счет страховой  компании, они ищут недобросовестного  агента, чтобы застраховать это имущество  либо задним числом, либо без осмотра, за определенную плату получает необходимые  справки о пожаре или краже  в соответствующих органах и  пишет заявление с целью получения выплаты.

Еще одним распространенным типом страхового мошенничества  является следующая ситуация: страхователь заранее не планирует страховой  случай, но по стечению обстоятельств  страховой случай наступает, при  этом имущество утрачивается частично. Например, украдены наиболее ценные вещи, которые преступники успели унести. И вот в этот момент страхователь решает заявить более того, что  было украдено. Таким образом, сумма  возмещения может в несколько раз превышать реальный убыток.

По некоторым оценкам, число случаев страхового мошенничества  в страховании имущества физических лиц за время кризиса увеличилось  вдвое. Страховое мошенничество  может существенно повлиять на убыточность  этого вида страхования. Поэтому, делая  ставку на страхование имущества  физических лиц, страховым компаниям  необходимо все-таки усилить службы безопасности, проводить предстраховую  экспертизу объектов страхования, осуществлять проверку потенциальных клиентов и  проводить расследование обстоятельств страхового случая. Борьба со страховым мошенничеством требует комплексного подхода.

Основными задачами, с решением которых, вероятней всего, отечественным  страховым компаниям придется столкнуться, являются: формирование единого информационного  пространства, получение достоверной  статистической информации о проблемных страховых случаях; совершенствование  действующей нормативной базы (Цель — повышение роли и статуса  страховых компаний ); организация  взаимодействия с правоохранительными  органами и заинтересованными государственными структурами и организациями.

Демпинг является одним из фактором, который отрицательно скажется на развитии рынка имущественного страхования  в будущем. На страховом рынке  прогнозы о падении премий оправдались полностью.

В 2008 году тарифы по каско, страхованию  имущества и ответственности  у разных компаний на рынке могли  отличаться, но лидирующие компании придерживали одинаковой тарифной политики. Ситуация изменилась в первом квартале 2009 года. Некоторые компании из ведущей десятки  страховщиков пошли по пути демпинга, особенно это проявилось в имущественном  страховании, в том числе страховании  залогового имущества, где убыточность  традиционно находилась на уровне 30–50%. На открытом конкурсе по страхованию  имущества Сбербанка, в котором  участвует вся первая десятка  страховщиков, одна из компаний предложила тариф в 47 раз ниже, чем в прошлом  году.. Победители тендеров по страхованию  особо опасных промышленных объектов «Русгидро» и ТГК-10 предложили тарифы в девять и восемь раз ниже прошлогодних.

Однако у демпингующих страховщиков склонность и способность  платить будет снижаться. Следовательно, качество страховой защиты в целом по системе ухудшается.

Кризис только обострил уже  существующие проблемы на рынке имущественного страхования, а отнюдь не привел к  их появлению. Соответственно решение данных проблем является гораздо более сложным. Необходимо в первую очередь пересмотреть существующие законодательные акты, а также сформировать единое информационное пространство, обеспечить получение достоверной статистической информации о проблемных страховых случаях; организовать взаимодействие с правоохранительными органами и заинтересованными государственными структурами и организациями.

Перспективы имущественного страхования

Исходя из различий в динамике страховых премий в зависимости  от сценария развития экономики, все  виды страхования подразделяются на несколько групп:

1) «Острова» стабильности: темпы прироста премий по этим  видам страхования практически  не зависят от сценария развития  экономики. Это ОСАГО и другие  виды обязательного страхования,  страхование авиационных рисков и рисков водного транспорта.

2) Проциклические виды: темпы  прироста премий по этим видам  страхования напрямую зависят  от отдельных макроэкономических  показателей: динамики ВВП, уровня  жизни населения, объемов банковского  кредитования. Их перспективность  напрямую зависит от сценария  развития экономики. В большей  степени это касается страхования  СМР, страхования грузов, страхования  автокаско, ДМС, в меньшей степени  – страхования имущества физических  лиц, страхования предприятий.

3) Контрциклические виды: темпы прироста по этим видам  страхования увеличиваются при  падении экономики и снижаются  при ее росте. К этому типу  относится ДСАГО (в части программы  «Зеленая карта»), тарифы по которому  напрямую зависят от курса рубля к евро. 
При оценке перспективности отдельных видов страхования необходимо учитывать отдельно и динамику выплат и убыточности по этим видам страхования. Наиболее опасными видами имущественного страхования с точки зрения отрицательных темпов прироста страховых премий и высоких темпов прироста страховых выплат являются: 1. Страхование грузов (падение премий на 23,0%, рост выплат на 76%). 2. Страхование автокаско (падение премий на 16,2%, рост выплат на 40%).

Страхование имущества - один из наиболее прибыльных видов страхования. В России лидерами по этому виду страхования являются страховые  компании, которые так и или  иначе входят в сферу интересов  крупнейших финансово-промышленных групп, а также компании, работающие с  корпоративными клиентами. Так, по оценкам Deutsche UFG, в сегменте страхования имущества  юридических лиц на долю кэптивных  компаний приходится 41% рынка, еще 21% - это  различные страховые схемы, и  только 38% - собственно рыночное пространство, где главенствуют «Росгосстрах»  и «Ингосстрах». Вместе с тем, с  ростом благосостояния населения и  его страховой культуры розничная  продажа полисов имущественного страхования будет представлять для игроков страхового рынка  все больший интерес и значение

В сегменте страхования имущества  необходимо отдельно выделить страхование  собственно имущества (дома, квартиры и прочее) и транспортных средств (преимущественно автомобилей). Так, по оценкам Deutsche UFG сегмент страхования  имущества (недвижимости) юридических  лиц за ближайшие десять лет вырастет в 9 раз (с 2,4 млрд долларов в 2005 году –  до 21,1 млрд долларов в 2016 году), но при  этом его доля в общем объеме собираемой страховой премии уменьшиться с 25% до 20%. Напротив, сборы по страхованию  имущества физических лиц вырастут более чем в 20 раз – с 320 млн  долларов по итогам прошлого года до7,5 млрд долларов в 2016 году. Именно в этом сегменте ожидаются самые высокие  темпы роста сбора премий на протяжении ближайших 10 лет. В страховании движимого  имущества, в отличие от недвижимости, преимущество и сейчас за физическими  лицами: на их долю приходится 75% собираемой страховой премии по страхованию  автотранспорта. Этот сегмент, также  будет расти опережающими темпами, по сравнению со всем страховым рынком, но не все ближайшие 10 лет, а только до 2012 года, когда его доля в общем сборе премий достигнет 30% (или16,3 млрд долларов) против нынешних 23% (и 2,2 млрд долларов). Начиная, с 2013 года темпы роста упадут с 35-55% до 10-20% и станут ниже среднерыночных, что в первую очередь будет связано с насыщением рынка данным продуктом и стабилизацией автопарка страны.

О своем выходе на рынок  розничного страхования имущества  объявили многие страховые компании, как входящие в десятку лидеров, так и за ее пределами. По данным компаний, рост проникновения продуктов  в массы населения и соответственно рост продаж полисов имущественного страхования будет расти с  ростом благосостояния потенциальных  клиентов. Сейчас, по оценкам участников рынка, проникновение продуктов  автокаско составляет 12-15% от общего числа владельцев автомобилей, в  то время как продукты по страхованию  личной недвижимости, получили меньшее  распространение: проникновение – 4-7% от общего числа владельцев квартир, причем большая часть из них приобрела  полис страхования квартиры, дачи, загородного участка, не так давно. В большинстве – в связи  с требованиями банков или иных кредиторов – что приобретаемое имущество  должно иметь страховую защиту, но как в следствие – не клиент, владелец имущества, в таком случае становится выгодоприобретателем, а  кредитная организация. Это является одной из причин малого распространения  продуктов по страхованию недвижимости. Ведь клиенты не видят всех плюсов и минусов страховых продуктов, все что они получают – защиту перед банком, которые не смогут ощутить, а значит и понять ее положительный  эффект, пока не произойдет страховой  случай. Кроме того, еще одной  причиной малого распространения становится относительная высокая стоимость страховых полисов.

Оценивая развитие и перспективы  рынка страхования имущества  принадлежащего гражданам, эксперты выделяют несколько направлений, которые  смогут дать толчок для развития рынка. 1) рост объемов строительства; 2) страховые  компании обращают все больше внимания на этот сегмент рынка в стремлении расширить свои операции. Немаловажная роль в этом процессе будет отведена и ипотечному страхованию, в связи с активным ростом ипотечного кредитования на рынке недвижимости 
По итогам 2009 года десять крупнейших компаний в сегменте добровольного имущественного страхования собрали в виде премий 133 млрд рублей (48,34% от общего объема премии по сегменту). Но каждый из лидеров добился успеха отличными способами. Так, Росгосстрах, «РЕСО-Гарантия», ВСК, по сути своей являются розничными компаниями, и специализируются на страхование имущества физических лиц, малого и среднего бизнеса. Компании СОГАЗ, «КапиталЪ Страхование», «Согласие», и «АльфаСтрахование» напротив – на страхование имущества крупных предприятий. Во многом, бизнес второй группы зависит от связи страховщика с какими либо финансовыми группами, и приходит в компанию благодаря такой кэптивной связи. Так, сборы по имущественному страхованию «Согласия» во многом зависят от бизнеса основного акционера компании – «Интерроса», «КапиталЪ Страхования» - «Лукойла», а «АльфаСтрахования» - группы «Альфа», «СОГАЗ» - Газпром и «Сибнефти». Лидер по сборам – «Ингосстрах» - основную часть премии по имущественному страхованию получает от страхования крупных корпораций.

При работе с небольшим  по капитализации бизнесом, а также  с физическими лицами, компании вынуждены  нести большие затраты: на агентскую  сеть, содержать большее количество профессиональных андеррайтеров. Все  это отражается на прибыльности компании. Но надо отметить, что страховые  выплаты у второй группы, несмотря на то, что ее бизнес менее затратный, во многом превосходят выплаты, осуществляемые розничными страховщиками.

Центр стратегических исследований Росгосстраха сделал прогноз относительно краткосрочного и долгосрочного  развития рынков страхования. Оценивая перспективы страхового рынка на 2009-2011 года, эксперты Росгосстраха прогнозируют прирост премий на 10-15% ежегодно. По мере того, как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться (См. приложение 2). Менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности - имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и заметно медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время, как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами.

В то же время, корпоративный  сегмент пострадает от кризиса довольно существенно. Так, если страхование  транспорта для предприятий более  актуально в силу больших рисков для имущества, то огневое страхование (офиса, оборудования, складов), в 2010 г. значительно замедлит темпы роста (См. приложение 3).

Центр стратегических исследований Росгосстраха сделал прогноз относительно долгосрочного развития рынков страхования  нежизни (включая обязательные виды) в России до 2050 года. В основу прогноза легли данные о возможных сценариях  развитии экономики, а также показатели рынков страхования в различных  странах в 2004-2008 годах.

Прогноз основывается на зависимости  между размерами рынка страхования  и развитием экономики – в  частности, ростом ВВП. Если предположения  оправдаются, то к 2050 г. ВВП на душу населения  в России в ценах 2008 г. превысит 50 тыс. долларов – он достигнет сегодняшних  показателей США. А рынок страхования  «нежизни» (включая сюда и обязательное страхование) увеличится более чем  в 7,5 раз и составит около 7 трлн. рублей в ценах 2008 года.

Заключение

Таким образом, ослабляя, а  то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской  деятельности, страхование дает большую  уверенность в завтрашнем дне, в  своем будущем. Уверенность же порождает  большую активность деятельности, более  быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Самыми опасными видами имущественного страхования с точки зрения отрицательных  темпов прироста страховых премий и  высоких темпов прироста страховых  выплат являются: страхование грузов и страхование автокаско. Как  в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе ожидается положительная  динамика роста. Оценивая перспективы  страхового рынка на 2009-2011 года, эксперты Росгосстраха прогнозируют прирост  премий на 10-15% ежегодно. А в долгосрочной перспективе до 2050 года прогнозируется рост показателей рынка в 7,5 раз.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)
2. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование М.: Ост–89. 2008. 352с.
3. Проблемы развития страхового рынка РФ / Аналитический вестник №17. 2006.
4. Оценка перспектив рынка страхования России в 2009-2011 гг. Центр стратегических исследований «Ингосстрах»
5. Страхование в России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.allinsurance.ru