Имущественное страхование. 21

     Введение

     Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для  одних это связано с опасной  работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и  связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный  минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  на получение прибыли. Любой человек  может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и  редко в наши дни, внезапно заболеть – да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

     Считается, что саму идею страхования придумали  английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и  не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи  кораблей распределять понесенный ущерб  поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились  отчисления в общий фонд – какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

     Страхование – это, прежде всего, вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний – это может говорить только о том, что страховой бизнес – довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков – событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает – этим мне и интересна данная тема. 

     1 Имущественное страхование: понятие и экономическая сущность

     Имущественное страхование в Российской Федерации  – отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

     Под имуществом понимается совокупность вещей  и материальных ценностей, состоящих  в собственности и (или) оперативном  управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также  имущественные права на получение  вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

     Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие  от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет  иметь большие резервы. Поэтому  страховые компании держат данные резервы  в наиболее ликвидных вкладах.

     Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

     Застрахованным  может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника  страхового фонда), так и находящееся  в его владении, пользовании и  распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

     Особенность имущественного страхования заключается  в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

     Существует  Совет по вопросам страхования имущества  граждан. Это консультационный орган из числа наиболее квалифицированных специалистов страховых органов. Обсуждает вопросы, имеющие важное социально-экономическое значение для дальнейшего совершенствования и развития страхования имущества граждан, рассматривает проекты новых видов имущественного страхования, вносит предложения и рекомендации по повышению рентабельности страховых операций имущественного обслуживания страхователей.

     Необходимо  отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше условие монополизации всего  имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество  граждан. В соответствии с этой классификации  и строилось содержание имущественного страхования.

     Закон «О страховании» выделял три отрасли  страхования: личное страхование, имущественное  страхование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации  внес изменения в принятую классификацию  и выделил две отрасли - личное и имущественное.

     2 Объекты имущественного страхования

    Основные  группы имущества юридических и  физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в табл. 1.

    Таблица 1

    Как правило, не принимается на страхование  следующее имущество юридических  лиц:

     документы и деловые книги;

     наличные  деньги и ценные бумаги;

     нематериальные  активы;

     дамбы, плотины, мосты;

     тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;

     ирригационные и мелиоративные сооружения;

     имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в  установленном порядке объявлено  населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных  зданиях, строениях.

    Некоторые виды имущества физических лиц также  не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят: документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

    Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются  по родовым признакам, функциональному  назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование  проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего  и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп  имущества. Однако организация страховых  отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при  страховании разных видов имущества.

    Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных  групп имущества юридических  и физических лиц, включаются в соответствующие  правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества  вследствие:

      пожара;

    стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.);

     противоправных  действий третьих лиц включая  кражи и грабежи;

     падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

     аварии  водопроводной, отопительной, канализационной  систем;

     подтопления грунтовыми водами;

     наезда  наземного транспортного средства;

     непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

     внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

    Не  признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

     умысла  или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

     дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен  страховщик;

     несоблюдения  требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

     использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

     естественных  процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных  внутренними свойствами объектов имущества.

    Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой  силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено  иное. К таким событиям относятся:

     воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

     военные действия, а также маневры или  иные военные мероприятия;

     гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

     конфискация, реквизиция, арест или изъятие  и уничтожение имущества по решению  органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено  иное.

    Перечень  рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес) различен, но не исчерпывающий.

    Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с  владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

    Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические  и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или  физическое лицо.

     3 Общие положения и виды договора имущественного страхования

     Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные  интересы.

     По  договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

     По  своей сути имущественное страхование  является наиболее развитым и сложным  договором страхования. В отличие  от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес – имущественный – в заключение договора. К ним относятся:

     риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества;

     риск  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных  законом, также ответственности  по договорам – риск гражданской ответственности;

     риск  убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

     В ГК виды имущественного страхования  выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен  соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением  в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей  стране впервые получили регулирование  на таком уровне отношения по страхованию  гражданской ответственности – договорной и за причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.

     Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам. По данному договору имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается недействительным (п.2 ст. 930 ГК).

     Вместе  с тем существует возможность  заключения договора страхования в  пользу выгодоприобретателя и без  указания его имени или наименования – так называемое страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет место страхование товаров (или партий товаров), которые многократно меняют собственника. В такой ситуации не нужно постоянно перезаключать договор страхования при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи полиса. Таким образом, и при страховании «за счет кого следует» у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования считается недействительным (п. 2 ст. 930 ГК).

     Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности – за причинение вреда и договорной.

     Согласно  ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

     Если  по договору застрахована ответственность  не самого страхователя, а иного  лица, страхователь вправе (если иное не предусмотрено по договору страхования) в любое время до наступления  страхового случая заменить это лицо другим, предварительно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955), если такая замена не запрещена договором. Уведомление  необходимо, т.к. такая замена является изменением одного из существенных условий  договора – это может очень существенно повлиять на наступление страхового случая и в этой ситуации страховщик должен быть вправе воспользоваться предусмотренным ст. 959 ГК правом пересмотреть размер страховой премии. ГК так же ничего не говорит о сроках уведомления о замене выгодоприобретателя, а ограничивается лишь требованием письменной формы уведомления.

     По  договору страхования может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Все  зависит от решения этого вопроса  в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что  ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее.

     Однако, при заключении договора страхования  ответственности за причинение вреда  жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.

     Страхование договорной ответственности (ответственности  по договору) закреплено в ст. 932 ГК. В соответствии с п. 1 этой статьи страхование допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Например, в ст. 587 ГК предусматривается возможность страхования ответственности плательщика по договору ренты, в ст. 840 закреплено обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан и т.д.

     В отличие от правил, предусмотренных при страховании ответственности за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается страховать ответственность только самого страхователя.

     Страховая сумма в данном договоре может  быть определена не в конкретной денежной сумме, а в размере ответственности  должника.

     Страхование предпринимательского риска. Этому, новому и нетрадиционному для российской практики, виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

     Но  правом застраховать предпринимательский  риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические  лица – только в той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

     В основе страхования предпринимательского риска лежит упоминавшийся уже  принцип необходимости присутствия  страхового интереса у страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что  разрешено страховать предпринимательский  риск только самого страхователя. Договор  страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК)

     Перестраховщик  не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование  риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

     Возможно  и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство  по перестрахованию, вправе в свою очередь  сам в качестве страхователя заключить  договор перестрахования с третьим  страховщиком (так называемая ретроцессия  рисков). При этом ответственность  каждого из страховщиков перед его  страхователем сохраняется в  полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ). 

     3 Особенности договора имущественного страхования

     Наряду  с общими нормами и правилами  о страховании в отношении  имущественного страхования действует  и ряд специальных.

     Имущественное страхование имеет целью компенсацию  понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный  страховым случаем убыток лишь в  пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь «...обязан принять  разумные и доступные в сложившихся  обстоятельствах меры, чтобы уменьшить  возможные убытки», при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые  имеются. Произведенные расходы, вне  зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся  общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться  больше страховой суммы, т.к. в нее  будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов.

     При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать страховую  стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного  имущества или денежное выражение  иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части». Согласно п.2 ст. 947 ГК действительной (страховой) стоимостью считается: для имущества – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит. Однако, если при заключении страхового договора страховщик воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость.

     Если  же завышение страховой суммы  в договоре страхования явилось  следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех случаях  требовать признания договора страхования  недействительным и возмещения причиненных  ему этим убытков в размере, превышающем  сумму полученной им страховой премии (п.3 ст. 951 ГК). Такое правило установлено  для предотвращения неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя), т.к. применяется в случаях, когда  страховая сумма превысила страховую  стоимость в результате страхования  одного и того же объекта у двух или более страховщиков (так называемое двойное страхование), а сумма  страхового возмещения подлежащая выплате  в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы  по соответствующему договору страхования (п.4 ст. 951). Иное решение противоречило  бы правилам о страховом интересе и назначению института страхования.

     В соответствии со ст. 950 ГК дополнительное страхование, в том числе и  у другого страховщика страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая  сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном  случае наступают вышеописанные  события.

     Одной из важных особенностей договора имущественного страхования является суброгация – переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику (ст. 965 ГК). Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК). Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности.

     Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит  к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной  части оно сохраняется за потерпевшим  страхователем, который вправе требовать  от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают  полученное от страховщика.

     Новый кредитор – страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения и суборгация не происходит. А если страховое возмещение уже выплачено (суборгация, следовательно, произошла), страховщик вправе потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы.