Интернет как финансово-коммерческая среда

     Реферат

     Интернет  как финансово-коммерческая среда 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Сеть  Интернет постепенно становится популярным, универсальным и удобным средством коммуникации, который позволяет выполнять огромное множество заданий в самых разнообразных сферах деятельности, в том числе и банковской. Сегодня Интернет - это совокупность соединенных между собой посредством сетей передачи данных информационных серверов, на которых хранится различная информация, и собственно пользователей этой информации. Ценность этой сети заключается прежде всего в возможности коммуникаций в режиме реального времени с любым источником информации. Коммерческие банки одними из первых начали использовать возможности именно этой сети для предоставления услуг своим клиентам. Современные интернет-технологии позволяют банкам значительную часть своих услуг вывести на новый уровень, привлекая новых клиентов и сокращая расходы на их обслуживание. Эффективная организация интернет-обслуживания не только приносит дополнительный доход банковском учреждениям, но и способствует укреплению имиджа, стремительному расширению клиентской базы, а также повышению конкурентоспособности. Одной из предпосылок развития банковского системы в нашей стране является создание современных систем обслуживания клиентов коммерческими банками.  Поэтому внедрение в банковскую практику интернет-технологий является объективно необходимым и актуальным.

     Целью данной работы является выявление сущности и особенностей банковского обслуживания в Интернете, рассмотрение видов  банковских интернет-услуг во всемирной  сети, анализ моделей интерактивного банковского обслуживания, включая  зарубежный опыт деятельности виртуальных  банков. Методология нашего исследования базируется на анализе публикаций отечественных  и зарубежных ученых-экономистов  и сравнительном анализе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ: РЕАЛЬНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ 

     Актуальность исследования Интернет-банкинга обусловлена увеличением  количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. В связи с расширением  банковских услуг, предоставляемых через Интернет, возникает  вопрос: «Вытеснит ли интернет - банкинг филиальные сети?»

     По  мнению А. Висящева, Исполнительного директора  Центра Финансовых Технологий,  «расширение филиальной сети и развитие услуг интернет - банкинга — это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка — расширение клиентской базы и увеличение доходности». Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет- банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как  обладает очевидными преимуществами:

1. рост оперативности проведения операций
2. доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.
3. возможность совершать платежи практически любого назначения.

     Возможность Интернет - банкинга позволяют частным  лицам в любое удобное время  суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места  совершать  большинство банковских операций:

1. проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,
2. открывать счета,
3. осуществлять коммунальные платежи,
4. покупать и продавать валюту,
5. размещать свободные средства на срочном вкладе,
6. получать выписки по счетам,
7. совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.

     При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять  платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.

     Платежи с помощью услуг интернет - банкинга производятся как в национальной, так и в иностранной валюте  и производятся в режиме онлайн.

     Тарифы  на интернет- банкинг, от банка к  банку  сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская  плата и комиссии за проведение разного  рода платежей. Плата за подключение  все реже используется банками и  взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы.

     Интернет- банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков. Проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием  в филиальных центрах.  Себестоимость интернет- банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банка.

     Продукты, предоставляемые с помощью Интернет: предоставление клиентам  выписок по счетам, по пластиковым картам,  по кредитным картам, предоставление информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах,  возможность пополнения электронного кошелька платежных систем.

     БАНКОВСКИЕ  УСЛУГИ В СЕТИ

     По  мнению В. Лейбова, с помощью Интернета  возможно осуществление двух основных типов операций - предоставление и  получение информационных и платежных  услуг. К информационным он относит  такие услуги, как, например, получение  выписок по счетам, заполнение и  передача в банк заявления на перевыпуск платежных карт, открытие дополнительной карты, заявки на предоставление кредита  и другие подобные услуги; к платежным - внутрибанковские переводы средств  в разных валютах , межбанковские  переводы, погашение кредитов, пополнение банковских депозитов, пополнение своего брокерского счета, а также осуществления  стандартных операций - оплата мобильных  и стационарных телефонов, Интернета, кабельного телевидения, коммунальных услуг и тому подобное. Н. Меджибовська все банковские услуги, осуществляемые через Интернет, по способу доступа  к информации распределяет на две  категории: информационные услуги и  услуги двустороннего обмена данными. В свою очередь, каждая категория  характеризуется своим способом обмена информацией и средствами безопасности.

     Так называемые услуги информационного  характера позволяют получать разнообразную  общедоступную и конфиденциальную информацию в диалоговом режиме, где  никаких изменений в оригинал такой информации пользователь внести не может - он получает только копию. Доступ к конфиденциальной информации (состояния  счетов клиента, его вкладов, кредитных  линий и т.п.) строго ограничен, он защищен системой паролей, механизмами  шифрования и кодирования. Для доступа  к ней пользователь должен осуществить  процедуры аутентификации и авторизации. В системах двустороннего обмена данными пользователь может вносить  изменения в данные сервера. Клиент, используя стандартное программное  обеспечение, может выполнять операции по своим счетам, конвертировать валюту, совершать сделки на фондовой бирже, осуществлять за ними платежи и тому подобное. Для таких систем характерно повышенная степень защиты, поскольку  в этом случае возникает двойная  угроза: помимо выхода конфиденциальной информации, появляется возможность  кражи материальных ценностей, принадлежащих  как банка, так и клиенту. Кроме  вышеперечисленных средств безопасности, достоверности перечисленных клиентом в банк документов должен быть дополнительно  подтверждена электронной цифровой подписью, который накладывает клиент на свое сообщение до шифрования. Украинские ученые Р. Коцовский, А. Павлишин, Л. Хмель  выделяют три разновидности банковских услуг, осуществляемых посредством  Интернета, а именно:

     информационные - когда банк с помощью маркетинговой  информации, которая находится на выделенном сервере или web-сайте, имеет  возможность ознакомить потребителей о своих продуктах и ​​услугах;

     коммуникационные - когда интернет-система позволяет  осуществлять взаимодействие между  банковской системой и клиентом, при  этом взаимодействие может ограничиться электронной почтой, запросом о состоянии счетов, заявкой на кредит или перечислением средств; 
              трансакционные - когда интернет-система позволяет клиентам выполнять транзакции в реальном масштабе времени (доступ к счетам, оплата счетов, перевод средств и т.п.).

     Иностранные ученые Ю. Амириди, А. Ашкинадзе, К. Варов  банковские услуги в сети Интернет также распределяют на информационные и трансакционные, причем последние  называют еще расчетными. Мы больше склоняемся к классификации Р. Коцовский, А. Павлишина, Л. Хмиля, так как она  является наиболее точной и полной и включает в себя все возможные  варианты предоставления банковских услуг  во всемирной сети Интернет. 

МОДЕЛИ  БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ

     Существует  ряд моделей банковского обслуживания в Интернете. Сущности и анализа  моделей интерактивного банковского  обслуживания посвящены работы как  отечественных, так и зарубежных ученых-экономистов, таких как Б. Адамик, И. Литвин, 
Еще в начале 2000-х годов в специальной банковской литературе рассматривались лишь две модели обслуживания клиентов в сети Интернет. Так, в своих работах В. Мищенко, А. Шаповалова, Г. Юрчук и М. Мрочко, Т. Павлов выделяют следующие модели интерактивного банковского обслуживания:

1. обычные  банки, работающие на рынке  традиционных услуг, но занимаются  также оказанием интернет-услуг,  или, другими словами, интернет-банкингом; 
2. виртуальные банки, занимающиеся предоставлением услуг только через Интернет (хотя в последнее время они уже начали открывать и традиционные банковские офисы). 
             В то же время, российский ученый В. Михно, в отличие от украинских, выделяет уже четыре модели банковского обслуживания в Интернете: интегрированный подход, автономный интернет-банк, виртуальный банк и виртуальный финансовый супермаркет. Рассмотрим данные модели более подробно. В рамках интегрированного подхода банковские учреждения предлагают интернет-услуги в дополнение к традиционным услугам через филиалы и по телефону с целью удержания клиентов, заинтересованных в новых технологиях. Автономные интернет-банки чаще всего создаются мелкими или средними кредитными учреждениями или крупными банками, которые не сумели захватить значительную долю любого рынка банковских услуг. Автономный банк привлекает клиентов с помощью избирательного ценообразования и специализированной информации. По мнению В. Михно, основным преимуществом такого банка являются низкие затраты, связанные с отсутствием затрат на персонал, характерные для традиционных филиальных банков. Виртуальный банк отличается от автономного интернет-банка только тем, что его учредителями являются не банковские учреждения, а компьютерные, страховые или торговые компаниии. Виртуальные банки, по утверждению В. Михно, чрезвычайно агрессивны, они концентрируются на обслуживании узкого спектра банковских продуктов и ведут жесткую борьбу с помощью максимально низких цен. Виртуальный финансовый супермаркет предлагает свои собственные продукты в режиме реального времени и продает продукты других кредитно-финансовых учреждений. Он функционирует как дистрибьютор и поэтому представляет собой потенциально рискованную модель, по крайней мере, в долгосрочном плане. В то же время, данный супермаркет привлекает клиентов разнообразием продуктов и агрессивным ценообразованием.

     Как видим, каждая модель банковского обслуживания в сети Интернет обеспечивает экономию затрат на содержание персонала и  традиционных «физических» отделений, способствует повышению уровня предоставления услуг, предоставляет возможность  доступа к новым рынкам и продуктам. На современном этапе Б. Адамик, И. Литвин, В. Ткачук также выделяют четыре модели интерактивного банковского  обслуживания клиентов, которые несколько  отличаются от предыдущих, а именно:

     интернет-подразделение  традиционного банка;

     интернет-банк, основанный как самостоятельное  юридическое лицо (как правило, как  обычный банк) с собственной торговой маркой;

     виртуальный банк (основан небанковским учреждением);

     агрегатор электронного финансового супермаркета - банк, осуществляющий веб-продажи  как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами  услуг.

     Наиболее  распространенными в мире считаются  первые две модели. Но, кроме обычных  традиционных банков, предоставляющих  услуги в сети Интернет, на Западе работают и виртуальные банки. 

     ВИРТУАЛЬНЫЕ БАНКИ: Зарубежный опыт

     В связи с развитием глобальной компьютерной сети Интернет и других информационных и телекоммуникационных технологий все чаще встает вопрос о виртуальных банках, которые существуют в электронном виде внутри всемирной компьютерной сети. Такие банки не имеют стандартных атрибутов классического банка: у них нет офиса или другой недвижимости с привычными банковскими сейфами, сигнализацией и охраной. Клиенты этих банков не общаются с банковским персоналом, все общение происходит исключительно с компьютерной сетью. Вместо обычного «географического» адреса, виртуальные банки используют адрес электронной страницы. В трудах современных ученых-теоретиков и практиков встречаются синонимы к словосочетанию «виртуальный банк». Так, В. Мищенко, А. Шаповалов, Г. Юрчук называют виртуальные банки "чистыми" он-лайновыми банками, М. Денисенко - прямыми банками, М. Мрочко, Т. Павлов - условными банками, А. Ананьев, В. Билык, Я. Гончарук - электронными банками, Ю. Блащук - банками-автоматами. Впервые банк, который начал обслуживать своих клиентов исключительно в сети Интернет, появился в 1995 году в США. Им стал Security First Network Bank, по итогам первого года работы которого сумма активов составила 110 млн долларов, среднемесячный прирост капитала составил 20%, а количество клиентских счетов превысило 10 тыс.

     Security First Network Bank не имеет никакого физического  офиса для работы с клиентами.  Клиент такого банка имеет  возможность через свой компьютер  войти в банк, «пообщаться» с  его персоналом, «посмотреть» на  информационное табло, а также,  при желании, «зайти» к Президенту  банка. Открытие счета в Security First Network Bank и доступ к нему осуществляются  исключительно через web-сайт банка,  который является главным и  единственным его отделением. На  сайте приведены сведения о  банке и его услугах, представлена  ​​информация для обоснованного  принятия решений и выбора  услуг. Сайт предоставляет услуги  так называемого «финансового  калькулятора», который на основе  введенной информации (термин, первоначальная  сумма, требуемая доходность) позволяет  рассчитать номинальную и реальную  доходность, а также принять оптимальное  решение для накопления средств.  Специальные средства позволяют  представлять информацию в графическом  виде. Все банковские операции, в  том числе выдача ссуд, ипотечное  и лизинговое кредитование, осуществляются  исключительно через Интернет. Для  экстренных случаев существует  возможность связи с персоналом  банка по телефону. В Европе  первым виртуальным банком был  Advance Bank - дочерняя структура Дрезденской  банковской группы (Германия), который  начал свою деятельность в  1996 году. Банк Wells Fargo, основанный в  1963 году, с начала 1998 года стал  активно предоставлять online-услуги. Web-сайт банка состоит из четырех  основных разделов: услуги для  физических лиц, малого бизнеса,  среднего и крупного бизнеса,  информация о банке. Первые  два раздела предоставляют возможность  online-проведение всех банковских  операций. Система интернет-банкинга Wells Fargo организована по четырем  основным направлениям. Первый раздел  отображает общую информацию  о состоянии счета и движении  денег за определенный период. Второй - позволяет оплачивать коммунальные  услуги, услуги связи, обучение, страховые  взносы. Платежи осуществляются  бесплатно при определенном минимальном  взносе, который назначается для  каждого клиентского счета. Третий  раздел системы позволяет осуществлять  переводы средств между счетами  клиента. В четвертой главе  осуществляется настройка системы:  изменение пароля, открытие новых  счетов и тому подобное. Все  перечисленные действия осуществляются  путем заполнения обычных web-форм. Виртуальный банк International Metall Trading Bank был открыт в 1998 году в республике  Науру. Это - банк-автомат, который  позволяет своим клиентам в  режиме реального времени осуществлять  весь спектр банковских операций. Банк специализируется на предоставлении  услуг интернет-банкинга для физических  и юридических лиц и является  основателем платежной системы  WebMoney Transfer.

     Примерами виртуальных банков также могут  служить банки NetBank (основан в 1996 году, CompuBank (основан в 1998 году), BankDirect (основан в 1999 году), ebank (основан в 1999 году) и ряд других. Иногда в  виртуальных банках используют двусторонние интерактивные видеосистемы для  круглосуточного обслуживания частных  вкладчиков (американские Huntиngton Natиonal Bank и Chase Manhatton Bank). Они позволяют клиентам общаться с представителями банка, видеть их на экране, слышать их голос  в режиме реального времени. При  этом и сотрудник банка видит  клиента в этом режиме. При использовании  двусторонней интерактивной видеосистемы можно проводить практически  любые банковские операции, например, открытие счетов, перечисление вкладов  и др.. Одним из известных поставщиков  таких систем считается AT & T Global Иnformatіon Solutіons.

     Европейские банки ускоренными темпами осваивают Интернет, Чтобы догнать лидеров и захватит максимально возможную долю рынка. Это связано с тем, что у финансовых услуг, которые предоставляются через компьютерную сеть, большие перспективы, а развитие электронной коммерции может привести к значительным изменениям в области розничной банковской деятельности. В новом направлении банковских услуг каждый участник сегодня старается найти как можно скорее партнера. Так, немецкий банк Deutsche Bank объявил о создание альянса в сфере электронной банковской деятельности по испанским сберегательными банком La Caixa. Сегодня Испания и страны Скандинавского региона начинают выходить в лидеры европейского электронного банковского рынка. 

     Банки и интернетизация страны

     Банки могут стать мотором интернетизации страны. Внедрение банкинета уже  подключит практически всю страну к такому ресурсу Интернета, как  электронная почта. Но можно пойти  и дальше. В малых городах, в  районных центрах и селах вряд ли скоро появятся провайдеры, которые  будут представлять услуги доступа  в Интернет. Но ведь их функции могли  бы на первых порах выполнять банки, которые должны быть все подключены к Интернету. Тем более что  такая деятельность вполне может  иметь коммерческий характер. Таким  образом, банковская система сможет осуществить быструю интернетизацию всей страны, не запрашивая от государства  никаких бюджетных средств. Причем и самим банкам это не будет  стоить слишком дорого. Ведь все  исходные элементы они должны уже  иметь в силу банковской деятельности – каналы связи, компьютеры, специалистов в области информационных технологий. 

     Верификация коммерческих сайтов 

     Одним из важнейших элементов коммерческой деятельности в Интернете являются коммерческие сайты, через которые  осуществляется торговля в Сети и  иные коммерческие действия. Проблема верификации таких сайтов представляет также проблему, так как известно множество случаев создания фальшивых  торговых площадок в Сети и иных фальсификаций.

     Посредством технологии банкинета верификация  коммерческих сайтов решается весьма эффективно.

     Любая организация, открывшая коммерческий сайт, может осуществить его верификацию  с помощью банка, в котором  она обслуживается.

     Для этого на банковском сайте по просьбе (и за плату) самой организации  создается специальная посвященная  ей страница, на которой приводятся данные, которые банк может подтвердить  на основании имеющейся у него информации. Банк имеет, как правило, довольно много информации об обслуживаемой  организации. Например, дата создания, направления деятельности, объемы оборота  и т. д. Ясно, что размещается только та информация, на публичное представление которой дает согласие сама организация. На этой странице имеется ссылка на сайт организации, а на сайте организации имеется, в свою очередь, ссылка на ее страницу на сайте банка. Мы имеем вновь перекрестную верификацию, которая принципиально не может быть сфальсифицирована. Фактически имеем сплошную систему верификации: центральный банк – коммерческий банк – коммерческий сайт.  

     Платежи через Интернет 

     Осуществление платежей в режиме реального времени  через Интернет до сих пор представляет фактически неразрешимую проблему. Частичное  решение найдено через использование  кредитных карточек. При этом плательщик должен сообщить продавцу через Интернет номер своей кредитной карточки, с которой уже сам продавец снимает сумму платежа. Рискованность  этого очевидна. При недобросовестности продавца он сможет снять с этой карточки любую сумму. Вот почему до сих пор используются платежи  через Интернет на суммы, не превышающие нескольких десятков долларов. Ясно, что о платежах в тысячи и миллионы долларов речи и быть не может.

     Технология  банкинет позволяет осуществлять платежи  на любые суммы.

     И здесь надо различать два типа сделок в режиме отдаленного доступа.

     Если  сделка заключена через банковскую электронную почту, то ничто не мешает осуществить платеж по сделке с помощью  обычного платежного поручения.

     Но  в Интернете очень распространены сделки в режиме публичной оферты. Например, на сайте авиакомпании имеются  предложения по продаже билетов (публичная оферта), и вы можете заказать билет на самолет, но его надо оплатить сразу, ибо он может быть просто продан другому. Сумма платежа слишком  велика, чтобы использовать технологию кредитной карточки.

     Платеж  по сделке в режиме публичной оферты может быть осуществлен сразу, если клиент имеет доступ к своему счету  в банке через Интернет в режиме «home-banking». Для осуществления платежа  плательщик входит в свой банк, отдает распоряжение об осуществлении платежа  в пользу компании, указывая реквизиты  ее счета и одновременно интернет-адрес, по которому необходимо послать уведомление  о принятии платежа к исполнению. Банк автоматически проверяет счет плательщика, формирует платежное  поручение и посылает по адресу получателя платежа уведомление о принятии к исполнению платежа от данного  клиента с указанием банковских реквизитов платежа. Этим самым банк берет уже на себя всю ответственность  по осуществлению платежа, но осуществляет его по обычным каналам движения денег. После этого плательщик вновь  входит на сайт продавца, получает подтверждение  о принятии последним уведомления  банка, и после этого платеж между  покупателем и продавцом считается  осуществленным и соответственно заключенной  сделка в режиме публичной оферты. Теперь объемы сделок никак не лимитированы, так как имеет место фактически обычный платеж через банк по технологии платежного поручения.  

     Решение споров в режиме удаленного общения 

     С целью решения споров по сделкам, заключенным в режиме удаленного общения, может быть создан интернет-арбитраж.

     Интернет-арбитраж принимает к рассмотрению только споры, для разрешения которых достаточно материалов в электронном формате.

     Обращение в интернет-арбитраж и предоставление всех материалов осуществляется через  Интернет. Рассмотрение спора осуществляется либо через обмен электронными письмами через банковскую электронную почту, либо с использованием технологии мгновенной электронной почты. Исполнительное производство по решениям интернет-арбитража  может осуществляться путем выдачи через Интернет предписаний банкам об осуществлении платежей.

     Таким образом, технология банкинет позволяет  заключать любые договоры между  удаленными партнерами без личных контактов, осуществлять оплату, позволяет осуществлять контроль за исполнением договоров  через Интернет, например, следить  за отгрузкой, движением и поступлением товаров и т. д. Другими словами, в технологии банкинет Интернет становится полноценной средой коммерческого общения, коммерческой деятельности. 

     Подключение банков к сети Интернет на примере РФ 

     Систему банкинет можно создавать как  в масштабе всего мира, то есть всей сети Интернет, так и в масштабе национального раздела. Мы будем  рассматривать создание этой сети в  масштабе национального раздела  Интернета, охватываемого доменным именем первого уровня «ru».

     В разделе «ru» создается специализированный подраздел. Специализированные подразделы уже существуют в национальном разделе  Интернета. Они основаны на доменных именах второго уровня. Например, подраздел  «gov.ru» включает подраздел правительственных  учреждений, подраздел «edu.ru» охватывает учебные заведения. Создание новых специализированных подразделов входит всецело в компетенцию российских распорядителей национального раздела Интернета.

     Новый специализированный подраздел основан  на доменном имени второго уровня «bank.ru». Распределение доменных имен третьего уровня в этом подразделе осуществляет Банк России. Банку России присваивается доменное имя «bank.ru». Всем остальным российским банкам, а также иностранным банкам или  их филиалам, осуществляющим свою деятельность на территории России, присваивается  доменное имя третьего уровня в этом подразделе, в которое включается имя банка. Например, банку «Деньги  России» присваивается доменное имя «dengi-rossii.bank.ru».

     Каждый  банк создает в сети Интернет собственный  интернет-сервер с полученным доменным именем, а также представительство  в Интернете (сайт), главная страница которого имеет имя (УРЛ) «www.(доменноеимя банка)». Например, главная страница сайта банка «Деньги России» будет иметь УРЛ «www.dengi-rossii.bank.ru».

     Для верификации всех банковских сайтов на сайте Банка России «www.bank.ru»приводится список всех банков России, и каждому банку отводится отдельная страница, в которой Банк России дает информацию о банке: название, год создания, имена руководителей, адреса, капитал и т. д., причем на этой странице имеется ссылка на сайт банка, нажав на которую мы попадаем на главную страницу сайта банка. На этой стране есть также ссылка на страницу данного банка на сайте Банка России, нажав на которую мы попадем на нее. Таким образом, мы получаем перекрестную верификацию, а если еще учесть специализированный подраздел, в который входит банк, то фальсификация банковского сайта становится принципиально невозможной.