Использование инновационных технологий в коммерческих банках

     СОДЕРЖАНИЕ

     ВВЕДЕНИЕ

     1. Использование инновационных технологий в коммерческих банках

1.1.Дистанционное банковское обслуживание

12. Система «Банк - клиент»

1.3.Интернет-  банкинг

1.4.Телефонный  банкинг

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ

     ЛИТЕРАТУРЫ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

             
 
 

  Инновационное развитие становится важнейшим условием достижения конкурентного преимущества коммерческих банков в глобальном финансовом пространстве, в котором национальные банки в большинстве случаев менее конкурентоспособны по сравнению с международными игроками. В настоящее время в банковской сфере стабильно растет количество слияний и поглощений, появляются новые формы кооперации банков между собой и небанковскими финансовыми организациями. Все изменения, обусловленные, в том числе, реакцией банков на изменяющиеся условия рынка, требуют инновационного подхода для сохранения и увеличения конкурентоспособности.

Цель исследования заключается в изучении, анализе  и обобщении вопросов, касающихся эффективного использования инновационных  технологий в современном банке.

Объектом исследования являются коммерческие банки и их подразделения, обеспечивающие реализацию инновационных технологий в условиях высококонцентрированных финансовых рынков.

 Предметом исследования  выступают тенденции и экономический механизм трансформации банковской сферы российской экономики, инновационные технологии, обеспечивающие повышение эффективности работы банка и рост его конкурентоспособности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.1. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (т. е. без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных сетей. В английском языке для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Технологии дистанционного банковского обслуживания можно  классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления  банковских операций:

PC-banking (к этой категории могут быть отнесены системы «Клиент-Банк»)

Интернет банкинг

Мобильный банкинг

Телефонный банкинг (иногда используется термин телебанкинг)

Обслуживание с  использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.

Системы типа «Клиент-Банк»  основаны на предоставленном банком программном обеспечении, установленном  на рабочих станциях клиента банка, и могут использовать в качестве средств коммуникаций как частные сети, так и сеть Интернет. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России.

Как правило, услуги Интернет-банкинга включают:

Выписки по счетам

Предоставление информация по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т.д.)

Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т.д.

Внутренние переводы на счета банка 

Переводы на счета  в других банках

Конвертация средств 

Существует также  мобильный банкинг (mobile-banking), который предполагает использование средств мобильной коммуникации  и отдельных услуг операторов связи.А также телефонный банкинг.Технологии Телефонного банкинга (phone-banking) основаны на звуковом методе передачи информации с использованием операторов телефонного обслуживания (Call Center) или посредством автоматических систем с использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response), Speech to Text, Text to Speech). Вы также можете сталкнуться и с ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания, коорый являются одними из наиболее популярных в мире и в России( банкоматы, платежные терминалы, информационные киоски).

1.2 Система «Банк-Клиент» - программное обеспечение, организующее удаленное банковское обслуживание и автоматизирующее документооборот между Банком и Клиентами.

Система «Банк-Клиент»  предназначена для дистанционного проведения клиентами операций по своим  счетам. Она предоставляет широкий  набор функций для оперативного формирования и защищенного обмена финансовыми документами между  банком и клиентами. Система позволяет  легко и быстро создавать различные  документы и отправлять их в банк, не покидая рабочего места.

Система «Банк-Клиент»  обладает следующими преимуществами:

Безопасность:

Система «Банк-Клиент»  обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность  и конфиденциальность передаваемой информации. Юридически четко проработана  процедура разрешения конфликтных  ситуаций.

Для каждого клиента  — юридического лица в банке настраивается  необходимое количество подписей по каждому типу документов. Предусмотрена  возможность для каждого сотрудника компании–клиента задать определенные права доступа к банковским счетам.

Система «Банк-Клиент»  позволяет быстро и безопасно

передавать в банк электронные копии расчётных  документов, в том числе Поручения  на осуществление переводов иностранной  валюты в рамках внешнеторговых контрактов, независимо от достаточности средств  на счете клиента для их исполнения

получать информацию о величине остатка на Ваших счетах

получать выписки  по Вашим счетам

получать электронные  копии расчётных документов по зачислению и списанию с Ваших счетов

обмениваться с  банком электронными текстовыми сообщениями  и файлами

получать справочную банковскую информацию, в том числе  обновления встроенных справочников реквизитов банков

оперативно отслеживать  статусы ранее отправленных в  банк документов

Преимущества  системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания 

Для клиента банка  подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с  этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными способами  обслуживания :  

•  У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и  при этом существенно сократить  расходы на содержание своих отделений.  

•  Клиент может  осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном счете выигрывают все - и банк, и его клиенты.  

•  Вторым чрезвычайно  важным для клиента следствием использования  системы "банк-клиент" оказывается  появление у него строгой и  надежной системы реализации и учета  его внешнего доку­ментооборота. Качественная система "банк-клиент" позволяет автоматизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта система для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и первым средством внутренней автоматизации.  

Оказывается, что  почти весь спектр банковских услуг  может быть автоматизирован и  реализован в виде электронного документооборота банка со своими клиентами. Ограничения  обусловлены лишь готовностью банка  доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.

1.3. Интернет-банкинг.

 Интернет-банкинг - управление банковскими счетами через Интернет. Типичный Интернет-банкинг позволяет:

- переводить средства  с одного своего счета на  другой счет;

- осуществлять безналичные  внутри- и межбанковские платежи, 

- покупать и продавать  безналичную валюту;

- открывать и закрывать  депозиты;

- устанавливать график  расчетов и оплачивать различные  товары и услуги;

- отслеживать все  банковские операции по своим  счетам.

Автоматизированные  банковские системы

Электронная коммерция

При помощи Интернет-Банкинга у Вас есть возможность:

Узнать информацию по Вашим банковским картам:

сведения о текущем  состоянии карт;

сведения об операциях  по картам*;

средства, которыми Вы можете распоряжаться;

сведения о проведенных  платежах через Интернет-Банкинг.

Заблокировать банковскую карту;

Получить информацию по Вашим счетам:

остатки средств  на счетах;

выписка/справка  по счетам*;

состояние депозитных счетов;

сведения о кредитах, полученных в Банке.

Осуществлять переводы между своими счетами**;

Осуществлять конвертацию  денежных средств**;

Пополнить Ваш депозитный счет (в случае, если возможность  пополнения предусмотрена депозитным договором)**;

Оплатить коммунальные платежи:

ГУП ВЦКП «Жилищное  хозяйство» (квартплата и передача показаний приборов учета (ХВС, ГВС, газ); Санкт-Петербург)

ООО «Коларегионэнергосбыт» (электроэнергия; Мурманск)

МУП МРИВЦ (квартплата/газ/вода; Мурманск)

ЗАО «Севжилсервис» (квартплата; Мурманск)

ЗАО «Мурманремстрой» (квартплата/газ; Мурманск)

ГОУП «Мурманскводоканал» (вода; Мурманск)

Управляющие компании Кировского района, Красноперекопского района, Дзержинского района, Ленинского района (Ярославль)

ОАО «Управляющая компания №1» (Ярославль)

ООО «РКЦ Заволжье» (Ярославль)

ОАО «Ярославская сбытовая компания» (электроэнергия; Ярославль)

ООО «Энергокомфорт» (водоснабжение; Петрозаводск)

Оплатить услуги операторов сотовой связи***:

ОАО «Мегафон» (Вся  Россия)

ОАО «Мобильные телесистемы» (МТС) (Вся Россия)

«Зенит Мобайл» (Санкт-Петербург, Волхов, Выборг, Кириши)

ОАО «ВымпелКом» (Билайн) (Вся Россия)

Теле2 (Вся Россия)

ЗАО «Байкалвестком» (Иркутск и Иркутская область)

Оплатить услуги телекоммуникации и связи***:

ОАО «РТ» (местная  внутризоновая связь; Петербургский, Мурманский, Карельский, Псковский  и Новгородский филиалы)

 По счетам, выставленным  ОАО «РТ», принимаются платежи  за услуги:

ОАО «МТТ» (междугородняя  связь)

ОАО «Ростелеком» (междугородняя связь)

ЗАО «Аудиотеле» и пр.

ОАО «Псковская ГТС» (местная внутризоновая связь)

ООО «Архангельская телевизионная компания»

Провайдер «Вэб Плас» (Интернет)

Провайдер ЗАО «Новгород  Дейтаком» (Интернет)

Список организаций  расширяется в процессе развития услуги.

Получать в рамках сервиса «SMS-Уведомления ИСББ (Интернет-Банкинга)» SMS-сообщения о создании и активации новых ключей ЭЦП, а также о блокировке и предстоящем истечении срока действия текущих. Подключить к сервису «SMS-Уведомления ИСББ» возможно до 3 (трех) номеров мобильных телефонов (стандарта GSM или CDMA, оператор сотовой связи должен быть зарегистрирован на территории РФ). Подключение и отключение номеров мобильных телефонов к сервису (от сервиса) осуществляется в экранных формах Интернет-Банкинга в разделе «SMS-Уведомления ИСББ». Для более подробного ознакомления с возможностями сервиса прочитайте Описание сервиса.

Управлять услугой SMS-информирование:

восстанавливать номера мобильных телефонов, подключённых к услуге, и приостанавливать услугу по выбранным номерам мобильных  телефонов

получать справку  о текущем состоянии услуги и  об изменениях параметров услуги

1.4. Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking) 

Как правило, системы  Телефон-Банк имеют ограниченный набор  функций по сравнению с системами  «Клиент-Банк»:

информация об остатках на счетах;

информация о суммах поступлений в пользу клиента;

ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;

ввод заявок о  проведении платежей, заказ наличности;

ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения  на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться  различными способами в зависимости  от реализации системы:

Общение клиента  с оператором телефонного обслуживания (Call Center).

С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).

Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

Обслуживание в  СТБ возможно на казахском, русском  или английском языках – по выбору самого Клиента;

Для доступа к  функционалу СТБ нет необходимости  подключаться к Интернету.  
 

  

  
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование  самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные  прибыли и помогает им победить в  конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Судя по всему,  в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут  стремительно расти. Практически все  появляющиеся сетевые технологии будут  быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых  банковских сообществ. Это обеспечит  постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ

     ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Королева  И. В. К вопросу об инновационной  составляющей национальной модели  развития российской экономики  // Нац. Модель развитии экономики России: материалы VIII Чаяновских чтений / Под род. Н. И.Архиповой. — М..РГГУ, 2008. - 336с.

2. Банковское  дело / под ред. О.И.Лаирушина. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС. 2008

5. Журнал "Банковские  услуги". №2 - 2001 - А.В.Муравьёва 

6. Журнал «Финансовый  менеджмент» №5, 2004 - В.С. Викулов

7. Журнал «Финансы  и кредит» №34 - 2007 - М.В. Дубинин

9. Журнал «Росбанк» №01-2009г

10.Журнал «Банковские  технологии» №10 - 2007; №3 - 2009 - И. Готовчиков.

11.Журнал «Банковский  технологии» №11-2008

12.Журнал «Банковские  технологии» №4-2008