История становления обязательного медицинского страхования в России

Содержание

 

Введение…………………………………………………………...2

 

История становления обязательного медицинского страхования в России ……………………………………………….…4

1. Страхование до 1917 г……………………...………………………...……...4

2. Страхование в период с 1917-1990 гг…………….…………….…...………9

3. Современное состояние страхового рынка России………………………..12

 

Заключение……………………………………………..……........14

Список используемой литературы……………….…………..16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование — одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами  природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями. На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно. В то же время многолетний жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей.

Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке

ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами. Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Таким образом, целью данного реферата является раскрытие основных этапов развития страхования, поскольку на современном этапе невозможно представить общественные отношения без этого важного финансового института.

Актуальность данной работы состоит в том, что рассматривая отдельные исторические этапы развития, появляются широкие возможности для анализа, модернизации и создания новых страховых услуг, наиболее приемлемых для страховщика и страхователя.

Задачами этого реферата являются :

- охарактеризовать основные этапы развития страхования в России

- отметить состояние страхового рынка в РФ на современном этапе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

История развития страхования в России

 

1. Страхование до 1917 года

 

Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских странах. Начало проведения страховых операций относится к середине XVIII века, когда в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых обществ. В 1776 Г. при Заемном банке была создана государственная страховая экспедиция — первое российское страховое учреждение. Страхованию подлежали строения, являвшиеся объектом залога под обеспечение выдаваемой ссуды, на случай их уничтожения от огня. Однако операции носили ограниченный характер, и к 1822 г., когда государственная страховая экспедиция была закрыта, было застраховано только 95 строений. В 1786 г. манифестом Екатерины II в стране была законодательно закреплена государственная монополия на проведение страхования от огня и созданы правовые рамки, ограждавшие этот вид деятельности от конкуренции иностранных страховщиков. В 1827 г. было создано «Первое российское от огня страховое общество» — акционерное страховое общество, получившее от государства монопольное право проводить страховые операции в ряде губерний в течение 20 лет. В 1835 г. возникло «Второе российское общество страхования от огня», которое получило монополию на страхование на 12 лет в остальных губерниях России. В том же году была создана страховая компания «Жизнь», впервые в стране начавшая проводить операции по страхованию жизни. В 1847 г. учреждается страховая компания «Надежда», занявшаяся транспортным страхованием. В 1847 г. были отменены все особые привилегии, которые государство предоставляло страховым обществам. Последние утратили монополию на осуществление страховой деятельности в отдельных регионах. На смену государственному протекционизму приходит свободная конкуренция страховых компаний. В результате с середины XIX века намечается подъем акционерного страхования в стране. Если в 1850-х годах действовало 5 страховых акционерных обществ, то к началу 1890-х годов их число достигло 15, а к 1914 г. функционировало 19 российских и 3 иностранных.

К началу XX века объем страховых сумм, на которые были заключены

страховые договоры, возрос по сравнению с 1851 г. почти в 30 раз, а к 1910 г. - более чем в 40 раз. В 1913 г. на акционерные общества приходилось более 63% общего объема страховых операций. Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. Крупнейшим по объему операций и размеру капитала было страховое общество «Россия», которое проводило 8 видов страхования как внутри страны, так и за границей. Второе место по объему страховых операций занимало земское

страхование, проводившееся органами местного самоуправления преимущественно в сельской местности. В 1864 г. было утверждено «Положение о земском страховании». В 1866 г. Новгородское и Ярославское земства начали проводить страховые операции. В 1876 г. земским страхованием было охвачено 34 губернии. В 1913 г. оно охватывало уже более 40 губерний и на него приходилось около 17% общего объема страховых операций в стране. Земства проводили в основном страхование от огня, как обязательное, так и добровольное. Каждое земство могло проводить страховые операции только в пределах своей территории.

Во второй половине XIX века в России появились общества взаимного

страхования. Первые из них были созданы в 1863-1864 гг. в Туле и Полтаве. Число обществ взаимного страхования быстро увеличивалось- в 1875 г. - 16, в 1894 г. - 78, в 1913 г. - 171. В 1913 г. на них приходилось около 7% страхового рынка. Большинство таких обществ занимались страхованием строений от огня в городах. Однако достаточно широко было также распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, взаимное морское и речное страхование. Не запрещалось заниматься страхованием в России и иностранным компаниям. Однако для получения такого права они должны были отвечать гораздо более жестким требованиям по сравнению с отечественными акционерными страховыми обществами. Такие требования были установлены 19 ноября 1871 г. и сводились к следующему:

• представление (при ходатайстве о желании работать на российском

рынке) устава и годовых отчетов за последние три года;

• внесение в Госбанк залога наличными деньгами или государственными ценными бумагами;
• гарантирование выполнения своих обязательств по заключенным в стране договорам страхования как денежными средствами, находящимися в России, так и всем прочим имуществом;
• подчинение всем нормативным актам России;
• соответствие условий страхования правилам одной из российских страховых компаний, утвержденным при получении разрешения на проведение страховых операций;
• рассмотрение споров российскими судами по российским законам;
• проведение операций только через тех страховых агентов, имена и местопребывание которых известно правительству России; • ежегодная публикация годовых отчетов;
• возможность аннулирования лицензии на страховую деятельность российским правительством в любое время без объяснения причин.

На страховой рынок России были допущены только три иностранные страховые компании, занимавшиеся исключительно страхованием жизни: две американские - «Нью-Йорк» и «Эквитебль» и одна французская - «Урбэн». Первая из них начала проводить страховые операции с 1885 г., а две другие - с 1889 г. На начало 1915 г. на эти компании приходилось 12% страховых договоров и 24% страховой суммы по страхованию жизни. В 1851 г. российские страховые общества впервые вышли на международный страховой рынок, передав часть своих рисков иностранным перестраховщикам. В 1895 г. было учреждено «Общество русского перестрахования» — первая отечественная специализированная перестраховочная организация. Вместе с ней на перестраховочном рынке России действовали компании из Германии, Великобритании, Швеции и других стран.

В 1895 г. был установлен государственный надзор за деятельностью

страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел, в составе которого был учрежден Страховой комитет, преобразованный впоследствии в Отдел страхования и противопожарных мер Главного управления по делам местного хозяйства. Государственный надзор распространялся на все сегменты страхового рынка. Органы страхового надзора рассматривали и утверждали уставы страховых обществ и применяемые ими условия страхования. Особое внимание уделялось финансовой стороне деятельности страховых организаций. Они были обязаны публиковать свою отчетность. В случае необходимости орган страхового надзора имел право проводить "проверки деятельности страховых компаний, а при утрате ими 2/3 основного капитала выносились решения об их закрытии. Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня, в 1913 г. им занимались около 300 страховых организаций, в том числе 13 акционерных обществ. Второе место в имущественном страховании по сбору страховых премий занимало страхование судов и грузов, операции по которому в 1913 г. проводили 10 акционерных обществ. Пять страховых обществ осуществляли «страхование стекол от разбития». Страхование от краж со взломом особой популярностью не пользовалось. Личное страхование в России не получило такого развития, как имущественное. Всего им занимались 11 акционерных страховых обществ, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. Акционерные общества осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, на дожитие, смешанное и страхование ренты. С 1888 г. страховым обществом «Россия», а затем и другими компаниями проводилось страхование от несчастных случаев, как индивидуальное, так и коллективное.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование в период с 1917-1990 годы

 

После Октябрьской революции 1917 г. начался процесс национализации страхования в стране. Первоначально Декретом Совнаркома

РСФСР от 23 марта 1918 г. был учрежден Совет по делам страхования, который осуществлял руководство всеми страховыми организациями и контролировал их деятельность, пресекая конкуренцию страховых обществ.

При этом земское и взаимное страхование перешло в ведение местных советов и совнархозов, а деятельность акционерных обществ ограничивалась. Декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 г. все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование было объявлено государственной монополией. Руководство имущественным страхованием

возлагалось на Высший совет народного хозяйства, а страхование жизни было передано Народному банку. В 1919—1920 гг. в условиях разрушенной экономики и гиперинфляции проведение страховых операций было временно прекращено. 6 октября 1921 г. был принят Декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании». В соответствии с этим декретом возобновлялось проведение страховых операций. Первоначально страхование охватывало имущество частных хозяйств и проводилось от пожаров, падежа скота, градобития сельскохозяйственных культур и аварий на водном и наземном транспорте. Затем начались операции по страхованию имущества государственных предприятий промышленности и коммунальных предприятий, находившегося во временном пользовании у частных лиц и коллективов. С 1922 г. было введено личное страхование, операции по которому активно начали проводиться с 1923 г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность национальной валюты. Вначале страховые операции проводились в добровольном порядке, а затем постепенно вводилось и обязательное страхование некоторых видов имущества. Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах) в составе Наркомфина. В сентябре 1925 г. было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государственная монополия на проведение страхования. Все страховые операции должны были проводиться на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, все страховые фонды находились в распоряжении Госстраха. Вместе с тем кооперативным организациям разрешалось осуществлять взаимное страхование принадлежащего им имущества. При этом кооперативы, не застраховавшие свое имущество во взаимном кооперативном страховом союзе, обязаны были застраховать его в Госстрахе. Однако в 1930-х годах взаимное кооперативное страхование было ликвидировано.

В дальнейшем направленность в проведении страховых операций

определялась состоянием экономики, политики, общественной жизни страны, зависела от того, какие задачи стояли перед государством в тот или иной период. В 1930-1940 гг. основное внимание уделялось обязательному страхованию имущества колхозов. В апреле 1940 г. был принят Закон «Об обязательном окладном страховании», определивший новые принципы проведения обязательного страхования имущества в колхозах, а также животных и строений в личных подсобных хозяйствах граждан. В 1946-1960 гг. страхование государственного имущества практически не проводилось, поскольку все убытки компенсировались за счет средств государственного бюджета. В то же время была расширена ответственность страховых организаций по страхованию имущества в сельском хозяйстве, введены новые виды страхования граждан. В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью государства, в 1947 г. было создано Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). В 1960—80-е годы идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В результате за период с 1970 г. по 1980 г. число договоров страхования населения увеличилось более чем в 2 раза, к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок проведения страховых операций в сельском хозяйстве, где страхованию от большинства

возможных рисков в обязательном порядке подлежало практически все имущество колхозов, а начиная с 1979 г. - и совхозов. Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страхование, как правило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество за редким исключением страхованием не охватывалось. Страховыми случаями являлись, как правило, только события природного и техногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распространялось. Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по своему усмотрению правила страхования, а страхователи принимали их или не принимали.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Современное состояние страхового рынка России

 

Начало современному этапу развития страхования в России

положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов, тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным, взаимным и кооперативным

обществам. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций.

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности. Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики. Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:

• создание полноценной законодательной базы, способствующей

развитию страхового рынка страны;

• совершенствование механизма государственного регулирования

и надзора за страховой деятельностью;

• развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;
• постепенная интеграция отечественной страховой системы в

международный страховой рынок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Страхование как социально-экономический институт имеет интересную историю развития, берущую начало в глубокой древности, на этапе возникновения цивилизации и образования первых признаков государственности. Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические отношения, названные позже страхованием.

Такими предпосылками послужили как уже, отмечалось ранее, происходившие в жизни людей опасные явления и события, причиняли им невосполнимые имущественные и физические потери. Другими словами, данные явления и события причиняли вред, разрушая материальные блага, созданные людьми, влияли на их личные неимущественные блага. Можно сформулировать объективные и субъективные факторы, ставшие причиной возникновения страхования:

- наличие опасностей, способных  причинить имущественный либо  иной материальный вред, наступление  которых невозможно предотвратить (объективный фактор);

- появление у людей опасения  за сохранность и сбережение материальных и личных нематериальных благ (субъективный фактор);

- необходимость, а также желание  и стремление людей бороться  доступными методами и способами  с теми опасностями, которые вызывают  у них известный страх и  опасение от наступления вредоносных последствий (совмещение объективного и субъективного факторов).

В совокупности эти факторы стали предпосылками создания института страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями опасных явлений. Более того, указанная совокупность факторов является той исторически сложившейся моделью, которая в сущности своей не изменилась и в настоящее время способствует возникновению страховых отношений. Причем, пока будет существовать субъективный - человеческий - фактор, будет существовать и страхование. Другими словами, страхование будет сопровождать человечество столько, сколько будет существовать мысль о том, как выжить в сложных и опасных ситуациях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский Кодекс РФ: часть II, гл. 48 «Страхование».
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. No 4015-1 (с измен и доп. От 31.12.1997г., 20.11.1999г, 21.03.2002, 25.04.2002г.).
3. Архипов А.П. и др. Страхование. Современный курс: Учебник.- М.: Финансы и статистика, 2006-2 экз. (гриф УМО).
4. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. Организация, структура, практика. – СПб: Питер, 2006.
5. Гвозденко А. А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.
6. Грищенко Н.Б Основы страховой деятельности: Учебное пособие.-М.: Финансы и статистика, 2004
7. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп.-М.:Экономист, 2006.
8. Страхование: Учебник / Под ред. Ю.Т. Ахвледиани, В.В. Шахова.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ, 2006.
9. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. –  (Высшее образование).