Классификация страхования. 4

Содержание

Введение…………………………………………………………………………….3

1. Экономическая  категория страхования………………………………………...5

2. Роль и функции страхования в современной рыночной экономике…………7

3. Классификация  страхования…………………………………………………...12

Заключение………………………………………………………………………...16

Список литературы………………………………………………………...…...…18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

    Страхование - важнейший элемент системы общественных, главным образом, экономических  отношений, который присущ любой  исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Как понятие, страхование содействуют с такими «вечными» категориями, как товар, стоимость, труд, деньги, обмен и др. Страхование с момента его зарождения постепенно оформилось в эффективный способ возмещения ущерба, нанесённого собственнику материальных ценностей в результате чрезвычайных событий, таких как:  стихийные бедствия, аварии, пожары землетрясения, падеж скота, ограбления и т. п., которые были во все времена, при всех системах устройства человеческого общества.  

    Перечисленные события, носящие чрезвычайный характер, нарушающие нормальное течение жизни  человека, отличаются своей непредвиденностью, внезапностью.  Иными словами, жизнь людей, принадлежащее им имущество, материальные ценности в процессе производственной, социальной, политической  и культурной деятельности  постоянно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными.

    Под риском в обыденной жизни понимают не только возможную опасность от чего - либо, но и действия наудачу, в  расчёте на счастливый случай, на возможный выигрыш. В страховании же риск определяется более строго: это возможное событие или совокупность событий, грозящих своим наступлением причинить определённый ущерб (вред) материальным ценностям, здоровью и даже потерей самой жизни человека. Позже страхованием был охвачен новый широкий круг объектов: материальное обеспечение граждан  в случае смерти кормильца семьи, утраты трудоспособности, при наступлении особых событий в личной жизни (достижение определённого возраста, выход на пенсию). 

    Естественно, что обладатель материальных ценностей  или их производитель, любой человек не хочет быть подвергнутым риску потерять имущество или  здоровье и заинтересован в существовании источника средств для компенсации потерь при наступлении страхового случая. Выражаясь языком науки, можно сказать,  что каждый человек, владелец имущества, имеет страховой интерес  и хотел бы быть защищённым на случай наступления чрезвычайного события, т. е. быть застрахованным.

Цель  работы изучить отрасли страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть экономическая категория страхования;

2. Роль и функции  страхования в современной рыночной  экономике;

3. Классификация  страхования; 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Экономическая категория страхования

    Экономическая категория страхования - это теоретическое  выражение реально существующих общественно - производственных отношений  между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального характера, а также по безусловному возмещению нанесённого ими ущерба.

    Экономические отношения страхования сложны и  многообразны. Рассматриваемая   экономическая категория страхования охватывает всю систему экономических отношений, которая в том числе включает совокупность форм и методов формирования целевых фондов  денежных средств, используемых на возмещение ущерба, обусловленного различными страховыми рисками. Приведём краткую характеристику особенностей и признаков, определяющих экономическую категорию страхования.

    Одна  из особенностей экономических отношений, представляющих экономическую категорию  страхования, заключается в том, что категория страхования обладает рядом аналогичных признаков  с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости  при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения доходов и накоплений. Однако финансы в целом связаны с перераспределением доходов и накоплений для возмещения ущерба, связанного с наступлением чрезвычайных событий. Тем самым страхование отличается вероятностным движением денежной формы стоимости.

    Экономические отношения страхования характерны замкнутостью перераспределительных отношений между заинтересованными  сторонами по поводу солидарной раскладки ущерба, нанесённого чрезвычайным событием. Замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших сторон, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников велико. Для обеспечения замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, который формируется из фиксированных взносов застрахованных. Наличие страхового фонда в качестве материального носителя - черта категории страхования, которая сближает её с категорией «финансы».

    Характерной чертой рассматриваемой категории  является то, что страхование предусматривает  перераспределение ущерба как между  территориальными единицами, так и  во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда  в течение года между застрахованными организациями  требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Дело в том, что случайный характер возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. В связи с этим возникает необходимость резервирования в благоприятные периоды части страховых платежей для их использования в качестве источника средств возмещения ущерба  в неблагоприятном году.

    Замкнутые отношения застрахованных, связанные  с солидарной раскладкой суммы ущерба, обуславливают возвратность собранных  в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд имеют только одно назначение  - возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определённой территории (области, края, республики) и в течение определённого периода. В случае наступления чрезвычайного события  вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации ущерба   в течение принятого в расчёт временного периода в том же территориальном масштабе. Признак возвратности средств сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита. Именно кредитные отношения обеспечивают возвратность полученных денежных ссуд. Отмечая такую возвратность как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относиться, прежде всего, к страхованию жизни.

    Суммируя  приведённые характерные особенности  и признаки страхования, можно дать ему как экономической категории  следующее определение:

    Страхование как экономическая категория  представляет собой систему экономических  отношений, включающих совокупность перераспределительных  отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счёт их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.  [5 стр.11-14.] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2. Роль и функции  страхования в современной экономике

    В странах с развитой рыночной экономикой  страхование играет важную и многоплановую  роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функция  возмещения убытков, социальная, инвестиционная и предупредительная. Через механизм страхования возмещается значительная часть убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. При этом важно понять, в чём же состоит выгода лиц, вступающих в страховые отношения. При отсутствии страхования потерпевшие вынуждены в короткий промежуток времени собрать необходимую сумму средств для компенсации потерь, что может вызвать для них серьёзные финансовые затруднения.  Наличие же договора страхования позволяет сгладить такие крупные расходы. Тем самым страхование позволяет заранее планировать расходы, связанные с негативными последствиями неожиданных событий.

    Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т. е. оно выполняет социальную функцию. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности  в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение реабилитацию потерпевших.

    В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продолжительности  жизни в развитых странах привели  к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров. Государственные расходы на пенсионное обеспечение   и так слишком велики и дальнейший их рост просто невозможен. В сложившейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счёт средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышает уровень жизни пенсионеров, а с другой - снижает финансовую нагрузку на государство.

    С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование  выполняет инвестиционную функцию. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени. В связи с этим в экономически развитых странах страховые организации являются крупнейшими инвесторами. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение производства.  

    Помимо  прочего, инвестиционная функция страхования  проявляется и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов  от возможных потерь. Осуществление такого страхования даёт возможность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объёмов инвестирования.

    С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления  различных неблагоприятных событий  и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование  выполняет предупредительную функцию. Данная функция страхования проявляется в двух аспектах.

    Во-первых, часть получаемых взносов по договорам  страхования страховые организации  направляют на формирование специальных  резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от проявления различного рода случайностей.

    Во-вторых, предупредительная функция страхования  проявляется в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определённые меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При этом можно выделить три стадии действия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются.

    При заключении договоров страховые организации проверяют состояние страхуемого имущества, как осуществляется его защита от пожаров, хищений и других случайностей; изучают, как организована деятельность предприятия, желающего застраховаться; проводят обследование состояния здоровья лиц, желающих застраховать свою жизнь и здоровье. По результатам таких проверок страховая организация решает вопрос о целесообразности заключения договора страхования, о его возможных условиях и размерах взносов, которые должны быть уплачены клиентами. В случае, например, если на предприятии не выполняются условия техники безопасности, пожарной безопасности и т. п., страховая организация может поставить условием заключения договора страхования наведение должного порядка в этих областях.

    После того как договор страхования заключен, страховые организации могут контролировать рисковость поведения своих клиентов, чтобы их деятельность не повышала риска наступления событий, то которых проводится страхование. В случае обнаружения каких-либо негативных фактов, связанных с этим страховая компания вправе потребовать, чтобы они были устранены, а в противном случае может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате возмещения, если причиной наступления убытков явилось невыполнение указаний страховой организации.

    Наконец после наступления страхового случая страховая организация проводит расследование его причин и обстоятельств  с целью решения вопроса о возможности осуществления выплат возмещения и его размерах. При этом наряду с прочим выясняется, какова степень вины пострадавшего и других лиц в наступлении убытков, все ли возможные меры были приняты, для того чтобы недопустить ущерба или сократить его размеры. В случае обнаружения вины потерпевшего в возмещении может быть отказано или его сумма может быть сокращена, если же виновником происшествия явилось какое-то иное лицо, то страховая компания имеет право, выплатив возмещение, потребовать от него компенсации убытков.  [6 стр. 10 - 17]

    3. Классификация страхования

    Классификация в любой области знания или деятельности человека подразумевает иерархическую систему соподчинённых  подсистем и их элементов, создающих стройную картину единого целого с выделением относительно самостоятельных его частей. Классификация в страховании решает ту же задачу, а именно делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчинённости.

    В основу классификация страхования  положены два критерия: различия в  объектах страхования и различия в  объёме страховой ответственности. Первый критерий является всеобщим, второй - охватывает только имущественное страхование.  

    Согласно  первому общему критерию страхование  подразделяется по отраслям, подотраслям  и  видам (иногда и по подвидам), которые  являются составными звеньями классификации. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности.  

    Все звенья классификации охватывают две  формы проявления страхования - обязательную и добровольную. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления, которых проводиться страхование; минимальные размеры страховых сумм.    

    Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком. Общие условия, на которых  может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, которые разрабатываются страховщиком самостоятельно и утверждаются   органами государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора. При этом страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рамках, предусмотренных законодательством.

    Оптимальное сочетание обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объём страховой защиты общественного производства и населения.  

         В основе классификации  страхования на отрасли лежат  принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

         В имущественном  страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; в социальном – уровень доходов гражданина; в личном – его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное страхование могут быть объединены в более крупную отрасль – страхование семейных доходов. Если в связи с последствиями определенных событий уровень семейных доходов понижается, то на помощь приходит страхование.

         При страховании  ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материального и иного ущерба, если он был нанесен другим лицам. Например, если при автоаварии владелец средства транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности возмещение ущерба производит страховая организация. Такой же порядок принят при страховании ответственности по погашению задолженности. Объектом страхования предпринимательских рисков является риск неполучения прибыли или образования убытка.

         Деление страхования  на пять отраслей еще не позволяет  выявить те конкретные страховые  интересы предприятий, организаций, граждан, в зависимости от которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выявление в составе отраслей различных подотраслей и видов страхования.

         В зависимости от форм собственности и категорий  страхователей имущественное страхование  делится на несколько подотраслей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан.

         Социальное страхование  включает страхование пособий, страхование  пенсий, страхование льгот; личное –  страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование (страхование здоровья).

         По страхованию  ответственности подотраслями выступают: страхование гражданской ответственности (владельцев средств транспорта, производит. товаров, устроит. зрелищ), страхование профессиональной ответственности (врачей, юристов, бухгалтеров и др. лиц, работающих в порядке самозанятости).

         Подотраслями страхования  предпринимательских рисков являются различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерская, банковская, биржевая и другая деятельность по извлечению доходов или прибыли.

         Существуют другие критерии классификации страхования. Например, имущественное страхование  классифицируется по роду опасностей. Выявляются четыре вида страхования, которые  не находятся между собой в иерархической связи:

• страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырьё, материалы, домашнее имущество и т. п.;
• страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта;
• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
• страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.

    Названные виды отражают различия в объёме страховой  ответственности при страховании  соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения. [3 стр. 22-29.]   

                                                      Заключение

    На  всем протяжении расчётно – графической работы исследовались проблемы, связанные с такой экономической категорией как страхование, которые существовали, существуют и будут существовать, пока в нашей стране не появятся высококвалифицированные кадры, которые бы действительно улучшили сложившуюся экономическую ситуацию в стране, смогли бы информировать население о сущности страхования и о выгодности страховаться.

    Сущность  страхования в условиях рынка  состоит в научной постановке целей и применении средств их реального достижения. На этот вопрос можно посмотреть с разных сторон. Со стороны страхователя главной целью является защита от экономических рисков, ну а цель любой коммерческой организации, каковыми являются, большинство страховщиков является получение прибыли.

    Назначение  страхования заключается в соглашении между страховщиком и страхователем  на основе договора или закона о  защите имущественных интересов  застрахованного.

    Страхование способствует минимизации риска  в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

    Важной  проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно  больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле  вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора (adverse selection), когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

    Неопределенность, связанная с асимметрией информации перед заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического  поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования. Страхователи, реагируя на фактические и потенциальные потери, закладывают их в страховые тарифы. Это наиболее неэффективно для общества в ситуации обязательного страхования, поскольку выгоды «хитрых» страхователей должны оплачивать повышенными платежами «простодушные» клиенты.

      По мере укрепления и роста  рынка страховых услуг, конкуренция  в страховом деле будет нарастать  и обостряться. Компании вынуждены  будут следовать главному принципу  конкуренции на рынке: побеждает  тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования.

    Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для  страхователя, так и для страховщика. В этом, главный критерий экономических, юридических и организационных  усилий страны, по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                           Список использованной литературы

    1. Гвозденко А. А. «Основы страхования». Москва: «Финансы и статистика», 2007 г.

    2. Клоченко Л. Н., Пылов К. И.  «Основы страхового дела». Ярославль, 2008 г.  

    3. Колпакова Г. М. «Финансы, денежное  обращение, кредит». Москва: «Финансы и статистика», 2009 г

    4. Сплетухов Ю. А. , Дюжиков Е.  Ф. «Страхование». Москва: ИНФРА-М, 2007.

    5. «Финансы» по ред. В. В. Иванова, В. В. Ковалёва. Москва, 2004 г.

    6. «Финансы» под ред. В. М. Родионовой. Москва: «Финансы и статистика», 2009 г.

    7. Шахов В. В. «Введение в страхование». Москва: «Финансы и статистика», 2010 г.