Классификация страхования. 8

Классификация страхования 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3

1. Основные положения и принципы страхования………………………………5

2. Классификация страхования по объектам…………………………………….9

3. Понятие и правовое регулирование страхования……………………….……13

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….16

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………18  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     В условиях современного общества страхование  превратилось в универсальное средство защиты имущественных интересов юридических и физических лиц всех форм собственности от стихийных бедствий и других негативных явлений.

     Объективная экономическая необходимость использования  страхования в целях страховой  защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан, обусловлена обособленностью  хозяйствующих субъектов, возросшим  уровнем финансовых рисков и имущественных  интересов граждан.

       В связи с имущественной обособленностью суверенных стран, страховая защита финансовых рисков, внешней торговли и туристического бизнеса становится возможной только с помощью страхования.

     Страхование представляет собой отношения по защите имущественных прав и интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

          Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют две стороны (два лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. 

     Актуальность данной темы обусловлена бурным развитием страхового рынка, новых форм и видов страхования в условиях современных экономических отношений.

     Степень изученности. В разработке данной темы были использованы работы следующих  авторов: Аленичев В.В., Воблый К.Г., Шахов В.В., Федоров Т.А. и другие.

     Целью данной работы является раскрытие темы «Классификация страхования» и ее изучение, исходя из поставленной цели, были определены следующие задачи:

          -Рассмотреть основные принципы страхования;

     -Исследовать  классификацию страхования, исходя из отраслевого признака;

          -Изучить порядок  правового регулирования страхования.

           Структура данной работы состоит  из: введения, 3 глав, заключения и  списка используемой литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Основные положения и принципы страхования 

       По форме осуществления страхование подразделяется: на добровольное и обязательное.

     Основанием  возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон - участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются, условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

     Обязательное  страхование осуществляется на основании  договора. Исключение составляет разновидность обязательного страхования - государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.¹

         Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

     1.Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

       2.Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

       3.Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.

     4.Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

     5.Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

     6.Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

     В Российской Федерации проводится государственное  обязательное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) транспортной организацией независимо от ее организационно-правовой формы собственности.

     Добровольное  страхование, в отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организаций и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Условия и правила отдельных видов добровольного страхования разрабатываются страховщиком и подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.²

     Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

     1.Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты  и наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

     2.Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

     3.Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

     4.Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

     5.Добровольное страхование действует только при уплате разового взноса или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

     Страховое обеспечение по добровольному страхованию  зависит от желания страхователя.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.Классификация страхования по объектам 

     Исходя, из отраслевого признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

     Личное  страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

     В личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью  или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска  в отдельных видах личного  страхования зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и  других свойств личности и обстоятельств  жизни застрахованного.³

     В личном страховании также возможно заключение договоров страхования  в пользу выгодоприобретателя.

     Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

     Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

     Страхование жизни предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в следующих случаях:

     – дожития застрахованного до окончания  срока страхования или определенного  договором страхования возраста;

     – смерти застрахованного лица;

     – а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

     Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее 1 года.

     В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую  выплату при наступлении следующих  случаев:

     – нанесения вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая или  болезни;

     – смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

     – утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в  результате несчастного случая и  болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

     При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Договором  может быть предусмотрено иное.

     Страховой стоимостью имущества считается  действительная стоимость в месте  его нахождения в день заключения договора страхования. Страховой стоимостью предпринимательского риска считаются убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

     При определении действительной стоимости  имущества следует руководствоваться  имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость  имущества. В определенных случаях, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она  может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.

       Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

     В договорах имущественного страхования  страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при  условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного  имущества у третьего лица (п. 2 ст. 930 ГК РФ)⁴.

     По  договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

     1) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества;

     2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

     3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  независящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

     В договоре стороны устанавливают  условия возникновения права  третьего лица, в том числе и  возможность его замены, а также  поворота исполнения в пользу страхователя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

     По  имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой  суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию  страховая сумма по договору устанавливается  соглашением сторон.⁵

     Объектом  страхования грузов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

     Страхование других видов имущества – совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели выше перечисленное.

     Особенность страхования ответственности заключается  в том, что страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего.  
 
 
 

     3.Понятие и правовое регулирование страхования 

     Институт  страхования играет очень важную роль в финансовой системе любой  страны, поэтому его правовое регулирование  является весьма важным элементом любого законодательства. 

     В нашей стране, где в настоящее время на правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разнообразных по отраслевой принадлежности нормативных актов. Можно придерживаться традиционной классификации источников правового регулирования страхования по их юридической силе. 

     Верхней ступенью является Конституция РФ, устанавливающая право на охрану собственности в ст. 35, при равенстве  форм собственности, закрепляемых в  ст. 8 с одной стороны, и гарантии свободы экономической деятельности, позволяющие страховщикам систематически извлекать прибыль из операций по страхованию, с другой. 

     Центральным законодательным актом, регулирующим страхование в РФ, является Закон  РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В указанный законодательный акт (далее по тексту – Закон о страховании) неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 7 марта 2005 года.  
Как подчеркивается в самом Законе о страховании (ст.1)⁶, он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

     Среди специальных законодательных актов  РФ, устанавливающих особенности страхования, можно выделить Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с измен. и доп. от 23 июня 2003 г.).

     Наряду  с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования  направлена целая группа подзаконных  нормативных актов и ведомственных  актов.

     Подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должна быть соответствующая отсылка из законодательного акта). 

     Следующая группа нормативных актов – ведомственные  нормативные акты. Органом, обладающим правомочием издавать такие акты, применительно к отношениям по страхованию, является орган страхового надзора (в настоящее время – департамент  страхового надзора Министерства финансов РФ). 

     Наряду  с органом страхового надзора, нормотворчеством в части урегулирования правоотношений по страхованию участвуют и иные полномочные органы.

     В настоящее время легальное определение  страхования дается в ст. 2⁷ Закона «Об организации страхового дела в РФ» (в ред. от 10 декабря 2003 г.). Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     В соответствии с законодательством, положение о том, что добровольное страхование осуществляется на основании  договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления.         Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом.

     Эти правила содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.  

     Страховщик  не вправе разглашать полученные им в  результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также  об имущественном положении этих лиц. За разглашение тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

     Главной целью государства в сфере  страхования является создание эффективной  системы страховой защиты имущественных  интересов граждан и юридических  лиц в Российской Федерации.

     Страхование - это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

     Важная  роль страхования в системе общественного  воспроизводства предполагает наличие  сферы страховых услуг, соответствующей  типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства  наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков резко возрастает потребность у  предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении  финансовых и кредитных обязательств и других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и  доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального  благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуются с помощью услуг  имущественного, личного и социального  страхования.

       Государственное регулирование страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей.

     Государство само осуществляет страхование и  ведет государственный надзор в  области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства  связано с социальной значимостью  функции страхования, ибо страховой  случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к  страховому случаю в экономике страны.  Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. ГК РФ статья 930 п.2 «Договор страхования имущества» от 30.11.1994 с измен. 05.04.2011г.
2. Закон РФ « Об организации страхового дела», ст.1 «Отношения, регулируемые настоящим Законом», ст. 2 «Страхование и страховая деятельность» от 27.11.1992г. с измен. 30.11.2011г.
3. Аленичев В. В. Страховое законодательство России - М.: ЮКИС 2009.,С.457
4. Воблый К.Г. Страховое дело: Основы экономии страхования. – М.: «АНКИЛ»,2009.,С.498
5. Казанцев С. К. Основы страхования.— Екатеринбург ,2009.,С.529
6. Федоров Т.А.Основы страховой деятельности.- М.: Издательство БЕК, 2008.,С.536
7. Шахов В.В. Страхование как экономическая категория. М.: Страховой полис, “Юнити” 2008.,С.490