Классификация страхового рынка

Введение.                               

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, Формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов  производства и распределения, материальных благ требуют новых подходов к  использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают  вопросы страхования хозяйственной  деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства  и направленной на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и  практическое значение, ставит перед  экономической наукой новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, её социальной ориентации, сближению товарного и денежного  оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела необходимость  формирования отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные  потоки.

На пути к отечественному страховому рынку нет простых  решений. Они взаимосвязаны с  социально-экономической ситуацией  в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной  и структурной политикой, законодательным  и организационным обеспечением экономической реформы. Неизменно  возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как  базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений.

Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма  в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России. С позиций  сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть  понимание страхования как самостоятельной  экономической категории. Проявлением  экономической категории страхования  на практике выступают различные  отрасли, виды и подвиды страхования.

   Страхование –  это стратегический сектор экономики.              

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель  получает возможность сосредоточить  всё своё внимание на проблемах рынка  и конкуренции, будучи уверенным  при этом, что средства производства и предметы труда материально  защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность увеличить состояние  и богатство нации. Это важно  для российской экономики, которая  пока пребывает в сложном положении. Проблема формирования страхового рынка  России, на мой взгляд, разработана  недостаточно. В стране есть признанные юристы, экономисты, социологи и  т.п. С их мнением считаются, их мнение по тем или иным вопросам освещается в средствах массовой информации не потому что они занимают определенные должности, а потому что они являются признанными специалистами в своей области. Со страхованием ситуация иная. Отсутствие надлежащей  учебной базы, невосприятие страхования как серьезного экономического инструмента на государственном уровне приводит к тому, что данный экономический сектор развивается сам по себе. Недооценка страхования подрывает его престиж и, как результат, отсутствие стремления приобретать знания в этой сфере. Низкий спрос на знания в данной области в свою очередь практически исключает потребность в профессиональных преподавательских кадрах, не говоря уже о необходимости достижения научных вершин. Последствия такой линии мы видим сегодня. До настоящего времени у нас нет достойного учебника по страхованию.

Вопросы страхования освещаются только в специальной литературе (которой также не много), и то в большинстве своем на уровне руководителей страховых компаний.

В предлагаемой ниже работе на основе имеющихся по данной теме материалов мною предпринята попытка  проанализировать некоторые проблемы страхового рынка России и выделить возможные перспективы его развития. Для этого в число рассматриваемых  вопросов включены краткие обзорные материалы, касающиеся возникновения  и развития страхования, экономической  сущности страхования, структуры страхового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

1. Классификация страхового  рынка

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность  возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком

 

 

 

 

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению  страховой защиты должны входить  в издержки производства, что соответствует  амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно  воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма  организации страховых отношений  включает страхование в общую  сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования  определяет непосредственную связь  страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и  другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются  страховые отношения. В таких  отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция  страхового рынка выражается в обеспечении  страховой защиты юридическим и  физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных  явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни  и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  сумму.

Распределительная функция  страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции  — в формировании и целевом  использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в  системе страховых резервов, которые  обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция  страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция  реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

1.1 Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная  интегрированная система.

Структура страхового рынка  формируется из:

страховых организаций;

страхователей;

страховых продуктов;

страховых посредников;

профессиональных оценщиков  страховых рисков и убытков;

объединений страховщиков;

объединений страхователей;

системы государственного регулирования  страхового рынка.

Страховые организации —  институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации  страхового фонда страховщика. Страховая  компания осуществляет заключение договоров  страхования и их обслуживание. Страховые  организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся  на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых  компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная    форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или  его семье.

В государственном страховании  в качестве страховщика выступает  государство. Организация государственных  страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства  или национализации акционерных  страховых компаний и обращения  их имущества в государственную  собственность.

Правительственные страховые  организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные  страховые организации специализируются на страховании от безработицы и  выплате компенсаций рабочим  и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования  − это особая негосударственная  организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных  убытков в определенных долях  в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование  — некоммерческая форма организации  страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных  интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования  достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка —  страховой продукт. Продвижение  и реализацию продукта на страховом  рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые  компании производят отдельные виды страхования, например, страхование  жизни, автотранспорта и т. п. К этому  виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного  риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров  перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых  операций.

Универсальные страховые  организации предлагают широкий  набор страховых услуг. Поскольку  на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых  агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые  посредники: страховые агенты и страховые  брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с представленными  полномочиями.

Страховые брокеры — независимые  физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений  страхователя либо страховщика. Страховой  брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие про-фессиональных оценщиков рисков и убыт-ков - сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого  имущества. По заключению сюрвейера  страховая компания принимает решение  о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Государственное регулирование  страхового рынка может быть представлено следующим образом 

Организация страхового рынка

Организация страхового рынка  — это управление страхованием как  частью финансового рынка.

Основная цель регулирования  страхового рынка — упорядочить  страховые риски, объединить их в  однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой  риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному  объекту страхования. Все страховые  рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Организация страхового дела выражается в лицензировании деятельности страховых организаций.

К субъектам страхования  относятся: страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

1.2 Экономическая сущность страхования

заключается в следующих  функциях:

Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий  рисков. В этих целях страховая  организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые  взносы страховая организация берет  на себя ответственность за принимаемые  риски.

Предупредительная функция  обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации  ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее  определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Контрольная функция выполняется  в строго целевом формировании и  использовании средств страхового фонда.

Сберегательная функция  реализуется при проведении отдельных  видов страхования жизни —  накопительного страхования. Страховая  организация одновременно предоставляет  клиенту страховую защиту и выполняет  функцию сберегательного учреждения.

Экономическую категорию  страхования характеризуют следующие  признаки:

-наличие перераспределительных отношений;

-наличие страхового риска;

-формирование страхового  сообщества из числа страхователей  и страховщиков;

-сочетание индивидуальных  и групповых страховых интересов;

-солидарная ответственность  всех страхователей за ущерб;

-замкнутая раскладка  ущерба;

-перераспределение ущерба  в пространстве и времени;

-возвратность страховых  платежей;

-самоокупаемость страховой  деятельности.

Экономическая категория  страхования является составной  частью финансовой категории, находящейся  в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования  выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Особенности страхования при сделках ФОБ и ФАС

Морское страхование является одним из видов имущественного страхования  и имеет своей целью возмещение ущерба, причиненного страхователю гибелью  или повреждением во время морского пути объекта, с которым связан его  имущественный интерес.

В морском страховании  страховой интерес толкуется  следующим образом: всякое лицо, имеющее  законный имущественный интерес  в морском предприятии или  в его составных частях и получающее выгоду от его благополучного завершения или ущерб от потерь или повреждения, может быть страхователем. Может  страховаться не только уже имеющийся  интерес, но и ожидаемый интерес  от благоприятного завершения морского предприятия (ожидаемая прибыль).

Объектом морского страхования  может быть всякий имущественный  интерес, связанный с торговым мореплаванием, — судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая  от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся  капитану судна и другим членам экипажа  судна суммы, в том числе расходы  на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).

По договорам страхования  грузоперевозок страхуются следующие  опасности:

-повреждение или полная гибель груза или его части по следующим причинам: стихийные бедствия; крушения, столкновения перевозочных средств, удар транспортных средств о неподвижные или подвижные предметы; посадка судна на мель, повреждение судна льдом; огонь, молния, пожар, взрыв; подмочка груза забортной водой, провал мостов и другие опасности;

-пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством;

-повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом;

-расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка, а также по установлению размеров ущерба;

-убытки, расходы и взносы по общей аварии.

Исключения из страхового покрытия, кроме обычных для договоров  имущественного страхования, включают порчу груза, не связанную с условиями  транспортировки; производственные дефекты  и недостачу груза при целостности  наружной упаковки; задержки в доставке груза и изменения цен.

В страховании грузов обязательно  используется франшиза.

В зависимости от полноты  страхового покрытия предлагаются три  вида договоров страхования груза:

-"с ответственностью за все риски" — договор предлагает покрытие убытков или повреждений всего или части груза по любой причине, за исключением особо перечисленных случаев;

-"с ответственностью за частную аварию" — в этом договоре, в отличие от предыдущего, перечислены виды страховых случаев, по которым возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части;

-"без ответственности за повреждения" — по данному договору возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются повреждения.

Все виды страховых полисов  предусматривают возмещение дополнительных затрат, возникающих при наступлении  страховых случаев, а также убытков, расходов и взносов по общей аварии.

В большинстве случаев  договор страхования является неотъемлемой частью торговой сделки. При заключении этих сделок решается вопрос о том, кто и за чей счет производит страхование.

В международной торговле при всем многообразии ее форм выработаны основные условия торговли теми или  иными товарами, которыми предусматривается  механизм образования цены товара и  обязательства, принимаемые на себя сторонами в этой сделке.

Наиболее распространенными  являются четыре основных условия, на которых заключаются торговые сделки, обозначаемые аббревиатурами: СИФ, КАФ, ФОБ и ФАС.

Сделки ФОБ получили свое название от английского выражения  «свободно на борту» (free on board). По условиям этого вида сделок продавец обязан погрузить товар на борт судна, которое должен зафрахтовать покупатель. Он же должен застраховать товар на время перевозки, обычно от внутреннего пункта до порта погрузки и далее до конечного пункта назначения.

Сделки ФАС — от английского  выражения «свободно вдоль борта  или свободно вдоль борта судна» (free along side). Содержание сделок на условиях ФАС аналогично условиям ФОБ с той разницей, что по условиям сделки ФОБ продавец обязан погрузить груз на судно, а товар переходит на риск покупателя с момента пересечения борта судна, а по сделке ФАС продавец доставляет груз на причал к борту судна и дальнейшая ответственность за груз с него снимается.

В соответствии со стандартными условиями страховщиков предусмотрены  следующие виды страхования грузов:

-с ответственностью за все риски;

-с ответственностью за частную аварию;

-без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов  субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым  существует всегда, но не носит обязательного  характера.

Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических или юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого  секрета как внутренние, так и  внешние проблемы отечественного рынка  страховых услуг, в преломлении  несовершенства российской экономики. 

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести:

- низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность; 

   Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать: 

- экономические (инфляция, низкий финансовый потенциал страхователей)

-юридические (низкий уровень  общего законодательного обеспечения  страховой деятельности, длительное  становление страхового рынка  в условиях полного отсутствия  законодательной и методической  базы, контроля)

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта  иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности  открытия иностранного страхового рынка  для России, организации института  страхователей-экспертов, брокеров, актуариев ).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1. формирование законодательной  базы рынка страховых услуг; 

2. развитие обязательного  и добровольного видов страхования; 

3. создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью; 

4. стимулирование перевода  сбережений населения в долгосрочные  инвестиции с использованием  механизмов долгосрочного страхования  жизни; 

5.поэтапная интеграция  национальной системы страхования  с международным страховым рынком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Проект Концепция развития страхования в Российской Федерации.  Страх.ревю. – 2008 г.

2. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика. -2007г.

3.  Кудрявцев А. А. Демографические основы страхования жизни. – СПб. 2007г.

4.  Моисеенко М.С. Особенности национальных рынков в секторе ОСАГО Страховое ревю. – 2007. -

5.  Мюллер П.Д. Состояние страхового рынка России: проблемы и перспективы. Страховое ревю. – 2006 г.

6. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф., Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНФРА-М, 2006 г.

7. Силласте Г. Рынок страховых услуг.  Финансы. – 2007г.

8. Чернова Г.В. Российский страховой рынок: состояние, проблемы, перспективы. Сборник публикаций. – 2009г

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………...…………………………………3

1. Классификация страхового  рынка………………………….……………………5

1.1 Структура страхового  рынка……………………………………………………7

1.2 Экономическая сущность  страхования…….…………………………………10

2. Особенности страхования  при сделках ФОБ и ФАС…………………………12

Заключение…………………………………………………………………………15

Практическая часть

Задание  №1…………………………………………………….…..……………….17

Задание    №2………………………………………………………………………..19

Задание   №3………………………….……………………………………………..20

Список использованных источников   ……………………………………………21