Конституционный совет РК

Введение 3

1. Рынок: сущность, функции  5

1.1. Понятие рыночной системы  5

1.2. Функции рынка 8

1.3. Частная собственность  как основа рынка 11

2. Механизм рыночных отношений  16

2.1. Виды рынков 16

2.2. Типы рыночных отношений  17

3. Инфраструктура рынка  21

Заключение 25

Литература 27

Введение

На пороге XXI века во всем мире идет поиск оптималь-ных моделей  общественных отношений. Бу-дущее принадлежит  таким моделям, которые органически  соединяют в себе экономическую  эффективность, социаль-ную справедливость и широкую демократию. Именно в  та-ких моделях остро нуждается  сегодня Казахстан, оказавшийся  в столь глубоком кризисе [5,236].

Казахстану не нужны новые  утопии; ему нужен проверенный  опыт практического решения проблем. А этот опыт убеди-тельно свидетельствует, что труд наиболее эффективен там, где  работник владеет средствами производства и играет ре-альную роль в управлении. Прочное соединение труда и соб-ственности, кроме того, служит лучшей гарантией  полити-ческой демократии.

В рассуждениях на тему о  восстановлении эко-номики удивляет одна особенность: почти ничего не говорится  о роли человека в этой самой экономике. Гово-рят и о монетарных системах, и об изменении структуры производства, и о роли государства, -- о чем  угодно, только не о главном: о том, как побудить человека качественно  и ин-тенсивно работать.

В конце 80-х годов начался  переход к рыночной системе, где  действовала бы обратная связь меж-ду результатами труда и жизненным  уровнем трудящихся. Сегодня такая  система создана. Однако обратной связи  между трудом и его оплатой, которая  бы создавала мощные ры-ночные стимулы  к труду для миллионов наемных  работни-ков, по-прежнему нет.

У нас, как и прежде, слишком  мало реальных собствен-ников и организаторов  производства и слишком много  на-емников. Должно же быть наоборот: как  можно больше собственников и  организаторов и как можно  меньше наем-ников. Как добиться этого? Можно постепенно создавать малые  и средние компании, но на это  уйдут десятилетия, да и тогда  они не будут играть решающей роли в экономике. А можно уже сегодня  приобщить к результатам труда, доходу и прибыли миллионы производителей -- через собственность работников.

Эта форма частной собственности, получавшая мощное развитие в разных странах мира в последние два  десятилетия, доказала свою высокую  эффективность.

Формально основная доля приватизированной  госсобст-венности в России находится  сейчас в руках рабочих. Куда идти дальше? Отбирать у людей их жалкие акции, чтобы капитал поскорее сконцентрировал-ся в руках новых и старых элит и иностранных инвесторов? Ничего, кроме дальнейшего экономического упадка и соци-альных потрясений, это  не сулит. Выход - из кризиса - в другом: дать миллионам формальных собственников  реаль-ные права на собственность, сделать их хозяевами произ-водства.

1. Рынок: сущность, функции

1.1. Понятие рыночной  системы

В современной экономической  науке понятие экономическая  система означает совокупность всех экономических процессов, совершающихся  в обществе на основе действующих  в нем имущественных отношений  и организационных форм. Системы  отличаются подходом и методами решения  основных экономических вопросов: что? как? для кого? Поняв суть системы, можно понять многие закономерности хозяйственной жизни общества. В  рамках каждой системы возможно существование  региональных моделей, различия между  которыми обуславливаются уровнем  развития производительных сил в  стране, национальными традициями и  обычаями, культурным и историческим прошлым, ресурсообеспеченностью и  географическим положением [2,269].

Основными элементами экономической  системы являются социально-экономические  отношения, организационные формы  хозяйственной деятельности, хозяйственный  механизм и конкретные экономические  связи между субъектами экономики.

В последние полтора-два  столетия развития человеческого общества в мире действовали разнообразные  экономические системы. Среди них  отчетливо выделяются две рыночные системы - рынок свободной конкуренции (чистый капитализм) и современная  рыночная экономика (современный капитализм) и две нерыночные системы - командно-административная и традиционная. Мы остановимся на первых трех и рассмотрим преимущества и недостатки каждой из них.

Когда мы говорим о рыночной экономической системе, то мы всегда должны иметь в виду, что существует разница между рыночной экономикой свободной конкуренции, которая  уже не представлена в мире, и  современной рыночной экономикой, которая  является наиболее распространенной в  на сегодня. Некоторые ученые называют такую экономику смешанной, т.е. видят  в ней продукт конвергенции командной  системы и системы свободной  конкуренции. Однако наличие огромного  числа черт, заимствованных у конкурентной экономики, позволяет отнести эту  систему к рыночным.

Само слово "рынок" в  русском языке является очень  емким. Можно выделить несколько  значений:

Рынок - это обмен, организованный по законам товарного производства и обращения, совокупность отношений  обмена товаров.

Рынок - это механизм взаимодействия продавцов и покупателей, баланс спроса и предложения.

Рынок - сфера обмена внутри страны, региона, города и т.д. и между  ними, связывающая производителей и  потребителей продукции.

Рынок занимает важнейшее  место во всей системе общественного  воспроизводства (производство, распределение, обмен и потребление).

Главная отличительная черта  свободной рыночной экономики:  государство не играет никакой роли в распределении ресурсов.  Все, абсолютно все решения по поводу распределения ресурсов принимаются домашними хозяйствами и предприятиями на рынках, свободных от какого-то бы ни было государственного вмешательства. При этом ни отдельные люди, не организации не занимаются специально решением вопросов что? как? и для кого? Сложнейшая структура связей между субъектами экономики осуществляется без принуждения или централизованного руководства.

Отличительные черты экономики  свободной конкуренции: частная  собственность на инвестиционные ресурсы, наличие множества самостоятельных  продавцов и покупателей каждого  товара, и как уже было сказано, исключительно рыночное регулирование  макроэкономической деятельности.

На первый взгляд может  показаться, что экономика, в которой  каждый преследует свои собственные  интересы, должна быть хаотичной и  неэффективной. Эти взгляды были опровергнуты великим шотландским  ученым, одним из основателей школы  классической политэкономии Адамом Смитом в его труде "Богатство  народов". У Смита мы можем встретить  в этой связи термин "невидимая  рука". Что он означает? Смит говорит  от том, что в экономике свободного рынка отдельные индивиды, руководствуясь собственными интересами, направляются невидимой рукой, действующей в  целях реализации интересов общества в целом.

Уже один тот факт, что  конкурентная система рынков и цен  существует до сих пор, пусть и  с "примешиванием" государственного регулирования, является, на наш взгляд главным достоинством любой рыночной системы. Такую свободную систему   никто  не изобрел, и тем не менее она функционирует, решая самую сложную из проблем человечества, которая охватывает тысячи переменных и отношений, и модели которой дают лишь самое отдаленное представление о всеобщем ее характере.

1.2. Функции рынка

Рынок -- механизм формирования и движения воспроизводственных связей, базирующийся на товарно-денежных отношениях иконкуренции экономически самостоятельных субъектов хозяйствования (в широком смысле); совокупность актов купли-продажи, место, где совершаются сделки между продавцами и покупателями конкретного товара (в узком смысле). Рынок выполняет ряд важных социально-экономических функций:

он является связующим  звеном между производством и  потреблением через механизм прямых и обратных связей. Инструменты рынка(цены, динамика спроса и предложения, процентные ставки, валютный курс. курс ценных бумаг и т. д.) служат важнейшим источником экономической информации. отражают ситуацию в различных отраслях и сферах хозяйственной деятельности и одновременно оказывают активное обратное воздействие на изменение этой ситуации. формирование основных экономических пропорций;

выявляет общественную полезность тех или иных видов товаров  и услуг, позволяет реально оценить  их стоимость, определить, в какой  мере издержки производства каждого товаропроизводителя коррелируются с общественно необходимыми издержками;

рыночная конкуренция  служит эффективным инструментом регулирования  объемов производства, позволяет  точно определить лидеров и аутсайдеров среди хозяйствующих субъектов, обеспечивает потребителю возможность выбора, заставляет фирмы использовать научно-технические нововведения, улучшать качество товаров и услуг для того, чтобы занять и удержать прочное положение на Р. В то же время современный уровень общественного разделения труда, объективные преимущества крупномасштабного производства, огромное количество высокотехнологичных и неоднородных товаров и множественность форм экономических связей между товаропроизводителями модифицируют модель конкуренции на рынке. "Совершенная" (или свободная) конкуренция, при которой полностью исключается возможность сговоров, контроля за ценами и количеством товаров со стороны отдельных индивидов или их групп, становится практически невозможной. Кроме того. в ряде случаев регулирующее воздействие Р. через свободные цены и конкуренцию объективно утрачивает свое значение. Так инструменты "чистого" саморегулирующегося Рынка не могут Использоваться как исключительные применительно к т. н. "коллективным" товарам, или товарам общественною) пользования. которые нельзя купить или продать индивидуальному потребителю. К их числу относятся, в частности. продукция оборонных отраслей, энергетика, дороги и др. Так, рыночная и макроэкономическая оценка издержек на защиту окружающей среды. образование, здравоохранение. культуру н др. могут существенно отличаться. Например, получение образования важно только для отдельного члена общества. Рыночная система включает частные и территориальные рынки. Частные рынки делятся по основным видам товаров (средства производства и потребительские товары) и факторов производства (рынок рабочей силы, рынок капиталов, рынок природных ресурсов). Исходя из территориальных границ выделяют рынки местного, национального и мирового уровня.

Вместе с тем Рынок -- нерасторжимое единство его составляющих.

Самая важная функция рынка - регулирующая. Она связана с  воздействием рынка на все сферы  экономики и прежде всего на производство.

Конкуренция, без которой  рынок немыслим, стимулирует производителя, поощряет рост производительности труда, повышение качества. На макроуровне  конкуренция обеспечивает приток капиталов  в наиболее перспективные для  получения прибыли отрасли. Одной  из главных задач государства  является поддержание работы этого  механизма. Также важную роль в рыночном регулировании играет баланс спроса и предложения.

Вкупе это и дает эффект "невидимой руки" Адама Смита.

Рынок выполняет информационную функцию. Через данные о меняющихся ценах, процентных ставках, курсах валют  и т.д. рынок поставляет участникам товарооборота информацию об общественно  необходимом количестве, ассортименте и качестве товаров и услуг.

Посредническая функция  рынка дает возможность оптимального выбора конкретным покупателем конкретного  продавца и наоборот. Эта функция  может быть реализована лишь на рынке  с достаточно развитой конкуренцией.

Ценообразующая функция  рынка формирует отражение общественной стоимости того или иного товара или услуги - меновое соотношение, устанавливает связь между стоимостью и ценой, которая чутко реагирует  на изменения условий.

Рынок также выполняет  санирующую функцию. Она позволяет  жестко отбрасывать в сторону  неэффективно работающие субъекты экономических  отношений. В этом плане рынок  является достаточно жестокой и даже беспощадной системой, но это приносит в конечном счете повышение общей  устойчивости национальной экономики  в целом.

Итак, на основании всего  вышесказанного, мы можем прийти к  выводу, что современная рыночная экономика, обладая определенными  недостатками, является все же самой  эффективной системой хозяйствования.

1.3. Частная собственность  как основа рынка

Экономическую основу рыночной экономики составляет обособление  хозяйствующих субъектов в качестве собственни-ков. Это означает, что  каждый собственник свободен и волен  решать, как и для чего использовать принадлежащие ему ре-сурсы -- производить  ли нужные обществу товары и услуги самостоятельно, объединяться ли с  другими собственниками для этих целей или, за неимением других возможностей, про-давать единственное свое достояние -- способность к труду. Таким образом, главным составным элементом  экономичес-кой основы рыночной экономики  выступает частная собствен-ность на факторы производства, порождающая частный характер их присвоения.

Переход к рыночным отношениям возможен только при условии самостоятельности, свободы хозяйственной деятельности и предпринимательства хозяйствующих  субъектов [13, 189].

Рассмотрим подробнее  этот процесс.

Приватизация - коренной вопрос перехода к рынку. Она означает движение к тому, чтобы ведущие позиции  занял частный сектор: индивидуальное предприниматель-ство, акционерные  общества, совместные предприятия. От того, как она будет проведена, зависит и социальный мир, и то, как заработают рыночные стимулы. Приватизация позволит восстановить равноправие  и неприкосновенность всех форм собственности - государственной, коллективной и частной. Только возвратив человеку собственность, можно рассчитывать на появление  заинтересованного и ответственного производителя конкурентоспособной  продукции [14, 537].

Рассмотрим основные определения  приватизации в словарях.

Приватизация - передача (продажа) принадлежащих государству предприятий, средств транспорта, жилых зданий и т.п. в частную собственность [15, 657]

Приватизация - процесс разгосударствления собственности на средства производства, имущество, жилье, землю, природные  ресурсы. [16, 480]

Приватизация - возмездное отчуждение государственного и муниципального имущества (объектов приватизации), находящегося в собственности РФ, субъектов  РФ или муниципальных образований, в собственность физических и  юридических лиц в соответствии с федеральным законодательством [17, 526].

Приватизация - процесс приобретения физическими или юридическими лицами права собственности на объекты, принадлежащие государству [18, 253].

Приватизацию иногда называют тихой революцией, которая завоевывает  мир. В самом деле, в той или  иной мере в этом процессе ныне участвуют  более 50 стран: распродаются государственные  предприятия, сельское хозяйство и  промышленность выводятся из-под  государственного контроля, сдаются  в аренду правительственные службы. Стремительность и размах этих преобразований особенно усилились в 1981 г., и теперь они проводятся в странах всех идеологических направлений и с  любым уровнем развития. Идея приватизации оказалась актуальной и привлекательной  для многих государств, разительно отличающихся друг от друга.

Главное содержание приватизации заключается в трансформации  предприятий-производителей, основанных на том или ином производственно-техническом  комплексе (звеньев «единой фабрики» плановой экономики), к фирмам, базирующимся на капитале. Ка-питал как самовозрастающая стоимость несет с собой коренные изменения всех функций, жизненных циклов, структурных сдвигов бывших государственных предприятий.

Именно этому Н. Назарбаев  уделяет особое внимание в послании народу страны «Казахстан 2030». Он пишет, что власть на местах должна прекратить все виды вмешательства в экономику, заниматься посевными работами, уборкой  урожая и т.п [19,81]

Но способ присвоения не является случайным. Он обуслов-лен уровнем  развития материальной базы производства. Неле-по и экономически нерационально  создавать государственные предприятия  по оказанию мелких услуг населению (например, по ремонту обуви или  одежды). С другой стороны, сегодня  труд-но представить, чтобы такие  крупные объекты, как железные дороги, портовые сооружения, гиганты автомобильной  про-мышленности принадлежали одному лицу. Никакой, даже са-мый крупный  личный капитал не способен «переварить» по-добные объекты, обеспечить их эффективное  функционирова-ние и развитие. И  тем не менее, они могут находиться в част-ной собственности благодаря  тому, что рыночная экономика создает возможность объединения индивидуальных капи-талов, не пренебрегая самыми мелкими их вложениями. Там и тогда, где и когда это выгодно, возникают групповые (иногда их называют «коллективными») формы частного присвоения.

Наиболее значимыми признаками, отличающими одну ор-ганизационно-правовую форму хозяйствования от другой, яв-ляются следующие:

-- количество участников  данного хозяйственного объеди-нения;

-- собственник применяемого  капитала;

-- способ распределения  прибыли и убытков;

-- форма управления предприятием;

-- источники имущества,  составляющего материальную основу  хозяйственной деятельности данного  субъекта;

-- пределы имущественной  ответственности. Согласно закону, хозяйственной деятельностью могут  за-ниматься как «физические», так  и «юридические» лица.

Физическое лицо -- это гражданин, который занимается предпринимательской деятельностью единолично, не прини-мая статус «юридического лица». Право предпринимательской деятельности наступает с момента государственной регистра-ции гражданина в качестве индивидуального предпринимате-ля. Такой предприниматель самостоятельно решает вопросы -- что, как и для кого производить. Источником имущества, не-обходимого для начала индивидуальной предпринимательской деятельности, могут быть собственные накопления, помощь друзей или полученные в банке кредиты. Риск неудачи целиком лежит на индивидуальном предпринимателе. Он несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежа-щим ему имуществом (за исключением того имущества, на которое в соответствии с законом не может быта обращено взыс-кание).

К индивидуальным предпринимателям относится и глава крестьянского  хозяйства («фермер»). Деятельность фермера  также осуществляется, как формулируется  в законе, «без обра-зования юридического лица». Предпринимателем фермер при-знается  с момента государственной регистрации. Однако иму-щество крестьянского хозяйства  принадлежит всем его членам на праве  совместной собственности, а не исключительно  главе хозяйства (если договором  между ними не установлен иной порядок). Поэтому владеть, пользоваться и  распоряжаться та-ким имуществом, как и плодами и доходами от производствен-ной деятельности, они  могут как сообща, так и в  порядке, до-стигнутом соглашением  между членами крестьянского  двора.

Другая группа организационно-правовых форм хозяйство-вания охватывается общим понятием «юридических лиц». При-знаки юридического лица состоят в том, что это прежде все-го -- организация, т.е. определенным образом организован-ное объединение лиц, которое:

-- имеет обособленное имущество,

-- отвечает этим имуществом  по своим обязательствам,

-- может от своего имени  приобретать и осуществлять иму-щественные  и неимущественные права,

-- нести обязанности,

-- быть истцом и ответчиком  в суде,

-- иметь самостоятельный  баланс или смету.

Указанные организации как  юридические лица могут быть двух типов:

во-первых, преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности; такие организации  являют-ся «коммерческими»;

во-вторых, не преследующие извлечения прибыли в качес-тве основной цели и не распределяющие полученную прибыль между участниками; такие  организации признаются «некоммер-ческими».

Ведущее же место в рыночной экономике принадлежит предпринимательским структурам. Организационно-правовые формы, в которых выступают коммерческие организации -- юридические лица, это:

частные предприятия,

хозяйственные общества,

3) производственные кооперативы,

государственные и муниципальные  унитарные предпри-ятия.

2. Механизм рыночных  отношений

2.1. Виды рынков

Различают местный (в пределах села, города, региона), национальный (внутренний) и мировой (внешний) рынки.

Первоначально, при простом  товарном производстве, возникают местные  рынки, где сбываются преимущественно  предметы повседневного потребления. Из-за слабого развития общественного  разделения труда рынки не отличались значительным разнообразием ассортимента товаров (их набором по различным  видам, наименованиям и назначениям).

В Древней Греции и Древнем  Риме, а затем в средневековых  городах Европы рынком называли торговую площадь. Она обычно располагалась  в центре города и со всех сторон была окружена зданиями (там помещались ремесленные мастерские, торговые лавки, государственные учреждения и др.). Продавцы разных видов продуктов  располагались на рыночной площади  обычно в определенных, традиционно  закрепленных за ними местах. Этим и  ограничивалась дифференциация (расчленение) рынка.

Совершенно иначе выглядит современное рыночное пространство в высокоразвитых странах. Во-первых, торговля фактически захватила все пространство городских и иных поселений людей. Во-вторых, неимоверно расширился перечень, объем и ассортимент(набор видов) товаров. Предметом купли-продажи стали духовные блага и услуги, конечные результаты научных исследований и многое др. В-третьих, усилившееся, особенно во второй половине XX в., общественное разделение труда вышло за пределы производства и распространилось на рыночную сферу. В результате этого сформировалась система (единая совокупность) рынков .

В современной системе рынков достаточно определенно выделяются следующие крупные отрасли торговой деятельности (они, в свою очередь, делятся на соответствующие под отрасли и виды): - рынок потребительских продуктов (продовольственных и непродовольственных товаров, жилья и т.п.); - рынок средств производства (машин, оборудования, транспортных средств, топлива, сырья, электроэнергии и др.);

С тех пор как рынок  стал многозвенной системой, он весьма активно воздействует на все крупные  отрасли материального и нематериального  производства. Рыночная торговля обеспечивает их поставками всех людских, необходимых  материальных, научно-технических, интеллектуальных и финансовых условий развития. Не случайно национальное хозяйство получило в определенном смысле название рыночной экономики. Правда, этим вовсе не отрицается роль и значение товарного производства. В таком названия лишь отражается то новое состояние экономического организма, когда почти все его клеточки испытывают воздействие рыночных отношений

2.2. Типы рыночных  отношений

Рыночные отношения различаются  по характеру поведения участников торговых сделок.

Покупатель обладает экономической свободой, если он:

а) по желанию выбирает продукт  из множества предлагаемых благ

б) отыскивает продавца из числа  тех, кто лучше обслужит и продаст  товар по сходным условиям.

Для продавца свобода заключается в следующем:

а) выборе наиболее подходящего  покупателя

б) возможности распоряжаться  деньгами) вырученными от продажи  товаров, по своему усмотрению.

Для покупателя и продавца свобода состоит в неограниченном выборе условий торговой сделки. Не требуется, пожалуй, доказывать, что  степень рыночных свобод возрастает по мере увеличения богатства продавцов  и покупателей.

По уровню развитости этих и иных хозяйственных свобод рынки  можно подразделить на три типа: свободный, нелегальный и регулируемый.

Свободный рынок обладает максимумом свобод. Здесь субъекты рынка имеют полную независимость. Они свободны от вмешательства государства в дела собственников.

Нелегальный рынок включает два вида: а) теневую торговлю и б) черный рынок. Теневая торговля ведется с нарушением правил купли- продажи обычных благ (неуплаты рыночных сборов и налогов, отсутствие необходимых лицензий -- разрешений государственных органов на сбыт определенных товаров и др.).

На  черном рынке подпольно торгуют  вещами, которые запрещено производить  и продавать.

Качественно отличной от свободного и нелегального рынка является регулируемая торговля.

Регулируемый  рынок подчинен определенному порядку, который закреплен в правовых нормах и поддерживается государством.

Современный рынок включает следующую совокупность социальных институтов.

Во-первых, сюда входит правовая система, которая  организует правовое регулирование  рынка и охраняет интересы участников рыночных отношений. Основу этой системы  составляет Гражданский кодекс, выполняющий  роль экономической конституции.

Во-вторых, в рассматриваемую совокупность институтов входят органы государственного контроля и регулирования. Здесь  имеются в виду учреждения по санитарному, эпидемиологическому и экологическому контролю; налоговая система; органы финансово-кредитной политики государства.

В-третьих, к социальным институтам относятся  ассоциации (объединения), союзы потребителей, предпринимателей и работников (профессиональные союзы). Они повышают степень организованности, цивилизованности и эффективности  действий участников рыночных сделок.

В-четвертых, для нормальной деятельности современного рынка _ необходима инфраструктура -- общее устройство хозяйственной жизни. Сюда относятся торговые предприятия, биржи, банки и т.п.

Они связывают производителей, торговых посредников и покупателей в  единое целое.

Подытоживая все изложенное об истории развития и современном состоянии рыночного  хозяйства, мы приходим к следующим  обобщениям.

1. По мере количественного роста  товарного производства рынок  имеет тенденцию (направление  развития) к пространственному расширению. Он прошел исторический путь от местной к внутренней и международной торговле.

2. Во второй половине XX столетия  достигнуто столь глубокое разделение  труда в товарном производстве, что современный рынок превратился в многозвенную систему отраслей и под отраслей торговли. В результате резко усилилась зависимость всего экономического организма от развития рыночной системы.

3. Типы рыночных связей существенно  изменялись на протяжении всей  истории товарно-рыночного хозяйства.  Для Западапервоначально и вплоть до XIX в. включительно было характерно преобладание свободного рынка. Тогда была достигнута наибольшая степень экономических свобод товаровладельцев. Во второй половине XX в. в результате активного вмешательства государства в национальное хозяйство развился тип регулируемого рынка.

4. Современная структура рыночных связей включает три их типа: а) свободный рынок (частично сохранился в секторе единоличных хозяйств); б) нелегальный рынок и в) регулируемое рыночное хозяйство (развитое преимущественно в секторе акционерных объединений и государственном секторе). В итоге цивилизованный (культурный) рынок выступает как социальный институт

3. Инфраструктура  рынка

Как и всякая объективно существующая система, рынок обладает собственной  инфраструктурой. Термин "Инфраструктура" был впервые использован еще  в начале нынешнего столетия в  экономическом анализе для обозначения  объектов и сооружений, обеспечивающих нормальную деятельность вооруженных  сил. В 40-е годы на Западе под инфраструктурой  стали понимать совокупность отраслей, способствующих нормальному функционированию производства материальных благ и услуг. В экономической литературе бывшего  СССР изучение проблем инфраструктуры началось лишь в 70-е годы. Применительно  к рынку (рыночной экономике) инфраструктура представляет собой совокупность организационно-правовых и экономических отношений, связывающую  эти отношения при всем их многообразии в одно целое.

Необходимость кредитных  отношений в рыночной экономике  обще известны. С одной стороны, у  отдельных фирм, частных лиц и  прочих участников рыночных отношений  возникает временно свободные денежные средства: излишки денежных средств  в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи  с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени  приобретения новых партий сырья, материалов и т.п., а также в связи с  сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность  в дополнительных средствах, сверх  тех, которые они имеют на данный момент.

Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства - кредитной  системы.

Рыночной экономике необходима инфраструктура - система взаимосвязанных  специализированных организаций, обслуживающих  поток товаров, услуг, денег, ценных бумаг и рабочей силы. Например, на товарном рынке действуют товарные биржи, предприятия оптовой и  розничной торговли, фирмы, занимающиеся посреднической деятельностью и  т.п. Ранее отмечалось, что рыночная система нуждается в развитой системе аккумуляции сбережений, ядром которой являются фондовые биржи и банки. В рыночной экономике  возможна ситуация, когда одни участники  конференции, например предприниматели  не располагают необходимым количеством  капитала для расширения производства, развертывания предложения товаров  до уровня их спроса. В то же время  другие сталкиваются с проблемой  прибыльного размещения сбережений, например в виде излишков денежных средств. Для разрешения указанного противоречия, превращения сбережений в инвестиции рыночной системе необходима соответствующая инфраструктура - кредитная  система, которую образуют банки, страховые  компании, фонды профсоюзов и иных организаций, обладающих правами коммерческой деятельности. Существует множество  вариантов прибыльного использования  этих средств, когда, допустим, профсоюзные  фонды инвестируются в акции, передаются взаймы коммерческим банкам и т.п. В современной экономике  не один рубль или доллар не должен простаивать на долго выпадать из обращения.