Кредитная политика коммерческого банка. 3
Кредитная политика коммерческого банка
Банки осуществляют кредитные операции в соответствии с принятой кредитной политикой, под которой понимается деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии с собственными и общественными интересами.
К элементам кредитной политики относятся:
1)
цель и задачи кредитной
2)
выбор направления
3)
технология осуществления
4)
контроль в процессе
1 Задачи кредитной политики имеют более частный характер: они могут быть связаны с улучшением состава банковских кредитов, необходимостью ускорения их оборачиваемости, повышения удельного веса обеспеченных ссуд и т.д.
2.
Выбор направления
3.
Технология. Не менее важна в
кредитной политике и
4.
Существенным элементом
К внешним факторам относятся:
1) политические и экономические условия;
2) уровень развития банковского законодательства;
3)
состояние межбанковской
4) уровень развития банковской инфраструктуры и др.
1.
Политические и экономические
условия. Нестабильность
В период кризиса производства:
1)
спрос на кредит как платежное
средство существенно
2)
одновременно усиливается и
3)
инфляция, которая сопровождает
экономический кризис, резко сокращает
долгосрочные кредитные
Экономические условия внутри страны складываются и под влиянием:
1)
налоговой политики
2)
требований Центрального банка
к собственному капиталу
3)
деловой среды в целом,
2.
Уровень банковского
3.
Межбанковская конкуренция.
1) улучшению качества банковских услуг;
2) расширению спектра банковских операций.
4.
Уровень развития банковской
инфраструктуры. К внешним факторам,
оказывающим влияние на
К внутренним факторам относятся:
1) ресурсная база банка и ее структура;
2)
ликвидность кредитного
3) специализация банка;
4) наличие специально обученного персонала.
1.
Ресурсная база банка и ее
структура являются исходными
для проведения кредитной
2.
Ликвидность кредитного
3.
Специализация банка.
4.
Наличие специально обученного
персонала. Существенное
Методы
регулирования кредитных
1)
диверсификация кредитного
2)
дифференциация кредитования в
зависимости от степени
3) пролонгация сроков кредитов;
4)
формирование резервов по
5)
реабилитация проблемных
1.
Диверсификация кредитного
Диверсификация кредитов позволяет банкам:
1) уменьшить кредитный риск;
2)
компенсировать возможные
2.
Дифференциация кредитования
1)
финансовая устойчивость
2) качество обеспечения кредита в каждом отдельном случае различно;
3)
банк не может установить
Применение данного метода является неотъемлемым принципом кредитной политики.
3.
Пролонгация сроков кредитов. В
процессе кредитования банки
часто продлевают (пролонгируют) сроки
кредитов, что может быть вызвано
объективными причинами.
4.
Создание резервов по
1) стандартные и нестандартные ссуды;
2) сомнительные, опасные и безнадежные кредиты.
Размеры создаваемых резервов могут составлять от 30% до 100% величины соответствующего типа просроченных ссуд.
5.
Реабилитация проблемных
Методы
кредитования. Под методом кредитования
обычно подразумевается совокупность
приемов, с помощью которых
Существуют три основных метода кредитования:
1) метод кредитования по остатку;
2) метод кредитования по обороту;
3) оборотно-сальдовый метод.
1.
При кредитовании по остатку
ссуда выдается под остатки
уже накопленных товарно-
2.
При кредитовании по обороту
ссуда выдается в момент
3. Оборотно-сальдовый метод применяется в случаях, когда на начальной стадии оборота ссуда предоставляется по мере возникновения потребности в денежных средствах, а погашается в строго определенные сроки по срочным обязательствам. Под условиями кредитования понимаются определенные требования к участникам кредитной сделки, объектам кредитования и обеспечению кредита. Другими словами, банк должен осуществлять избирательное кредитование, т.е. кредитовать только платежеспособных клиентов, нехватка денежных средств у которых носит временный характер. При этом для оценки кредитоспособности клиента необходимо оценивать характер и эффективность его финансово-хозяйственной деятельности.
К условиям кредитования относится также соблюдение его основных принципов:
1) целевого характера;
2) срочности;
3) платности;
4) возвратности.
Заключение кредитной сделки выражает совпадение интересов сторон кредитных отношений.
К общим функциям относятся:
Коммерческая
функция заключается в
Стимулирующая
функция заключается в
Контрольная
функция проявляется в том, что
кредитная политика позволяет контролировать
процесс привлечения и
Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.
Факторы кредитной политики
Разработка кредитной политики любого банка зависит от целого ряда факторов, в числе которых можно выделить макрофакторы и микрофакторы.
Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. К таким факторам относят следующие:
макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;
потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;
состояние и уровень развития денежного рынка страны;
кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;
ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.
В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.
К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:
квалифицированность банковского персонала;
обеспечение
банковского персонала
готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;
процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;
потенциальные и уже существующие заемщики банка.
Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:
разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
управление кредитным риском;
управление кредитным портфелем.
Общие положения и ЦЕЛИ кредитной политики
В нашей стране вопрос о необходимости разработки кредитной политики до настоящего времени остается острым и на него до сих пор нет однозначного ответа. Большинство российских банков нередко подходит формально к выработке собственной стратегии развития, определяет в основном текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя соответствующих исследований рынка. Однако банк, не задумывающийся о перспективах развития, который ориентируется лишь на текущие тенденции, не может развиваться адекватно меняющейся экономической ситуации.
Разработка и проведение банком кредитной политики должны быть направлены на достижение следующих целей:
допускать только такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
создать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка;
предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход:
избегать
использования
Основой кредитной политики должны стать два главных принципа: надежность и доходность размещения средств. Проводимая банком консервативная кредитная политика и опыт работы на рынке кредитных услуг позволят банку совместить увеличение кредитного портфеля с высоким уровнем его надежности.
Банки
должны способствовать подъему отечественной
экономики и вносить свой вклад
в реструктуризацию промышленности,
финансовое оздоровление предприятий
и ликвидацию негативных последствий
кризиса неплатежей. С учетом этого
основными направлениями
предоставление кредитов в оборотные средства крупных промышленных предприятий;
кредитование предприятий и организаций для реализации конкретных коммерческих проектов;
кредитование организаций-нерезидентов в валюте;
кредитование населения;
кредитование банков.
Следует отметить, что любой банк придерживается строго систематизированного подхода к анализу кредитных рисков и принятию решений по кредитным проектам. Обязательным требованием к заемщику является наличие счетов в банке.
Необходимо
вводить систему жесткого мониторинга
состояния ссудной
Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
- Кредитная политика коммерческого банка в условиях макроэкономической нестабильности
- Кредитная политика предприятия
- Кредитная политика предприятия
- Кредитная политика РФ
- Кредитная политика Сбербанка
- Кредитная политика Украины и единый налог
- Кредитная реформа 1930-1932 гг
- Кредитная политика коммерческих банков
- Кредитная политика коммерческого банка
- Кредитная политика коммерческого банка
- Кредитная политика коммерческого банка
- Кредитная политика коммерческого банка
- Кредитная политика коммерческого банка
- Кредитная политика коммерческого банка