Личное страхование. 9

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………….

Глава 1.Личное страхование

1.1 Страхование как экономическая категория……………………................3

1.2 Сущность и разновидности личного страхования………………………..6

1.3 Международный  опыт личного страхования на  примере США………...7

Глава 2. Анализ рынка личного страхования в переходной экономике Казахстана

2.1 Роль личного  страхования в переходной экономике  государства………8

2.2 Проблемы развития  сферы личного страхования в Казахстане…….…..10

2.3 Совершенствование  системы личного страхования в условиях перехода к рынку……………………………………………………………………………12  

Заключение………………………………………………………………………

Список использованной литературы……………………………………………………………………… 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Личное страхование на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.

    Цель работы – разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в Казахстане , определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования. Для достижения цели работы были решены следующие задачи: определено значение системы страхования в экономике  Казахстана   для сравнения рассмотрена организация страхования в стране с развитой экономикой – США. Определены проблемы сферы личного страхования, мешающие ее развитию, обозначены возможные пути их решения. Сделан прогноз о будущем системы страхования в Казахстане и обоснована необходимость совершенствования системы личного страхования. 
 

Глава 1. Личное страхование

1.1 Страхование как экономическая категория

     Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

     Страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлений), позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. Страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. экономики. Субъектами страхования являются страхователь и страховщик.  

Страховщик  – организация , осуществляющая страхование , имеющая на это лицензию , к ней предъявляются определённые требования(объём уставного капитала; не имеет права заниматься торговой и производственной деятельностью).

Страхователь  – юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный  – это лицо , указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты.

      На страховом рынке существует 2 категории посредников: страховой  брокер и страховой агент.

      Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика за комиссионное вознаграждение.       Страховой брокер - это юридическое лицо, заключающее договор страхования по поручению страховщика или страхователя за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания , не получавшая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

     В мировой практике существует 2 системы страхования: 

1.Система 1 риска - при наступлении страхового случая выплачивается в пределах страховой суммы , на которую заключается договор ,но не больше суммы ущерба.

2.Система  пропорционального риска - выплачивает только ту часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение.

      Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме ,иногда в абсолютной величине. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования , она измеряется избыточностью страховой суммы.

      В развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций является стратегическим сектором . Большинство экономистов выделяют следующие функции страхования: рисковая, предупредительная, контрольная и сберегательная.

     Главной функцией является рисковая функция, т.к. страховой риск, как вероятность ущерба, связан с основным назначением страхования – оказание денежной помощи пострадавшим лицам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

      Предупредительная функция предполагает широкий комплекс мер, направленных на финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению последствий несчастных случаев. Экономическая сущность этой функции состоит в том, что, располагая страховыми фондами, компания заинтересована в длительном использовании этих средств. Имея на защите многочисленные, в том числе однородные риски различных субъектов, страховая компания стремится к сокращению вероятности выплат путем уменьшения вероятности страхового случая. Для этого в тарифах на отдельные виды страхования предусматриваются определенные отчисления для образования фондов предупредительных мероприятий.

     Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств фонда страхования. Данная функция вытекает из указанных выше функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль над правильностью проведения страховых операций.

     Сберегательная функция реализуется посредством накопительных видов страхования.

Учитывая  изложенное, можно сделать вывод: страхование является одним из важнейших  элементов системы рыночных отношений  и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Страхование сегодня обеспечивает экономические интересы отдельного человека и общества в целом. 
 

1.2 Сущность и разновидности личного страхования

     Личное страхование – это система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.

Классификация личного страхования производится по разным категориям.

По  объёму риска:

·        страхование на случай дожития или смерти;

·        страхование на случай инвалидности или недееспособности;

·        страхование медицинских расходов.

По  виду личного страхования:

·        страхование жизни;

·        страхование от несчастных случаев.

По  количеству лиц, указанных  в договоре:

·        индивидуальное страхование;

·        коллективное страхование.

По  длительности страхового обеспечения:

·        краткосрочное (менее одного года);

·        среднесрочное (1 – 5лет);

·        долгосрочное (6 – 15 лет).

По  форме выплаты  страхового обеспечения:

·        с единовременной выплатой страховой суммы;

·        с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По  форме уплаты страховых  премий:

·        страхование с уплатой единовременных премий;

·        страхование с ежегодной уплатой премий;

·        страхование с ежемесячной уплатой премий.

1. Страхование жизни:

.   страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

·   страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

2. Пенсионное страхование – вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.  

3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного).

4. Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи.

1.3 Международный опыт личного страхования на примере США

      Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Под личным страхованием в Америке понимается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан, а страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии проводится в рамках т.н. бенифитов. Одна из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни – в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются много миллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление ими страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. Впереди страховых компаний в этом плане только коммерческие и инвестиционные банки. Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Это важнейшая сфера деятельности для американских страховых компаний. Существуют различные виды договоров личного страхования:

·   обычное страхование жизни, предусматривающее оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;

·   страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривающее оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;

·   страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;

Глава 2. Анализ  рынка личного страхования в переходной экономике Казахстана.

2.1 Роль личного страхования  в переходной экономике  государства

        Страхование, и особенно личное страхование, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке  

жизненного  уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни – самый популярный вид страхования, его доля на рынке – от 60% до 80%.

     Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

     Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В Казахстане это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна  в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

2.2 Проблемы развития сферы личного страхования в Казахстане

      Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. Страховой рынок Казахстана имеет существенные проблемы , связанные с этой сферой.  По мнению аналитиков ,они заключаются в следующем:

1.Высокая  инфляция мешает проявлению страхового  интереса у людей.

2.Недостатки  страхового рынка :

-  завышенные  тарифы;

- много  мелких ненадёжных страховых  компаний с низкой финансовой  устойчивостью. Чтобы повысить  финансовую устойчивость должны  развиваться перестраховочные операции. У нас только 1-2% страховых взносов  попадает в перестрахование;

-  слабая  финансовая база акционеров страховых  организаций;

-  малая  привлекательность страховых услуг  из-за недостаточности развития  самого страхового рынка;

- слабая  разъяснительная работа среди  населения.

      Важной задачей , которая ставится в настоящее время перед страховыми компаниями , является достижение более высокого уровня качества услуг, поскольку , по оценкам специалистов ,страховая культура остаётся на низком уровне, и личное страхование воспринимается многими скорей как какая-то разновидность налога ,чем добровольный выбор.

     В западных странах большая доля премий приходится на накопительное страхование. Размер премий на душу населения заметно увеличится ,как только пенсионные накопления будут передаваться в компании по страхованию жизни. Однако пенсионные накопления наших граждан пока не достигли такого размера, который позволил бы им купить страховой аннуитет*. Низкий уровень доходов, а также утратившееся доверие граждан к страхованию усложняет задачу страховых компаний.

      Между тем, размер страховых премий на душу населения не в полной мере характеризует уровень развития страховой культуры. Есть условия ,от которых она зависит. А такими условиями являются общие показатели развития страны,наличие производства,менталитет граждан,законодательная база,а также наличие стабильных и прогнозируемых страховых компаний, которые могли бы внести весомый вклад в повышение уровня доверия населения.

   Страховое мошенничество - ещё одна проблема на рынке страховых услуг.

Аннуитет*-1)один из видов срочного государственного займа, по которому ежегодно выплачиваются проценты и погашается часть суммы;2)равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определённые промежутки времени,в счёт погашения полученного кредита ,займа и процентов по нему.

2.3 Совершенствование  системы личного  страхования в  условиях перехода  к рынку

К числу  основных направлений развития сферы  личного страхования в рыночных условиях относятся:

·     совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;

·     повышение надежности системы страхования;

·     увеличение финансового потенциала казахстанских страховщиков;

·     создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;

·     повышение уровня платежеспособности страхователей;

·     появление стимулов для заключения договоров страхования;

·     повышение страховой культуры и информированности населения.

Всё это  должно способствовать развитию рынка  страхования, которое будет выглядеть следующим образом:

1.Рост  аннуитетного страхования (в рамках  Закона РК) за счёт повышения  уровня среднемесячной заработной  платы работников.

2.Рост  числа договоров накопительного  страхования жизни за счёт  повышения уровня благосостояния  населения страны и повышения  уровня доверия к финансовым институтам,в частности,к страховым компаниям.Этому будет способствовать рост капитализации компаний по страхованию жизни.

3.Развитие  рынка личного страхования и  увеличение его доли на рынке  страхования за счёт бурного роста объёмов кредитования в республике,особенно в части ипотечного кредитования.

4.Развитие новых  классов страхования (страхование  жизни с участием страхователя  в инвестиционном доходе страховщика, страхование к наступлению определённого события в жизни)

5.Повышение  заинтересованности населения в  заключение договоров добровольного  пенсионного аннуитета за счёт роста числа вкладчиков накопительных пенсионных фондов, имеющих достаточную сумму пенсионных накоплений для покупки договоров пенсионного аннуитета. 

Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Жизнь человека бесценна. И на сегодня страховые компании предлагают хорошие программы по страхованию жизни. Одно из его преимуществ состоит в том,что человек откладывает деньги на 10-15 лет вперёд. Это, во-первых, защита от несчастного случая, во-вторых, накопление собственных денежных средств.

        Перед страховыми компаниями  стоит большая задача в повышении  «страховой культуры» потребителей. Для этого страховщики должны  проделать огромную работу по налаживанию качественного сервиса. 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Подводя итог курсовой работы, можно сделать вывод, что страхование – стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

       Система страхования в Казахстане в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. Тенденции на рынке личного страхования показывают увеличение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию. На мой взгляд, одна из главных проблем – невозможность точного прогнозирования экономического развития Казахстана, как следствие – недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

       Рынок личного страхования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики.  
 
 

Список использованной литературы:

1. Панорама страхования . Эксперт Каз. – 2009г.

2. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие –

М: ИНФРА-М, 2006г.

3. Финансы: Учебник Под ред. А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. –

М.: Финансы и  статистика, 2006г.

4. Финансы: Учебник – 2-е изд., перераб. и доп.Под ред. В. В. Ковалева. –

М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006г.

5.Журнал Рынок страхования.Галипов К.Ж-2007г.

6. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие –

М.: Экономистъ, 2004 г.

7.Журнал Я-руководитель.Илларионова  Г.В.,2007г.

8. Ильясов К.К.Финансы.2006г.

9. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М., 2001г.

10. Голубев А.А. Рынок страхования –Изд.Эксмо,2005 г.

11. Борисов Е.Ф. «Экономическая теория» - М: Юрайт – Издат, 2005 г.

12. Л.А. Дробозина «Виды личного страхования»– М.: «Высшая школа», 2000г.

13.Е.Б. Коровкина, «Личное страхование» журнал «Финансы» № 8 2004 год.

14.Носова С.С. «Экономическая теория» - М.: Гуманит. Изд. Центр ЛАДОС, 2003г.

15.Платонова Н.А., Харитонова Т.В. «Личное страхование»– М.: Издательство «Дело и Сервис», 2005г.

16.Бурцев В.В. «Пути совершенствования системы личного страхования»,2005г.

17.Колчина Н.В. «Роль личного страхования в переходной экономике государства»-изд Просвещение 2005г.

18.Акулов В.Б. «Страхование как экономическая категория»,2005г.

19.Анискин Ю.П., Павлова А.М. «Страхование»,2006г.