Мошенничество в страховании

Введение

Проблема мошенничества  в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня  в кругу специалистов российского  страхового рынка. Наметившаяся в последние  годы в России позитивная тенденция  интенсивного развития страхования  в силу ряда обстоятельств экономического, правового, социально-психологического и иного характера создает благоприятную почву для совершения различных преступлений. Начиная с 1997 г. наблюдается стабильно высокий уровень преступлений в сфере страхования. Так, в 1997 г. в сфере страхования выявлено 167 преступлений, в 1998 г. - 210, 1999 г. - 311, в 2000 г. 522, в 2001 г. -739, 2002 г. - 988, 2003 г. - 736, в 2004 - 898, в 2005 г. - 814, в 2006 г. - 615, в 2007 г. - 795, в 2008 г. - 1802, в 2009 г. - 3207 преступлений. В структуре преступности в сфере страхования большинство составляют преступления против собственности (по оценкам специалистов - более 50%), среди которых велика доля хищений, совершенных путем мошенничества (около 33% всех преступлений в данной сфере). Также достаточно распространенным видом преступных посягательств является хищение, совершаемое путем присвоения или растраты (ст. 160 УК РФ) - 29% от общего количества преступлений в сфере страховании. Далее следует уклонение от уплаты налогов или страховых взносов в государственные внебюджетные фонды с организации (ст. 199 УК РФ) - 14,2%; злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ) - 2,2%; коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ) - 1,3%; незаконное предпринимательство - (ст. 171 УК РФ) - 0,7% . Следует отметить, что мошеннические действия в сфере страхования являются не только самым распространенным видом преступлений. Разнообразие и многочисленность способов совершения преступных действий, сложность и детальное планирование механизма их совершения и, как следствие, трудности в выявлении и своевременном пресечении посягательств, с которыми сталкиваются правоохранительные органы и потерпевшие, позволяют отнести данный вид преступлений к числу наиболее опасных. Таким образом, исходя из актуальности данной проблемы, я выбрала тему моего реферата.

Цель данной работы заключается в определении  сущности мошенничества в сфере  имущественного страхования и методов  борьбы с ним.

В соответствии с выдвинутой целью поставлены следующие  задачи:

- рассмотреть  отраслевую составляющую имущественного страхования;

- дать определение  страхового мошенничества;

- изучить данные  исследования отношения граждан  к страховому мошенничеству;

- рассмотреть  виды мошенничеств по отраслям  имущественного страхования;

- определить  меры профилактики и противодействия мошенничеству.

Объектом исследования выступают общественные отношения, сложившиеся в сфере предупреждения мошеннических действий в области  имущественного страхования.

При написании  работы учтён опыт российских страховых  компаний, материалы монографий отечественных авторов, статьи юристов, а также информация интернет-сайтов.

Глава 1. Общая характеристика мошенничества в страховании

1. Понятие страхового мошенничества

В отечественной  литературе имеются различные трактовки понятия  «страховое мошенничество».  Наиболее правильной трактовкой,  на мой взгляд,  является следующая:  «Под страховым мошенничеством понимается противоправное поведение субъектов договора страхования,  направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей,  чем необходимо при нормальном анализе риска,  страховой премии  (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период  действия договора страхования,  а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных,  вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий,  в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу» (Митрохин В.  К. Внимание!  Страховое мошенничество. – М., 2005. –  С. 6–7).

Я согласна с  данным определением,  но считаю необходимым  добавить,  что к страховым  мошенничествам относятся все виды противоправных действий в сфере  страхования независимо от их субъектов,  наличия уголовного состава.

Национальное  агентство финансовых исследований  (НАФИ)  по заказу Комитета по противодействию  страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков при поддержке  Страховой группы  «Межрегионгарант»  провело исследование отношения граждан Российской Федерации к страховому мошенничеству.  Исследование проводилось в ноябре 2010 г. По всероссийской выборке опрошено 1600 чел.: в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках РФ. Статистическая погрешность не превышает 3,4 %.

С октября 2008 по май 2010 года доля пользователей услугами страхования снизилась с 42% до 29%. Значительно сократился и перспективный  спрос на услуги страховых компаний. Доля тех,  кто не собирается страховаться,  увеличилась с 4 %  до 20 %. Сузился потенциальный спрос на такой вид страхования,  как страхование имущества (его планируют приобрести 4 % , в 2008 г. – 10 %).

Основная причина, по которой россияне отказываются от страхования:

- отсутствие  потребности (62 %);

- не доверяют страховым компаниям(15%);

- не могут  позволить приобрести страховой  полис из-за отсутствия средств  (11 %).

Если в отношении  «Росгосстраха»  и «Ингосстраха»  число лиц,  доверяющих и недоверяющих этим компаниям, в 2010 г. По сравнению с 2008г.  не изменилось,  то в отношении РОСНО выросла доля тех,  кто не доверяет этой страховой компании  (с 16 % до 20 %  респондентов).  Такая же ситуация характерна для Московской страховой компании и СО «Россия» (Россияне стали по-новому относиться к страхованию. URL: www.insur-today.ru).

Резюмируя вышеизложенное,  полагаю, что эффективно бороться с  мошенничеством возможно только в масштабах  всего страхового рынка на основе совместных усилий как страховщиков, так и страхователя.

2. Отраслевая структура имущественного страхования

Для более детальной оценки мошенничества в имущественном страховании,  по моему мнению,  необходимо рассмотреть его отраслевую составляющую.

Имущественное страхование –  отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес,  связанный с владением,  пользованием и распоряжением имуществом. Страхователем, или выгодоприобретателем, по имущественным видам страхования может выступать только собственник страхуемого имущества. 

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.  Правила добровольного и обязательного страхования,  определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Федерального закона  «Об организации страхового дела в Российской Федерации».  Виды имущественного страхования представлены на рисунке 1.

 Страхование имущества юридических  лиц

 Страхование средств воздушного транспорта

 Страхование средств наземного  транспорта

 Страхование средств водного  транспорта

 Страхование грузов

 Страхование финансовых рисков

 Страхование имущества физических лиц

 Страхование других видов  имущества

Рис. 1. Классификация имущественного страхования

1.3. Мошеннические схемы по отраслям имущественного страхования

1.3.1 Мошенничество в ОСАГО.

Обязательное  страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств  (ОСАГО), несмотря на относительно недавнюю свою историю в России, по числу мошенничеств опередило все остальные виды страхования (Ахвледиане Ю. Т. Имущественное страхование / под ред. С. Л. Ефимова. – М.: ЮНИТИ, 2002. – С. 14–16).  Специфику задают два принципиальных обстоятельства: 

1) всеобщий характер страхования;

2) страхование  ответственности (выплаты осуществляются не страхователю, а потерпевшим третьим лицам).

Поэтому водители-страхователи стремятся уклониться от страхования всеми возможными способами, включая использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь, и получатели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого значительно завышена.

Возникающие в секторе ОСАГО ситуации крайне многообразны,  однако наиболее популярными видами мошенничеств специалисты страховых компаний  «Росгосстрах» и «Ингосстрах» считают следующие (www.allinsurance.ru):

1) Использование похищенных бланков полисов.

2) Намеренная порча бланков и их списание.

3) Занижение  агентом суммы премии по полису.

4) Использование поддельных бланков и печатей.

5) Внесение в  полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании.

6) Фальсификация  обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля  (замена водителя или номерных знаков,  фальсификация акта о ДТП,  фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные).

7) Инсценировка  аварий.

8) Провокация  ДТП. 

9) Двойное страхование  и двойное возмещение.

10) Оформление полисов после ДТП.

11) Фальсификация результатов медицинской экспертизы.

12) Фальсификация результатов технической экспертизы

Структура мошенничеств в страховании ответственности автовладельцев с переходом на обязательное страхование существенно изменилась. Если раньше лидировала провокация ДТП  (не потерявшая актуальности и в настоящее время),  то сейчас основной вред наносят манипуляции с документами на выплату и бланками полисов.

Еще одна специфическая  особенность ОСАГО –  преступление может вообще не иметь целью получение страховой выплаты. Обогащение возможно и за счет неосновательного сбережения страхователем суммы взноса, который он по закону должен заплатить по обязательному страхованию. Чтобы уклониться и от уплаты полного взноса, и от штрафов на дорогах, водитель за небольшую плату приобретает поддельный страховой полис либо настоящий бланк, оформленный должным образом,  но без ответственности страховщика. Таким образом, он не получит выплаты, но сэкономит на взносе. Поскольку автовладелец в курсе, что покупаемый им полис  «ненастоящий», он является не жертвой, а соучастником преступления (Алгазин А. И. Современные тенденции страхового мошенничества. URL: www.antiobmasn.ru).

1.3.2 Мошенничество в автостраховании (автокаско)

В России проблема борьбы с мошенничеством в страховании автокаско стоит крайне остро. От преступлений в ОСАГО и автокаско суммарно российские страховщики теряют в несколько раз больше,  чем от мошенничеств по всем остальным видам страхования вместе взятым. Автотранспортное страхование является самым криминогенным видом страхования не только в России,  но и за рубежом. Это объясняется высокой криминализованностью рынка автотранспорта, где широкое распространение получили различные виды преступных деяний  (кражи,  угоны, хищение частей и деталей, продажа краденых автомобилей).

Обилие мошенничеств и  неправомерных выплатных требований в понимании смысла гражданского права объясняется в автокаско также значительной величиной страховых взносов. В автостраховании тариф  (по Московскому региону)  может доходить до 10–15 % от стоимости автомобиля, поэтому естественно, что страхователь смотрит на неправомерную или завышенную выплату как на «справедливое» восполнение своих затрат на страхование (Алгазин А. И., Галагуза Н. Ф., Ларичев В. Д. Страховое  мошенничество и методы борьбы с ним. – М., 2006. – 168 с.).

Самое распространенное мошенничество в страховании автокаско –  «псевдоугон». Этот вид мошенничества пришел к нам из Европы, где до сих пор подержанные машины продаются для перепродажи в России и СНГ, а затем заявляются в угон. В результате владелец получает и возмещение от страховой компании и деньги от покупателя. 

Формально такой автомобиль после выплаты становится собственностью иностранной страховой компании, и если по линии Интерпола автомобиль будет найден потом в России,  его должны будут отобрать у владельца  (добросовестного приобретателя)  и вернуть страховой компании. Иногда цепочка манипуляций с угнанными машинами,  перебитыми номерами    может проходить через несколько стран со своими страховщиками. Отечественные страхователи для «псевдоугона»  чаще страхуют машину, предназначенную на разбор,  чем на продажу.  Инсценировкой может оказаться и любой другой вид страхового случая  (кража, повреждение третьими лицами).

Мошенником  в страховании автокаско является страхователь (с соучастниками), который завышает стоимость автомобиля, стоимость произведенного ремонта,  инсценирует страховой случай.  Субъектами преступных действий могут быть также сотрудники автосервисов,  осуществляющих ремонт автомобиля,  сотрудники ГИБДД, эксперты.  Треть мошенничеств и неправомерных с точки зрения гражданского права выплат в автостраховании осуществляется не без участия представителей страховщика, еще часть является следствием некомпетентности законопослушных,  но слабо подготовленных специалистов.

1.3.3 Мошенничество в страховании от огня

Страхование от огня (огневое страхование) – вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Толчком, ускорившим развитие огневого страхования и развитие страховых обществ, как принято считать, послужил пожар, произошедший в Лондоне в 1666 году, погубивший 70 тыс. чел. В 1667 г. в Англии появляются страховые общества, занимающиеся исключительно огневым страхованием ( Страховое дело /  под ред.  Л.  А.  Орланюк-Малицкой. – М.:  Издательский центр  «Академия», 2003. – 35 с.).

Объем операций по огневому имущественному страхованию, их реальная доля в совокупных поступлениях в России невелики. В страховании имущества сложно разделить собственно мошенничества и неправомерные требования о выплатах в понимании гражданского законодательства.

Среди типичных мошеннических действий страхователей при имущественном страховании следует выделить: 

- объявление  страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;

- многократное  одновременное страхование объекта страхования сразу в нескольких страховых компаниях;

- несообщение  всех обстоятельств, имеющих значение для определения страхового риска; 

- предъявление  завышенных требований о возмещении ущерба,  фальсификация факта наступления страхового события.

Другими вариантами преступных действий при имущественном страховании являются: поджог имущества, затопление судов, провоцирование аварий,  фиктивное составление документов о причиненных убытках от стихийных действий (Соболева Л. Н. Как мошенники обманывают страховщиков //  Страховая газета. –  Дек. 2009 г. – янв. 2010 г.).

1.3.4 Мошенничество в других видах имущественного страхования

Сектор страхования  грузоперевозок – вторая по криминогенности группа договоров страхования после автотранспортных видов. Злоумышленники страхуют  «несуществующие»  грузы, заявляют к выплате благополучно доставленные получателю перевозимые товары,  используют фиктивные накладные.

Страхование различных видов гражданской ответственности,  являющееся в силу ГК РФ разновидностью договоров имущественного страхования,  используется мошенниками достаточно редко в силу ряда причин:

1) Непопулярность  данной группы видов страхования в РФ.

2) При страховании ответственности выплата осуществляется,  как правило,  в пользу третьих лиц  (пострадавших от действий застрахованного лица, причинившего им вред или невыполнившего обязательства), поэтому страхователю довольно трудно самому получить материальную выгоду от своих действий.

На российском рынке наибольшая часть мошенничеств в страховании ответственности приходилась на страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, популярное до 1994 г.,  а затем оно было запрещено Росстрахнадзором.  Принцип заключался в следующем: страхование либо являлось частью финансовой пирамиды (страхование вкладов),  либо страховался кредит, который никто заведомо не собирался возвращать. Все эти действия носили сугубо криминальный характер,  а возникающие «риски» никак не могли быть объектом страхования. Поэтому надзорные государственные органы пресекли эту деятельность, и в настоящее время новых правонарушений в этой сфере больше не фиксируется уже в течение многих лет.

Глава 2. Противодействие мошенничеству в имущественном страховании

2.1. Методы борьбы  с мошенничеством в России

Меры профилактики мошенничеств в ОСАГО:

1) Самое актуальное на  сегодняшний день – это контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам,  которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГИБДД.

2) С целью профилактики злоупотреблений при выставлении счетов за ремонт целесообразно чаще направлять поврежденные автомобили на ремонт на те станции техобслуживания,  с которыми у страховщика есть договор.

3) При обращении за выплатой следует самым тщательным образом сверять данные по застрахованному водителю  (автомобилю)  с дубликатом полиса,  хранящимся в компании,  на предмет реквизитов транспортного средства.

4) Осмотр поврежденного транспортного средства должен производиться квалифицированными специалистами, имеющими высокий уровень подготовленности и способными определять характер повреждений и соответствие их заявленным условиям ДТП.

5) Контроль достоверности калькуляции расходов по имущественному ущербу должен осуществляться не только с точки зрения достоверности факта произведенных работ и соответствия устраненных повреждений характеру ДТП,  но и с точки зрения расценок на работы и запчасти (Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов / под ред. П. В. Акинина. –  М.:  Финансы и статистика, 2004. – 133 с.).

Меры противодействия мошенничествам в автостраховании (автокаско):

1)  Все меры,  предложенные для ОСАГО, актуальны и для автокаско.

2)  Требование к установке противоугонных систем при страховании от угона позволяет снизить число выплат,  так как в этом случае инсценировать угон будет сложнее.  Против  «псевдоугона»  хорошо также работает следующий прием: поскольку для такого мошенничества чаще используются полисы с покрытием  «только от хищения», их предложение следует ограничить или вообще исключить для определенных групп машин (Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества от 23  ноября 2009 г. – Воронеж. – 156 с.).

3) Страховщику должен быть  (условиями полиса)  обеспечен быстрый доступ на место происшествия и возможность участия в его осмотре и выяснении обстоятельств страхового случая, для чего следует включать в полис требования о немедленном сообщении страховщику о страховом случае,  а также о невозможности подписи каких бы то ни было документов без согласия страховщика.

Меры противодействия мошенничествам в страховании имущества от огня:

1) Целесообразно  введение условий, предполагающих  неполное возмещение ущерба  (страхование на сумму ниже полной действительной стоимости имущества,  использование франшизы, введение локальных лимитов ответственности по отдельным типам страховых случаев).

2) Представляется  эффективным применение единых утвержденных методик оценки имущества  (особенно по страхованию строений и жилых помещений, принадлежащих частным лицам).

3) Эффективно применение единых методик подтверждения факта страхового случая и оценки ущерба. Если еще при заключении договора страхователь будет проинформирован,  что ущерб ему будут определять по вполне определенным методам калькуляции,  у него будет меньше желания необоснованно включать в объем возмещения дополнительные суммы или провоцировать наступление страхового случая (Нецветаев А. Г. Договор страхования имущества //   Бизнес-адвокат. – 2009. – № 23. – 12 с.).

4) Страхование  имущества  «без осмотра»  должно осуществляться на минимальные страховые суммы.  Полномочия агента  (или штатного сотрудника)  на заключение договоров  «без осмотра»  и  «с осмотром»  должны быть строго регламентированы и лимитированы. Причем достаточно широкими они могут быть только у проверенных агентов, работающих в компании давно. Новому агенту не следует давать полномочия проводить осмотр имущества,  оцениваемого в значительные суммы.

5) Особо ценные предметы  (драгоценности,  наличные деньги,  предметы искусства и коллекционного спроса)  не должны страховаться вместе с остальным имуществом по  «типовому»  договор у  (полису). Для них необходимы специальные условия и оговорки в Правилах, утвержденных Страхнадзором, и отдельный детально составленный договор с адекватным повышением тарифов.

2.2 Зарубежный опыт борьбы с мошенничеством

Первоочередная  роль в борьбе со страховой преступностью  отводится правоохранительным органам. Вместе с тем, роль соответствующих  служб, подразделений и сотрудников  страховых организаций оказывается  не менее важной для предотвращения и выявления страховых преступлений. Именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами их деятельности.

Международный опыт борьбы с преступностью в  сфере страхования. Борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется как отдельными страховыми компаниями, так и объединениями страховщиков. Основными элементами складывающейся системы коллективной безопасности в международной практике являются:

• объединение усилий всех страховых компаний в борьбе с мошенничеством;
• защита корпоративных капиталов;
• изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных;
• создание эффекта "вагона" (все следуют выработанным и принятым нормам поведения).

Канада. В марте 1995 г. Канадская коалиция по борьбе с мошенничеством в страховании разработала и утвердила документ под названием "Лучшая деловая практика по борьбе с мошенничеством". Предлагаются меры и методы сокращения возможностей мошенничества в страховании и его стоимости, даются рекомендации, как надо вести дела, чтобы противостоять мошенничеству.

Расчеты фирм по борьбе с мошенничеством показали, что попытка страховой компании установить пассивный или активный контроль обходится ей от 1 до 3% всех затрат по выплатам страхового возмещения.

С 1980 г. в структуре сектора по урегулированию убытков действует подразделение по борьбе с мошенничеством, которое ведет аналитическую работу с документами по различным страховым событиям, проверяя их подлинность. Обращается внимание на противоречивую информацию и факты несоответствия событий. Повышенное внимание уделяется страхователям - участникам многих страховых событий. Проверяются все страховые случаи, произошедшие сразу же после заключения договора страхования (или после увеличения страховой суммы), либо идентичные случаи в одной и той же местности.

В Канаде борьба с мошенничеством проводится под  эгидой Страхового бюро Канады (IBC), в  которое входит большинство страховых  компаний по имущественному страхованию  и ассоциаций (федеральной и провинциальных) брокеров. Специально созданный при бюро комитет разработал систему экспертных оценок, обобщил опыт борьбы с мошенничеством многих страховых компаний и выпустил специальное пособие, как создать в страховой компании подразделение по борьбе с мошенничеством и как построить его работу, чтобы это положительно отразилось на обслуживании клиентов компании.

Страховщики сотрудничают с общественным движением "Стоп преступлениям", сторонники которого добровольно участвуют  в предотвращении или расследовании  совершенных преступлений. Страховые компании совместно с полицией разработали памятки для полицейских и пожарных, которые постоянно носят их с собой. В них определены так называемые "красные флажки" (указатели потенциального мошенничества), на которые пожарные и полиция должны обращать внимание при расследовании того или иного события.

Созданная в  Канаде коалиция по борьбе с мошенничеством на страховом рынке включает представителей компаний, занимающихся страхованием имущества и от несчастных случаев, представителей полиции, адвокатуры, занимающейся пожарами и правами потребителей.

Канадская полиция  против страхового мошенничества разработала "Протокол по борьбе мошенничеством", который подписали все страховые  компании. Он обязывает всех членов коалиции выполнять общую программу. Этот документ содержит в себе весь спектр мошеннических действий - от полностью сфабрикованных претензий до обесценения или увеличения законных претензий, от фальшивых заявлений до внутреннего мошенничества. Подписавшие Протокол обязались:

• работать, чтобы снизить объемы страхового мошенничества;
• стремиться к разработке и предоставлению совершенного страхового продукта;
• информировать общественность о необходимости, целях и результатах изменения деловой практики борьбы с мошенничеством;
• напоминать потребителям, что борьба с мошенничеством скажется на снижении стоимости страхового продукта, стоимости предоставляемых страховых услуг;
• проводить ежегодные обзоры осуществляемых мероприятий по борьбе с мошенничеством в страховании и определять их эффективность.

В марте 1995 г. Канадская коалиция по борьбе с мошенничеством в страховании разработала и утвердила документ "Лучшая деловая практика по борьбе с мошенничеством", предлагающий меры и методы сокращения возможностей мошенничества в страховании и его стоимости, рекомендации по ведению страхового дела, чтобы противостоять мошенничеству. В разделе "Страховой продукт" описываются наиболее эффективные способы работы со страховым полисом:

• все полисы должны быть написаны простым языком;
• все заявления должны быть заполнены;
• заявления о страховании и на выплату страхового возмещения должны сопровождаться стандартным предупреждением, что мошенничество может привести к аннулированию заявления на выплату страхового полиса или к судебному разбирательству;
• к заявлению на выплату возмещения необходимо добавить фразу, что страхователь должен доказать все пункты своей претензии;
• при возобновлении договора страхователем нужно помнить ему о необходимости сообщения о материальных или других значительных изменениях по этому риску;
• добавить к полису условие, дающее страховщику право получить от страхователей требующиеся объяснения после наступления убытка.