Обязательные формы страхования

1. Обязательное  страхование

Обязательное  страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Официальная классификация  видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

Обязательное страхование  в соответствии с п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем  заключения договоров в соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Оно осуществляется путем заключения договора обязательного страхования  лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

3

К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании: личное страхование пассажиров, личное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхованию, и страхование автогражданской ответственности.

 
Обязательное страхование связано  с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. В соответствии с п.4 ст.3 федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условия и порядок осуществления конкретных видов обязательного страхования определяются федеральными законвми о конкретных видах обязательного страхования.Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать ряд условий, в том числе размер, структуру и порядок определения страхового тарифа, срок и порядок уплаты страховой премии и др. Расходы, связанные с осуществлением обязательного страхования, относятся на себестоимость производимой продукции.

Обязательное страхование подразделяется на такие виды как страхование за счет страхователей (сюда относится страхование сельскохозяйственных животных;  строений; личное страхование пассажиров железнодорожного, воздушного, внутреннего водного, морского и автомобильного транспорта); а также обязательное имущественное и личное госстрахование

4

                                      1.1. Личное обязательное страхование

Лично обязательное страхование объектами определяет имущественные интересы, которые связаны  со смертью, дожитием до определенного возраста, наступлением иных событий в жизни, связанных с защитой жизни (страхование жизни, обязательное страхование от несчастных случаев); с нанесением какого-либо вреда жизни (здоровью) граждан либо процессом оказания им медуслуг (страхование от болезней и несчастных случаев, медицинское страхование).

1.2. Имущественное  страхование

Имущественное обязательное страхование выделяет объектами имущественные интересы, которые связаны с владением, распоряжением и использованием имущества (страхование имущества); осуществлением предпринимательской активности (страхование предпринимательских рисков); обязанностью возместить нанесенный вред другим лицам (страхование гражданской ответственности).

В РФ защита интересов, носящих  противоправный характер или запрещенных  законом, не допускается. В случае если закон не оговаривает обратного, допускается защита объектов, которые  относятся к разным видам страхования имущества либо личного страхования. В таком случае страхование носит название комбинированного.

В РФ страхование интересов  юрлиц могут осуществлять только страховщики, имеющие на это лицензию.

5

2.. Государственное  обязательное страхование

Существует также государственное обязательное страхование. Оно выступаем в виде страхования за счет бюджетных средств. Личное государственное обязательное страхование установлено в РФ для сотрудников милиции, налоговых органов, судей, прокурорских работников, граждан, призванных на армейские военные сборы, служащих внутренних войсковых подразделений (обязательное страхование военнослужащих).

Государственное имущественное  страхование предусмотрено на возможные  случаи нанесения ущерба или повреждения имущества, связанных с ведение служебной деятельности. Примером, когда такое страхование доказало свою необходимость может быть любая катастрофа, связанная с особо крупными масштабами бедствий вследствие промышленных аварий (Чернобыльская АЭС).

Страховые возмещения по государственному страхованию осуществляются за счет средств государственного бюджета. Государство как субъект всех финансовых правоотношений в стране выступает страховщиком имуществ и интересов личного характера определенных категорий граждан.

Разница в правоотношениях  по обязательному страхованию и  государственному страхованию заключается  в том, что в последнем случае государство (либо уполномоченный им орган) всегда будет выступать одной  из сторон страхования, а выплаты  для пострадавших будут осуществляться бесплатно (то есть из бюджета).

В результате российских реформ, происходящих в 1990 годах, обязательное

6

государственное страхование, подчиненное единой системе с  финансовыми средствами, консолидированными с государственным бюджетом, заменено государственными внебюджетными фонды: ФСС РФ; ПФР; Территориальные и федеральные фонды ОМС.

Реформа способствовала созданию определенных рычагов социальной защиты и  более конкретному разделению источников финансирования. Обязательное государственное страхование служит механизмом обеспечения гражданских интересов, связанных с их здоровьем, имуществом, жизнью и гражданской ответственностью.

Обязательное государственное  страхование обусловлено определёнными  потребностями общества. В качестве элемента производственных отношений, страховая деятельность создает необходимые условия для осуществления предупредительных мероприятий, направленных на локализацию отрицательных последствий. При возникновении ущерба от конкретных обстоятельств, страхование позволяет возместить потери в материальном эквиваленте, благодаря ему возможно осуществление восстановительных работ, компенсация вреда, причиненного в социальной сфере, а также отдельным гражданам.

Таким образом, обязательное государственное страхование является средством защиты благосостояния людей и бизнеса, а также деятельностью, приносящей доход. Страхование позволяет снизить нагрузку на бюджетные расходы, позволяет решать социальные вопросы обеспечения, т.к. является основным элементом социальной государственной системы. Благодаря ему в экономику страны в целом привлекаются большие инвестиционные ресурсы.

7

3. Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование (ОСС) является частью системы  государства, направленной на социальную защиту населения, которая распространяется на работающих граждан, защищая их от возможных изменений социального и материального положения от различных обстоятельств, порой независящих от самих граждан.

ОСС направлено на минимизацию  или компенсацию последствий обстоятельств, внесших изменения в положение не только работающих граждан, но и других их категорий, в случаях, предусмотренных законодательством.

Например,  в случае наступления следующих социальных страховых рисков: трудового увечья, инвалидности, профессионального заболевания, травмы, болезни, потери кормильца, беременности и родов, наступления старости и т.д.

В соответствии с описанным  выше, обозначим субъекты обязательного  социального страхования. К ним  относятся  работодатели, выступающие в качестве страхователей, страховые компании – страховщики и сами граждане, являющиеся застрахованными лицами. При этом все субъекты обязательного социального страхования имеют свои обязательства по заключаемым договорам ОСС. При этом у каждого из них отношения по ОСС возникают:

8

- с момента заключения  трудового договора с работником -у работодателя;

- с момента регистрации  СК -у страховщика;

- с момента заключения  с работодателем трудового договора - у застрахованных; 

В настоящее время  обязательное пенсионное страхование в РФ - это основной источник, формирующий будущую пенсию.  

Работодатель обязан вносить страховые взносы в размере 34% от ФОТ каждого своего сотрудника. При этом 26% этих средств направляется на обязательное пенсионное страхование  в РФ, а поступив в ПФ РФ, они распределяются на две части трудовой пенсии, формируя накопительную часть пенсии  и страховую.

Стоит отметить, что каждый гражданин  может непосредственно повлиять на накопительную часть формируемой пенсии. например, участвовать в софинансировании, работать на предприятиях с полностью "белой" заработной платой, перенаправлять для инвестирования в НПФ.

                                     4 . Обязательное пенсионное страхование

     Обязательное  пенсионное страхование касается всех категорий граждан, проживающих на территории России. У каждого работающего человека в РФ имеется индивидуальный лицевой счет, куда работодатель обязан перечислять страховые взносы, которые в будущем и составят основу трудовой пенсии.

9

Кроме страховой части существует еще и накопительная часть пенсии, управление которой передается Государственной управляющей компании, главным органом которого на сегодняшний день является Внешэкономбанк.

Пенсионный фонд перечисляет средства именно туда, если гражданин не выбрал для себя другой, негосударственной,  Управляющей компании.

Система  пенсионного страхования в РФ существует в двух видах: это обязательное пенсионное страхование и дополнительное. Первый вид страхования обеспечивается государством и состоит из разнообразных правовых мер, гарантирующих компенсацию застрахованным лицам в случае потери заработка, когда наступает страховой момент, то есть наступает время выхода на пенсию, или по тем или иным причинам человеку присуждается группа инвалидности, или же происходит потеря кормильца.

Обязательное пенсионное страхование – многосторонний процесс, в котором равноправно участвуют 3 стороны.  Его  осуществляют страховщики, которые выступают в лице Пенсионного фонда Российской Федерации, а также негосударственные пенсионные фонды. В нем также принимают участие страхователи, которые выплачивают денежные вознаграждения. К ним относятся фирмы и предприятия, а также индивидуальные предприниматели и  иные лица, перечень которых определяется существующим законодательством. И, наконец, обязательное пенсионное страхование невозможно без самих застрахованных лиц, то есть граждан Российской Федерации.

Пенсионная реформа  в России продолжается. Ее суть заключается  в том, что каждый работающий человек, родившийся не ранее 1968 года, уже сегодня может накопить себе денег на старость.

10

Причем происходит совсем даже необременительно и незаметно, потому что в накопительную часть  пенсии удерживается всего-навсего 6% от заработка. И все-таки страхование пенсионных накоплений остается одной из горячих тем, обсуждаемых в обществе.

Это связано с тем, что система пенсионного страхования  в РФ позволяет человеку при изъявлении желания увеличить сумму перечисляемых  денег в накопительную часть  пенсии. Это дает возможность получить довольно внушительную сумму ренты в будущем. Получается, что именно пенсионные вклады и являются надежным способом сохранения денежных накоплений. Причем эти деньги изъятию никоим образом не подлежат, даже если счет владельца по каким-либо причинам будет закрыт.

Страхование  пенсионных накоплений – это особая статья в финансовой деятельности банков. Страхование распространяется на широкий спектр предусмотренных законодательством случаев. К ним, например, относятся возможные перебои с вложениями в связи с потерей работы или наступлением временной нетрудоспособности. В этом случае страховая компания берет бразды правления в свои руки и оплачивает вклад.

Таким образом, никаких  перерывов в процессе формирования вкладов не происходит. Эта же ситуация распространяется на случай банкротства банка. Вклады в обязательном порядке возвращаются в указанный срок, даже если финансовое предприятие разоряется.

Все вышеописанные моменты  призваны решить проблему достойного пенсионного обеспечения граждан. Всем хорошо известно, насколько смехотворны те суммы, которые получают некоторые пенсионеры.

11

У сегодняшнего поколения  есть надежда, что пенсионная реформа  позволит им вести достойный образ  жизни в старости.

          5.Обязательное страхование автогражданской ответственности

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования  стал обязательным для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхования необходимость его заключение устанавливается законом. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

Договор страхования  ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более  короткие сроки. После вступления в  силу Закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства.

12

Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).

Цель ОСАГО состоит  в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

                   6. Обязательное страхование ответственности строителей

С 1 января 2007 года в России отменяется лицензирование строительных организаций. Система лицензирования признана неэффективной хотя бы в силу своей маломощности: в целом по стране лицензии на осуществление профессиональной деятельности имеют около 200 000 организаций, а надзором за их соответствием лицензионным требованиям занимаются всего лишь 1000 человек. Теперь и в органах государственной власти, и среди экспертов идет обсуждение того, как без лицензий наладить контроль над строительством и, в частности, за безопасностью строительных работ. В страховом сообществе появилась идея, что в условиях, когда правительство не будет иметь оснований контролировать строительные компании, чиновников смогут заменить страховщики - но при условии законодательного введения обязательного страхования гражданской ответственности строителей. Таким образом, забота о безопасности должна обеспечить страховщикам новый рынок обязательного страхования, сопоставимый с ОСАГО. Обязательное страхование может стать гарантом возмещения вреда, нанесенного при строительстве (сейчас такой гарантии не существует).

13

Вопрос о страховании ответственности строителей может стать весьма острым, на фоне сообщений о обрушениях зданий и сооружений в России.

Самым громким случаем  такого рода было обрушение московского  аквапарка «Трансвааль-Парк» в  феврале 2004 года. В декабре 2005-го в Пермском крае обрушились металлические конструкции и крыша бассейна «Дельфин». Наконец, совсем недавно произошла трагедия на Бауманском рынке - там погибло более 60 человек. Далеко не всегда подобные несчастья влекли за собой страховые выплаты. Например, хотя «Трансвааль-Парк» и был застрахован, но компания РОСНО платить отказалась, поскольку ошибки проектировщиков не входили в число оговариваемых страховым договором стандартных рисков. Что касается трагедии в Пермском крае, то там, после происшествия зарегистрирована единственная страховая выплата: жизнь одного из погибших детей была застрахована от несчастных случаев. О финансовой ответственности строителей и проектировщиков перед жертвами трагедии речи вообще пока не идет. Ситуация с «Трансвааль-Парком» наглядно показала, какие проблемы могут возникнуть у людей, невольно пострадавших от ошибок и недоработок строителей, проектировщиков. Статистика аварий техногенного характера, происходивших в Москве в последние годы, - обрушение «Трансвааль-Парка» и недавнее обрушение кровли Бауманского рынка - свидетельствует о том, что помимо жесткого контроля над соблюдением норм строительства требуется комплексный подход к управлению рисками в строительстве, частью которого должно стать обязательное страхование ответственности строительных организаций, которое в комплексе с классическим страхованием строительно-монтажных работ, ответственности перед третьими лицами при проведении СМР и послепусковых гарантийных обязательств должно обеспечить качественную защиту строительных объектов.

14

Вообще говоря, страхование  ответственности строителей не является для России чем-то новым. Чаще всего  этот вид страхования выступал в  качестве составной части полисов  комплексного страхования строительных рисков, страхующих одновременно строительные и монтажные работы, послепусковые гарантийные обязательства подрядчика, строительные машины и оборудование, грузоперевозки, а также работников компании - от несчастных случаев. Более того, несколько лет назад ныне упраздненный Госстрой попытался сделать страхование гражданской ответственности строителей обязательным условием продления строительных лицензий. Однако затем это условие было отменено. В 2004 году упразднили сам Госстрой, а в 2005-м был принят закон «О лицензировании отдельных видов деятельности. В результате, по оценке специалистов, в России в целом страховой защитой обеспечивается не более 5-7% строительно-монтажных работ. Правда, в Москве и Санкт-Петербурге благодаря усилиям городских правительств этот процент выше - 80% крупных компаний обеспечены страховой защитой.

Заключение

Подводя итог, можно сделать  вывод, что обязательное страхование  является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное  влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования (в главной степени ОМС и ОСАГО) и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация (ОСОТ и обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты).

15

Еще хотелось бы отметить, что введение нового вида обязательного  страхования является сложнейшим процессом, все последствия которого просто невозможно предугадать заранее  со 100% точностью. В тоже время ошибки в прогнозах могут обернуться социальными потрясениями. Поэтому имеет смысл перед введением закона опробовать его на отдельном регионе в течение нескольких лет.

В целом же обязательное страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в  котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

Выгоды для граждан  и страховых компаний от введения ОСОТ.

16

Содержание

1. Обязательные формы  страхования…………………………………………3

1.1. Личное обязательное  страхование………………………………………..5

1.2. Имущественное страхование………………………………………………5

2. Государственное обязательное  страхование………………………..….…..6

3. Обязательное социальное  страхование…………………………………..…8

4. Обязательное пенсионное  страхование…………………………….….……9

5. Обязательное страхование  автогражданской ответственности……….….12

6. Обязательное страхование  ответственности строителей……………….…13

Залючение………………………………………………………………………..15

Список литературы

1. Филипков В.В. Особенности  нормативного регулирования ОМС  в Российской Федерации // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. – 2009.

2. Гришаев С.П. Страхование.  Учебно-практическое пособие // СПС  «Гарант». – 2009. – www.garant.ru.

3.  Фогельсон Ю.Б.  Введение в страховое право. – М.: Юристъ. – 2001.

4. Саркисов С.Э. Личное  страхование. М., 1998.

5. Правила ОСАГО, утвержденные  постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.03 

6. ФЗ РФ № 40 от 25.04.02 (последняя редакция) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».