Особенности договоров страхования лиц, выезжающих за рубеж

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                              3

1. ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАКОНА «О МЕДЕЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАН»                                                                    5

2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКИОЕ СТРАХОВАНИЕ                                                                                           6

2.1 Формы проведения медицинского страхования                                   6

2.2 Порядок нормирования и использования фондов обязательного медицинского страхования                                                                         10

2.3 Необходимость и порядок проведения добровольного медицинского страхования                                                                         21

3. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ЛИЦ, ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ                                                                    28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                     31

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                            34 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Как известно, право на охрану здоровья граждан Российской Федерации государством определено Конституцией РФ (статья 39). Это право имеют все граждане нашей страны (работающие и неработающие). При этом граждане всегда были уверены, что, чтобы с их здоровьем не случилось, Государство о здоровье любого гражданина позаботится через систему государственного здравоохранения.

     С 1993 года в нашей стране появилась  новая модель здравоохранения, которая  со слов исполнительного директора  Федерального фонда обязательного  медицинского страхования В.В. Гришина  «предполагает целевой характер накопления и расходования финансовых средств на охрану здоровья и медицинского обслуживания населения, придает финансированию здравоохранения смешанный бюджетно-соцстраховский характер». Таким образом, появилась  страховая система здравоохранения, при которой средства на здравоохранение  формируются за счет отчислений предприятий, учреждений, организаций всех форм собственности, взносов индивидуальных предпринимателей.

     Реформа в области здравоохранения является одной из важнейших составляющих проводимых в России преобразований. При этом среди проблем, решение которых позволит повысить уровень здравоохранения, выделяется проблема поиска новых внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан.

     Долгое  время единственным источником финансирования здравоохранения в нашей стране был государственный бюджет. Бюджетный  метод финансирования ориентирован на возможности бюджета, а не на реальные расходы, складывающиеся в этой сфере. Не случайно расходы на здравоохранение  в 1995г составляли всего 2,4% от валового национального продукта. Привлечь дополнительные источники возможно, если изменить сам принцип финансирования данной отрасли, в частности организовав страховую медицину.

     Переход к страховой медицине обусловлен спецификой рыночных отношений в  здравоохранении. Медицинское страхование  позволяет человеку сопоставить  необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья. Соизмерить потребности в медицинской  помощи и возможность ее получения  необходимо независимо от того, кем  производятся затраты: предприятием, профсоюзом или обществом в целом.

     В мире существует 2 модели медицинского страхования: добровольное и обязательное.

     Добровольное  страхование осуществляется в основном на коммерческой основе. Это страхование  стало базовым элементом финансирования здравоохранения лишь в одной  стране - США, где наибольшую долю национального  дохода тратят на здравоохранение, но при этом около трети населения  лишено возможности получить квалифицированную  медицинскую помощь в необходимом  объеме.

     Обязательное (социальное) страхование возникло 110 лет назад в Германии и теперь во многих странах составляет основу финансирования здравоохранения. При  обязательном страховании каждый гражданин  платит определенную долю личного дохода в виде страхового взноса (или за него это делает организация, предприятие). Независимо от величины этого взноса все граждане имеют равные права  на получение определенного объема медицинской помощи, оплата которой  производится за счет страховых средств. Так реализуются принципы обязательного  страхования: богатый платит за бедного, здоровый - за больного. 
 
 
 

1. ХАРАКТЕРИСТИКА  ЗАКОНА «О МЕДЕЦИНСКОМ  СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАН»

     Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья.

     Цель  медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия.

     Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

     Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования.

     Добровольное  медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных медицинских  и иных услуг сверх установленных  программами обязательного медицинского страхования.

     Добровольное  медицинское страхование может  быть коллективным и индивидуальным.

     Медицинскими  учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно - профилактические учреждения, научно - исследовательские и медицинские  институты, другие учреждения, оказывающие  медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно. 
 

2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ  И ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКИОЕ СТРАХОВАНИЕ

1. Формы проведения медицинского страхования 

     Выделены  две формы страхования – обязательное и добровольное.

     Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме  закона обязывает юридических и  физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное – замкнутая раскладка  ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

     Государство устанавливает обязательную форму  страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана  с интересами не только отдельных  страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных  актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые  другие вопросы.

     Обязательное  медицинское страхование — вид  обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых  государством правовых, экономических  и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении  страхового случая гарантий бесплатного  оказания застрахованному лицу медицинской  помощи за счет средств обязательного  медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного  медицинского страхования и в  установленных настоящим Федеральным  законом случаях в пределах базовой  программы обязательного медицинского страхования;

     Базовая программа ОМС

     В рамках базовой программы обязательного  медицинского страхования оказываются  первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением  специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь в следующих  случаях:

• инфекционные и паразитарные болезни, за исключением заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза, ВИЧ-инфекции и синдрома приобретенного иммунодефицита;
• новообразования;
• болезни эндокринной системы;
• расстройства питания и нарушения обмена веществ;
• болезни нервной системы;
• болезни крови, кроветворных органов;
• отдельные нарушения, вовлекающие иммунный механизм;
• болезни глаза и его придаточного аппарата;
• болезни уха и сосцевидного отростка;
• болезни системы кровообращения;
• болезни органов дыхания;
• болезни органов пищеварения;
• болезни мочеполовой системы;
• болезни кожи и подкожной клетчатки;
• болезни костно-мышечной системы и соединительной ткани;
• травмы, отравления и некоторые другие последствия воздействия внешних причин;
• врожденные аномалии (пороки развития);
• деформации и хромосомные нарушения;
• беременность, роды, послеродовой период и аборты;
• отдельные состояния, возникающие у детей в перинатальный период.

     Субъектами  РФ гарантируется также дополнительный объём бесплатной медицинской помощи. В рамках программы ОМС осуществляется также проведение мероприятий по профилактике заболеваний, включая  диспансерное наблюдение здоровых детей.

     Кроме того, жителям РФ предоставляются  за счёт средств бюджета России следующие  виды медицинской помощи:

• скорая медицинская помощь, оказываемая станциями (отделениями, пунктами) скорой медицинской помощи;
• амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, оказываемая в специализированных диспансерах, больницах (отделениях, кабинетах) при следующих заболеваниях: заболеваниях, передаваемых половым путем; заразных заболеваниях кожи (чесотке, микроспории); туберкулезе; заболеваниях, вызванных особо опасными инфекциями; синдроме приобретенного иммунодефицита; психических расстройствах и расстройствах поведения; наркологических заболеваниях;
• оказание дорогостоящих видов медицинской помощи, перечень которых утверждается Комитетом по здравоохранению;
• льготное лекарственное обеспечение и протезирование (зубное, глазное, ушное);
• вакцинопрофилактика декретированного контингента и населения по эпидемиологическим показаниям;
• проведение профилактических флюорографических обследований в целях раннего выявления заболевания туберкулезом;
• медицинская помощь при врожденных аномалиях (пороках развития), деформациях и хромосомных нарушениях у детей и отдельных состояниях, возникающих в перинатальном периоде, в соответствии с перечнем, утверждаемым Комитетом по здравоохранению;
• стоматологическая и онкологическая медицинская помощь, в соответствии с перечнем, утверждаемым Комитетом по здравоохранению Российской федерации.

     Добровольное  Медицинское Страхование принято  подразделять на индивидуальное (учитывающее  сложность конкретного заболевания  конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения  определённых заболеваний у группы лиц).

     Согласно  российскому законодательству, обеспечением и защитой прав застрахованных граждан  занимаются:

• орган законодательной власти субъекта РФ
• орган исполнительной власти субъекта РФ
• страхователи (работодатель)
• Территориальный фонд Обязательного Медицинского Страхования (для соответствующей системы)
• страховые медицинские организации и их ассоциации
• орган управления здравоохранением
• профессиональные медицинские ассоциации
• лечебно-профилактические учреждения (поликлиники, больницы)
• лицензионно-аккредитационные комиссии
• органы государственного контроля (прокуратура, антимонопольный комитет, Уполномоченный по правам человека, Представитель Президента РФ, росздравнадзор)
• субъекты общественного контроля (профсоюзные органы, Общество защиты прав потребителей, СМИ, гражданин)
• субъекты досудебного и судебного разрешения споров.

     Платные медицинские услуги предоставляются  гражданам медицинскими учреждениями в рамках заключённых договоров  в виде профилактической, лечебно-диагностической, реабилитационной, протезно-ортопедической и зубопротезной помощи.

     Для осуществления данного вида деятельности медицинскими учреждениями необходимо наличие у них соответствующего сертификата и лицензии. Государственные  и муниципальные медицинские  учреждения оказывают платные медицинские  услуги населению по специальному разрешению соответствующего органа управления здравоохранением.

     Платными  медицинскими услугами являются:

• виды медицинской помощи, не включённые в перечень гарантированных государством и субъектом РФ;
• медицинские услуги, предоставляемые по желанию граждан, свыше установленных стандартов объемов медицинской помощи, утвержденных Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации;
• медицинские услуги, предоставляемые в плановом порядке гражданам, не имеющим права на их бесплатное получение.

2. Порядок нормирования и использования фондов обязательного медицинского страхования

     Финансовые  средства ФОМС являются федеральной  собственностью, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию  не подлежат.

     Финансовые  средства Федерального фонда образуются за счет:

• Части страховых взносов (отчислений) хозяйствующих субъектов и иных организаций на обязательное медицинское страхование в размерах, устанавливаемых федеральным законом.
• Ассигнований из федерального бюджета на выполнение федеральных целевых программ в рамках обязательного медицинского страхования.
• Добровольных взносов юридических и физических лиц.
• Доходов от использования временно свободных финансовых средств.
• Нормированного страхового запаса Федерального фонда.
• Поступлений из иных источников, не запрещенных законодательством Российской Федерации.

     Временно  свободные финансовые средства Федерального фонда в целях защиты их от инфляции размещаются в банковских депозитах  и могут использоваться для приобретения высоколиквидных государственных  ценных бумаг.

     Финансовые  средства, не израсходованные в истекшем году, изъятию не подлежат и при  утверждении ассигнований из федерального бюджета на следующий год не учитываются.

     Федеральный фонд вправе осуществлять приносящую доходы деятельность, причем полученные доходы в установленном порядке  поступают в распоряжение Федерального фонда, учитываются на балансе и  направляются для реализации уставных задач Федерального фонда.

     Федеральный фонд ежегодно разрабатывает бюджет и отчет о его исполнении, которые  по представлению Правительства  РФ утверждаются федеральным законом.

     Федеральный закон Российской Федерации от 28 ноября 2009 г. N 294-ФЗ "О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2010 год и на плановый период 2011 и 2012 годов" предусматривает  утверждение бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2010 г. по доходам в  сумме 105 851 220,0 тыс. рублей, в том числе  за счет межбюджетных трансфертов, получаемых из федерального бюджета в сумме 4 734 000,0 тыс. рублей; по расходам – 110 851 220,0 тыс. рублей, в том числе межбюджетные трансферты, предоставляемые бюджету Фонда социального страхования РФ в сумме 17 500 000,0 тыс. рублей.

     Федеральный закон РФ от 8 декабря 2010 г. N 333-ФЗ «О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов» предусматривает утверждение бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2011 г. по доходам в сумме 335 968 300,0 тыс. руб., в том числе за счет межбюджетных трансфертов, получаемых из федерального бюджета в сумме 21 140 700,0 тыс. рублей; по расходам – 335 968 300,0 тыс. рублей, в том числе межбюджетные трансферты, предоставляемые бюджету Фонда социального страхования РФ в сумме 18 000 000,0 тыс. рублей.

     Основными источниками доходов бюджетов ТФОМС  являются налоги, в том числе единый ТФОМС, и страховые взносы на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

     Единый  социальный налог перечисляется  в ФОМС хозяйствующими субъектами и  иными организациями в размере  2,1% от общего тарифа, направляемого на обязательное медицинское страхование. При этом действует такая же схема, которая установлена для других социальных страховых внебюджетных фондов частью второй НК РФ.

     Перечень  главных администраторов доходов бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования:

• Федеральная налоговая служба.
• Единый социальный налог, зачисляемый в ФОМС.
• Налог, взимаемый в связи с применением упрощенной системы налогообложения.
• Минимальный налог, зачисляемый в бюджеты государственных внебюджетных фондов.
• Доходы от выдачи патента на осуществление предпринимательской деятельности при применении упрощенной системы налогообложения.
• Единый налог на вмененный доход для отдельных видов деятельности.
• Единый сельскохозяйственный налог.
• Недоимка, пени и штрафы по взносам в ФОМС.
• Федеральный фонд обязательного медицинского страхования.

     Межбюджетные  трансферты бюджету ФОМС, передаваемые из федерального бюджета, на оказание отдельным категориям граждан социальной услуги по дополнительной бесплатной медицинской помощи в части, предусматривающей  обеспечение лекарственными средствами, изделиями медицинского назначения, а также специализированными  продуктами лечебного питания для  детей-инвалидов.

     Средства  федерального бюджета, передаваемые бюджету  ФОМС на проведение диспансеризации  находящихся в стационарных учреждениях  детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей.

     Средства  федерального бюджета, передаваемые бюджету  Федерального фонда обязательного  медицинского страхования на реализацию мероприятий в рамках базовой  программы обязательного медицинского страхования.

     Средства  федерального бюджета, передаваемые бюджету  ФОМС на обязательное медицинское страхование  неработающего населения (детей).

     Средства  федерального бюджета, передаваемые бюджету  ФОМС на финансовое обеспечение государственного задания в соответствии с программой государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской  помощи на оказание дополнительной бесплатной медицинской помощи, оказываемой  врачами-терапевтами участковыми, врачами-педиатрами участковыми, врачами общей практики, медицинскими сестрами участковыми  врачей-терапевтов участковых, врачей-педиатров  участковых, медицинскими сестрами врачей общей практики.

     Средства  федерального бюджета, передаваемые бюджету  ФОМС на проведение дополнительной диспансеризации  работающих граждан.

     Перечень  главных администраторов источников финансирования дефицита бюджета ФОМС:

• Федеральный фонд обязательного медицинского страхования.
• Увеличение остатков денежных средств финансового резерва бюджета ФОМС.
• Уменьшение остатков денежных средств финансового резерва бюджета ФОМС.
• Увеличение прочих остатков денежных средств бюджета ФОМС.
• Уменьшение прочих остатков денежных средств бюджета ФОМС.

     Объем межбюджетных трансфертов, получаемых из федерального бюджета на оказание отдельным категориям граждан социальной услуги по дополнительной бесплатной медицинской помощи в части, предусматривающей  обеспечение лекарственными средствами, изделиями медицинского назначения, а также специализированными  продуктами лечебного питания для  детей-инвалидов, определяется в соответствии со статьей 63 Федерального закона «О государственной  социальной помощи» исходя из численности  граждан, не воспользовавшихся правом отказа от получения набора социальных услуг полностью или от получения соответствующей социальной услуги, на основании сведений, содержащихся в Федеральном регистре лиц, имеющих право на получение государственной социальной помощи.

     Таблица 1.

     Также предусмотрено направление на увеличение нормированного страхового запаса остатков собственных средств бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования, образовавшихся по состоянию на 1 января 2010 года.

     Основные  характеристики бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования:

     На 2010 год общий объем расходов бюджета  Фонда в сумме 110 851 220,0 тыс. рублей, в том числе межбюджетные трансферты, предоставляемые бюджету Фонда  социального страхования РФ в  сумме 17 500 000,0 тыс. рублей.

     На 2011 год общий объем расходов бюджета Фонда в сумме 335 968 300,0 тыс. рублей, в том числе межбюджетные трансферты, предоставляемые бюджету Фонда социального страхования РФ в сумме 18 000 000,0 тыс. рублей.

     Увеличение расходов в 2011 году по сравнению с 2010 годом составляет 225 117 080 тыс. рублей, или 32,99%

     В структуре расходов ФОМС на 2009 год  отсутствуют следующие виды расходов, ранее осуществляемые за счет средств  федерального бюджета:

     На  финансовое обеспечение оказания социальной услуги по дополнительной медицинской  помощи в части, предусматривающей  обеспечение необходимыми лекарственными средствами, изделиями медицинского назначения, а также специализированными  продуктами лечебного питания для  детей-инвалидов.

     На  финансовое обеспечение выполняемого в соответствии с программами  государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской  помощи государственного задания на оказание учреждениями здравоохранения  муниципальных образований, оказывающими первичную медико-социальную помощь, дополнительной медицинской помощи, оказываемой врачами-терапевтами  участковыми, врачами-педиатрами участковыми, врачами общей практики, медицинскими сестрами участковыми врачей-терапевтов участковых, врачей-педиатров участковых, медицинскими сестрами врачей общей практики.

     На  финансовое обеспечение проведения в субъектах РФ пилотного проекта, направленного на повышение качества услуг в сфере здравоохранения  с ориентацией на конечный результат  с поэтапным переходом на преимущественно  одноканальное финансирование.

     По  целевой статье расходов «Проведение  диспансеризации пребывающих в  стационарных учреждениях детей-сирот  и детей, находящихся в трудной  жизненной ситуации» наблюдается  постоянное неисполнение бюджета ФОМС.

     Таблица 2. Распределение бюджетных ассигнований бюджета Федерального фонда ОМС на 2010 - 2011 год по разделам и подразделам, целевым статьям и видам расходов классификации расходов бюджетов (тыс. руб.)2011 год