Понятие и содержание платёжной системы, её задачи и значение

1.ПОНЯТИЕ  И СОДЕРЖАНИЕ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ,  ЕЁ ЗАДАЧИ И ЗНАЧЕНИЯ

Платежная система - совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.

Устойчивая  и быстродействующая платежная  система, обеспечивающая потребности  банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, — необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны.

Платежные системы  разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства  находятся на различных уровнях  экономического развития, имеют особенности в банковском законодательстве и платежных обычаях. Платежная система Республики Беларусь также обладает как общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными признаками его выражения. Современная платежная система Республики Беларусь сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный позитивный опыт других стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы. Дальнейшее развитие платежной системы должно происходить в соответствии с Концепцией развития национальной платежной системы Республики Беларусь, принятой Национальным банком в марте 1999 г. и отвечающей требованиям Комитета по платежным и расчетным системам Базельского банка международных расчетов.

Платежная система  страны называется национальной платежной  системой (НПС) и рассматривается  как сложное и комплексное  образование, подчиненное единым задачам  и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. НПС отражает платежный оборот как внутри одного банка, так и межбанковский, при этом условия и порядок платежей являются едиными, соответствующими принципам и правилам всей платежной системы.

Организация межбанковских расчетов — основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси — Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основные  задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

- обеспечение  оптимальной скорости межбанковских  расчетов и сокращение денежных  средств в обороте; 

- создание эффективного  механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку — ликвидностью банковской системы;

- снижение расчетных,  операционных и других рисков  и создание надежной и безопасной  системы; 

- интеграция  в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков.

Принципами  организации национальной платежной  системы являются:

- наличие обоснованной  правовой базы;

- реальная возможность  для всех участников системы  определять финансовые риски; 

- четкость процедуры  управления кредитными и ликвидными рисками;

- отсутствие  риска при размещении средств  на корреспондентском счете в  центральном банке; 

- обеспечение  окончательного расчета в течение  дня; 

- высокая степень  защиты и операционная надежность  системы; 

- эффективность  и практичность средств платежей для пользователей;

- объективные  и гласные критерии для участия  в системе, обеспечивающие честный  и открытый доступ пользователям. 

Сформулированные  выше задачи и принципы предъявляют  к платежной системе требования, главные из которых:

- надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы;

- рентабельность, то есть быстрое осуществление  платежей с минимальными затратами; 

- прозрачность  работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;

- минимизация  рисков;

- справедливость  по отношению ко всем участникам;

- возможность  эффективного сотрудничества и  разрешения конфликтов между  всеми участниками и клиентами. 

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием.

Национальная платежная  система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и  других финансовых институтов, платежных  инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Под банковскими и другими  финансовыми институтами, оказывающими платежные услуги, понимаются ее участники, которые имеют право на такую деятельность. По законодательству Республики Беларусь ведение счетов и обеспечение безналичных платежей рассматриваются как банковская деятельность, и поэтому только банки и небанковские кредитно-финансовые организации, при наличии лицензии Национального банка, вправе оказывать данные услуги. Субъекты хозяйствования, действующие в реальном секторе экономики и на финансовом рынке, осуществляют всевозможные платежи только через посредника — банк, где открываются их счета, и выступают лишь как инициаторы платежа и клиенты платежной системы, но не ее участники.

Особое место среди  участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.

2)ХАРАКТЕРИСТИКА  СТРУКТУРНЫХ ЭЛЕМЕНТОВ ПЛАТЁЖНОЙ  СИСТЕМЫ

Главными составляющими  платежной системы (структурными элементами) являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

В соответствии с принципами функционирования национальной платежной  системы межбанковский платежный поток делится на два качественно и количественно различных потока.

Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным  платежам, которые осуществляются в  режиме реального времени на валовой  основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов, являясь центральным звеном платежной системы, получила название BISS (Belarus Interbank Settlement System). Оборот по ней составляет примерно 90 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно электронными и ведутся преимущественно по оптовым сделкам и сделкам на финансовом рынке.

Второй поток — прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под "чистой основой" понимают накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету. Оборот по клиринговой системе составляет порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества. Данные расчеты связаны в основном с клиентскими платежами по мелкооптовым и розничным сделкам.

Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в национальную платежную систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

- международных расчетов  и операций с валютой; 

- расчетов по ценным  бумагам; 

- расчетов пластиковыми  карточками;

- межбанковских децентрализованных  расчетов;

- расчетов внутри одного  банка. 

Благодаря системе международных  расчетов и операций с валютой  осуществляется связь с платежными системами других стран, выход на телекоммуникационные сети международных  платежных систем. К последним  относится Всемирная межбанковская система финансовых телекоммуникаций (S.W.I.F.T.). Данная система связана с платежами в иностранной валюте между уполномоченными банками страны и их банками-корреспондентами, которые могут проходить децентрализовано, минуя корреспондентский счет в Национальном банке, так как поручения направляются банками друг другу посредством телетрансмиссионных сообщений через сеть S.W.I.F.T. Проведение международных расчетов в национальной валюте может происходить децентрализовано, через корреспондентские счета банков-нерезидентов и уполномоченных банков на базе сети S.W.I.F.T., и централизованно, например через Межгосударственный банк (банк СНГ) с использованием корреспондентского счета в Национальном банке.

Осуществление международных  расчетов предполагает наличие определенных валютных средств, которые приобретаются банками и их клиентами на Белорусской валютно-фондовой бирже. Расчеты с биржей совершаются через систему АС МБР. Механизм расчетов по иностранной валюте действует, как правило, по принципу "платеж против платежа", что означает гарантию перевода одной валюты только тогда, когда произойдет окончательный перевод другой валюты.

Система расчетов по ценным бумагам является по сути расчетно-клиринговой, функционирует на базе электронного документооборота по принципу "поставка против платежа", что означает поставку бумаг лишь тогда, когда произойдет платеж. В расчетах может участвовать Центральный депозитарий государственных ценных бумаг, окончательный расчет происходит в системе АС МБР в составе крупных и срочных платежей либо по клирингу.

Система расчетов на основе пластиковых карточек представляет собой совокупность расчетов по национальной системе "БелКарт", международным  системам (например, VISA и Euro-card/Mastercard) и  внутренним частным системам. Основное назначение расчетов пластиковыми карточками состоит в замене безналичным платежным инструментом наличных денег в розничных платежах, в возможности получения наличных денег по мере необходимости без обращения в банк, где открыт счет владельца карточки. Системы с использованием пластиковых карточек имеют относительно самостоятельный характер, собственные правила и стандарты, которые определяет владелец, однако они включаются в платежную систему страны, так как при проведении операций с помощью пластиковых карточек используются счета их владельцев и корреспондентские счета банков, в том числе и в банках за границей. Обращение пластиковых карточек происходит по схеме обращения любого другого платежного инструмента по прочим платежам с завершением расчетов в системе BISS.

Все вышеперечисленные подсистемы различаются как объектами платежей, так и способами перечисления средств, однако у них имеется  и общее — наличие прямой или  косвенной связи с корреспондентским  счетом в Национальном банке, который функционирует в системе BISS, что и определяет ее центральное положение в составе НПС.

Связующими элементами платежной  системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как  целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка.

Правила платежной системы  регламентируют порядок принятия платежных  инструментов банками от клиентов к  исполнению, передачи электронных и  других платежных инструментов, их обработку и исполнение в БМРЦ, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Национального банка и многие другие положения по организации платежного оборота.

К наиболее важным положениям по проведению межбанковских  расчетов в системе BISS относят то, что платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств  расчеты не выполняются, и формируется  очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов. Переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет. Кроме того, отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны.

При платежах в  клиринговой системе наиболее важным представляется порядок их проведения, в соответствии с которым расчеты  происходят в течение дня лишь в определенные часы, с накоплением  поступающих платежей. Клиринг, или зачет взаимных требований и обязательств, происходит в полном объеме обязательств и завершается в системе BISS отражением результата на корреспондентских счетах участников. Гарантировать завершение расчетов в конце дня позволяет бронирование средств на корреспондентском счете участника.

Общим положением проведения расчетов АС МБР является положение о том, что расчетные  документы, не исполненные к завершению рабочего дня, аннулируются, а окончательность  платежа наступает только после  отражения операции по корреспондентским счетам банков-участников.

Функционирование  платежной системы предполагает обязательность информации для участников о состоянии их корреспондентского счета в реальном масштабе времени, что позволяет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и регулировать ликвидность на разных уровнях всеми банками.

Правила и процедуры  являются тем связующим элементом, который придает индивидуальность каждой национальной платежной системе, наиболее точно отражает ее состояние и соответствие общим принципам и требованиям.

3) ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ «БЕЛКАРТ»

«БелКарт» - отечественная система межбанковских безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек.

Основная задача системы «БелКарт» состоит в широком распространении среди населения республики карточек как средства платежа и инструмента банковского обслуживания с целью увеличения доли безналичных расчетов в платежном обороте и дополнительного привлечения средств населения в экономику государства.

Работа над  созданием национальной платежной  системы с использованием банковских пластиковых карточек по заданию  банков началась в марте 1994 года. 26 сентября 1995 года проведена первая финансовая операция.

За прошедший  срок система "БелКарт" выросла в полнофункциональную платежную систему с комплексом необходимых видов обеспечения.

Членами системы "БелКарт" являются Национальный банк Республики Беларусь и восемь крупнейших коммерческих банков республики.

ОАО «БПС–Банк»

ОАО «Белагропромбанк»

ОАО «Белинвестбанк»

ОАО «Паритетбанк» 

ОАО «Белвнешэкономбанк»

ОАО «Приорбанк»

ОАО «Белорусский народный банк»

ОАО «Трастбанк»

ОАО «Банковский  процессинговый центр» выполняет функции  головного процессингового и  клирингового центра платежной системы «БелКарт».

Платежная система  «БелКарт» — это совокупность правил, процедур и программно-технических  средств, обеспечивающие безналичные  расчеты за товары, работы и услуги, получение наличных денег и оказание иных банковских услуг, в которых  в качестве платежного инструмента используются банковские пластиковые карточки «БелКарт».

Система «БелКарт»  является составной частью платежной  системы Республики Беларусь.

Целями  и задачами системы «БелКарт»  являются:

обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по пластиковым карточкам и сокращение наличного денежного оборота;

обеспечение массового  использования карточек «БелКарт»  при безналичных расчетах, получении  наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;

организация расчетов между участниками системы «БелКарт».

Возможности карточек «БелКарт»

Банковская  пластиковая карточка «БелКарт»  с магнитной полосой («БелКарт–М») является инструментом банковского обслуживания, позволяющим ее держателю производить безналичную оплату товаров и услуг, получать наличные денежные средства, пользоваться банковским кредитом и иными банковскими услугами.

Держателю карточки «БелКарт–М» предоставляется возможность использовать карточку на территории Республики Беларусь во всей инфраструктуре банков–участников платежной системы «БелКарт». Места приема карточек «БелКарт–М» обозначаются специальным знаком обслуживания

Банковская  карточка «БелКарт» — это удобный и надежный платежный инструмент, который позволяет воспользоваться широким спектром возможностей:

оплата товаров  и услуг в организациях торговли и сервиса (ОТС);

получение наличных денежных средств в банкоматах и  пунктах выдачи наличных (ПВН);

оплата услуг в банкоматах и терминалах самообслуживания;

погашение задолженности  по кредитам (займам) в терминалах самообслуживания;

внесение наличных денежных средств на свой карт–счет  в кассах банков (пополнение карт–счета и погашение задолженности по овердрафтному кредиту) и устройствах самообслуживания;

просмотр остатка  средств на карт–счете в ПВН, банкоматах и терминалах самообслуживания банков;

Конкретный  перечень доступных услуг определяется возможностями того или иного  вида периферийного оборудования. Набор услуг также может различаться у разных банков–эквайеров.

Принципы  работы

Все операции с  использованием карточки «БелКарт-М» выполняются с вводом ПИН (персональный идентификационный номер), который  автоматически назначается банком и выдается держателю в запечатанном ПИН-конверте. Требование по обязательному вводу ПИН делает бесполезным хищение реквизитов карточек, как нанесенных на поверхность карточки, так и записанных на магнитной полосе, ведь, не зная ПИН, воспользоваться такой карточкой невозможно. При утере карточки операции по карт-счету могут быть заблокированы по телефону в любое время суток.

В организациях торговли и сервиса при оплате товаров и услуг держателям карточек «БелКарт-М» расписываться на карт-чеках  не нужно. Поставить свою подпись  потребуется только на карт-чеках, оформляемых в кассах банков или отделениях «Белпочта» при получении наличных денег.

При безналичных  расчетах в сети предприятий торговли и сервиса с держателей карточек «БелКарт-М» комиссия не удерживается. При оплате товаров и услуг в филиале банка (отделении, инфокиоске, банкомате) может быть установлена дополнительная комиссия по усмотрению обслуживающего банка.

Комиссия не удерживается и при получении  наличных денег в банкоматах любых  банков, но в иных пунктах выдачи наличных денег для клиентов чужих банков взимание комиссии допускается. При этом банк-эмитент для компенсации своих затрат вправе установить свою дополнительную комиссию за получение наличных денег в сети других банков.

Карточка действительна  до последнего дня месяца, указанного на карте, и не может быть использована по истечении срока действия.

История системы

Основные события  в истории системы:

1994

Под эгидой Национального  банка Республики Беларусь начата работа по созданию отечественной платежной  системы с использованием банковских пластиковых карточек. В качестве платежного инструмента выбрана микропроцессорная карточка типа PCOS фирмы GemPlus

1995

26 сентября Белпромстройбанком  проведена первая финансовая  операция

1997

Государственным патентным комитетом Республики Беларусь зарегистрирован товарный знак системы «БелКарт». Дата приоритета — 30.12.1994

1998

По поручению  правительства Республики Беларусь в г. Солигорск начаты работы по реализации пилот–проекта обслуживания граждан  базового региона на основе карточек «БелКарт». Работы проводились на протяжении двух лет

2001

Выполнен комплекс работ по созданию базовой опорной  сети банкоматов Национального банка  Республики Беларусь

Расчеты по межбанковским  операциям с использованием карточек «БелКарт» переведены на клиринговую основу

2002

Начата промышленная эксплуатация технологии оплаты коммунальных и иных видов услуг с использованием карточек «БелКарт» в устройствах  самообслуживания банка (банкоматы, терминалы  самообслуживания)

2004

Рядом банков–участников  системы «БелКарт» совместно с ОАО «Банковский процессинговый центр» и РУП «Белорусский межбанковский расчетный центр» создано закрытое акционерное общество «Платежная система «БелКарт». Вновь созданному предприятию переданы функции по управлению системой «БелКарт» и обеспечению ее функционирования и развития

Разработана технология перевода денежных средств со счета  на счет в устройствах самообслуживания банка с использованием карточек «БелКарт»

2005

Внедрена технология удаленного (без обращения в банк–эмитент) изменения параметров платежного приложения карточки «БелКарт» в устройствах самообслуживания, в том числе продление срока действия и разблокировка

2006

Президентом Республики Беларусь дано поручение о переводе работников государственных предприятий  и учреждений на выплату заработной платы с использованием карточек «БелКарт»

2007

Национальным  банком Республики Беларусь утверждена Программа мер по развитию внутренней системы «БелКарт» до 2011 года.

ЗАО «Платежная система «БелКарт» присоединено к ОАО «Банковский процессинговый центр». Реорганизация позволила осуществлять дальнейшее развитие системы «БелКарт» на единой платформе с международными платежными системами.

2008

Начата промышленная эксплуатация технологии выпуска в  обращение и приема к обслуживанию карточек с магнитной полосой «БелКарт–М», с 1 августа началась массовая эмиссия этих карточек.

2009

Разработан  комплект организационно–методологических  и технологических документов, регламентирующей различные аспекты выпуска в  обращение, приема к обслуживанию и проведения расчетов по операциям с карточками «БелКарт–М».

Реализована миграция зарплатного проекта Национального  банка Республики Беларусь на карточки «БелКарт–М».

Завершены работы по переводу инфраструктуры банков–участников  системы на прием карточек «БелКарт–М», включая банки, имеющие собственные процессинговые центры — ОАО «Белвнешэкономбанк» и «Приорбанк» ОАО.

Инфраструктура

Для обслуживания карточек «БелКарт» в Республике Беларусь создана и постоянно  расширяется сеть периферийных устройств  — платежных терминалов, банкоматов, информационных киосков.

В целях повышения  качества банковских услуг, оказываемых  держателям карточек «БелКарт», ОАО  «Банковский процессинговый центр» обеспечивает функционирование ведомственной  сертификации, порядок проведения которой изложен в документе «Порядок признания соответствия продукции требованиям системы «БелКарт». Общие положения» КПФЛ.0102.01.

Признание соответствия может проводиться по различным  схемам, как с проведением испытаний  в Испытательной лаборатории   ОАО «Банковский процессинговый центр», так и без проведения испытаний (например, при поставке единичных изделий для изучения потребительского спроса).

Основными задачами процедуры признания соответствия являются:

защита потребителей от приобретения (использования) продукции, не соответствующей требованиям системы «БелКарт»;

повышение качества продукции;

контроль и  сопровождение признанной продукции.

Основные требования, которым  должно соответствовать терминальное оборудование, принимающее к обслуживанию карточки «БелКарт», приведены в следующих документах:

«Периферийное оборудование для совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек «БелКарт». Общие требования» РД РБ 07040.3401-2002 — для микропроцессорных карточек «БелКарт».

Технические требования к периферийному оборудованию для проведения операций с карточками «БелКарт» с магнитной полосой” КПФЛ.0101.11 — для карточек «БелКарт» с магнитной полосой.