Понятие, предме и метод страхового права

Содержание

Введение………………………………………………………….….…..….3

1. Понятие и предмет страхового права……………………………...…..4

2. .Метод страхового права………………………………………….……..9

Заключение………………………………………………………….…..…12

Список литературы………………………………………………………..13

Введение

Изменение социально-экономических условий хозяйствования, жизни населения в результате реформ в России привело к значительному возрастанию роли страхования в жизнедеятельности общества.

Доминирование частной собственности, развитие предпринимательства в этих условиях предопределяют самостоятельность возмещения хозяйствующими субъектами вреда (ущерба), причиненного объектам их имущества, результатам деятельности стихийными бедствиями , техногенными авариями, катастрофами, противоправными действиями других лиц и иными опасными, чрезвычайными событиями. Физические лица (граждане) также должны в основном за свой счет возмещать имущественные потери от чрезвычайных и иных событий, а также покрывать расходы на лечение при болезни, травмах, увечьях вследствие несчастного случая. Страхование позволяет возмещать физическим, юридическим лицам ущерб от предусмотренных договором страхования определенных событий (страховых случаев).

Новые экономические условия хозяйствования, ликвидация монополии государства на организацию и проведение страхования создали необходимые предпосылки для достаточно динамичного развития российского рынка страховых услуг.

1. Понятие и предмет страхового права

До настоящего времени отсутствует единство и даже близость взгля­дов на страховое право. Разброс мнений очень велик: от отрицания ос­нований для выделения отрасли или подотрасли страхового права до признания самостоятельной комплексной отраслью права. Имеются и выходящие из этого вектора поисков точки зрения на страховое право.

Среди наиболее последовательных сторонников, доказывающих отсутствие страхового права как отрасли или подотрасли права, яв­ляется В.И. Серебровский22. По его мнению, страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права. При этом веду­щее место занимают нормы гражданского права. Однако, полагает он, нельзя считать всю совокупность этих норм частью гражданско­го или торгового права.

Сторонники разграничения права на основные и комплексные от­расли23 обосновывают критерии отнесения той или иной совокупнос­ти правовых норм к основной или комплексной отрасли права. В част­ности, Ю.К.. Толстой указывает на следующие признаки основных и комплексных отраслей права. Основные отрасли должны обладать пред­метным единством, тогда как у комплексных отраслей такого единства нет. Основные отрасли не имеют в массиве норм каких-либо норм дру­гих отраслей права, комплексные же отрасли включают нормы различ­ных отраслей права. Основные отрасли обладают своим специфичес­ким методом правового регулирования общественных отношений, тогда как комплексные отрасли своего (одного) метода не имеют.

Выделение страхового права как комплексной отрасли подвер­гается справедливой критике. Так, В.Н.Яковлев24 утверждает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может имено­ваться отраслью даже с эпитетом «комплексная», т.к. не обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям. Он называет совокупность таких правовых норм комплексным институтом стра­хового законодательства.

Позиция В.Н. Яковлева получила дальнейшее теоретическое обо­снование в учебнике «Теория государства и права». В нем СВ. Поленина в доказательстве невозможности существования комплекс­ных отраслей права исходит из следующих основных положений:

1)                      единый предмет и метод являются единственными критерия­ми классификации отраслей права;

2)                      если какая-то группа норм строится на использовании различ­ных методов, то это свидетельство того, что в эту группу входят нор­мы различных отраслей права, а сама она отраслью права не является;

3)                      ежегодно обновляемый общеправовой классификатор отрас­лей законодательства не решает (да и не может решать) практически важной, но теоретически сложной проблемы систематизации отрас­лей законодательства;

4)                      недопустимо привносить в процесс структурирования систе­мы права не присущего ей на уровне отраслей и подотраслей при­знака комплексности; хотя исследователи и практики часто имену­ют отраслью права то, что в действительности является отраслью законодательства, и наоборот;

5)                      сама природа отрасли права как категории социальной действи­тельности исключает возможность существования комплексных от­раслей права (в отличие от комплексных отраслей законодательства).

Существенно отличающуюся позицию в отношении понимания страхового права занимают B.C. Белых, И.В. Кривошеев26. Они счи­тают, что, поскольку разнородные общественные отношения регу­лируются нормами гражданского права и других отраслей (государ­ственного, административного, финансового и др.), то страховое право является правовым образованием. «Страховое право, — пи­шут они, — это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. Оно (право) является состав­ной частью предпринимательского права. Как комплексное образо­вание страховое право не имеет собственного предмета и метода в их традиционном понимании».

Возможно, конечно, назвать страховое право комплексным пра­вовым образованием и определять в нем (по известным признакам)

публичную и частную части. Но это, во-первых, не продвигает ни на шаг в решении вопроса систематизации страхового права на основе общепризнанных критериев выделения отраслей (подотраслей) пра­ва. Во-вторых, если это комплексное правовое образование, то отож­дествлять его с подотраслью права, критерии относительного обо­собления которой те же, что и для отрасли права, не является кор­ректным с позиций как теории, так и практики.

В сфере страхования существуют, как видно из §2.1, страховые и иные (нестраховые) отношения. К последним относятся гражданс­ко-правовые, финансовые, а также административно-властные отно­шения между государством в лице уполномоченных его органов и стра­ховщиком (в ряде случаев и страхователем в лице определенного за­коном государственного органа для осуществления им обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества госслу­жащих). Эти группы отношений регулируются соответствующими нормами гражданского, финансового и административного права.

Страховые отношения как основная часть общественных отно­шений в сфере (области) страхования устанавливаются и реализу­ются в соответствии со специальными правовыми нормами. Спе­цифика этих норм обусловлена составом и особыми чертами регу­лируемых ими страховых отношений. В состав страховых отношений включаются следующие их группы:

1) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба стра­ховыми случаями их имуществу;

2) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответствен­ностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (втом чис­ле нарушением договора);

3) страховые отношения по защите имущественных интересов предпринимателей в связи с наступлением определенных законода­тельством (п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпри­нимательской деятельности;

4) страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью указан­ными в договоре страхования или в законе неблагоприятными, опасными событиями (страховыми случаями) либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями.

Состав страховых отношений и их основное содержание под­тверждают наличие общности (единства) их по родовому призна­ку. Это специфические общественные отношения по защите (или охране) имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев путем формирования целевого (страхового) фонда денежных средств (страховых резер­вов) из уплачиваемых ими страховых премий (взносов) и исполь­зования его средств для страховых выплат. Учитывая сказанное, следует признать справедливым утверждение М.Я. Шиминовой, касающееся наличия предметного единства страхового права. Пред­метное единство страхового права, по ее мнению, «состоит в том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в про­цессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производитель­ных сил общества»27.

Страховые отношения — это имущественные отношения, имею­щие стоимостное (денежное) выражение. Страховым отношениям присущи следующие черты, отличающие их от других имуществен­ных отношений, регулирующихся нормами гражданского права:

1)                      страховые отношения обусловлены объективно существующи­ми опасностями (страховыми рисками) причинения вреда матери­альным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физи­ческих лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определен­ных договором страхования, событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессио­нального образования, бракосочетание детей, внуков и т.п.);

2)                      объектами страховых отношений всегда являются имуществен­ные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодопри­обретателя и их страховая зашита (на платной основе) в связи с на­ступлением страховых случаев и их последствий для предметов этих интересов (ст. 128 и 150 ГК РФ) путем исполнения страховщиком

своей обязанности по выплате страхового возмещения или страхо­вого обеспечения согласно договору страхования или закону;

3)                      реальные страховые отношения возникают и реализуются (осу­ществляются) на основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхования;

4)                      вероятностный и случайный характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обусловлива­ет в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления стра­ховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, т.е. исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для рисковых видов стра­хования в тех случаях, когда в течение срока действия договора стра­хования страховой случай не наступил.

Таким образом, в силу того, что страховые отношения являются имущественными отношениями, имеющими стоимостную (денежную) оценку, устанавливающимися и реализующимися путем заключения и исполнения договоров страхования, их регулирование может осуще­ствляться определенной частью норм гражданского права. Однако в связи с тем, что объектом страховых отношений являются имуществен­ные интересы, но не сами предметы этих интересов, а также наличие указанных специфических черт этих отношений, регулирование их осуществляется специальными правовыми нормами — нормами страхо­вого права (НСП). Применительно к направленности действия и спе­цифике этих НСП трансформируется и регулирующее действие на страховые отношения определенной части норм гражданского права.

Совокупность норм страхового права регулирует (должна регу­лировать) систему страховых отношений в полном их объеме.

Следовательно, страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения между субъекта­ми этих отношений (страхователем, застрахованным, выгодоприоб­ретателем и страховщиком) по поводу страховой защиты имуществен­ных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобре­тателя) в связи с наступлением страховых случаев.

Те общественные отношения, которые подвергаются правовому регулированию, называются предметом правового регулирования. Предметом страхового права с учетом сказанного выше являются страховые отношения, обладающие признаком родового единства, что уже было отмечено выше.

2. Метод страхового права

Общественные отношения, в том числе и страховые отношения, регулируются методом правового регулирования. Метод правового регулирования страховых отношений представляет собой юридичес­кий инструментарий в виде совокупности конкретных способов,, средств, приемов воздействия НСП на волевое поведение участни­ков страховых отношений. Если предмет правового регулирования отвечает на вопрос о том, какие общественные отношения регули­руются НСП, то метод правового регулирования показывает, как, каким образом это осуществляется.

Метод правового регулирования характеризует НСП со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения28. Метод пра­вового регулирования страховых отношений проявляется также в характере оснований возникновения и действия соответствующих правоотношений, юридических санкций. Метод правового регули­рования в основном определяется предметом регулирования и зави­сит от него. Предмет регулирования является главным критерием разделения и группировки массивов правовых норм. Метод же пра­вового регулирования выполняет роль дополнительного критерия в дифференциации системы правовых норм, т.к. отдельные черты ме­тода в некоторых отраслях (подотраслях) могут совпадать или ряд отраслей (подотраслей) может иметь идентичный метод (админист­ративно-властный метод, например, присущ не только администра­тивному праву, но и финансовому, земельному и в определенной мере другим отраслям права). Поэтому объяснимым является примене­ние некоторых конкретных способов и средств метода регулирова­ния гражданско-правовых отношений и в методе страхового права. В частности, следующих:

1) способ императивно-властных предписаний, обязывающих действовать субъектов страховых отношений в строго указанном порядке или определенным образом, либо в требуемом направлении; например, согласно ч. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, а несоблюдение этого требова­ния влечет недействительность договора;

2)                      диапозитивный способ, дающий субъектам страховых отноше­ний возможность выбора варианта поведения; например, в соответ­ствии с нормой ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об измене­нии или исключении действия отдельных положений правил стра­хования либо дополнении их;

3)                      способ юридического равенства и автономности сторон дого­вора страхования; например, согласно ч. 1 и 2 ст. 942 ГК РФ при зак­лючении договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком по существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участ­никами сделки;

4)                      имущественная (гражданско-правовая) ответственность как средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых от­ношений; например, согласно ч. 2 ст. 937 ГК РФ страхователь при неосуществлении обязательного страхования определенного зако­ном лица несет ответственность перед ним при страховом случае в размере, равном тому страховому возмещению, которое должно было быть выплачено страховщиком данному выгодоприобретателю при надлежащем обязательном страховании в соответствии с законом.

Наличие указанных выше особенностей страховых отношений предопределяет применение и других способов и средств воздействия метода страхового права на поведение субъектов этих отношений. К ним можно отнести, в частности, следующие:

1)                      способ обеспечения эквивалентности экономических отноше­ний между страхователями и страховщиками в тарифный (расчет­ный) период путем применения страховщиками страховых тарифов, устанавливаемых с использованием специальных методов их расче­та (ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», ч. 2 ст. 954 ГК РФ);

2)                      способ страхования крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств страховщика) по одному договору страхова­ния несколькими страховщиками (способ сострахования), гаранти­рующий исполнение страховщиками общего обязательства по дого­вору перед страхователем и получение последним (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страхового возмещения (обеспече­ния), а также финансовую устойчивость деятельности страховщи­ков (ст. 12 указанного Закона и ст. 953 ГК РФ);

, их ис­полнения за счет собственных средств и страховых резервов страховщика, путем перестрахования риска исполнения обязательства у перестраховщика — другого страховщика или специализированной перестраховочной организации — по дополнительному договору пе­рестрахования (ч. 2 ст. 27 указанного Закона и ст. 967 ГК РФ).

Заключение

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

На современном этапе отрасль имущественного страхования регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.

Согласно статьи 929. Гражданского Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Список литературы

1.      Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок) // Российская газета. - 2009. - № 7.

2.      Гражданский кодекс РФ. Часть первая // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 29.11.2010) // Ведомости СНД и ВС Р.Ф. - 1993. - № 2. - Ст. 56.

3.      Федеральный закон РФ от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (ред. от 29.11.2010) // Собрание законодательства РФ. - 2000. - № 21. - Ст. 3211.

4.      Белых В.С. Государственное регулирование страховой деятельности // Предпринимательское право России. - 2008. - № 5.

5.      Беляева Н.А. Бухгалтерский учет пособий по социальному страхованию // экономика и жизнь. - 2009. № 44.

6.      Евсюкова Е.Н., Курылева Л.А. Социальное страхование. - М., 2009.

7.      Егоров Е.В. Социальное страхование. Учебное пособие. - М., 2010.

8.      Игбаева Г.Р., Игбаева З.Р. Социальная природа обязательного государственного страхования // Юрист. - 2010. - № 6.

9.      Кричевский Н.А. Социальное страхование. - М., 2008.

10. Кубликова О.А Проблемы социального страхования врача в российской федерации // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2010. - № 1.

11. Нагиев С.К вопросу о гарантиях финансовой системы обязательного социального страхования // Страховое право. - 2010. - № 1.

12. Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. - М., 1998.

13. Рассолова Т.М. Страховое право. - М., 2008.

14. Чеснокова Д., Юдович А. Реформирование российской системы социального страхования // Страховое право. - 2010. - № 15.

15. Ширипов Д.В. Страховое право. - М., 2008.

9