Понятие, признаки и виды кредитных организаций

Понятие, признаки и виды кредитных  организаций   

1.      Понятие. Ст. 1 Федеральный закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

   Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» . Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.  

   2.        Признаки кредитной организации.

   1). Кредитная организация - это юридическое лицо. В п. 1 ст. 48 ГК РФ сказано: "Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету".

   2). Основная цель кредитной организации - извлечение прибыли. Кредитная организация - это коммерческая организация.

   3). Кредитная организация наделена специальной правоспособностью. Это означает, что она действует на основании своего устава и разрешения (лицензии), выданного Банком России. Кредитные организации действуют на основе лицензий, выданных Банком России. В статье 59 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России) закреплено, что "Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их".

   4). Кредитная организация осуществляет банковские операции.

   5). Наименование кредитной организации - В соответствии с ГК РФ (п.1ст.54) в наименовании юридического лица указывается организационно-правовая форма. При этом в наименовании коммерческой организации должно содержать указание на характер деятельности юридического лица.

   6.) Место нахождения кредитной организации - По ГК РФ (п.2ст.54) место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. А государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.

   7). Специфика устава кредитной организации - Кредитная организация имеет устав, утверждаемый в порядке, предусмотренном в ст. 10 ФЗ. "О банках и банковской деятельности".

   8). Уставный капитал кредитной организации имеет специфику. Уставный капитал кредитной организации формируется в соответствии с гражданским правом, однако в силу повышенного уровня публичности кредитной организации, а также и в связи с тем, что она привлекает денежные средства, в том числе работает с денежными средствами вкладчиков, он имеет специфику. Эта специфика состоит в ряде требований, которые касаются размера уставного капитала и способов, порядка его формирования.  

   3.        Виды кредитных организаций. Ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

   Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» . Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.  

Особенности правового положения  и виды небанковских кредитных организаций  

   Предусмотрены расчетные РНКО и депозитно-кредитные  небанковские кредитные организации.

Расчетные НКО. Банк России принял инструкцию, которая  называется: "О банковских операциях  и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций...".

В этой Инструкции, во-первых, перечисляются  те банковские операции, которые вправе проводить небанковская кредитная  организация (далее - РНКО). Во-вторых, в ней дублируется перечень сделок, которые перечислены в части третьей статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и которые, поэтому Федеральному закону, вправе совершать любые кредитные организации. В-третьих, в ней указаны те банковские операции, которые запрещены для РНКО.

Небанковские  кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции. Этот вид кредитных организаций предусмотрен Положением Банка России от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" 

Порядок и этапы создания кредитной организации. Документы, завершающие эти этапы  

Создание  кредитной организации включает несколько этапов или стадий. Основными этапами создания кредитной организации считаются:

1.      предварительный этап;

2.      подписание учредительного договора;

3.      государственная регистрация;

4.      получение лицензии на осуществление банковской деятельности. 

   1. Предварительный этап предназначен  для согласования с ЦБ РФ  названия будущей кредитной организации  и подписания инициаторами ее  создания учредительного договора: до подписания учредительного  договора (договора о создании) учредители  кредитной организации направляют  в ЦБ РФ (Департамент лицензирования  деятельности и финансового оздоровления  кредитных организаций Банка  России) запрос о возможности  использования кредитной организацией  предполагаемых фирменного (полного  официального) и сокращенного наименований (на русском языке);

   Банк  России в течение пяти рабочих  дней после получения запроса  направляет учредителям кредитной  организации и в территориальное  учреждение Банка России по предполагаемому  местонахождению кредитной организации  письменное сообщение, содержащее заключение о возможности использования  предполагаемых фирменного (полного  официального) и сокращенного наименований кредитной организации.

   2.Подписание  учредительного договора.  (Статья 10. Федерального закона "О банках и банковской деятельности" содержит требования к учредительным документам кредитной организации).

   3.Государственная  регистрация (ст. 12 Федерального  закона "О банках и банковской  деятельности").

   Кредитные организации подлежат государственной  регистрации в соответствии с  Федеральным законом "О государственной  регистрации юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» специального порядка  государственной регистрации кредитных  организаций.

   Решение о государственной регистрации  кредитной организации принимается  Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

   Банк  России в целях осуществления  им контрольных и надзорных функций  ведет Книгу государственной  регистрации кредитных организаций  в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка  России.

   За  государственную регистрацию кредитных  организаций взимается государственная  пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством  Российской Федерации.

   Кредитная организация обязана информировать  Банк России об изменении сведений, указанных в пункте 1 статьи 5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.

   4. Получение лицензии на осуществление  банковской деятельности. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

   Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения  лицензии, выданной Банком России. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

   Реестр  выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в  официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

   В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться.

   Лицензия  на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.  

Уставной  капитал кредитной  организации, порядок  его формирования  

   Статья 11. Федерального закона "О банках и банковской деятельности" определяет уставный капитал кредитной организации. 

   Уставный  капитал кредитной организации  составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный  размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

   Минимальный размер уставного капитала вновь  регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной  регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

   Банк  России устанавливает предельный размер имущественных (неденежных) вкладов  в уставный капитал кредитной  организации, а также перечень видов  имущества в неденежной форме, которое  может быть внесено в оплату уставного  капитала.

   Не  могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации  привлеченные денежные средства. Оплата уставного капитала кредитной организации при увеличении ее уставного капитала путем зачета требований к кредитной организации не допускается. Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения учредителей (участников) кредитной организации.

   Средства  федерального бюджета и государственных  внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных  органов государственной власти, не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами.

   Средства  бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении органов  государственной власти субъектов  Российской Федерации и органов  местного самоуправления, могут быть использованы для формирования уставного  капитала кредитной организации  на основании соответственно законодательного акта субъекта Российской Федерации  или решения органа местного самоуправления в порядке, предусмотренном ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и другими федеральными законами.

   Приобретение  и (или) получение в доверительное  управление (далее - приобретение) в  результате одной или нескольких сделок одним юридическим или  физическим лицом либо группой юридических  и (или) физических лиц, связанных между  собой соглашением, либо группой  юридических лиц, являющихся дочерними  или зависимыми по отношению друг к другу, свыше 1 процента акций (долей) кредитной организации требует  уведомления Банка России, более 20 процентов - предварительного согласия Банка России. Банк России не позднее 30 дней с момента получения ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении - согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, приобретение акций (долей) кредитной организации считается разрешенным. Порядок получения согласия Банка России на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации и порядок уведомления Банка России о приобретении свыше 1 процента акций (долей) кредитной организации устанавливаются федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

   Банк  России имеет право отказать в  даче согласия на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной  организации при установлении неудовлетворительного  финансового положения приобретателей акций (долей), нарушении антимонопольных  правил, а также в случаях, когда  в отношении лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, имеются вступившие в силу судебные решения, установившие факты совершения указанным лицом неправомерных  действий при банкротстве, преднамеренного  и (или) фиктивного банкротства, и в  других случаях, предусмотренных федеральными законами.

   Банк  России отказывает в даче согласия на приобретение более 20 процентов  акций (долей) кредитной организации, если ранее судом была установлена  вина лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, в причинении убытков какой-либо кредитной организации  при исполнении им обязанностей члена  совета директоров (наблюдательного  совета) кредитной организации, единоличного исполнительного органа, его заместителя  и (или) члена коллегиального исполнительного  органа (правления, дирекции).

Учредители  банка не имеют права выходить из состава участников банка в  течение первых трех лет со дня  его регистрации. 

Лицензирование  банковской деятельности. Виды банковских лицензий   

   В ст. 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определен порядок лицензирования банковских операций.

   Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном  ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» , за исключением случаев, указанных в части девятой настоящей статьи и в статье 13.1 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

   Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются  в реестре выданных лицензий на осуществление  банковских операций.

   Реестр  выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в  официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

   В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться.

   Лицензия  на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

   Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой  лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а  также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный  бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

   Банк  России вправе предъявить в арбитражный  суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение  такой лицензии является обязательным.

   Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном  законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную  ответственность.

   Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической  деятельности (Внешэкономбанк)" вправе осуществлять банковские операции, право  на осуществление которых предоставлено  ей на основании Федерального закона "О банке развития".

   В соответствии с главой 8.  Инструкции «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов:

·         Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 6 к настоящей Инструкции;

·         Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 7 к настоящей Инструкции. При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

·         Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 8 к настоящей Инструкции. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией, указанной в подпункте 8.2.2 настоящей Инструкции.

Созданной путем учреждения небанковской кредитной  организации в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов:

·         Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций, содержащая все банковские операции, перечисленные в приложении 9 к настоящей Инструкции, или их часть;

·         Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, содержащая все банковские операции, перечисленные в приложении 10 к настоящей Инструкции, или их часть. 

Отзыв банковской лицензии: основания и правовые последствия  

   В статье 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" приведены основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. 

   Банк  России может отозвать у кредитной организации  лицензию на осуществление  банковских операций в случаях:

   1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана  указанная лицензия;

   2) задержки начала осуществления  банковских операций, предусмотренных  этой лицензией, более чем на  один год со дня ее выдачи;

   3) установления фактов существенной  недостоверности отчетных данных;

   4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

   5) осуществления, в том числе  однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной  лицензией;

   6) неисполнения федеральных законов,  регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов  Банка России, если в течение  одного года к кредитной организации  неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом  "О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)", а  также неоднократного нарушения  в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за  исключением пункта 3 статьи 7) Федерального  закона "О противодействии легализации  (отмыванию) доходов, полученных  преступным путем".

   7) неоднократного в течение одного  года виновного неисполнения  содержащихся в исполнительных  документах судов, арбитражных  судов требований о взыскании  денежных средств со счетов (с  вкладов) клиентов кредитной организации  при наличии денежных средств  на счетах (во вкладах) указанных  лиц;

   8) наличия ходатайства временной  администрации, если к моменту  окончания срока деятельности  указанной администрации, установленного  Федеральным законом "О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным  законом;

   9) неоднократного непредставления  в установленный срок кредитной  организацией в Банк России  обновленных сведений, необходимых  для внесения изменений в единый  государственный реестр юридических  лиц, за исключением сведений  о полученных лицензиях;

   10) неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным  покрытием, требований Федерального  закона "Об ипотечных ценных  бумагах" и изданных в соответствии  с ним нормативных правовых  актов Российской Федерации, а  также неустранение нарушений  в установленные сроки, если  в течение одного года к  кредитной организации неоднократно  применялись меры, предусмотренные  Федеральным законом "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)".

   Банк  России обязан отозвать лицензию на осуществление  банковских операций в случаях:

   1) если достаточность капитала  кредитной организации становится  ниже 2 процентов.