1. ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ  РАЗМЕРА УЩЕРБА И ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

       Документом  устанавливаются конкретные сроки, в которые должны быть произведены  действия по установлению страхового случая, определению и выплате  страховых возмещений потерпевшим, правила обязательного страхования, порядок заключения договора обязательного  страхования, основные права и обязанности  страхователя и страховщика, а также  функции и полномочия профессионального  объединения страховщиков. Устанавливается  возможность формирования страховщиками  фонда предупредительных мероприятий  в целях предупреждения аварий на опасных объектах, снижения вероятности  причинения вреда третьим лицам.

       Согласно  Постановления от 27 ноября 1992 г. N 4016-1 О введении в действия закона Российской Федерации "О СТРАХОВАНИИ"

       Статья 2. Понятие страхования.

       Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

       Статья 3. Формы страхования

       1. Страхование может осуществляться  в добровольной и обязательной  формах.

       2. Добровольное страхование осуществляется  на основе договора между страхователем  и страховщиком. Правила добровольного  страхования, определяющие общие  условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно  в соответствии с положениями  настоящего Закона. Конкретные условия  страхования определяются при  заключении договора страхования.

       3. Обязательным является страхование,  осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения  обязательного страхования определяются  соответствующими законами Российской  Федерации.

       Статья 9. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата.

       1. Страховым риском является предполагаемое  событие, на случай наступления  которого проводится страхование.

       Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности  и случайности его наступления.

       2. Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с  наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести  страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным третьим лицам.

       3. При страховом случае с имуществом  страховая выплата производится  в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью  страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения. 

       Статья 10. Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение 

       1. Страховой суммой является определенная  договором страхования или установленная  законом денежная сумма, исходя  из которой устанавливаются размеры  страхового взноса и страховой  выплаты, если договором или  законодательными актами Российской  Федерации не предусмотрено иное.

       2. При страховании имущества страховая  сумма не может превышать его  действительной стоимости на  момент заключения договора (страховой  стоимости). Стороны не могут оспаривать  страховую стоимость имущества,  определенную в договоре страхования,  за исключением случаев, когда  страховщик докажет, что он  был намеренно введен в заблуждение  страхователем.

       Если  страховая сумма, определенная договором  страхования, превышает страховую  стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

       3. Страховое возмещение не может  превышать размера прямого ущерба  застрахованному имуществу страхователя  или третьего лица при страховом  случае, если договором страхования  не предусмотрена выплата страхового  возмещения в определенной сумме.

       В том случае, когда страховая сумма  ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости  имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

       В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества  с несколькими страховщиками  на сумму, превышающую в общей  сложности страховую стоимость  имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию  этого имущества, не может превышать  его страховой стоимости. При  этом каждый из страховщиков выплачивает  страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой  суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным  этим страхователем договорам страхования  указанного имущества.

       Условиями договора страхования может предусматриваться  замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в  пределах суммы страхового возмещения.

       4. В договоре личного страхования  страховая сумма устанавливается  страхователем по соглашению  со страховщиком.

       Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам  страхования, а также по социальному  страхованию, социальному обеспечению  и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение  по личному страхованию, причитающееся  выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного  имущества не входит. 

       Статья 11. Страховой взнос и страховой  тариф 

       1. Страховым взносом является плата  за страхование, которую страхователь  обязан внести страховщику в  соответствии с договором страхования  или законом.

       2. Страховой тариф представляет  собой ставку страхового взноса  с единицы страховой суммы  или объекта страхования.

       Страховые тарифы по обязательным видам страхования  устанавливаются в законах об обязательном страховании.

       Страховые тарифы по добровольным видам личного  страхования, страхования имущества  и страхования ответственности  могут рассчитываться страховщиками  самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования  по соглашению сторон. 

       Статья 20. Порядок и условия осуществления  страховой выплаты 

       1. Страховая выплата осуществляется  страховщиком в соответствии  с договором страхования или  законом на основании заявления  страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

       Страховой акт составляется страховщиком или  уполномоченным им лицом. При необходимости  страховщик запрашивает сведения, связанные  со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и  организаций, располагающих информацией  об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

       2. Предприятия, учреждения и организации  обязаны сообщать страховщикам  по их запросам сведения, связанные  со страховым случаем, включая  сведения, составляющие коммерческую  тайну. При этом страховщики  несут ответственность за их  разглашение в любой форме,  за исключением случаев, предусмотренных  законодательством Российской Федерации. 

       Статья 21. Отказ в страховой выплате 

       1. Основанием для отказа страховщика  произвести страховую выплату  являются:

       1.1. умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

       1.2. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

       1.3. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

       1.4. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

       1.5. другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

       2. Условиями договора страхования  могут быть предусмотрены другие  основания для отказа в страховой  выплате, если это не противоречит  законодательству Российской Федерации.

       3. Решение об отказе в страховой  выплате принимается страховщиком  и сообщается страхователю в  письменной форме с мотивированным  обоснованием причин отказа.

       4. Отказ страховщика произвести  страховую выплату может быть  обжалован страхователем в суд,  арбитражный или третейский суды. 

       Статья 22. Переход к страховщику прав страхователя по страхованию имущества  в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб 

       К страховщику, выплатившему страховое  возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной  им суммы право требования, которое  страхователь или иное лицо, получавшие страховое возмещение, имеют к  лицу, ответственному за причиненный  ущерб. 

       Статья 23. Прекращение договора страхования 

       1. Договор страхования прекращается  в случаях:

       1.1. истечения срока действия;

       1.2. исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

       1.3. неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

       1.4. ликвидации страхователя, являющегося юридическом лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных статьей 19 настоящего Закона;

       1.5. ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

       1.6. принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

       1.7. в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

       2. Договор страхования может быть  прекращен досрочно по требованию  страхователя или страховщика,  если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также  по соглашению сторон.

       3. О намерении досрочного прекращения  договора страхования стороны  обязаны уведомить друг друга  не менее чем за 30 дней до  предполагаемой даты прекращения  договора страхования, если договором  не предусмотрено иное.

       В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые  взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено  нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

       При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика  он возвращает страхователю внесенные  им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено  невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. 
 

2. ХАРАКТЕРИСТИКА  СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

       Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

       Объективная основа развития страхового рынка —  необходимость обеспечения бесперебойности  воспроизводственного процесса путем  оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных  обстоятельств. Названный рынок  можно рассматривать как форму  организации денежных отношений  по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), участвующих в оказании соответствующих  услуг.

       Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

       Рыночная  экономика основывается на свободе  выбора граждан. В принципе каждый может  решить сам, как ему поступить. Человек  может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Все  это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых  услуг.

       Основной  принцип рыночной экономики гласит: свободная игра спроса и предложения  стимулирует появление таких  страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Порядок  ценообразования, выраженный в тарифных ставках на те или иные страховые  услуги, создает условия для конкуренции  между страховщиками. Страховой  рынок выполняет регулирующую функцию  при условии существования экономической  конкуренции.

       В настоящее время в мировой  практике страхования усилились  две тенденции: специализация и  универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно  связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий  процесс становится объективно необходимым  и в страховом деле. В последние  годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденций к универсализации  их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или  иными видами страхования страховщики  вторгаются в смежные виды деятельности (приобретают биржевые маклерские фирмы  и т. д.).

       Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи  с категорией финансов.

       Место страхового рынка обусловлено двумя  обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

       Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

       Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где  страховые организации размещают  страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

       В экономике России страхование прочно занимает место необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую  стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную  защиту имущественных интересов  граждан и организаций от природных, техногенных, экономических и иных рисков, реализацию государственной  политики социально-экономической  защиты населения.

       Страхование является также одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского  бизнеса. Объемы страховых операций на этом рынке неуклонно растут, а страховщики играют в экономике  все более значимую роль.

       Развитие  национальной системы страхования  за пятилетний период (1997-2001 гг.) характеризуется  высокой динамикой. Общий объем  страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за2001г. составил 276,6млрд.руб.; рост за пять лет — в 1,5 раза; в том числе по добровольным видам страхования — в 2,1 раза. Населению и организациям в 2001 г. страховщиками выплачено 171,8 млрд. руб., что более чем в 1,3 раз превышает  страховые выплаты, произведенные  в 1997 г. По добровольному страхованию  выплаты выросли в 2 раза. На 1 января 2001 г. действовало 49,5 млн. договоров (рост составил 114,6%), при этом большинство  из них договоры, заключенные гражданами, что свидетельствует об активизации  привлечения средств населения  в систему страхования.

       Страховщики формируют страховые технические  резервы, которые в постоянно  находятся в различных формах инвестирования. На 1 января 2002 г. по расчетным  данным страховые резервы составляли 88,5 млрд. руб. (или 174,2% роста по сравнению  с 2000 г.).

       Начиная с 1996-97 гг. в России активно создаются  и действуют некоммерческие общества взаимного страхования, которое  традиционно для России; взаимное страхование будет играть все  большее значение и займет свой (только ему доступный) сектор страховых  услуг.

       В связи с принятием мер по совершенствованию  принципов налогообложения страховых  операций, планируемым введением  видов обязательного страхования  можно прогнозировать дальнейший значительный рост страховых операций, и как  следствие этого, — рост общих  объемов аккумулирования средств  в системе страхования.

       Уровень развития страхового рынка неразрывно связан с общей экономической  ситуацией в стране, развитием  финансового рынка, системы налогообложения  и правового регулирования и  достаточно мобильно реагирует на любые  их изменения.

       Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”)–  нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

       Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить  на две части – нормативные  акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность и нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых  отношений. Прежде всего, – это Гражданский  кодекс Российской Федерации (ГК). В  нем есть специальная глава 48, посвященная  исключительно страхованию. Следующим  по уровню является специальный Закон  “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”. Но поскольку  этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК. следует  подчеркнуть, что ГК имеет приоритет  над Законом “Об организации  страхового дела”. Однако на сегодняшний  день в Закон был внесен ряд  поправок.

       Вообще  и ГК и Закон “Об организации  страхового дела в Российской Федерации  ” – общие нормативные акты; в них содержатся универсальные  правила регулирования страховых  отношений, т.е. правила, общие для  всех видов страхования. Именно в  силу своей универсальности они  тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств.

       Кроме общих ГК и Закона “Об организации  страхового дела в Российской Федерации  ” существует много различных  нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон  “О медицинском страховании граждан  Российской Федерации ” и ряд  постановлений Правительства к  этому закону. Есть Кодекс торгового  мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных  актов о различных видах обязательного  страхования.

       К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее полном и  систематизированном виде, действующие  нормативные акты по страхованию  очень быстро устаревают, так как  страхование в России бурно развивается. В 1994 г. фирма “АНКИЛ” выпустила  “Перечень нормативных актов  по страхованию”, составленный Ю.С. Бугаевым, тогдашним руководителем органа страхового надзора, однако с 1994 г. в  правовом регулировании страхования  произошли большие изменения. За текущими изменениями можно следить  по различным изданиям.

       Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

       Особенности экономического и социального развития нашей страны обусловили возникновение  и развитие ряда специфических видов  страхования, таких как страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенно острым встал вопрос об обязательной страховании  автоответственности, т.к. Россия единственная страна, которая до некоторого времени  оставалась единственным государством в Европе, в котором не существовало обязательного страхования гражданской  автоответственности.

       Необходимость введения обязательного страхования  автогражданской ответственности  отвечает интересам всех участников:

       страхователи  будут полностью защищены при  ДТП, страховщики будут иметь  возможность получать значительные дополнительные доходы, государство  получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического ущерба.

       С 1 июля 2003 года вступил  в силу Закон «Об обязательном гражданском страховании ответственности  владельцем транспортных средств»

       Т.о. на данный момент существует 3 основных вида автострахования:

1. Автокаско
2. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)
3. Грин-кард

       Каско - вид страхования, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Под термином "страхование каско" имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого транспортного средства и не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

       Зеленая карта (грин-кард) - программа страхования гражданской ответственности для выезжающих за рубеж. Во многих странах наличие грин-кард является необходимым условием пользования въезжающими автомобилем на территории страны.

       Таким образом, правовые отношения, связанные  с проведением страхования и  регулирующие страхование, возникающие  по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата  и определяется существующей правовой системой.

       В течение 2006 года российский страховой  рынок вышел на очередной этап своего развития. Анализируя итоги  прошедшего года, можно отметить ряд  позитивных изменений, произошедших за этот период. 2006 год характеризовался динамичным ростом добровольных видов  страхования, совершенствованием продуктовой  и маркетинговой политики страховых  компаний, повышением надежности страховых  операций, кардинальным снижением доли «сомнительных» нестраховых операций, расширением географии присутствия крупнейших операторов рынка, ростом «страховой культуры» населения.