Потребительский кредит. 11

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

   Тема курсовой: Потребительский кредит.  Написана она на 30 страницах, материал был взят не менее чем из 11 источников (в которые входит и учебные пособия, и законодательные акты, и интернет источники).

 

   В курсовой раскрыты темы: Сущности потребительского кредита, его назначение в финансовой деятельности банка и общества, назначение и принципы потребительского кредита, а так же функции и виды кредита. Во времена мирового кризиса, и кризиса нашего государства, является ли разумным решением взять кредит в банках на потребительские нужды или нет? Постараемся ответить на этот вопрос, разобравшись в самом понятии потребительского кредита, и на примере ОАО «БПС-Банка» посмотрим что нужно при себе иметь и какие процедуры необходимо пройти перед тем как нам выдадут кредит.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

     Введение……………………………………………………………………….....5

1. Сущность потребительского кредита, назначение и его принципы… 7
2. Функции потребительского кредита…………………………………….10
3. Виды потребительских кредитов……………..………………………..12
4. Процедура выдачи потребительского кредита на примере ОАО «БПС-Банк»……………………………………………………………………….17

Заключение…………………………………………………………………..29

Список  используемой литературы………………………………………....30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных  для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Для населения  потребительский кредит предоставляет  возможность:

- получить  те вещи, которых без использования  кредита пришлось бы очень  долго ждать или которые были  бы просто не доступны;

- делать  покупки в удобное время, на  распродажах, при снижении цен  и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент  мы не располагаем нужной суммой  наличных.

- оплачивать  непредвиденные срочные расходы  (например, ремонт автомобиля после  аварии).

Необходимость потребительского кредитования объясняется  тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии  накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита  населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В настоящее  время отечественные банки считают  потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в разы.

При написании работы использовались следующие нормативно-правовые документы: Банковский кодекс Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Указы Президента Республики Беларусь и постановления Правительства  и Национального банка Республики Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, НАЗНАЧЕНИЕ И ЕГО ПРИНЦИПЫ

 

Сущность  потребительского кредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежа населению  при покупке товаров длительного  пользования. Она предоставляется  торговыми фирмами и специализированными  финансовыми компаниями. В некоторых  странах к потребительским относят  кредиты в форме рассрочки  за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных  отношениях между гражданами и торговыми  фирмами банки непосредственного  участия не принимают. Этим потребительский  кредит отличается от банковского, который  выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно  связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие  рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для  получения банковских кредитов.

Общее целевое  направление собственно потребительского и банковского кредитов населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило  основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита  как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита  заключается в том, что кредитополучателями  в данном случае являются физические лица, берущие кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного  пользования. Субъектами кредита, с  одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это банки, специальные  учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а с другой стороны – кредитополучатели – физические лица.

Потребительский кредит предоставляется  на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Принцип платности кредита означает, что  каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное  заимствование у него денежных средств. Данный принцип стал рассматриваться  в системе основных принципов  кредитования только с переходом  деятельности кредитных учреждений на принципы хозрасчета. Это не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата за пользование  кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности платности  кредита не придавалось особого  значения.

Банку платность  кредита обеспечивает покрытие его  затрат по формированию ресурсной базы, создает источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение  прибыли, поэтому в настоящее  время, кроме уплаты кредитополучателями  процентов за непосредственное использование  позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться  выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру  рассмотрения заявок на получение кредита  и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой  сделки, вознаграждения за сопровождение  кредита и другие.

Возвратность  является основной сущностной характеристикой  кредита, той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую  категорию товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может  существовать, возвратность — неотъемлемая черта кредита, его атрибут.

Значение  принципа срочности на практике для  банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при  несвоевременном возврате кредитополучателями  позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания  собственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

Реализация  принципа дифференцированности в современной  банковской практике проявляется в  оформлении кредитных отношений  банка с кредитополучателями  кредитными договорами, призванными  обеспечить индивидуальный подход к  каждому кредитополучателю с  учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются  таким образом, чтобы степень  риска кредитной сделки для банка  была минимальной.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ФУНКЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

 

         Потребительский кредит в экономике  страны, выполняет определённые  функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

• связанных с обращением денег;

• связанных с обращением товаров.

     Кредит играет большую роль  в обеспечении сокращения издержек  обращения, связанных с обращением  товаров и металлических денег.  Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров,  сокращаются издержки, связанные  с их упаковкой и хранением.  Экономия же на издержках обращения  металлических денег достигается:

• развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
• увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

     Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату,  недостаточную для покупки за  наличный расчёт ряда товаров,  в частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит  или брать кредит под их  покупку. Впоследствии, деньги за  эти товары должны быть выплачены,  поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток  времени. Только так он может  быть уверенным в своих силах  выплатить кредит и зарекомендовать  себя перед кредиторами, как  честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

   Потребительский  кредит может оказаться “долговой  ямой” так как, лишаясь заработка  в результате безработицы или  по ещё какой-либо причине,  может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать  свою задолженность. Важно так  же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров  посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение  текучести кадров  благоприятно  влияет на экономику страны. В  итоге, нужно сказать, что потребительский  кредит является очень сильным  фактором подъёма народного благосостояния.

   Но, как  говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без  плохого, так и здесь. Следует  учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой  коньюктуры, в конечном счёте,  может способствовать выходу  производства за рамки платёжеспособного  спроса населения, нарастания  перепроизводства и обострению  экономических кризисов”.

 

 

 

 

 

 

3. ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

 

Классификацию потребительских кредитов можно  провести по различным признакам.

По виду источников привлечения кредитных  ресурсов:

- кредиты за счет внешних  источников;

- кредиты за счет собственного  капитала.

По виду процентной ставки:

- с плавающей ставкой;

- с фиксированной ставкой;

- со смешанной ставкой.

По технике  предоставления:

- одна  сумма;

- открытая  кредитная линия;

- овердрафт.

По валюте:

- в национальной  валюте;

- в иностранной  валюте;

По целевому направлению кредиты  могут быть целевыми (кредиты на образование, на финансирование недвижимости) и нецелевыми (овердрафт).

По характеру  использования:

- разовые;

- возобновляемые.

К ним относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях — например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита. Ролловерные кредиты — возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласно которому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущей ставки ЛИБОР.

По срокам предоставления:

- краткосрочные — от 1 дня до 1 года;

- долгосрочные — свыше  1 года.

В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года. Кредит на финансирование недвижимости имеет место, когда кредит идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота. Такие кредиты предоставляются на сроки до 15 лет.

Льготные  кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим  на учете нуждающихся в улучшении  жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее  обычного срока (например, до 20 лет).

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется  в виде рассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под  залог имущества в ломбардах  и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в  кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).

Кредит  на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным  договором, до одного года включительно.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские  нужды.

По субъектам  кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми  организациями; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.

По обеспечению  различают кредиты необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительного обеспечения могут  выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских  кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом  могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует  обеспечение, — это риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности кредитополучателя  погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение  кредита, но уменьшает риск, так как  в случае непогашения кредита  банк получает преимущество перед другими  кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в  обеспечение банковского кредита.

По способу  предоставления потребительские кредиты  делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам, или  кредиты по единым активно-пассивным  счетам в форме овердрафта.

По методу погашения различают  кредиты, погашаемые без рассрочки  платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки  платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа  включают: кредиты с равномерным  периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты  с неравномерным, периодическим  погашением (сумма платежа в погашение  кредита меняется). При выдаче кредита  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма кредита  списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы  кредит погашался периодически в  течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая таким  образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор  между банком и кредитополучателем — пользователем кредита. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор  в этом случае заключается между  клиентом и магазином, который в  дальнейшем получает кредит в банке.

В Беларуси в последние годы активно развивается  кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно  отличается от косвенного простотой  организации кредитного процесса, что  позволяет выяснить экономическую  целесообразность выдачи кредита и  организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения  кредита не столь обременителен  для кредитополучателя, как при  единовременной уплате долга.

Для банка также выгоднее, чтобы  кредит погашался периодически в  течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая таким  образом его ликвидность.

Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения дает возможность  банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых  работают кредитополучатели), позволяют  с большей степенью достоверности  определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита  в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения кредита.

С точки  зрения клиента важно также, что  он получает кредит в момент возникновения  потребности в нем (например, в  торговой организации при покупке  товаров длительного пользования  по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в  банк с просьбой о выдаче кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРОЦЕДУРА ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА НА ПРИМЕРЕ ОАО «БПС-БАНК»

 

ОАО "БПС-Банк" предоставляет своим клиентам полный комплекс кредитных услуг в белорусских  рублях и иностранной валюте, среди  которых особое внимание уделяет  розничному кредитованию физических лиц.

Порядок предоставления кредитов физическим лицам  в ОАО "БПС - Банк" разработан в  соответствии с Гражданским Кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, Законом Республики Беларусь "О залоге", Инструкцией  о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226, а также другими нормативными правовыми актами и локальными нормативными актами ОАО "БПС-Банк", регулирующими  вопросы кредитования физических лиц.

В настоящее  время банком осуществляется кредитование физических лиц:

- на финансирование  недвижимости (строительство или  покупка индивидуальных жилых  домов (долей, частей), квартир  (долей, частей) в многоквартирном  жилом доме, в том числе по  договорам участия в рамках  местных жилищных займов, покупка  земельных участков для последующей  жилищной застройки);

- на приобретение  автотранспортных средств;

- потребительское  кредитование и экспресс-кредитование.

Процесс кредитования начинается с предоставления потенциальным кредитополучателем документов для оформления кредитного договора и получения кредита, которые  включают в себя:

- заявление  - анкету;

- документ, удостоверяющий или подтверждающий  личность:

- военный  билет;

- документы,  подтверждающие наличие стабильных  доходов у заявителя;

- документы  по обеспечению исполнения кредитных  обязательств заявителя;

- иные  документы.

Кроме того, заявитель в зависимости от цели испрашиваемого кредита также представляет в банк различные дополнительные документы:

- на финансирование  недвижимости:

а) на строительство  индивидуального жилого дома - документ, удостоверяющий право заявителя  на земельный участок;

б) на покупку  индивидуального жилого дома, квартиры, земельных участков - зарегистрированный в организациях государственной  регистрации договор купли-продажи;

в) на строительство  квартиры в многоквартирном жилом  доме - договор о создании объекта  долевого строительства, заключенного между заявителем (дольщиком) и застройщиком;

г) на строительство  квартиры в доме жилищно-строительного  кооператива, коллектива индивидуальных застройщиков: выписку из решения  органа управления организации граждан-застройщиков о включении заявителя в члены  организации граждан-застройщиков; справку органа управления организации  граждан-застройщиков об общей площади  квартиры, начале и окончании строительства  жилого дома; договор о строительстве  квартиры в ЖСК с указанием  ориентировочной стоимости квартиры в текущих ценах на день заключения договора; извещение организации  граждан-застройщиков о сумме очередного платежа с указанием ее реквизитов и текущего счета; документы, подтверждающие фактическое участие заявителя  собственными средствами в финансировании недвижимости. Сумма внесенных заявителем собственных денежных средств должна составлять не менее 10% стоимости предлагаемого  к кредитованию объекта недвижимости и не менее 30% - в случае принятия недвижимости, приобретаемой за счет кредитных средств, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору;

д) для  физических лиц, нуждающихся в улучшении  жилищных условий – справку местного исполнительного и распорядительного  органа либо организации по месту  постановки физического лица на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Дополнительными документами, предоставляемыми при  получении кредита на приобретение автотранспортных средств, являются договор  купли-продажи, который необходим  при покупке автотранспортного  средства у юридического лица, индивидуального  предпринимателя.

При покупке  автомобиля у физического лица –  в банк представляется счет-справку  установленного образца и договор  купли-продажи, заключенный между  продавцом и заявителем. При оформлении в залог приобретаемого за счет кредита  автотранспортного средства нужно  представить копию нотариально  удостоверенного договора купли-продажи.

В случае оформления кредита на потребительские  нужды при безналичных перечислениях  требуется счет-фактура и/или  договор купли-продажи и т.п.

В рассмотрении документов заявителя участвуют  различные  службы банка. Основной объем  работы приходится на специалистов кредитной  службы, которые проверяют полноту  формирования пакета документов, соответствие копий документов их оригиналам, данных паспорта или документов, удостоверяющих личность, данным, указанным в заявлении-анкете (анкете), кредитную дисциплину заявителя (поручителя) по ранее полученным кредитам в Банке.

Кроме этого  производится согласование способа  обеспечения исполнения кредитных  обязательств и изучаются документы, подтверждающие право собственности  на предлагаемое в залог имущество. Отметим, что способами обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и кредитополучателем, могут являться: поручительства физических и (или) юридических лиц; залог имущества (за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков), находящегося в собственности кредитополучателя или третьего лица; залог имущества, которое поступит в будущем в собственность залогодателя (за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков); гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица; залог имущественных прав, которые в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут быть отчуждены.