Правовое обеспечения страховой деятельности

ВВЕДЕНИЕ

Страховая деятельность обусловлена определенными социально  экономическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает  необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий  по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. В случае возникновения ущерба от указанных обстоятельств страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе и отдельным членам общества.

Страхование является самостоятельным институтом финансовой системы государства и может  быть охарактеризовано как экономическая  и правовая категории.

Как экономическая  категория страхование представляет собой систему экономических  отношений по поводу образования  централизованных и де централизованных денежных и материальных фондов, необходимых  для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения, страхование выступает в виде созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствии и других непредвиденных обстоятельств.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организации и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Создание страховых  фондов имеет целью гарантировать  восстановление нарушенных имущественных  интересов в случае непредвиденных обстоятельств, а также положительное воздействие на укрепление финансов государства, его финансовой системы. Это обусловлено тем, что возмещение ущерба осуществляется, главным образом, из страховых фондов, а не за счет бюджетных средств, а также тем, что страхование является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Страхование рассматривается  не только как экономическая, но и  как правовая категория, т. к. общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредуются нормами права.

ГЛАВА 1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Страхование - это  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Оно представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взыскиваемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств, за счет которых осуществляется финансирование убытков и потерь, связанных с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Источниками регулирования  страховой деятельности являются: Закон  РФ от 27 ноября - 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. от 7 марта 2005 г.); Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»; Федеральный закон от 20 июля 2004 г. «О внесении изменения в статью 1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере страхования»; Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; Федеральный закон от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования»; Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора»; Гражданский кодекс РФ.

Задачами организации  страхового дела являются:

- проведение единой  государственной политики в сфере  страхования;

- установление принципов  страхования и формирование механизмов  страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Различают две формы  страхования: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование  регулируется федеральными законами «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и «Об основах обязательного социального страхования».

Риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров  с другими лицами регулируется Федеральным за коном «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может  быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом, или в установленном им порядке на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на до говоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле ст. 935 ГК РФ и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования  пассажиров, которое в предусмотренных  законом случаях может осуществляться за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК РФ, - законом или в установленном им порядке.

Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Если лицо, на которое  возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Обязательное социальное страхование - часть государственной  системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования» страхование работающих граждан от возможного изменения материального или социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Действие указанного Федерального закона распространяется также на лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, и на иные категории граждан в случае, если законодательством РФ предусматривается уплата или за них страховых взносов или установленных законодательством РФ о налогах и сборах налогов, средства от уплаты которых поступают на финансирование конкретных видов обязательного социального страхования.

Порядок обязательного  социального страхования неработающих граждан определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного  социального страхования.

Действие Закона не распространяется на обязательное государственное  страхование, регулируемое специальным  законодательством.

Основными принципами осуществления обязательного социального  страхования являются:

- устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного социального страхования;

- всеобщий обязательный  характер социального страхования,  доступность для застрахованных  лиц реализации своих социальных гарантий;

- государственная  гарантия соблюдения прав застрахованных  лиц на защиту от социальных  страховых рисков и исполнение  обязательств по обязательному  социальному страхованию независимо  от финансового положения страховщика;

- государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

- паритетность участия  представителей субъектов обязательного  социального страхования в органах  управления системы обязательного  социального страхования;

- обязательность уплаты  страхователями страховых взносов, или налогов. Страховой взнос - это обязательный платеж на обязательное социальное страхование;

- ответственность  за целевое использование средств  обязательного социального страхования;

- обеспечение надзора  и общественного контроля;

- автономность финансовой  системы обязательного социального  страхования.

Социальный страховой  риск - предполагаемое событие, влекущее изменение материального или  социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.

Видами социальных страховых рисков являются:

1) необходимость получения  медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье  и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

б) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного  лица или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении.

При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Каждому виду социального  страхового риска соответствует  определенный вид страхового обеспечения.

Обеспечение по обязательному  социальному страхованию - исполнение страховщиком, а в отдельных случаях, установленных федеральными за конами, - также и страхователем своих  обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством страховых выплат или иных видов обеспечения, установленных федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного  социального страхования являются:

- оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

- пенсия по старости;

- пенсия по инвалидности;

- пенсия по случаю  потери кормильца;

- пособие по временной  нетрудоспособности;

- пособие в связи  с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;

- пособие по беременности  и родам;

- ежемесячное пособие  по уходу за ребенком до  достижения им возраста полутора  лет;

- пособие по безработице;

- единовременное пособие  женщинам, вставшим на учет в  медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;

- единовременное пособие  при рождении ребенка;

- пособие на санаторно-курортное  лечение;

- социальное пособие  на погребение;

- оплата путевок  на санаторно-курортное лечение  и оздоровление работников и  членов их семей.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. Правила  страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые  не являются противоправными, но страхование  которых запрещено законом, не допускается.

Если законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и личного страхования (комбинированное страхование).

На территории Российской Федерации страхование (за исключением  перестрахования) интересов юридических  лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном законом порядке.

К участникам отношений, которые регулируются указанным  выше Законом, относятся:

1) страхователи, застрахованные  лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

З) общества взаимного  страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

б) страховые актуарии;

7) федеральный орган  исполнительной власти, к компетенции  которого относится осуществление  государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора);

8) объединения субъектов  страхового дела, в том числе  саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые  брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. деятельность субъектов страхового дела осуществляется на основе лицензии, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат регистрации.

Сведения о субъектах  страхового дела подлежат внесению в  единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установлен ном органом страхового надзора.

Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее  частично или в целом наименование (фирменное наименование) другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками являются юридические лица, созданные в  соответствии с законодательством  РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования  и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих  имущественных интересов могут  создавать общества взаимного страхования  в по рядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Страховые агенты - граждане РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора, или российские юридические  лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - граждане РФ, зарегистрированные в установлен ном законодательством РФ порядке  в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховые брокеры  вправе осуществлять иную не запрещенную  законом деятельность, связанную  со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры  не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых  агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных заключением  договоров страхования (за исключением  до говоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании  трудового договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны  проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых  резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке.

Требования к порядку  проведения квалификационных экзаменов  страховых актуариев, выдачи и аннулирования  квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

Сложный характер взаимоотношений  при страховании, участие в этих отношениях государственных органов  регулируется несколькими отраслями  права, в частности гражданским  и финансовым правом.

Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области, финансовое право - отношения, основанные на государственно-властных велениях. Нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятельности и т. д.

Страхование в зависимости  от объекта страхования подразделяется на два основных раздела: имущественное  страхование и личное страхование.

Объектом имущественного страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и прочим самого страхователя, так и интересы, связанные с жизнью, здоровьем застрахованного лица, т. е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

Законодательством предусмотрено  как обязательное личное государственное страхование, так и обязательное имущественное государственное страхование. В последнее время установлено государственное обязательное личное страхование для всех сотрудников государственных налоговых инспекций и налоговой полиции, всех сотрудников милиции, прокурорских работников, судей, всех сотрудников кадрового состава органов внутренней разведки, всех военнослужащих внутренних войск, а также военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.

Надзор за страховой  деятельностью осуществляет Федеральная служба страхового надзора.

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом  исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору  в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местно го самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.

Федеральную службу страхового надзора возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый  от должности Правительством РФ по представлению министра финансов РФ.

Государственный надзор за страховой деятельностью в России осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых отношений.

Споры, связанные со страхованием, а также с действиями органа страхового надзора и его должностных лиц, разрешаются судом, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией.

ГЛАВА 2 СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ

В процессе осуществления  государством деятельности в сфере страхования складываются финансовые правоотношения, имеющие свое содержание.

Отношения в области  страхования, регулируемые нормами  финансово го права, в зависимости  от участвующих в них субъектов  можно классифицировать на следующие  виды:

1) отношения между государством в лице Правительства РФ и федеральными органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Федеральной службой страхового надзора) по поводу утверждения основных положений их деятельности в целях осуществления государственного надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации;

2) отношения между  федеральными исполнительными органами  власти по надзору за страховой  деятельностью и организациями-страховщиками  по поводу выдачи лицензий, установления  правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм отчетности страховых организаций, а также по поводу выполнения предписаний Федеральной службы страхового надзора об устранении нарушений Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с приостановлением или ограничением действия, а также отзывом лицензий страховщиков и т. д.;

3) отношения между  государством в лице федерального  антимонопольного органа (Федеральная  антимонопольная служба) и организациями  страховщиками по поводу предупреждения, ограничения и пресечения моно политической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;

4) отношения по  обязательному государственному  страхованию, где государство  как обязательный субъект всех  финансовых правоотношений выступает  в качестве страховщика имущественных  и личных интересов отдельных  категорий граждан и вырабатывает  меры по обеспечению имущественных интересов страхователей;

5) отношения между  Федеральной службой по финансовым  рынкам, инспекцией Федеральной  налоговой службы со страховщиками  по осуществлению контрольных  функций за страховой деятельностью.

Особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, являются: во-первых, установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, наличие государственного контроля (надзора) в. этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательному государственному страхованию; во-вторых, применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода (метода государственно-властных велений).

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган, и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно - за счет средств бюджета.

Правоотношения по обязательному государственному страхованию  в связи с этим полностью относятся  к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом.

ГЛАВА 3 ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ  И ЕГО УСЛОВИЯ

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, за страхованы следующие имущественные интересы:

а) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного  имущества;

б) риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

в) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Участниками страхового правоотношения являются:

- страхователь - лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес;

- страховщик - лицо, принявшее  на себя обязанность уплатить  при наступлении страхового случая  при имущественном страховании  - страховое возмещение, при личном - страховую сумму. Обычно в роли страховщиков выступают коммерческие организации, получившие лицензию на занятие страхованием как предпринимательской деятельностью. Страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Особая разновидность страховой организации - общество взаимного страхования, которое может создаваться только в форме некоммерческой организации. Такие общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество страхует интересы не только своих членов, но и третьих лиц, то оно должно быть создано в форме коммерческой организации, должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности и осуществлять такое страхование на основании общих правил о страховании;