Предпринимательский риск. 3

СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ .............................................................................................................3

1. Предпринимательский риск как объект страхования. Понятие предпринимательского риска и его классификация...............................6
2. Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска............................................................................................................9

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.....................................................................................................12

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ.....................................................................................13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Даже в самых благоприятных экономических условиях для любого предприятия всегда сохраняется возможность наступления кризисных явлений. Такая возможность ассоциируется с риском. Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, что связано с множеством условий и факторов, влияющих на положительный исход принимаемых людьми решений. Исторический опыт показывает, что риск недополучения намеченных результатов особенно стал проявляться при всеобщности товарно-денежных отношений, конкуренции участников хозяйственного оборота. Поэтому с возникновением и развитием капиталистических отношений появляются различные теории риска, а классики экономической теории уделяют большое внимание исследованию проблем риска в предпринимательской деятельности.

     Опыт  развития всех стран показывает, что  игнорирование или недооценка хозяйственного риска при разработке тактики и стратегии экономической политики, принятии конкретных решений неизбежно сдерживает развитие общества, научно-технического прогресса, обрекает экономическую систему на застой. Ведь именно внедрение высоких технических достижений, осуществление новых идей несут в себе огромные риски, от которых может зависеть вся данная предпринимательская деятельность, а, следовательно, и получение обществом этих нововведений.

     Нужно помнить, что средой существования  предпринимателей является рынок, без предпринимательской деятельности невозможно существование современной рыночной экономики.

     Есть, прежде всего, экономическая свобода. Над предпринимателем могут возвышаться  только закон и устанавливаемые  им ограничения. Государственное регулирование  в условиях рынка сводится преимущественно к установлению норм осуществления предпринимательской деятельности и к налоговой системе. Все остальное определяется производителем и потребителем, их волей, а в какой-то степени складывается случайным образом.

     Осваивая предпринимательство, приходится иметь дело с неопределенностью и повышенным риском.

     В настоящее время проблема риска  в предпринимательской деятельности особо актуальна, ведь в условиях современной российской экономики с все более и более устанавливающейся экономической средой в предпринимательскую деятельность вносятся дополнительные элементы неопределенности, что расширяет зоны рисковых ситуаций. В этих условиях возникают неясность и неуверенность в получении ожидаемого конечного результата, а, следовательно, возрастает и степень предпринимательского риска. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.   Предпринимательский риск как объект страхования.

Понятие предпринимательского риска и его  классификация 

       В современных экономических условиях предприятие самостоятельно решает основные вопросы своей производственной деятельности: организует бизнес, выбирает партнеров, обеспечивает сохранность материальных и финансовых ресурсов, выбирает пути преодоления и минимизации неизбежных в предпринимательстве рисков.

     Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

     Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности  и случайности его наступления.

     Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

   В практической деятельности риски могут  быть настолько  большими, что способны остановить производительную работу,  заставить предпринимателя отказаться от осуществления операции,  требующих больших первоначальных инвестиций и времени. В то же время наличие фактора риска является для предпринимателя сильным стимулом для  постоянного  осуществления режима  экономии,  вынуждает его тщательно анализировать рентабельность проектов, разрабатывать инвестиционные сметы, нанимать соответствующие кадры.

   Риск  предпринимательской  деятельности можно подразделить на следующие  виды:

   а) риск утраты имущества в результате стихийных бедствий;

   б) риск возникновения гражданской ответственности за ущерб  наносимый окружающей среде;

   в) риск потери прибыли;

   г) риск,  связанный с реализацией  продукции на внутреннем и внешнем  рынке;

   д) технический  риск,  связанный  с  эксплуатацией  оборудования, строительно-монтажных сооружений и т.д.

   е) коммерческие риски, связанные с  недопоставкой продукции, невыполнением  финансовых обязательств;

   ж) валютный  риск,  связанный с  расширением сферы внешнеэкономической  деятельности.

   Рассмотрим  более подробно классификацию  вышеперечисленных  видов риска.

   Одним из важных видов предпринимательского  риска  является  риск утраты имущества.  Этот вид риска можно подразделить на следующие подвиды:

   - риск,  связанный  с  потерей   имущества  в результате стихийных  бедствий;

   - риск,  связанный с потерей  имущества в результате кражи,  в том числе кражи со взломом, угоном транспортных средств и т.д.

   - риск, связанный с утратой имущества  в результате аварии на производстве;

   - риск утраты имущества во время  транспортировки;

   - риск,  связанный с отчуждением  имущества в результате  неправомерных действий местных органов власти.

   В условиях рыночного хозяйства,  актуальным  для  предпринимателя становится риск гражданской ответственности.

   Под гражданской  ответственностью  следует  понимать  обязанность  каждого лица возмещать ущерб,  причиненный другому лицу.  Риски гражданской ответственности характерны для всех областей жизни как хозяйственной деятельности, так и личной жизни граждан. К числу таких рисков следует отнести:  риск возникновения ответственности за загрязнение окружающей среды, за несоблюдение договоров поставок, качество продукции, выпускаемой предприятием.

   Одним из наиболее значительных для  предпринимателя  видов  риска является риск потери прибыли по различным причинам.

   В эту группу входят следующие виды рисков:

   - риск потери прибыли, в следствие  вынужденных перерывов в производстве;

   - риск потери прибыли в результате  потери имущества;

   - риск потери прибыли в результате  невыполнения договорных обязательств;

   - потери вследствие изменения  конъюнктуры рынка и перехода на выпуск другой продукции;

   - потери в результате замены  устаревшего оборудования и внедрения  новой техники и технологии;

   - потери вследствие проведения  забастовок  и  других  общественно-политических  факторов.

   Технический риск определяется степенью организации производства, проведением профилактических и регламентных мероприятий ( регулировки, проверки и т. д.)

   В группе  коммерческих  рисков можно выделить следующие:  - риск, связанный с недопоставкой продукции, выполнением финансовых обязательств и риск, связанный с невозвратом кредитов.

   Рыночный  риск включает  следующие  подвиды  рисков,  связанные  с внутренним и внешним рынком.  К ним можно отнести:  риск в определении структуры и объемов производства новых и старых изделий;  риск связанный с ценами и запросами, то есть возможностью покрытия с помощью платежеспособного спроса расходов по удовлетворению в изделиях, реализуемых по определенным ценам.

   С внешним рынком связаны риски:  риск изменения  цен  на  мировом  рынке, риск связанный с таможенными  ограничениями.

   Под валютным риском понимают опасность  валютных потерь,  вызванных изменением курса  иностранной  валюты по отношению к национальной валюте при проведении внешнеэкономических операций.  При этом различают  два основных вида риска:  риск наличия валютных убытков по конкретных операциям в иностранной валюте и бухгалтерский риск убытков при переоценке активов и пассивов. 

     2. Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска. 

     Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК).

     Закон устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых  при соблюдении письменной формы  договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.

1. Страхователь заполняет заявление на страхование и, при необходимости, список движимого имущества. Заявление может заполнить представитель Страховщика (агент) со слов Страхователя. (Приложение 2)
2. Агент производит осмотр имущества. При страховой сумме по недвижимому имуществу (или движимому имуществу) свыше 500 000 usd или при страховой сумме по товарным запасам свыше 200 000 usd необходимо произвести фотосъемку объектов (1-2 фото снаружи, 2-3 внутри помещения).
3. Страхователь предоставляет копию документа, подтверждающего его право собственности на объект недвижимого имущества или договор аренды недвижимого имущества. Копия документа прикладывается к заявлению.
4. Необходимо обратить внимание на обстоятельства, которые влияют на степень риска. При наличии таких факторов требуется разрешение ЦОК на заключение договора страхования. Если эти обстоятельства присутствуют при страховой сумме по недвижимому имуществу (или движимому имуществу) свыше 500 000 usd или по товарам свыше 200 000 usd, условия страхования и тариф определяет куратор ЦОК (при страховой сумме от 500 000 до 10 000 000 usd куратор руководствуется таблицей 1.)
5. Агент передает заявление в агентство. При страховой сумме свыше 500 000 usd (или 200 000 usd по товарам) агентство получает от куратора разрешение на заключение договора страхования (по электронной почте). Либо куратор проводит андеррайтинг полиса в компьютерной системе.
6. Агентство распечатывает из компьютерной системы полис с указанием сроков его действия.

     После этого страхователь получает полис  вместе с другими распечатанными документами. Затем страхователь оплачивает страховую премию. Полис вступает в силу с момента оплаты страховой  премии, но не ранее даты, указанной  в полисе как дата начала действия полиса.

     Возможен  другой вариант выдачи полиса: страхователь оплачивает страховую премию; после  оплаты премии агентство оформляет  полис с указанием сроков его  действия и выдает полис Страхователю.

     Договор страхования состоит из:

1. Заявление на страхование - обязательный документ (заполняется вручную).
2. Список движимого имущества - дополнительный документ к заявлению (заполняется вручную).
3. Полис (индивидуальные условия) - обязательный документ (распечатывается из системы).
4. Правила (общие условия) - обязательный документ (распечатывается из системы).

     Предпринимательский риск возникает при осуществлении любых видов предпринимательской деятельности, поэтому он страхуется. Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска осуществляется в соответствии с законодательством РФ и нормативными актами РФ.

     В практической деятельности риски могут  быть настолько большими, что способны остановить производительную работу, заставить предпринимателя отказаться от осуществления операции, требующих больших первоначальных инвестиций и времени. В то же время наличие фактора риска является для предпринимателя сильным стимулом для постоянного осуществления режима экономии, вынуждает его тщательно анализировать рентабельность проектов, разрабатывать инвестиционные сметы, нанимать соответствующие кадры.

     В договоре страхования предпринимательского риска, как и в любом другом договоре, есть условия договора. 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Один  из способов обезопасить предприятие  от рисков — сформировать программу  страхования. Для этого нужно проанализировать деятельность компании и выделить характерные для нее риски. Они в свою очередь подразделяются на риски, которые компания готова принять на себя, и риски, от которых необходимо застраховаться.

     В соответствии со ст. 929 ГК РФ предпринимательский риск — это риск неполучения доходов или риск убытков от предпринимательской деятельности в результате невыполнения контрагентами своих обязательств или изменения этой деятельности по не зависящим от компании причинам. На практике под предпринимательским риском часто понимают совокупность различных рисков, которые могут оказать негативное влияние на конечный финансовый результат деятельности компании.

     Российские  страховые компании традиционно  осуществляют страхование по всем известным видам страхования. Принципиально новыми подходами к страхованию предпринимательского риска для российского рынка стали страхование от перерывов в производстве и страхование от рисков неисполнения договорных обязательств.

     Любая предпринимательская деятельность связана с неожиданностями, степень которых зависит от способности предпринимателя прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую окупаемость проекта, выбирать партнеров для своей деятельности, быстро реагировать на изменение рынка и принимать эффективные управленческие решения. Однако предусмотреть все неожиданности невозможно, а потому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли.

     Следует заметить, что состояние российского  законодательства о страховании предпринимательского риска на современном этапе далеко не удовлетворяет требованиям нынешнего этапа развития российского государства и предпринимательской деятельности в нем.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 
 

1. Балдин  К.В., Воробьев С.Н. Модели и  методы управления риска-ми в предпринимательстве. - М.: МПСИ, МОДЭК, 2009

2.   Тепман Л.Н. Управление рисками. - М.: Анкил, 2009

3.   Мамсуров  М.Б. К вопросу страхования  предпринимательских рисков // Юридический  мир. - 2006.

4.   Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов//– М.: ЮНИТИ, 2006.

5.   Гомеля В.Б. Страхование. - М.: Маркет ДС, 2008.

6.   Иваницкий А.Ю. Теория риска в страховании. - М.: Факториал Пресс, 2007.

7.   Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование. - М.: КноРус, 2009.

8.    Алексеев А.А. Страхование. - М.: Высшее образование, 2008.

9.   Ахвледиани Ю. Некоторые аспекты страхования предпринима-тельских рисков в России // Страховое дело. - 2006.

10.   ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ

11. "Гражданский кодекс Российской федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995)