Принципы кредитования в РФ. 2

федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Казанская государственная академия ветеринарной медицины

имени Н.Э. Баумана»

Кафедра экономики и организации предприятий

РЕФЕРАТИВНАЯ РАБОТА

по теме «Принципы кредитования в РФ»

Работу выполнила

Студентка 302 группы

ФВМ,12126

Никитина Виктория Игоревна

Работу проверила

Карпова Н.В.

Казань 2014

Введение

    Данное введение призвано отобразить актуальность проблемы кредитования в России, его основные проблемы и пути решения.

В сегодняшней экономике кредит - одно из основных условий и экономического развития государства, а также важная и неотъемлемая часть экономического роста. Это и обуславливает развитие системы кредитования физических лиц. С каждым годом увеличивается объем кредитования и расширяется список предоставляемых банками кредитных продуктов физическим лицам. Этот процесс требует значительных инвестиций, обширной и разветвленной сети отделений банков, современных банковских технологий, но и глубокого знания участниками рынка основ кредитных отношений, а также понимания сути и роли кредитования физических лиц в системе кредитных отношений.

Кредитование физических лиц распространено во всем мире, оно является залогом социальной и экономической стабильности, вносит свой вклад в реализацию основных направлений' государственной политики. А государство инициирует совершенствование нормативно-правовой базы, осуществляя контроль за деятельностью субъектов и объектов системы кредитования, оказывая им государственную поддержку и предоставляя государственную устойчивость банковской системы, способствует развитию и совершенствованию ее инфраструктуры, а также защищает интересы потребителей финансовых услуг. 

   Кредит дает возможность на: сокращение времени на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей, получение возможности приобрести дорогие вещи, предметы, ценности, увеличение ресурсов предприятия, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. А также кредитами могут использоваться предприятия всех форм собственности, включая государство и рядовых граждан.

   Кредит подразумевает возврат денег с процентами.

   Полезно рассмотреть основные проблемы кредитования, не касаясь отдельных его форм:

- достаточно высокий уровень невозврата кредитов или возврат кредита не в срок- другими словами просрочка;

- низкий уровень финансовой грамотности населения;

- отсутствие в России закона о кредитных бюро. Создание таких бюро призвано обеспечить банки надежной информацией о выданных кредитах, таким образом избегая недобросовестных заемщиков, информируя о кредитной истории заемщика и его поручителей;

- высокие ставки. Одной из главных проблем получения кредита в Российской Федерации являются высокие процентные ставки из-за которых обычные гражане не могут взять кредит а обычные предприятия наладить свой бизнес. С другой стороны процентные ставки банков зависят от уровня инфляции в стране т.к. процентная ставка не может быть ниже инфляции что значило бы работу банков себе в убыток;

   Основные меры по решению проблем кредитования:

-  должна быть обеспечена прозрачность процентной ставки законом о кредитовании, чтобы заемщик четко представлял себе разумность приобретения того или иного товара;

-  создание таких институтов, которые предоставляли бы банку информацию о полученных кредитах, отсекая, таким образом, недобросовестных заемщиков, стремящихся получить несколько кредитов сразу, а также информацию о кредитной истории заемщика и его поручителях;

-  также необходим надежный способ классификации потенциальных заемщиков, отсекая неблагонадежных, что позволит снизить риски невозврата, выдавая более дешевые кредиты при этом увеличивая прибыль от кредитования;

1. Денежный  рынок .Кредитно-денежная политика РФ.

   1.1.Основные понятия о денежном рынке

   Деньги возникли спонтанно в процессе развития товарооборота. До тех пор, пока обмен носил стихийный характер, его можно было осуществлять путем непосредственного обмена на другой товар. Затем, когда обмен стал массовым и регулярным явлением, возникла потребность в специальном средстве обмена с помощью которого можно было бы быстро и с минимальными издержками получить вещь, нужную в хозяйстве. И таким средством обмена стали деньги. Главная особенность денег, отличающая их от другого товара-их ликвидность, то есть способность обмениваться на любой товар.

   Долгое время символом денег служили редкие и дорогие товары: скот, соль, специи, табак, чай, рис, и др. Но постепенно, с развитием обмена и созданием мирового рынка роль денег денег стали выполнять золото и серебро. Вследствие стирания золотых и серебряных монет в процессе обмена их реальное содержание перестает соответствовать номиналу. Поэтому бумажные деньги начинают замещать действительные- золото и серебро. Они становятся таким же номинальным знаком стоимости денег. Бумажные деньги выпускаются государством для покрытия внутренних расходов, наделяются принудительным курсом и являются обязательствами государства.

   Со временем утверждаются и кредитные деньги, которые проходят свои этапы развития через коммерческий и банковские кредиты. Первоначально эти деньги могли выпускать лишь солидные и крупнейшие банки, но затем эмиссионные функции закрепились за одним национальным банком. Банки, выпускавшие банкноты, брали на себя обязательства разменивать их на золото, что придавало устойчивость денежному обращению. Но банкноты имели лишь частичное обеспечение, так как у банков было золото, достаточное для оплаты лишь небольшой суммы выпущенных бумаг.

   Остальная же часть выпуска была фидуциарной то есть ее стоимость обуславливалась только доверием держателей банкнот.

   Понятие денежного рынка определяется как совокупность отношений между банковской системой, которая создает общие платежные средства и небанковскими экономическими субъектами рынка. К таковым относятся домашние хозяйства, предприниматели, работники, торговцы, владельцы ссудного капитала, конечные потребители и само государство.

   Кредиторы являются одними из участников финансового рынка, способными удовлетворять спрос на деньги, населения и государства в целом.

1.2.Сущность  кредита и его функции

   Кредит происходит от латинского слова "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "доверяю". В широком смысле слова кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Ссуда-финансовая сделка, заключающаяся в передаче заемщиком кредитору денежных средств  на определенное время, с последующей выплатой кредитору  процента за пользование ссудой.

   Один из партнеров (ссудодатель или кредитор) предоставляет другому партнеру (ссудополучателю или заемщику) деньги на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости но, с оплатой этой услуги в виде ссудного процента. При кредите появляется договор о займе. Займы оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное отличие денежного займа или ссуды от иных форм денежных отношений, — это возвратное движение стоимости. В кредитах  выражаются производственные отношения, когда субъекты хозяйства :государство, различные организации или граждане передают друг другу стоимость на условиях возврата во временное пользование. Таким образом, кредитные отношения-это все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, денежными расчетами, эмиссией(выпуском в обращение денег и ценных бумаг)

денежных знаков, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Следовательно, кредит —движение денег по особой форме, представляющий собой рыночную категорию. Рынок обслуживается особым фондом денежных средств- это ссудный фонд общества, который предоставляется субъектом экономики на условиях возврата. Формой движения ссудного фонда и является кредит. Кредит выступает двигателем капитала и обеспечивает постоянное движение  общественных фондов. Благодаря кредиту в хозяйстве  используются средства, высвобождаемые в процессе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, сбережения отдельных граждан и ресурсы банков. Каким образом появляются средства, которые можно использовать в качестве заемных ресурсов для удовлетворения нужд товаропроизводителей и государства? Они образуются в ходе хозяйственной деятельности предприятий. Получив прибыль от реализации продукции, предприятие частями тратит ее на покупку сырья, топлива, , часть полученной прибыли оно используют не сразу, а спустя время после ее получения. Следовательно образуются временно свободные денежные средства на счетах предприятий в банках. Поступление денег за проданную продукцию происходит чаще, чем выплачивание заработной платы рабочим что тоже обеспечивает высвобождение денежных средств на определенные сроки.

   Потребность в деньгах присутствует во всех ячейках общества. У субъектов экономики в обороте как правило, находится сумма собственного капитала ,а когда потребность в деньгах превышает минимум, она удовлетворяется за счет получения средств займа. Т.о., временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными, а вовлекаются в хозяйственный оборот, чем ускоряют темпы воспроизводства и способствуют рациональному расходованию всех денежных фондов.

   С развитием хозяйства и ростом уровня экономики увеличивается размер кредитных ресурсов. Таким образом, в состав средств для кредитования входят денежные резервы предприятий и организаций, высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала, денежные ресурсы, в виде специальных фондов, фонд амортизационных отчислений, государственный финансовый резерв, финансовые средства, специально выделяемые для развития кредитных отношений ,денежные накопления населения, эмиссия денежных знаков, осуществляемая в связи с потребностями роста оборота наличных денег.

   Кредит также является средством межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Как видно, кредитные отношения- результат непрерывного кругооборота средств в хозяйстве. Он позволяет наиболее эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

   Сущность кредита проявляется в трех его  функциях:

1) распределительная функция- распределения на основе возврата денежных средств;

2) эмиссионная функция -создания кредитных средств обращения и замещения наличности(наличных денег);

3) контрольная функция-контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов;

   Распределительная функция кредита проявляется как при аккумуляции средств, так и при их размещении, т.е. посредством кредита происходит распределение денег на возвратной основе. Это свойство кредита проявляется в процессе предоставления на определенное время денежных средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей. Так хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

  Следующая функция кредита — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция). Проявляется она в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е.в оборот включаются деньги в наличной и безналичной формах. Эта функция кредита обнаруживается и тогда, когда в процессе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты. Кредитная система может создавать условия, обеспечивающие максимальную выгоду для достижения поставленных целей. В связи с этим банкам и заемщикам рекомендуется использовать различные виды ссуд. Выбирая определенный вид кредита, заемщики учитывают экономическую целесообразность, выясняют, позволяет ли данная форма кредитования максимально использовать ссуду для повышения дохода и развития их деятельности.

   Также важно отметить, что на основе кредита в хозяйстве осуществляется контроль за рублем. Именно на базе кредитных отношений происходит и строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, соответственно, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролируется соблюдение принципов кредитования. Таким образом, осуществляется контрольная функция. Любой кредитор своеобразно через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга.

1.3 Принципы кредитования

   Кредитование осуществляются на основе следующих основных принципов: срочности  возвратности, , обеспеченности платности,, целевого использования и дифференцированности.

Принцип срочности характеризуется в обязательном погашения кредита не в любое произвольное для кредитозаемщика время, а в установленный срок, прописанныйв кредитном договоре или заменяющем его документе. В случае Нарушения закрепленного условия кредитор имеет право применить экономические санкции в форме увеличения процентной ставки по кредиту, а при дальнейшей отсрочке погашения кредита (в России свыше трех месяцев) предъявить судебные требования.

Принцип возвратности означает обязательную необходимость возврата кредита и практически выражается в выплате оговоренной суммы денежных средств на счет предоставившей кредит кредитной организации или иного кредитора.

Принцип платности говорит о том, что за предоставленный кредит кредитозаемщик уплачивает кредитору определенное вознаграждение — денежную сумму, рассчитанную как предварительно оговоренный процент от величины займа. Процентную ставку, и также порядок начисления и уплаты процентов определяет кредитор в кредитном договоре с кредитозаемщиком.

Принцип обеспеченности заключается в обеспечении защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении принятых заемщиком обязательств. Практически этот принцип реализуется в предоставлении кредитов или под залог материального имущества кредитозаемщика, или под денежные гарантии третьих лиц, берущих на себя обязательства погасить кредит в случае несостоятельности заемщика.

Принцип целевого использования означает, что кредитор для возможности реальной оценки степени риска непогашения кредита должен быть ознакомлен с целью его получения заемщиком. На практике он выражается в том, что в кредитном договоре содержится соответствующий раздел, в котором конкретно прописана эта цель, а также в контроле со кредитором за соблюдением закрепленного условия кредитозаемщиком. Использование целевого кредита не по назначению может привести к досрочному отзыву кредита или введения санкционного (штрафного) процента.

Принцип дифференцированности заключается в возможности индивидуального подхода кредиторов к различным категориям и социальным группам потенциальных кредитозаемщиков, который может быть вызван какими-либо интересамии или предпочтениями самих кредиторов или проводимой государством политикой поддержки отдельных отраслей и сфер деятельности общества и населения.

1.3.Кредитная-денежная система и ее механизм в РФ

   На основе кредита, кредитных отношений возникает кредитная система- банки. Банк-это экономический институт, занимающийся привлечением и размещением денежных ресурсов.

  Кредитная система-это совокупность кредитно-финансовых институтов, которые используются правительством с целью обеспечения нормального функционирования субъектов хозяйства, поддержания стабильности национальной валюты и экономической стабильности.

   В РФ используется двухуровневая банковская система. Центральный банк-это верхний уровень, остальные - коммерческие банки и кредитно-финансовые институты - нижний уровень.

   Центробанк-главный государственный банк страны и он наделен особыми привилегиями. К его функциям относятся:

-выпуск денежных знаков-эмиссия;

-отвечает за управление  государственным долгом, выплачивает займы правительства и проценты держателям ценных бумаг;

-регулирует обеспечение  кассового бюджета;

-кредитует частные банки  и хранит их резервы;

-осуществляет контроль за кредитно-финансовыми институтами;

-хранит золотовалютные  резервы страны и регулирует  резервы иностранной валюты и  золота;

-проводит финансовые  операции на международном уровне;

-осуществляет кредитно-денежную  политику;

   Деятельность частных банков носит коммерческий характер, т.е.направлена на получения максимальной прибыли от кредитования клиентов.

   Операции, осуществляющие коммерческими банками подразделяют на пассивные и активные. Пассивные операции-это концентрация или аккумуляция временно свободных денежных средств домохозяйств и организаций в виде депозитов или (вкладов).Сбережения, сосредоточенные в банке, он использует как ссудный капитал, т.е. предоставляет из него кредиты-это активные операции.

   По предоставленным кредитам банки получают от заемщиков выплаты в форме процентов. Процент, взимаемый банками с заемщиков больше процента, выплачиваемого вкладчиком, поэтому банк получает прибыли таким образом.

   К кредитно-финансовым институтам относятся страховые компании, пенсионные  фонды, которые аккумулируют большие денежные средства.

   Кредитно-денежная политика Центрального банка(монетарная политика) — это совокупность государственных мер, регулирующих деятельность денежно-кредитной системы, рынка ссудных капиталов,  безналичных расчетов с целью достижения  экономических целей:стабилизации цен, темпов экономического роста, укрепления национальной единицы.

   Различают три главных инструмента денежной политики:

-манипуляции на  открытом рынке;

-изменение учетной  ставки;

-изменение обязательной  нормы резервов;

   Операции на открытом предполагают куплю-продажу Центробанком государственных ценных бумаг. Если ЦБ нужно увеличить количество денег в обращении, он скупает государственные облигации. Деньги,  вырученные от продажи этих облигаций поступают в резервы банков будут использоваться для активных операций. Если нужно уменьшить предложения денег, то ЦБ продает ценные бумаги. И избыточные резервы т.о. в частных банках сокращаются. С учетом денежного мультипликатора уменьшение денежной массы уменьшится в разы. Следовательно, уменьшится предложение денег, процентная ставка возрастет, что приведет к подорожанию кредитов. Это приведет к сокращению производства и занятости населения. Эта политика ведется обычно в период инфляции, когда нужно уменьшить количество денежной массы и цен.

   Учетная  ставка-это процент, под который ЦБ представляет ссуды коммерческим банкам. Снижения этой ставки позволяет банкам увеличивать свои денежные резервы и увеличивать кредитный оборот. Под действием принципа мультипликатора денежная масса увеличивается и это приведет к понижению ставки процента. А при повышении процентной ставки банки сокращают объем заимствований, что приводит к сокращению денежных резервов, происходит уменьшение предложения денег, кредитов и рост их процентной ставки. Подорожание кредита отрицательно сказывается на реальном экономическом секторе. Сокращаются инвестиции, объем производства и занятость населения. Понижение учетной ставки, напротив, положительно влияет на экономику.

   Что такое норма обязательных резервов? Норма обязательных резервов — установленная законом строго определённая доля обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам, которую он  должен держать в резерве либо в виде депозита в центральном банке, либо наличностью в своих хранилищах. Норма обязательных резервов обеспечивает надежное выполнение его обязательств перед клиентами.  Она используется Центробанком как инструмент регулирования деятельности частных банков.

   Так  вот, увеличивая норму обязательных резервов, ЦБ уменьшает предложение денежных ресурсов, и наоборот.

   Кредитно-денежная политика применяется с целью стабилизирования экономической ситуации в стране, будь то инфляция или дефляция.

1.4. Формы кредита

   Кредит осуществляет свое движение в разных формах .Классическими формами кредита являются коммерческий и банковский кредиты.

   Коммерческий кредит —вид кредита, сущность  которого  в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) финансовых сумм или других вещей, классифицируемых родовыми признаками. Сегодня чаще всего коммерческий кредит предоставляется  предприятиями друг другу.

   Согласно Гражданскому Кодексу РФ коммерческий кредит предоставляется в виде предварительной оплаты, рассрочки и отсрочки товара, услуг.

   Коммерческий кредит в товарной форме имеет определённые границы: ограничен размером товарного капитала или резервного капитала кредитора.

   Для расширения возможностей коммерческого кредита используют кредитные средства обращения и платежа: вексель, чек. Они используются и как средство получения платежа,  и как средства обращения, благодаря способности обращаться.

   Вексель —историческая основа всех ценных бумаг. Вексель — это первая форма ценной бумаги, из которой произошли все другие виды ценных бумаг.  В современном товарном обороте вексель активно используется, но занимает достаточно скромное место по сравнению с массовыми видами ценных бумаг, как акции и облигации.

   Простой вексель  — безусловное обязательство должника перед кредитором  уплатить финансовый долг в размере и на условиях, обозначенных в векселе . Его выписывает сам плательщик, и он является его долговой распиской.

   Переводной вексель —приказ лица, выдавшего вексель (векселедателя), своему должнику (плательщику) уплатить указанную денежную сумму в соответствии с условиями этого векселя третьему лицу (векселедержателю).

   Коммерческое кредитование было отменено в России реформой в 1930-1933 гг. При переходе к рыночной экономике возрождение коммерческого кредита идет с большими трудностями. Пока отсутствует механизм учета векселей в Центральном и коммерческих банках.

   Банковский кредит предоставляется коммерческими банками в форме финансовых ссуд предпринимателям и другим заемщикам.

   Банковские кредиты могут долгосрочными - выдаваться на срок больше года и краткосрочными - кредит выдается сроком до года и используется для формирования оборотного капитала.

   Следующая форма кредита - государственный кредит. Заемщиком выступает само государство, а кредитором - преимущественно население. Эта форма кредита оформляется в виде государственных займов, целевых беспроцентных займах, казначейских обязательствах.

   В условиях современного развития рынка большое распространение получил потребительский кредит, который предоставляется на бытовые цели, и международный кредит, обслуживающий межгосударственные связи.

   Выделяют новые формы кредита, успешно применяемые в развитых цивилизованных странах .Это лизинг-кредит, факторинг, фарфейтинг и другие.

   Лизинг-кредит появляется в практике предпринимательства в 80-х гг. Лизинг-это безденежная форма кредита. Это по сути аренда с передачей в пользование оборудования, машин, техники, других средств с последующей постепенной выплатой их стоимости. Он основан на разделении функций собственности. По существу право на имущество остается за арендатором, но арендатор пользуется им на определенное время до полной выплаты стоимости этого имущества. Обычно компании сдают в аренду технику не самостоятельно, а через лизинговые фирмы - посредников. И в качестве лизинговых компаний выступают банки и их подразделения, филиалы промышленных корпораций и др. Чаще всего лизинговые сделки заключаются на срок от 1-15 лет.

   В рыночной экономике России такая форма кредита развита недостаточно. Чаще используется краткосрочный прокат оборудования на срок до одного года - рейтинг.

   Сегодня частные банки используют и такие формы кредита как факторинг. Факторинг-это перепродажа или перекупка чужой задолженности или коммерческие операции по доверенности. Банк или другое лицо покупает «дебиторские счета» предприятия, ассоциации за наличные деньги, а потом взыскивает долг с заемщика, которому компания продала товар или оказала услугу.

   И форфейтинг – это долгосрочный факторинг. Только он связан с продажей банку долгов, с взысканием через1-5 лет.

2. Рынок ценных  бумаг. Фондовая биржа.

   В тесном переплетении с кредитным рынком находится рынок ценных бумаг. Этот рынок отличается от других рынков специфическим характером товарооборота.

  Ценная бумага-это  особый товар. Одновременно это  и титул собственности и обязательство по долгу. Это товар, имеющий собственную ничтожную стоимость, может быть продан по высочайшей рыночной цене. Ценная бумага представляет собой фиктивный капитал, но одновременно это и определенная величина реального капитала.

   Фиктивный капитал - бумажный символ реального капитала. Цена фиктивного капитала определяется соотношением спроса и предложения на капитал и величиной капитализированного дохода по ценным бумагам. Разница между действительным и фиктивным капиталом представляет собой составляет прибыль учредителя, которую он получает от основания высокодоходных предприятий. Основной способ ее получения - выпуск акций на сумму, значительно превышающую капитал, реально вложенный в предприятия-т.н. разводнение капитала.

   Но источник дохода по фиктивному капиталу скрыт полностью. Особенно это проявляется в облигациях государственных займов - кажется что бумаги приносят доход сами по себе. Эта форма фиктивного капитала часто не представляет никакого реального капитала, т.к. проценты по облигациям выплачиваются за счет налогов.

   Рынок ценных бумаг делят на первичный и вторичный. На первичном рынке размещаются новые ценные бумаги, эмитентами (эмитент — организация, выпустившая ценные бумаги для развития и своей деятельности) которых являются корпорации, правительство, какие - либо муниципальные органы. Эти бумаги приобретаются инвесторами кредитно - финансовыми институтами, которые называются институциональными инвесторами. Ценные бумаги могут размещаться напрямую через обращение эмитента к инвесторам или через посредника. Для продажи определенного выпуска ценных бумаг создается особое формирование-эмиссионный синдикат.

   Размещение ценных бумаг по публичной подписке через посредников называется андеррайтингом. Частное размещение-когда эмитент договаривается с группой институциональных инвесторов о покупке им всего выпуска ценных бумаг.

   Бумаги, купленные инвесторами, могут быть также ими перепроданы. Сделки купли-продажи ранее выпущенных бумаг совершаются на вторичном рынке, состоящим из фондовых бирж и внебиржевого оборота.

   На биржах посреднические функции выполняются только их членами. Членство на бирже служит предметом купли-продажи.

   Особой фигурой на вторичном рынке является профессиональный посредник в торговле ценными бумаги - финансовый брокер. Объединившись, финансовые брокеры создали наиболее строго организованный сектор вторичного рынка-фондовую биржу.

   Роль фондовых бирж разнообразна. Они стимулируют привлечение и накопление капитала, включая иностранный капитал, регулируют инвестиционные и инфляционные процессы, открывают возможности для финансирования предприятий путем эмиссии акций, облигаций и других ценных бумаг.

   Не менее важное место в обслуживании оборота ценных бумаг принадлежит внебиржевому рынку. Он выступает соперником фондовых бирж и их органическим дополнением. На внебиржевом рынке функции посредников принадлежат инвестиционно-банковским фирмам, и специализированным компаниям. Посредник, называемый дилером, совмещает функции брокера и специалиста.

   Внебиржевый рынок в настоящее время испытывает серьезную реорганизацию, которая связана с развитием коммуникационных систем, способных обеспечить субъектов необходимой информацией.

Заключение

   Российское хозяйство только формируется. В нем нет или недостаточно элементов и структур, присущих развитым экономикам(вексельный, чековый обороты, торговля фондовыми бумагами, ипотечные банки).

   Российская кредитная система находится в стадии простой кооперации труда и модернизируется технологически с большим опозданием.

   Еще одна особенность кредитного механизма в РФ-отсутствие нормативной базы государственного регулирования кредитной сферы .В то время как в развитых экономических системах кредитное дело занимает одно из ведущих мест в системе государственного регулирования.

    Таким образом, на современном этапе развития переходных процессов, совершенствования государственного и муниципального управления в том числе в нашей экономике кредитная система находится на стадии структурных преобразований.

   Кредитная система России как и в любой другой стране является одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, рост экономики. Экономическая история нашей страны и других государств за последние десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной системы приводили к срыву достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование создания кредитных условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, когда достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.