Проблемы и направления развития кредитной системы Республики Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                             2

2. Сущность кредита, его  формы. Роль кредита в экономике.                        4

3. Состояние развития  кредитования в Республике Беларусь.                       13

4. Проблемы и направления  развития кредитной системы Республики  Беларусь.                                                                                                             21

5. Заключение                                                                                                     27

6. Список использованных  источников.                                                           28

ПРИЛОЖЕНИЕ 1                                                                                               29

Введение

Кредит - категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Возникнув как случайное явление, кредит расширял сферу своего функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей постоянные связи между участниками воспроизводственного процесса. В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом, обмен результатами общественного труда.

Начало кредиту и кредитным  отношениям дало развитие торговых отношений. Житейские представления о деньгах  и кредитах не совпадают зачастую с их действительной сутью и ролью, что обуславливает необходимость  раскрытия места и роли этих категорий  в экономике.

В последние годы в экономике  существенно возросло значение кредита. У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

Знание процесса кредитования (виды кредита, этапы и условия  его предоставления) как для продавцов, так и для покупателей является ключевым моментом для осуществления  торговых операций. Это связано, прежде всего, с тем, что в настоящее  время практически ни одна торговая сделка не обходится без кредита  в той или иной форме.

Сущность кредита, его формы. Роль кредита в экономике.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Необходимость кредита обусловлена самой природой капитала и закономерностями его кругооборота и оборота в процессе воспроизводства.

Современное производство постоянно нуждается в привлечении заемных денежных средств и переливе их из одних отраслей экономики в другие. Это обусловлено рядом действующих факторов:

• во-первых, всегда существует разрыв во времени с момента вложения до момента возврата авансированных в производство денежных средств вследствие различной длительности производственных циклов;
• во-вторых, существует объективная необходимость минимизации издержек производства и обращения за счет оптимального сочетания собственных и заемных средств предприятий;
• в-третьих, во многих отраслях экономики существует сезонность производства продукции (сельское хозяйство и др.);
• в-четвертых, очень часто возникает необходимость единовременного и в больших объемах инвестирования средств для развития, реконструкции или расширения производства в отдельных отраслях экономики.

Необходимость постоянного  перераспределения средств в  условиях рыночной экономики очевидна, однако капитал, накопленный многими  поколениями в виде средств производства, не может физически переливаться из одних отраслей производства в другие. Именно по этой причине процесс перелива капиталов осуществляется в денежной форме посредством кредита.

Кредит разрешает противоречия, возникающие между необходимостью свободного перелива капитала из одних отраслей производства в другие. При

этом свободные денежные средства и доходы предприятий, частного сектора и государства мобилизуются, аккумулируются в рамках общей экономической системы и превращаются в ссудный капитал, передаваемый за плату во временное пользование в те точки экономики, где в данный момент имеется потребность в дополнительных средствах. Поэтому кредит необходим, прежде всего, как эластичный механизм, предназначенный для перелива свободного капитала из одних отраслей производства в другие и уравнивания нормы прибыли между ними.

Кредит также способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

Место и роль кредита в  экономической системе общества определяются также прежде всего  выполняемыми им функциями. В экономике  кредит выполняет следующие основополагающие функции:

1) аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала, что исторически  позволило существенно раздвинуть  рамки общественного производства;

2) перераспределение денежного капитала. Благодаря этому свободные денежные средства населения, прибыли предприятий, и доходы государства превращаются в ссудный капитал и через кредитный механизм перераспределяются на основе платности и возвратности в наиболее прибыльные сферы производства или наиболее приоритетные отрасли национальной экономики. В данном случае проявляется распределительная природа кредита;

3) содействует сокращению издержек обращения вследствие замещения наличных денег в обращении кредитными деньгами — векселями, чеками и банкнотами. В процессе развития кредита происходит опережающий рост безналичного оборота через банки и расчетные центры, появляются разнообразные виды использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, депозитные сертификаты и различные виды счетов), ускоряется процесс обращения денег;

4) является важным средством ускорения процесса концентрации и централизации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм, выступая, таким образом, одним из факторов превращения индивидуальных предприятий в акционерные общества и товарищества;

5) используется как инструмент  регулирования рыночной экономики.  Кредитное регулирование экономики  - это совокупность мероприятий,  осуществляемых государством в  целях оптимизации объема и динамики кредита, регулирования рынка ссудных капиталов и экономики страны в целом. С помощью кредита осуществляется денежный контроль за процессом воспроизводства. Например, если предприятие плохо работает, то это отражается на его задолженности по ссудам и, в конечном счете, на его финансовом состоянии в целом.

 
Формы кредита 

Кроме сущностных характеристик, кредитный механизм включает в себя более конкретные формы. Развитие кредитных отношений привело к появлению различных форм и видов кредита. Их можно классифицировать по ряду признаков. В зависимости от выбранного критерия классификации можно выделить следующие наиболее важные формы кредита:

по сфере функционирования:

• национальный
• международный кредит;

 по объекту кредитной сделки:

• денежный
• товарный кредит;

по субъектам кредитных отношений:

• между хозяйственными организациями и банками (банковский кредит),
• между государством и населением (государственный кредит),
• между предприятиями (коммерческий кредит),
• между банками и населением (потребительский кредит),
• между государствами и финансово-кредитными организациями (международный кредит) и т.д.

Одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике  является банковский кредит. Банковский кредит - это кредит, предоставляемый банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, имеющими лицензию, любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты играют двоякую роль в процессе производства: с одной стороны, они могут увеличивать размер платежных средств у функционирующих предприятий, а с другой - увеличивают капитал. В первом случае речь идет о ссуде денег, и тогда кредит используется для выполнения долговых обязательств. Во втором случае речь идет о ссуде капитала для увеличения его объема.

В настоящее время существует несколько видов банковского кредитования. Конкретные формы его проявления различны и зависят от многих факторов и в том числе от состава участников кредитной сделки. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду базовых признаков.

В зависимости от обеспечения  различают гарантированные (обеспеченные) и негарантированные (необеспеченные) ссуды. Обеспеченной называется ссуда, выдаваемая под залог. В качестве последнего могут выступать ценные бумаги, недвижимость и другие товарно-материальные ценности. Кредит, выдаваемый под залог недвижимости, получил название ипотечного. Необеспеченная ссуда - это ссуда, выдаваемая без залога.

По срокам погашения ссуды  бывают краткосрочные, среднесрочные  и долгосрочные. Краткосрочные ссуды  предоставляются, как правило, на восполнение  временного недостатка собственных  оборотных средств у заемщика. Средний срок погашения по этому  виду кредита обычно не превышает  шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования. Среднесрочные ссуды предоставляются на срок до одного года на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Долгосрочные ссуды, используются, как правило, в инвестиционных целях. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

По характеру погашения различают ссуды, погашаемые единовременным взносом (используются при краткосрочных ссудах) и в рассрочку (при средне- и долгосрочных).

Коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений  в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно  способствовавшая развитию безналичного денежного оборота. Необходимость в нем возникает вследствие несовпадения времени производства и обращения отдельных товаров. Коммерческий кредит предполагает продажу товаров в долг с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через банк. Главная цель коммерческого кредита - ускорение процесса реализации товаров и заключенной в них прибыли. Особенностью такого кредита на практике является слияние ссудного капитала с промышленным. Вследствие этого размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной свободных капиталов у промышленных и торговых компаний. В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. 
Рассмотрим состояние кредитования в США и Германии.

Как известно США считается самой популярной кредитной страной. Каждый раз при  виде обеспеченного стиля жизни  американца, многие люди не задумываются о том, что практически вся  та дорогая техника, машина, дом, были куплены в кредит. Благодаря американской системе кредитов, каждый житель страны может пользоваться теми благами  общества, которые недоступны в других странах. Поэтому неудивительно  встретить в  Америке молодую  пару, которая проживает в дорогом  доме, владеет джипом и прочими  дорогими вещами. В то время как  в странах СНГ это большая  редкость.

Кредитная система  в США вынуждает американцев  постоянно брать кредиты и  пользоваться ими. А связано это  с такой вещью как кредитная  история, без которой сложно вообще обустроиться в Америке. К примеру, найти хорошую работу, арендовать недвижимость, даже подключить интернет. Кредитная история измеряется специальным рейтингом (сredit score).Это величина, показывающая, насколько человек кредитоспособен. Поэтому, чем выше это значение, тем лучшие кредиты можно взять на хороших условиях. Именно благодаря системе credit score, простой человек, у которого более и менее средняя работа (зарплата 2000$ в месяц), может через год взять кредит на дом стоимостью, скажем,  130 тыс. долларов.

 На сегодняшний  день в Америке стандартная  кредитная ставка банка примерно 2% в месяц. Самый минимальный  процент это 19% годовых. На покупку  дома можно получить кредит  от 2 до 5-9% годовых, к примеру, на 30 лет. Но обязательно нужен  первый взнос, который может  быть небольшим при хорошей  кредитной истории.  Что касается иностранных студентов, то кредит для них  лимитирован примерно до 3000  дол. И взять практически невозможно. Но есть организации, которые предоставляют такой кредит иностранному студенту при наличии американского попечителя.

Очень много  американцев берут кредит на образование.  В среднем, американские студенты занимают более 21000 долларов на обучение в колледже. В США существует много видов кредитов на обучение, включая такие распространенные, как Perkins, Stafford или PLUS. Все эти кредиты можно погашать после окончания колледжа. Вторым преимуществом кредитов на обучение являются низкие проценты. Хотя величина процентной ставки зависит от выбранного кредита, она, как правило, лежит в пределах 5-7%. Государство также предлагает различные сроки погашения кредитов на обучение. По некоторым из них срок погашения может достигать 30 лет. Хотя, конечно, лучше погасить кредит раньше и не выплачивать большие суммы по процентам.

Открытие  нового или расширение существующего  бизнеса всегда требует дополнительных денежных средств. Одним из способов их получения является коммерческий кредит. Коммерческие кредиты обычно предоставляются банками, а также  некоторыми другими кредиторами.

Чтобы получить коммерческий кредит, необходимо иметь  тщательно проработанный бизнес-план. Он должен отражать направление вашего бизнеса, содержать данные об имеющихся  финансах и планируемых расходах, описывать схему получения доходов, структуру управления и прочую необходимую  информацию. Кредитор также запросит подробную информацию о поручителях.

Поручителем по коммерческим кредитам часто выступает  Администрация малого бизнеса (Small Business Administration). Это государственное агентство  само не выдает деньги, но выступает  гарантом их возврата кредитору в  случае неплатежеспособности получателя кредита. При этом ответственность  за погашение кредита остается за его получателем, а SBA фактически лишь помогает получить нужную сумму. В SBA вам  предложат список сертифицированных  кредиторов, а также проконсультируют по финансовым вопросам.

Поскольку система  общественного транспорта в большинстве  городов США довольно сложна и  запутанна, передвижение по городу может  занимать очень долгое время. Спасти ситуацию может собственный автомобиль. Лучше всего приобретать автомобиль за наличные деньги, так как в  этом случае  не придется платить  проценты и, к тому же, можно выторговать  более низкую цену. Если же это невозможно, надо выбирать кредит с наименьшими  процентами и более выгодным планом погашения.

Проценты  по кредитам на покупку автомобиля могут сильно различаться. Обычно кредиты  на новые машины выдаются под 5-7% годовых, на подержанные автомобили процентная ставка выше. Но время от времени  автодилеры сталкиваются с увеличением  количества автомобилей на складах, и тогда они начинают делать очень выгодные предложения. Например, предлагают взять кредит всего под 1%.

Конечно, есть и обратная сторона этой кредитной  медали. Как известно в США самая  дорогая медицина в мире. Например, вылечить зубы может стоить от несколько  сот до пару тысяч долларов. Соответственно, если что-то трагичное может случиться  с человеком (авария, катастрофа и  т. п.), то ему потом придется оплачивать недешевые медицинские услуги. Например, какое-нибудь незначительное лечение может обойтись в 10 тыс., долларов. К тому же возможно у него уже есть какие-то непогашенные кредиты. Учитывая обстоятельства и огромный долг, все это может привести к такому явлению, как банкротство.

Банкротство - это юридическая процедура, в которой правительство фактически списывает все долги с должника. При этом он, в течение нескольких лет, не сможет брать кредиты и даже покупать что-либо большое за наличные. Но при этом не сядет в тюрьму или  будет находиться все-время под преследованием кредиторов. Что, в общем-то, неплохо. А после 8-10 лет человек может начать с нуля свою кредитную историю.

Таким образом, кредиты в Америке позволяют  любому человеку пользоваться вещами уже сейчас, в то время как в  других странах, для этого нужно  накапливать определенное количество денег. При этом, если плохо разбираться  в кредитах или пренебрегать ими, можно испортить себе репутацию  как кредитоспособного человека. Также всегда есть риск не выплатить  все кредиты из-за определенных обстоятельств. Но и в этом случае, иногда можно, получить помощь от государства.

В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем в отличие от других стран  институт ипотечных банков здесь  очень развит и занимает большой  удельный вес в кредитной системе  и на рынке ссудных капиталов. В то же время система инвестиционных банков в Германии менее развита, чем в США, Англии, Канады. Это объясняется отчасти тем, что ее коммерческие банки выполняют функции инвестиционных.

При покупке  недвижимости в Германии можно воспользоваться  ипотечным кредитом. Что касается ипотеки для иностранцев в  банках Германии, то немецкие банки  на текущий момент предлагают благоприятные  возможности кредитования для российских покупателей недвижимости в Германии, как для собственного проживания, так и с точки зрения инвестиций в недвижимость Германии. Проще всего  получить кредит - ипотеку под недвижимость в Германии уже с арендатором, желательно не коммерческого назначения, и главное объект должен быть ликвидным (крупный город, хороший район). В  этом случае ставка по кредиту до 15 лет начинается ок 4 % , банки готовы финансировать 50% от полной стоимости объекта недвижимости.

Состояние развития кредитования в Республике Беларусь

До недавнего времени  в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

В соответствии с проводимой в Республике Беларусь финансово-кредитной  политикой банк может предоставить физическому или юридическому лицу, объекту хозяйствования любого типа кредит. Основные направления кредитной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории Республики Беларусь, нормативными документами и соответствующими решениями Национального банка Республики Беларусь. Любая кредитная организации осуществляет выдачу ссуд в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых у населения и приобретаемых у других финансово-кредитных структур. Обо всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть извещен не позднее, чем за 15 дней. Проценты начисляются кредитором и уплачиваются заемщиком строго по документально оформленному соглашению. Заемщик обязан предоставить гарантии возврата кредита и оговоренных процентов в установленные сроки. В случае, когда происходит задержка по возврату кредита или выплате процентов, кредитор вправе налагать штрафные санкции на заемщика (повышение процентной ставки, выплата неустойки).

По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее  защищенные категории граждан, в  том числе сельских жителей и  многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

Банками внедряются новые  виды кредитования на приобретение мобильных  телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению  кредиты на обучение и лечение, перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

Так, банки Республики Беларусь осуществляют кредитование, предоставляя возможность получения кредита  в белорусских рублях на потребительские  нужды или на финансирование недвижимости.

В ПРИЛОЖЕНИИ 1 можно увидеть виды кредитов одного из крупнейших банков в Республике Беларусь.

Как видно из таблицы, уверенно занимая ведущее положение в  республике по объему выдачи кредитов населению, АСБ "Беларусбанк" обслуживает одну из важных государственных программ – жилищную программу, в части кредитования жилищного строительства, как за счет централизованных, так и за счет кредитных ресурсов банка.

Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений выдаются учреждениями банка  за счет государственных целевых  ресурсов гражданам, состоящим на учете  нуждающихся в улучшении жилищных условий и включенным в списки льготного кредитования. Кредиты  предоставляются на условиях, предусмотренных  законодательством Республики Беларусь.

Право на получение льготных кредитов сохраняется для граждан  из числа имеющих многодетные  семьи (внеочередное право); проживающих  в жилых помещениях, признанных в  установленном порядке непригодными для проживания (внеочередное право); проживающих в общежитиях не менее  десяти лет, у которых, включая совместно  проживающих членов семьи и отдельно проживающих супругов, не имеется  в собственности жилых помещений, в том числе расположенных  в иных населенных пунктах Республики Беларусь (внеочередное право); граждан, в составе семей которых имеются  дети-инвалиды, а также инвалиды с детства I и II группы (внеочередное право); заболевших и перенесших лучевую  болезнь, вызванную последствиями  катастрофы на Чернобыльской АЭС  (внеочередное право); имеющих право на внеочередное получение жилых помещений социального пользования государственного жилищного фонда.

Также право на получение  льготных кредитов сохраняется для  ветеранов боевых действий на территории других государств; осуществляющих строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений в населенных пунктах  с численностью населения до 20 тыс. человек; трудоспособных совершеннолетних членов семьи нанимателя жилого помещения  социального пользования государственного жилого фонда в случае его смерти или выезда на постоянное проживание в другое жилое помещение, не имеющих  в пользовании жилого помещения  государственного жилого фонда на основании  договора найма либо в собственности  другого жилого помещения в данном населенном пункте общей площадью 15 кв.м и более (в Минске - 10 кв.м  и более) на одного человека; совершеннолетних членов семьи умершего (погибшего, признанного  безвестно отсутствующим) нанимателя служебного жилого помещения государственного жилищного фонда; совершеннолетних молодых граждан, являющихся лауреатами специального фонда Президента Беларуси по социальной поддержке одаренных  учащихся и студентов и (или) специального фонда Президента по поддержке талантливой  молодежи; талантливых молодых ученых, которым были назначены стипендии  Президента; судей и прокурорских работников; молодых семей, имеющих  двоих несовершеннолетних детей.

Для военнослужащих сохраняется  право на получение льготных кредитов на условиях, установленных указом №195 от 3 апреля 2008 года. 
Предоставление льготных кредитов планируется осуществлять на 20 лет под процентную ставку, равную 20% от ставки рефинансирования Национального банка (в настоящее время 8%), но не менее 5% годовых (для граждан, проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, - 10% от ставки рефинансирования Национального банка, но не менее 3% годовых).

Для молодых семей, имеющих  двоих несовершеннолетних детей, кредиты  будут выдаваться на 20 лет под  процентную ставку, равную 50% от ставки рефинансирования Национального банка.

Для многодетных семей  условия предоставления льготных кредитов остаются прежние - на 40 лет под 1% годовых. При этом субсидия выдаваться не будет, а размер кредита составит 100% от стоимости норматива льготно  кредитуемой площади.

Указом предусмотрено  увеличение размеров оказываемой многодетным  семьям финансовой помощи в погашении  льготных кредитов: с 50% до 75% от остатка  кредитной линии для семей, имеющих  троих несовершеннолетних детей, и  с 70% до 100% для семей, имеющих четырех  детей, а также первоочередное включение  в состав формируемых ЖСК многодетных  семей, имеющих четырех и более  детей.