Происхождение, сущность и развитие банковского дела в России

Федеральное агенство по образованию  РФ

Рубцовский  индустриальный институт

ГОУ ВПО « Алтайский  государственный  технический университет  им. И.И. Ползунова» 
 
 
 
 
 
 
 

Реферат

по  дисциплине: банковское дело 

Тема: « Происхождение, сущность и развитие банковского дела в России». 
 
 
 
 
 

Вариант 1. 
 
 
 
 
 
 
 
 

            Выполнила студентка

                                                                                    группы Мо – 81з

                                                                                 Шихалева В.К.

                                                                          Проверил:

                                                                             Манаев В.В.

Рубцовск 2011

Содержание

     Введение…………………………………………………………………..3

     1. Происхождение банковского дела в России……………………........4

     2. Особенности деятельности  банков в России……………………….12

          3.Основные этапы развития банковской системы в Российской Федерации………………………………………………………………………16

     Заключение………………………………………………………………19

     Список  литературы…………………………………………………...…21 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение.

     Банковское  дело развивается по законам общественного  развития, по линии восхождения от простого к более сложному. Было бы противоестественным сравнивать древний прототип аккредитива как запись в торговой книге с современными модификациями. Нельзя вообще сопоставить древний банковский дом с его уровнем осуществления операций с современным банком, оснащенным современными коммуникациями и каналами связи. Как «живой организм» банк отражает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни.

     Банк  является реальной производительной силой. Его деятельность напрямую связана  с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножением богатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материального производства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят об активности банков. Верно, однако, и другое: по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества.

     Актуальность  темы данной работы обусловлена тем  фактом, что эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие  развития рыночных отношений в России, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности.

     Цель  данной работы заключается в рассмотрении происхождения, сущности и развития банковского дела в России.

     Задачи: во-первых, рассмотреть исторический аспект развития банковского дела; во-вторых, проанализировать банковское дело на современном этапе и сделать выводы по проделанному исследованию. 
 
 
 

1. Происхождение банковского дела в России.

     Начало  развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия.

     Первые  попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской  власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

     Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. В то время существовала большая потребность в кредите, и Анна Иоановна для того, чтобы облегчить положение лиц, нуждавшихся в нем, приказала "Монетной Конторе" выдавать ссуды под обеспечение золота и серебра с "взысканием" 8%.

     Дальнейшее  развитие банковского дела наблюдается  при Елизавете Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей. Одной из главных функций "Дворянского Заемного Банка" была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. По указу 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 рублей на душу под 6% годовых.

          Плодотворная деятельность этих  банков видна из того, что их  основной капитал, состоявший  из 750 тыс. руб., в царствование  Екатерины II достиг 6 млн. рублей. Но, несмотря на важное значение существования этих банков и на ту их роль, которую они должны были играть, при отсутствии правильного ведения книг и без строго установленных начал деятельности, дела банков стали падать и в 1786 г. они были закрыты, а их капиталы переданы "Государственному Заемному Банку". При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром.

     Стараниями  графа И.И. Шувалова в 1760 г. был учрежден "Банк Артиллерийского Инженерного  Корпуса". Однако все учрежденные  кредитные организации не смогли оказать значительного влияния на развитие кредита в ту эпоху.

     Дальнейшее  развитие банковского дела продолжается при Екатерине II.

     1769 г. были созданы Ассигнационные  банки, занимавшиеся главным образом  введением в обращение бумажных  денег. Несмотря на контроль, сосредоточенный в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор оказалась неуспешной, и они постепенно стали закрываться. В 1786 г. Ассигнационные банки были переименованы в один "Государственный Ассигнационный Банк". После выкупа правительством всех ассигнаций и заменой их в 1843 г. Государственными кредитными билетами этот он сам по себе прекратил свое существование.

     В 1796 г. был основан "Государственный  Заемный Банк", занимавшийся выдачей  ссуд землевладельцам из дворян для  улучшения их хозяйства. Он выдавал ссуду под имения, дома и фабрики сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам.

     Капиталом банка стали все наличные суммы, находящиеся в закрытых Дворянских банках, однако, оборотных его средств  было недостаточно для удовлетворения всей потребности в земельном кредите.

     В царствование императора Александра I  банковское дело, а с ним и кредитные  учреждения подверглись значительным изменениям.

     Для установления единства между всеми  кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных кредитных установлений", которое заведовало всеми кредитными постановлениями

     В 1817 г. императором был основан "Государственный  Коммерческий Банк", необходимость  создания которого заключась в том, чтобы оживить промышленность и оказать помощь развитию мелкого кредита. Этому банку предоставлялось право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в Москве, Астрахани, Киеве и других городах.

     В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций  была преобразована самым коренным образом.

           В 1860 г. был учрежден устав  Государственного банка, а в  1861 г. устав первого кредитного  учреждения "для городских недвижимостей" - "Санкт-Петербургское Государственное Кредитное Общество".

       В 1863 г. был утвержден устав  "Общества Взаимного Кредита"  в Санкт-Петербурге, "Акционерного  коммерческого банка" и устав  первого земельного учреждения, которое было основано на принципе взаимности - "Херсонского Земельного Банка". В 1866 г. был выработан и утвержден устав "Общества Поземельного Кредита", а в 1871 г. - устав "Акционерного Харьковского Земельного Банка".

       Период с 1862 по 1872 гг. считается  временем беспрерывного исторического развития банковского дела в России. В этот период зародилось 33 акционерных банка, 11 акционерных земельных банков, а 1873 г. функционировало 222 городских общественных банка.

     Внезапное появление такой массы кредитных  учреждений привело к превышению в действительной их потребности, в силу чего многие из них уклонились от основной своей цели и увлеклись различными спекулятивными операциями, которые привели к краху самих банков, например, к краху Московского ссудного банка.

     С 1866 г. было заметно стремление правительства развивать дело мелкого кредита для чего были учреждены Ссудо-Сберегательные Товарищества, а в 1883 г. был учрежден устав Сельских банков. Однако, несмотря на все эти мероприятия, сельскому населению было трудно воспользоваться предоставленным кредитом в лице этих кредитных учреждений. Для усовершенствования этого вопроса в 1883 г. правительство выработало устав и положение Крестьянских Поземельных Банков, а в 1885 г. были учреждены Государственные Дворянские Земельные Банки.

     Государственные Дворянские Земельные Банки были учреждены с целью дать возможность  дворянам выйти из их "стеснительного положения" и обремененного долгами  хозяйства.

     Все существующие тогда банки делились на государственные, общественные и  частные. И можно привести следующую их классификацию.

     Государственные:

     1. "Государственная Комиссия Погашения  Долгов";

     2. "Государственный Банк", его  конторы и временные отделения;

     3. "Государственный Дворянский  Земельный Банк";

     4. "Крестьянский Поземельный Банк";

     5. "Сохранные Казны";

     6. "Ссудные Казны".

     Общественные:

     1. Городские Общественные Банки;

     2. Общественные банки и ссудо-сберегательные  кассы волостных и сельских  обществ;

     3. Сословные банки.

     Частные:

     1. Акционерные Коммерческие Банки;

     2. Общества взаимного кредита

     3. Акционерные земельные банки;

     4. Общества взаимного поземельного  кредита и городские кредитные  общества;

     5. Ссудо-сберегательные Товарищества.

     Наиболее  развитой формой банков в то время  были Акционерные Коммерческие Банки, которые появились в России с 60-х гг. XIX века.  

     Состав, устройство и порядок их деятельности определялись частыми уставами. Число  учредителей такого банка должно было быть не менее пяти человек. Половина складочного капитала должна была быть внесена при подписке на акции, а остальная половина в течение шести месяцев после открытия подписки.

     Банки имели право открывать свои отделения, где им кажется нужным.

     Складочный  капитал должен был быть не менее 500 тыс. руб. и образовываться выпуском акций номиналом не ниже 250 руб. каждая. Акции общества могли быть как именными, так и на предъявителя. Они принимались в залог во всех присутственных местах и казенных учреждениях по ценам, которые были установлены министром финансов.

     К операциям банка относились:

     - учет и переучет всяких векселей и других обязательств, сроком к платежу не более 9 месяцев;

     - выдача ссуд и кредитов сроком не более 9 месяцев под залог государственных процентных бумаг, паев, акций, по коносаментам и квитанциям железных дорог, пароходств и транспортных контор;

     - получение платежей по векселям и другим срочным документам, передаваемых банку;

     - производство платежей в России и за границей;

     - перевод денег во все места, где находятся отделения банка, его корреспонденты, выдача векселей, переводных билетов и кредитов на местах как внутри страны, так и за границей;

     - покупка и продажа за счет третьих лиц всякого рода государственных бумаг, паев, акций и облигаций;

     - покупка и продажа за свой счет и по поручению драгоценных металлов в слитках, монетах и т.п.

     Одними из первых таких банков были следующие:

     "Санкт-Петербургский  Коммерческий Банк", учрежденный  в 1864 г. Его основной капитал  составлял 8 млн. руб. Правление  банка находилось вСанкт-Петербурге, а отделения - в Москве, Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде.

     "Киевский Частный Коммерческий Банк", который был организован в 1868 г. Складочный капитал банка составлял 2,5 млн. руб. Кроме обычных операций, производимых банками, он выдавал ссуды и авансы под сахар, хлеб и другие товары, для чего банк имеет специальные "Товарные отделения".

     В 1870 г. был основан "Нижегородский  Купеческий Банк". Его основной капитал  был свыше 1/2 мил. руб. Утвержденный на акционерных началах, он был разделен на 120 паев, по 5 тыс. руб. каждый. Этот банк выдавал ссуды под процентные бумаги и товары, покупал и продавал бумаги, принимал денежные переводы во всех городах России.

     "Русский  для Внешней Торговли Банк" был основан в 1871 г. с капиталом  в 30 млн. руб. Киевское его  отделение наряду с другими  операциями принимало так-же поручения  на покупку и продажу сахара, хлеба и других товаров, а также по экспорту сахара за границу. Обороты банка в 1907 г. достигли суммы в 30 942 286 952,91 руб.

     В дореволюционной истории банковской системы России ключевую роль играл  Государственный банк Российской Империи, основанный  в 1860 г. в процессе реорганизации российской банковской системы. Его создание происходило в условиях вступления России в капитализм и было первой из “великих реформ”, проведенных в стране Императором Александром II. Значительное государственное вмешательство в развитие экономики, вызванное особенностями экономического развития России, обусловило генезис Государственного банка как органа экономической политики правительства.

     Государственный банк являлся банком краткосрочного коммерческого кредита и согласно уставу был учрежден “для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы”. В его функции входили учет векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных тратт, покупка и продажа золота и серебра, получение платежей по векселям и другим срочным денежным документам в счет доверителей, прием вкладов, выдача ссуд и покупка государственных бумаг за свой счет.

     В деятельности Государственного банка  Российской империи можно выделить два периода. В течение первого (с 1860 г. по 1894 г.) он являлся в значительной степени вспомогательным учреждением Министерства финансов. Большую часть ресурсов Госбанка в это время поглощало прямое и косвенное финансирование казны. На него возлагались функции, относившиеся к аппарату Министерства финансов: проведение выкупной операции и все делопроизводство по ней, поддержание государственных ипотечных банков и так далее. До 1887 г. Госбанк осуществлял ликвидацию счетов дореформенных банков. Все ликвидационные операции должны были производиться за счет Государственного казначейства, которое являлось должником этих банков. Но поскольку в условиях бюджетного дефицита казначейство было не в состоянии предоставлять необходимые для этого средства, Госбанк ежегодно вплоть до 1872 г. направлял на эти цели значительную часть своей коммерческой прибыли. Ликвидация государственного долга Госбанку произошла уже во второй период его деятельности - в 1901 году. На протяжении всего дореволюционного периода деятельности Госбанк в качестве органа экономической политики правительства участвовал в создании, а затем и в поддержании коммерческих банков, в том числе за счет неуставных ссуд. Банки-банкроты субсидировались им и финансировались, принимались в собственность или управление для последующей продажи.

     С начала 80-х годов XIX века Госбанк  готовил денежную реформу, которая  началась в 1895 г. и закончилась в 1898 г. введением в России золотого монометаллизма. В ходе этой же реформы  Госбанк получил эмиссионное  право.

     С принятием в 1894 г. нового устава начался второй период в деятельности Госбанка. После денежного кризиса 1905-06 гг., вызванного Русско-японской войной и революцией, началась трансформация Госбанка в банк банков. Накануне первой мировой войны Госбанк стал одним из влиятельнейших европейских кредитных учреждений. Он имел огромный золотой запас, коэффициент которого, за исключением кризисного 1906 г., не опускался ниже 93%, а в среднем был выше 100%. Госбанк осуществлял регулирование денежного обращения и валютных расчетов России и через коммерческие банки принимал активное участие в кредитовании промышленности и торговли.

     Во  время первой мировой войны деятельность Госбанка была направлена в основном на ее финансирование. Большая часть  его активов накануне Октябрьской  революции 1917 г. состояла из обязательств казначейства и ссуд под процентные бумаги. Золотой запас банка за это время сократился с 1604 млн. руб. (на 16 июня 1914 г.) до 1101 млн. руб. (на 8 октября 1917 г.). История дореволюционного Государственного банка закончилась 25 октября (7 ноября) 1917 года. С этого момента началась история Государственного банка советского типа. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Особенности деятельности  банков в России.

     В настоящее время деятельность центрального банка в России определяется специальным  Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». До этого действовал Закон РФ от 2 декабря 1990 года № 394-1 с рядом изменений, внесенных в течение 11 лет после его принятия. Наиболее важные поправки были сделаны в 1995 году. Принятие этого Закона сыграло известную роль в начале периода реформирования в России. С тех пор накоплен определенный опыт работы Банка России (как позитивный, так и негативный). В намерения авторов нового Закона входило: сделать деятельность главного банка страны более прозрачной и подконтрольной государственным органам, направить усилия по денежно-кредитному регулированию на решение проблем развития отечественной экономики.

     В пункте 2 статьи 75 Конституции Российской Федерации указана лишь основная функция Банка России — защита и обеспечение устойчивости рубля. И это не случайно. В такой огромной стране, как Россия, длительная устойчивость рубля (как экономической категории) немыслима без прочной экономики с хорошо организованной денежно-кредитной системой.

     В обязанности Банка России по законодательству входит необходимость обеспечения устойчивости рубля за счет:

     - взаимодействия с Правительством Российской Федерации при разработке и проведении единой государственной денежно-кредитной политики;

     - монополии на эмиссию наличных денег и организацию их обращения;

     - выполнения роли кредитора последней инстанции для кредитных коммерческих банков и организации системы их рефинансирования;

     - установления правил осуществления расчетов в стране;

               - установления правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

     - обслуживания счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;

     - осуществления эффективного управления золотовалютными резервами;

     - проведения государственной регистрации кредитных организаций, выдачи, приостановления и отзыва лицензии кредитных организаций;

     - осуществления надзора над деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

     - регистрации эмиссии ценных бумаг кредитных организаций;

     - осуществления самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации всех видов банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

     - организации и осуществления валютного регулирования и валютного. контроля;

     - определения порядка осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также юридическими и физическими лицами;

     - установления правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

     - установления и публикации официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю;

     - участия в разработке прогноза и организации составления платежного баланса Российской Федерации;

     - установления порядка и условий осуществления валютными биржами их операций, выдачи, приостановки и отзыва разрешений на организацию купли-продажи иностранной валюты;

     - проведения анализа и прогнозирования состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикации соответствующих материалов и статистических данных;

     - осуществления иных функций в соответствии с федеральными законами.

     Возложенные на него полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов  власти. Детальный перечень обязанностей Банка России не противоречит международной практике работы центральных банков. Как и центральные банки других стран, Банк России прежде всего осуществляет эмиссию банкнот, банковский надзор и денежно-кредитное регулирование экономики.

     Выполнение  Банком России его основных функций  предполагает необходимость контроля и надзора над деятельностью  кредитных организаций. Банк России сочетает проведение денежно-кредитной  политики с надзором за работой кредитных  организаций, являясь, практически, единственным надзорным органом в стране.

     Передача  надзорных функций от Банка России другим органам власти не противоречит мировой практике. По мере развития отечественных финансовых рынков она  может быть в известной мере осуществлена и в нашей стране.

     Еще одной особенностью деятельности Банка России является превалирование в денежно-кредитном регулировании таких инструментов, как агрегат денежной массы М2 и валютных интервенций при недостаточно активном использовании процентной политики.

     Система рефинансирования Банком России кредитных организаций имеет свою специфику. В мировой практике широко распространено рефинансирование в форме учета (покупки) векселей у коммерческих банков. Процесс рефинансирования коммерческих банков в России был запущен в 1992 году. В тот период векселя еще не играли заметной роли, и Банк России начал выдавать кредиты на рыночных условиях уполномоченным коммерческим банкам на основании решений Правительственной комиссии по вопросам финансовой и денежно-кредитной политики.

     Курс  Банка России на развитие рыночных механизмов экономического регулирования отразился затем в организации (с февраля 1994 г.) кредитных аукционов, с введением которых ограничивалось административное установление процентных ставок и объемов кредитов центрального банка. В 1996 году был введен еще один инструмент рефинансирования банков — ломбардное кредитование.

     Ставка  рефинансирования — это одна из важнейших процентных ставок, которую  Банк России использует при предоставлении кредитов банкам. Она является наиболее наглядным показателем процентной политики Банка России.

     В новой редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года усиливается роль и ответственность  Банка России за проведение единой государственной денежно-кредитной политики. В связи с необходимостью приведения денежно-кредитной политики в соответствие с новыми приоритетами экономической политики государства по преодолению кризиса, оживлению производства и переходу к экономическому росту Банк России совместно с Правительством РФ ежегодно разрабатывает Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики.