Развитие банковской системы России

         
 
 
 
 

                         Содержание 

Введение…………………………………………………………...2

1. История развития банковского дела………………………….6
2. История развития банковского дела в Тул. области………..12

2.  Современные  представления о сущности банка……………17

3.  Пассивные,  активные и комиссионные операции  банков….19

4.Кредит и  его основные формы………………………………...20

5.Банковское регулирование……………………………………..31

6. Коммерческие банки: сущность и функции………………….32

7.Принципы регулирования банковской сферы………………...35

8.Тенденции развития банковской системы…………………….35

Заключение……………..................................................................41

Список литературы……………………………………………….44 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного  хозяйства,

их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства.  Находясь  в

центре  экономической  жизни,  обслуживая  интересы  производителей,   банки

опосредуют связи  между промышленностью и торговлей,  сельским  хозяйством  и

населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического  региона

или  какой-либо  одной  страны,  сфера   их   деятельности   не   имеет   не

географических, ни национальных границ, это планетарное  явление,  обладающее

колоссальной  финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Деньги,  кредит  дают  обществу  значительный  стимул  для   развития,

порождают целую  систему особых отношений, особого  порядка и высокой  степени

организации. С  их помощью человечество становится богаче. Известно,  однако,

и другое: неумелое обращение с деньгами, использование  правил  обращения  с

ними неизбежно  вызывает негативные последствия, 

Между  тем,  с  помощью  банков   происходит   аккумуляция   временно

неиспользуемых  свободных  денежных  средств,  их  перераспределение,  «обмен

веществ», использование  «энергии» окружающей среды интересах  общего  блага.

Деньги и кредит как факторы роста общественного  богатства  способны  делать

нации более  богатыми, однако лишь в том случае, если управление  деньгами  и

кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может  стать  тормозом

экономического  роста и процветания хозяйства.

Банки имеют  специфическое назначение, выполняют  определенную  функцию.

Будучи    предприятиями,    регулирующими    денежно-кредитные    отношения,

выполняющими  многообразные банковские и  иные  операции,  банки  подчиняются

экономическим законам, общим и  специальным  законодательным  нормам.  Банки

имеют свою только им присущую технологию. 

Банковское  дело  не  является  застывшей  наукой.   Банки   способны

адаптироваться  к окружающей среде. Они сохранили  самобытность,  свой  облик,

свое место  в народном хозяйстве именно  потому,  что  обладают  свойством  к

саморегулированию.   Реагируя    на    изменяющиеся    потребности    рынка,

приспосабливаясь  с современной жизни, учитывая новые  явления  в  экономике,

политике, политическом устройстве общества, банковское  дело  дает  описание

той технологии, которая должна  использоваться  в  конкретных  экономических

ситуациях, на стадиях  кризиса или подъема, при стабильной  или  неустойчивой

обстановке.

Банковское дело развивается  по  законам  общественного  развития,  по

линии восхождения  от простого к более сложному. Было бы  противоестественным

сравнивать древний  прототип  аккредитива  как  запись  в  торговой  книге  с

современными  модификациями. Нельзя  вообще  сопоставить  древний  банковский

дом с его  уровнем осуществления операций с  современным  банком,  оснащенным

современными  коммуникациями и каналами связи.  Как  «живой   организм»  банк

отражает те требования, которые предъявляет  к нему современный образ жизни.

Банк  является  реальной  производительной  силой.  Его   деятельность

напрямую связана  с  экономикой,  обеспечением  непрерывности  и  ускорениям

производства,  приумножением  богатства  общества.  Банки  способны  сделать

многое для  увеличения материального производства и обмена продуктами  труда.

По состоянию  экономики судят об активности баков. Верно, однако,  и  другое:

по состоянию  банков судят в целом об экономическом  развитии общества.

Во всем мире, имея огромную власть, банки в России,  однако,  потеряли

свою изначально высокую роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих

отношениях.  К  сожалению,  на  протяжении  довольно   длительного   времени

административное,    зачастую    непрофессиональное    мышление    подменяло

экономический  подход,  в   результате   подлинные   экономические   функции

кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю  нашу

историю  банки  так  часто  игнорировали,  до  такой  степени   снизили   их

экономическое назначение, что даже сейчас, организуя  переход к рынку, мы  не

уделяем им такого внимания,  которого  они  заслуживают.  Иными  словами,  в

нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся  командный  стиль  управления

народным хозяйством, а банки настолько были загнаны  в  угол,  потеряли  свой

авторитет и  назначение, что в настоящее время  необходимость  восстановления

их подлинной  рои не звучит с должной убедительностью.

Рассматривая  сегодняшнюю ситуацию в  экономике  России,  говорят,  как

правило, о спаде  промышленного  производства,  упуская  из  виду  состояние

банковской  сферы  денежного  обращения.  Банковская  деятельность  является

наиболее характерным  индикатором  состояния  финансовой  системы,  движения

денежных потоков, уровня расчетных операций, степени  защищенности  интересов

вкладчиков, устойчивости финансового рынка.

На современном  этапе рыночных  преобразований  экономики  России  роль

банков резко  возросла. С одной стороны, они  активно  способствуют  движению

экономики в  сторону рынка, с  другой  -  энергично  помогают  хозяйственному

прогрессу важнейших  ее секторов. Несмотря на  инфляцию,  коммерческие  банки

начинают  финансировать  промышленное  и  аграрное  производство,  торговлю,

малый и средний  бизнес.

Банковский сектор  России на 1 января  1999г.  «был  представлен  2481

действующей  кредитной  организацией,  из  которых:  2461  –  банки,  30   –

небанковские  кредитные организации.»

Можно сказать, что в нашем обществе  еще  нет  завершенного  понимания

того  места,  которое  должны  занимать  банки   в   экономической   системе

управления экономикой. Вся наша теория банков  -  это  фактический  пересказ

того,  какие  в  стране  существуют  банки,  какие  операции  они  при  этом

выполняют. Обществу нужны  обстоятельные,  более  глубокие  представления  о

сути  банка,  необходима  его   концепция,   выяснение   его   общественного

назначения. Все  это непростые вопросы, их корни  заложены в истории  развития

банковского дела.

Вопрос о том, что такое  банк,  не  вялятся  таким  простым,  как  это

кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища  денег.  Вместе  с

тем  данное  и  подобное  ему  житейское  толкование  банка  не  только   не

раскрывает его  сути, но и  скрывает  его  подлинное  назначение  в  народном

хозяйстве. Еще  более запутывает дело само терминологическое  значение  слова

банк  ("банко"  -  скамья,  на  которой  совершались  денежные  и  кредитные

операции) а  также  такие  современные  выражения,  как  банк  данных,  банк

растений, книжный  банк, которые к банку, как  таковому,  не  имеют  никакого

отношения.

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что  их  действительная

сущность  оказывается   неопределенной.   В   современном   обществе   банки

занимаются самыми разнообразными видами операций. Они  не  только  организуют

денежный  оборот   и   кредитные   отношения;   через   них   осуществляется

финансирование  народного  хозяйства,  страховые   операции,   купля-продажа

ценных бумаг, а в  некоторых  случаях  посреднические  сделки  и  управление

имуществом.  Кредитные  учреждения  выступают  в   качестве   консультантов,

участвуют в  обсуждении  народнохозяйственных  программ,  ведут  статистику,

имеют свои подсобные  предприятия.

В  своей  работе  я  попробую  показать  сущность   банка   с   разных

общественных  позиций, типы банков ,  банковскую  систему  России,  проблемы,

существующие  на сегодняшний  день  у  банков,  возможные  пути  их  решения,

тенденции развития банковской системы в России. 
 
 
 
 

1.История развития банковского дела в России  

   

По мнению многих историков, прародители современных  банков появились в  Италии приблизительно в XIV и XV в.в., хотя конечно нельзя не понимать, что и в более отдаленном прошлом существовало денежное обращение с использованием мехов, ракушек, драгоценных камней и металлов и прочих «денег». К сожалению, история донесла только факты наличия денег и денежного обращения в древние века, но не донесла роли кредитных учреждений и роли древних банкиров в денежном обращении.  Название "банк" происходит от итальянского "banco", означающее «стол» или «скамья». Будем считать, что первыми банкирами были менялы, устанавливающие свои столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. В то время существовало  множество разнообразных монет разных государств, городов, а иногда и частных лиц. Монеты имели различную форму, количество драгоценного металла и достоинство. В такой ситуации торговцам было тяжело определить истинную цену денег, предлагающихся за товар, и требовалась помощь профессиональных менял, которые могли бы оценить стоимость монет и при необходимости произвести обмен на известные торговцу монеты. В условиях, когда Италия была центром мировой торговли, банкиры (менялы) все более широко присутствовали в торговых операциях и все больше столов устанавливалось на торговых площадях. Можно предположить, что банковское дело возникло из обмена монет разных государств и стран, таким образом опираясь на современную банковскую терминологию первыми банковскими операциями были валютообменные операции, с успехом дожившие до наших дней не претерпев существенных изменений.  

   Обращаясь к истории банковского дела в  России первым предпосылками его  развития можно считать 1665 год, когда  в Пскове воевода Ордин-Нашокин  Афанасий Лаврентьевич использовал  городскую управу в качестве банка  предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу».

   Следующим этапом развития банковского дела под  патронажем государство можно считать  указ Петра II, об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в  1729 год, который было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения и в 1733 году список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества.  Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. Можно провести параллель с современными днями и усилением «государственных» банков, проводивших так же политику поддержки государственных проектов.  Возвращаясь к истории, отметим, что государственные банки были расформированы после 30 лет существования и их капиталы переданы Государственному заемному банку, созданному в 1786 г.

   На  новый уровень банковское дело в  России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение  были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено  два депозитных банка. Во время царствования Екатерины Великой было создано  много разнообразных форм кредитных  учреждений основной из функций которых  было подкрепление казначейства, т.е. развитие системы государственных займов.  В 1786 был учрежден Заемный банк получивший капиталы нескольких государственных банков, этот банк получил право принимать вклады населения. Как мы уже отмечали привлеченные средства шли в основном на подкрепление государственной казны, но также кредитовал землевладельцев и промышленников.

   Правительство, с одной стороны, было заинтересовано в устойчивом курсе ассигнаций, с  другой – не могло отказаться от выпуска новых эмиссий. Поэтому  все меры, которые предпринимались  правительством на протяжении 1797 – 1799 г.г., не приносили желаемого результата.

   В 1817 г. правительство провело новую  финансовую реформу, содержание которой  свелось к следующим основным направлениям:

   – во-первых, был полностью прекращен дальнейший выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались лишь для замены старых;

   – во-вторых, был организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк;

   – в-третьих, создана Комиссия погашения государственных  долгов, в дальнейшем – Совет  государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились три государственных банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и  Коммерческий (краткосрочного кредитования);

   – в-четвертых, всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и  независимость от Министерства финансов, они поставлены под наблюдение Особого  совещания государственных кредитных  установлений. Было принято решение  о публикации отчетов всеми кредитными учреждениями.

   Достаточно  узкий круг операций, которые оказывались  кредитными учреждениями в течение  рассматриваемого периода, был обусловлен господствующим помещичьим крепостным хозяйством и низким уровнем развития промышленности. Поэтому только на завершающей стадии этого периода  начинается более интенсивное «промышленное  учредительство».[3]

В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской империи  из обращения были изъяты ассигнации и выпущенные к тому времени депозитные билеты, которые были заменены новыми денежными знаками – государственными кредитными билетами. В 1859 – 1860 г.г. началась реформа банковского дела в рамках которой были проведены следующие действия:

– были ликвидированы все существующие государственные кредитные учреждения;

– прекращен  прием вкладов в Заемный банк, сохранные казны и приказы  общего призрения, которые были переведены в подчинение министра финансов; с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов  до востребования в Коммерческий банк;

– образована комиссия для разработки проекта  устройства земских банков, которая  просуществовала лишь до начала 1860 г., а разработанный ею проект положения  о земских кредитных обществах  так и не был официально утвержден.

- был  упразднен Заемный банк, а Коммерческий  банк преобразован в Государственный  банк с новым уставом. В уставе  Государственного банка появились  статьи, предусматривавшие стабилизацию  денежной системы и регулировавшие  вкладные операции. В уставе Государственного банка было указано, что «вклады, вверенные Государственному банку, не подлежат ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям» и что вклады эти, как и собственные капиталы банка, «не могут быть обращаемы на государственные расходы».

Экономический подъем 90-х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки  к финансированию промышленности, что  положило начало процессу сращивания банковского и промышленного  капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный  банк был заинтересован более  чем в 30, а Петербургский учетный  и ссудный банк - почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали  такие банки, как Русский для  внешней торговли, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный. На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы.

В 90-е  годы XIX в. связи банков с промышленностью  были еще очень непрочными. Большую  роль в развитии процесса сращивания банковского и промышленного  капиталов сыграл экономический  кризис 1900-1903 гг. В условиях крайне неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуры банки  стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они  участвовали в годы подъема. Однако сделать это удавалось далеко не всегда. Более того, зачастую приходилось  поддерживать такие предприятия  новыми кредитами. В результате в  период кризиса при количественном сокращении связей банков с промышленностью  прочность уцелевших контактов  повысилась.

Процесс слияния банков с промышленностью  и формирования финансового капитала приобрел значительный размах в годы предвоенного экономического подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный  банк и акционерные коммерческие банки (активы последних достигали  почти 5 млрд руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало 13 петербургским банкам. В годы подъема  в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский  для внешней торговли, Азовско-Донской  и Русский торгово-промышленный) к 1914 г. сосредоточили в своих  руках почти половину ресурсов и  активных операций всех российских акционерных  коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением  числа провинциальных банков (Обществ  взаимного кредита), кредитной кооперации.

После смены власти в 1917 г.,  сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям,  все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование не государственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 году было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 году гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов.  В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков. Вот как описывает эпоху создания первых коммерческих банков старейший банкир страны, экс-председатель Российской конторы Госбанка СССР и Стройбанка Михаил Зотов в статье «Все пошло совершенно иным путем» Мария Князева. "Финанс" № 38 (128), 17-23 октября 2005:

- К 1986 году назрела острая необходимость  в изменении существующей практики. Рычаги финансирования были сосредоточены  в руках Госбанка в отрыве  от инвестиционной политики, осуществляемой  Стройбанком, поэтому мы направили  письмо председателю Совета министров  СССР Николаю Рыжкову с предложением реформировать банковскую систему. Письмо его очень заинтересовало, и он поручил аппарату Совета министров в месячный срок рассмотреть поставленные вопросы. Однако документ изучали очень долго, и в конце концов вместо коммерческих банков в 1986 году в стране появилась еще одна государственная кредитная организация-Сельхозбанк. Тогда убедить своих коллег в необходимости кардинальных перемен нам так и не удалось. Однако мы на этом не остановились и предложили новую идею о создании пяти коммерческих банков: Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка и Сбербанка. Соответствующее решение было принято 17 июля 1987 года постановлением Совмина «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». Так в стране появились первые коммерческие банки в том их понимании. После реформы 90-х было создано около 1300 кредитных институтов, капитал большинства из которых составлял в то время 1-5 млн рублей. Они не могли решать задачи, ради которых затевались реформы.

 2.Развитие банковской системы в Тульской области

 История банковского  дела в Туле ведет начало  с середины XIX века. Одним из первых  кредитных учреждений был Александринский  Тульский банк, созданный в 1845 году. В 80-е годы в Туле и  уездных центрах создавались  городские общественные банки,  что явилось одним из первых  проявлений общественной инициативы  в банковском деле Тульской  губернии.    

 Создание  Государственного банка – ее  главного финансового учреждения  – датируется 1860 годом. По Уставу 1860 года Государственный Банк  находился в ведении министра  финансов. Руководство всеми операциями  и делами было возложено на  Правление банка.    

 Главной целью,  стоящей перед Государственным  банком в то время, было оживление  торгового оборота и стабилизация  денежной системы.    

 В 1882 году, в целях финансирования торговли  и промышленности, в Тульской  губернии Правление Государственного  банка приняло решение о создании  Тульского отделения.    

19 апреля на  имя Тульского губернатора было  направлено письмо об открытии 1 мая 1882 года Тульского отделения  Государственного банка.    

 Структура  Тульского отделения была определена  в соответствии с Уставом отделений  Государственного банка. Согласно  Положению о деятельности, присланному  в феврале 1882 года Правлением  Государственного банка, Тульское  отделение осуществляло следующие  операции:  
    Обмен кредитных билетов ветхих на новые и крупных на мелкие и обратно. 
    Оплату купонов от процентных бумаг. 
    Прием сумм от казначейств, присутственных и общественных учреждений, от частных лиц для перевода во все города, в которых имелись отделения Государственного банка. 
    Прием вкладов на хранение на текущий счет. 
    Ссуды под залог. 
    Прием наличных сумм для приобретения Государственных процентных бумаг.    

 К концу  90-х годов в уездных центрах  Тульской губернии были созданы  казначейства, подотчетные Тульскому  отделению: Алексинское, Белевское,  Богородицкое, Веневское, Епифанское, Ефремовское, Каширское, Крапивенское, Тульское, Новосильское, Одоевское,  Чернское.    

XIX век можно  назвать веком интенсивного промышленного  развития Тульского края: создаются  множество промышленных предприятий,  резко увеличивается население,  разрастается жилищное строительство,  активизируются торговые отношения.     

 Если в  1867 году в Туле и Тульской  губернии было 150 различных заводов  и фабрик, то в 1898 году –  уже 1012. Важное значение для  экономики Тульской губернии  имели промышленные ссуды, предназначенные  для фабрик и заводов.    

 С 1906 года  банк располагает собственным  зданием.  

В период предвоенного промышленного подъема наблюдался значительный рост операций Тульского  отделения, особенно в сфере кредитования промышленности и торговли. С 1 января 1911 года постановлением Совета Государственного банка Тульское отделение Госбанка было переведено из второго разряда  в первый.    

 Тульское  отделение имело достаточно высокую  чистую прибыль, по отчетным  показателям входило в число  десяти наиболее успешно работающих  отделений Госбанка.    

 С 1918 года  Госбанк, объединенный с частными  банками, стал называться Народным  банком РСФСР. Позже были приняты  еще несколько законодательных  актов, решивших судьбу остальных  звеньев банковской системы страны. Были ликвидированы общества  взаимного кредита, городские  общественные банки и частные  земельные банки.