Развитие банковской системы в России

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ 

ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Омский институт (филиал) РГТЭУ

Кафедра «Финансы и кредит»

Реферат

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

по теме: «Развитие банковской системы в России»

 

 

 

 

 

Выполнила: Тлебова А. Б

студентка 3-го курса, гр. ОФиК 31

Проверила: Завадская В.В.

старший преподаватель 

кафедры «Финансы и кредит»

 

Омск 2012

Оглавление

Введение

Глава 1. Сущность банковской системы РФ.

1.1.  Понятие и функции банковской системы РФ

1.2.  Структура банковской системы РФ

Глава 2. История развития банковской системы России

2.1. Зарождение банковской системы в России. Банковская система до 1917 г

2.2.  Банковская система Советского государства

Глава 3. Современное состояние российской банковской системы

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Bведение

       Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Во всём мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система – это сердце хозяйственного организма любой страны.                               

      Для России  эта тема особенно актуальна.  Отечественным банкам, как и всей  нашей экономике, не повезло  во многих отношениях. Долгие  годы административное, зачастую  непрофессиональное мышление подменяло  экономический подход, и в результате  подлинные экономические функции  кредитных учреждений из главных  превращались во второстепенные. Роль банка так часто игнорировалась, их экономическое значение было  до такой степени снижено, что  даже сейчас, когда наша страна  начала жить по иным экономическим  законам, многие люди, а среди  них и государственные чиновники,  промышленники, и торговцы не  уделяют банковской деятельности  такого внимания, которого оно  заслуживает.

      Банки прочно  вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают  жизнедеятельность экономики, оставаясь  при этом не на веду у  широких масс. Однако это не  повод забывать об их проблемах,  которые нужно решать и обеспечивать.

      Сегодня,  в условиях развитых товарных  и финансовых рынков, структура  банковской системы резко усложнилась.  Появились новые виды финансовых  учреждений, новые кредитные инструменты  и методы обслуживания клиентуры.

      Идет поиск  оптимальных форм устройства  кредитной системы, эффективно  работающего механизма на рынке  капиталов, новых методов облуживания  коммерческих структур. Создание  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской системы – одна  из важнейших и в тоже время  чрезвычайно сложных задач экономической  реформы в России.

      Данная  работа представляет собой изложение  основных проблем становления  банковской системы в России. При этом главное внимание  уделяется российской банковской  системе: ее проблемам и ее  развития.   

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность банковской системы Российской Федерации

1. Понятие и функции банковской системы.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное  в понимании его сущности. Продуктом  банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит  производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными  денежными ресурсами. Современные  банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками  рынка. По своему местоположению банки  оказываются ближе всего к  бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную  и валютную политику, регулирует экономику  и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные  виды банковских операций и услуг.

Основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

 

2. Структура банковской системы РФ

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура  банковской системы:

1.Центральный (эмиссионный) банк.

2.Коммерческие банки, которые  включают в себя: универсальные  банки, специализированные банки,  инвестиционные банки, сберегательные  банки, инновационные банки, ипотечные  банки, Банки потребительского  кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные  банки.

          3.Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными  уровнями являются ЦБ и КБ.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве  стран принадлежит государству. Но даже если государство формально  не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный  банк выполняет функции государственного органа. Он обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы, хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

Центральные, национальные банки подчинены  представительным законодательным, а  не исполнительным органам власти (в  России -- Государственной Думе). Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение  только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений  законодательных органов, которые  в дальнейшем являются руководством к действию для банков.

В России в систему управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80 национальных банков и главных управлений ЦБ, которые не обладают автономией. В  ряде стран центральные банки  подчиняются непосредственно исполнительной власти - правительству.

Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме  депозитов (вкладов), ведением текущих  счетов и всех видов расчетов между  соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся  на важнейших принципах и функциях коммерческих банков.

Первым и основополагающим принципом  деятельности коммерческого банка  является работа в пределах реально  имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность  коммерческих банков, подразумевающая  и экономическую ответственность  за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность  предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и  привлеченными ресурсами, свободный  выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается  в рыночном характере взаимоотношения  коммерческого банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев  прибыльности риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого  банка состоит в регулировании  его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. Коммерческие банки - основное звено кредитной  системы. Они выполняют практически  все виды банковских операций. Исторически  сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление  расчетов между ними. Коммерческие банки создаются на паевых или  акционерных началах и могут  различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам  совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и  другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и  другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые  компании, брокерские, дилерские фирмы  и т.д. Но банки как субъекты финансового  риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной  обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты  и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства  и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с  фиксированной суммой долга перед  юридическими и физическими лицами, например при помещении средств  клиентов на счета и во вклады, при  выпуске депозитных сертификатов и  т.п. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных  акций. Фиксированные по сумме долга  обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку  должны быть оплачены в полной сумме  независимо от рыночной конъюнктуры, в  то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. История развития банковской системы России

2.1. Зарождение банковской  системы в России. Банковская  система до 1917 г

Начало развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия.

Первые попытки упорядочить  и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается  первым шагом к развитию банков и  других кредитных учреждений. В то время существовала большая потребность  в кредите, и Анна Иоановна для  того, чтобы облегчить положение  лиц, нуждавшихся в нем, приказала "Монетной Конторе" выдавать ссуды  под обеспечение золота и серебра  с "взысканием" 8%.

Дальнейшее развитие банковского  дела наблюдается при Елизавете  Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей. Одной из главных функций "Дворянского  Заемного Банка" была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого  имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. По указу 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 рублей на душу под 6% годовых.

 Плодотворная деятельность  этих банков видна из того, что их основной капитал, состоявший  из 750 тыс. руб., в царствование  Екатерины II достиг 6 млн. рублей. Но, несмотря на важное значение  существования этих банков и  на ту их роль, которую они  должны были играть, при отсутствии  правильного ведения книг и  без строго установленных начал  деятельности, дела банков стали  падать и в 1786 г. они были  закрыты, а их капиталы переданы "Государственному Заемному Банку". При Елизавете Петровне возникали  и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного  производства" между городами, занимавшиеся  выдачей ссуд купцам и фабрикантам  медной монетой под обеспечение  переводных векселей. При возврате  ссудополучатель обязан был возвратить  ссуды серебром.

Стараниями графа И.И. Шувалова в 1760 г. был учрежден "Банк Артиллерийского  Инженерного Корпуса". Однако все  учрежденные кредитные организации  не смогли оказать значительного  влияния на развитие кредита в  ту эпоху.

Дальнейшее развитие банковского  дела продолжается при Екатерине II.

1769 г. были созданы Ассигнационные  банки, занимавшиеся главным образом  введением в обращение бумажных  денег Несмотря на контроль, сосредоточенный  в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор  оказалась неуспешной, и они постепенно  стали закрываться. В 1786 г. Ассигнационные банки были переименованы в один "Государственный Ассигнационный Банк". После выкупа правительством всех ассигнаций и заменой их в 1843 г. Государственными кредитными билетами этот он сам по себе прекратил свое существование.

В 1796 г. был основан "Государственный  Заемный Банк", занимавшийся выдачей  ссуд землевладельцам из дворян для  улучшения их хозяйства. Он выдавал  ссуду под имения, дома и фабрики  сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам.

Капиталом банка стали все наличные суммы, находящиеся в закрытых Дворянских банках, однако, оборотных его средств  было недостаточно для удовлетворения всей потребности в земельном  кредите.

В царствование императора Александра I банковское дело, а с ним и  кредитные учреждения подверглись  значительным изменениям.

Для установления единства между всеми  кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных  кредитных установлений", которое  заведовало всеми кредитными постановлениями 

В 1817 г. императором был основан "Государственный Коммерческий Банк", необходимость создания которого заключась  в том, чтобы оживить промышленность и оказать помощь развитию мелкого  кредита. Этому банку предоставлялось  право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в Москве, Астрахани, Киеве и других городах.

В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций  была преобразована самым коренным образом.

 В 1860 г. был учрежден устав  Государственного банка, а в  1861 г. устав первого кредитного  учреждения "для городских недвижимостей" - "Санкт-Петербургское Государственное  Кредитное Общество".

 В 1863 г. был утвержден устав  "Общества Взаимного Кредита"  в Санкт-Петербурге, "Акционерного  коммерческого банка" и устав  первого земельного учреждения, которое было основано на принципе  взаимности - "Херсонского Земельного  Банка". В 1866 г. был выработан  и утвержден устав "Общества  Поземельного Кредита", а в  1871 г. - устав "Акционерного Харьковского  Земельного Банка".

 Период с 1862 по 1872 гг. считается  временем беспрерывного исторического  развития банковского дела в  России. В этот период зародилось 33 акционерных банка, 11 акционерных  земельных банков, а 1873 г. функционировало  222 городских общественных банка.

Внезапное появление такой массы  кредитных учреждений привело к  превышению в действительной их потребности, в силу чего многие из них уклонились от основной своей цели и увлеклись  различными спекулятивными операциями, которые привели к краху самих  банков, например, к краху Московского  ссудного банка.

С 1866 г. было заметно стремление правительства  развивать дело мелкого кредита  для чего были учреждены Ссудо-Сберегательные Товарищества, а в 1883 г. был учрежден устав Сельских банков. Однако, несмотря на все эти мероприятия, сельскому населению было трудно воспользоваться предоставленным кредитом в лице этих кредитных учреждений. Для усовершенствования этого вопроса в 1883 г. правительство выработало устав и положение Крестьянских Поземельных Банков, а в 1885 г. были учреждены Государственные Дворянские Земельные Банки.

Государственные Дворянские Земельные  Банки были учреждены с целью  дать возможность дворянам выйти  из их "стеснительного положения" и обремененного долгами хозяйства.

Все существующие тогда банки делились на государственные, общественные и  частные. И можно привести следующую  их классификацию.

Государственные:

1. "Государственная Комиссия  Погашения Долгов";

2. "Государственный Банк", его  конторы и временные отделения;

3. "Государственный Дворянский  Земельный Банк";

4. "Крестьянский Поземельный  Банк";

5. "Сохранные Казны";

6. "Ссудные Казны".

Общественные:

1. Городские Общественные Банки;

2. Общественные банки и ссудо-сберегательные  кассы волостных и сельских  обществ;

3. Сословные банки.

Частные:

1. Акционерные Коммерческие Банки;

2. Общества взаимного кредита

3. Акционерные земельные банки;

4. Общества взаимного поземельного  кредита и городские кредитные  общества;

5. Ссудо-Сберегательные Товарищества.

Наиболее развитой формой банков в  то время были Акционерные Коммерческие Банки, которые появились в России с 60-х гг. XIX века.

Состав, устройство и порядок их деятельности определялись частыми  уставами. Число учредителей такого банка должно было быть не менее  пяти человек. Половина складочного  капитала должна была быть внесена  при подписке на акции, а остальная  половина в течение шести месяцев  после открытия подписки.

Банки имели право открывать  свои отделения, где им кажется нужным.

Складочный капитал должен был  быть не менее 500 тыс. руб. и образовываться выпуском акций номиналом не ниже 250 руб. каждая. Акции общества могли  быть как именными, так и на предъявителя. Они принимались в залог во всех присутственных местах и казенных учреждениях по ценам, которые были установлены министром финансов.

К операциям банка относились:

3 учет и переучет всяких векселей  и других обязательств, сроком  к платежу не более 9 месяцев;

4 выдача ссуд и кредитов сроком  не более 9 месяцев под залог  государственных процентных бумаг,  паев, акций, по коносаментам и  квитанциям железных дорог, пароходств  и транспортных контор;

5 получение платежей по векселям  и другим срочным документам, передаваемых банку;

6 производство платежей в России  и за границей;

7 перевод денег во все места,  где находятся отделения банка,  его корреспонденты, выдача векселей, переводных билетов и кредитов  на местах как внутри страны, так и за границей;

8 покупка и продажа за счет  третьих лиц всякого рода государственных  бумаг, паев, акций и облигаций;

9 покупка и продажа за свой  счет и по поручению драгоценных  металлов в слитках, монетах  и т.п.

Одними из первых таких банков были следующие.

"Санкт-Петербургский Коммерческий  Банк", учрежденный в 1864 г. Его  основной капитал составлял 8 млн. руб. Правление банка находилось  в Санкт-Петербурге, а отделения  - в Москве, Ростове-на-Дону, Нижнем  Новгороде.

"Киевский Частный Коммерческий  Банк", который был организован  в 1868 г. Складочный капитал  банка составлял 2,5 млн. руб.  Кроме обычных операций, производимых  банками, он выдавал ссуды и  авансы под сахар, хлеб и  другие товары, для чего банк  имеет специальные "Товарные  отделения".

В 1870 г. был основан "Нижегородский  Купеческий Банк". Его основной капитал  был свыше 1/2 мил. руб. Утвержденный на акционерных началах, он был разделен на 120 паев, по 5 тыс. руб. каждый. Этот банк выдавал ссуды под процентные бумаги и товары, покупал и продавал бумаги, принимал денежные переводы во всех городах России.

"Русский для Внешней Торговли  Банк" был основан в 1871 г.  с капиталом в 30 млн. руб.  Киевское его отделение наряду  с другими операциями принимало  так-же поручения на покупку  и продажу сахара, хлеба и других  товаров, а также по экспорту  сахара за границу. Обороты  банка в 1907 г. достигли суммы  в 30 942 286 952,91 руб.

В дореволюционной истории банковской системы России ключевую роль играл  Государственный банк Российской Империи, основанный в 1860 г. в процессе реорганизации  российской банковской системы. Его  создание происходило в условиях вступления России в капитализм и  было первой из “великих реформ”, проведенных  в стране Императором Александром II. Значительное государственное вмешательство  в развитие экономики, вызванное  особенностями экономического развития России, обусловило генезис Государственного банка как органа экономической  политики правительства.

Государственный банк являлся банком краткосрочного коммерческого кредита  и согласно уставу был учрежден “для оживления торговых оборотов и упрочения  денежной кредитной системы”. В  его функции входили учет векселей и других срочных правительственных  и общественных процентных бумаг  и иностранных тратт, покупка  и продажа золота и серебра, получение  платежей по векселям и другим срочным  денежным документам в счет доверителей, прием вкладов, выдача ссуд и покупка  государственных бумаг за свой счет.

В деятельности Государственного банка  Российской империи можно выделить два периода. В течение первого (с 1860 г. по 1894 г.) он являлся в значительной степени вспомогательным учреждением  Министерства финансов. Большую часть  ресурсов Госбанка в это время  поглощало прямое и косвенное  финансирование казны. На него возлагались  функции, относившиеся к аппарату Министерства финансов: проведение выкупной операции и все делопроизводство по ней, поддержание  государственных ипотечных банков и так далее. До 1887 г. Госбанк осуществлял  ликвидацию счетов дореформенных банков. Все ликвидационные операции должны были производиться за счет Государственного казначейства, которое являлось должником  этих банков. Но поскольку в условиях бюджетного дефицита казначейство было не в состоянии предоставлять  необходимые для этого средства, Госбанк ежегодно вплоть до 1872 г. направлял  на эти цели значительную часть своей  коммерческой прибыли. Ликвидация государственного долга Госбанку произошла уже  во второй период его деятельности - в 1901 году. На протяжении всего дореволюционного периода деятельности Госбанк в  качестве органа экономической политики правительства участвовал в создании, а затем и в поддержании  коммерческих банков, в том числе  за счет неуставных ссуд. Банки-банкроты субсидировались им и финансировались, принимались в собственность  или управление для последующей  продажи.

С начала 80-х годов XIX века Госбанк  готовил денежную реформу, которая  началась в 1895 г. и закончилась в 1898 г. введением в России золотого монометаллизма. В ходе этой же реформы  Госбанк получил эмиссионное  право.

С принятием в 1894 г. нового устава начался  второй период в деятельности Госбанка. После денежного кризиса 1905-06 гг., вызванного Русско-японской войной и  революцией, началась трансформация  Госбанка в банк банков. Накануне первой мировой войны Госбанк стал одним  из влиятельнейших европейских кредитных  учреждений. Он имел огромный золотой  запас, коэффициент которого, за исключением  кризисного 1906 г., не опускался ниже 93%, а в среднем был выше 100%. Госбанк осуществлял регулирование  денежного обращения и валютных расчетов России и через коммерческие банки принимал активное участие  в кредитовании промышленности и  торговли.

Во время первой мировой войны  деятельность Госбанка была направлена в основном на ее финансирование. Большая  часть его активов накануне Октябрьской  революции 1917 г. состояла из обязательств казначейства и ссуд под процентные бумаги. Золотой запас банка за это время сократился с 1604 млн. руб. (на 16 июня 1914 г.) до 1101 млн. руб. (на 8 октября 1917 г.). История дореволюционного Государственного банка закончилась 25 октября (7 ноября) 1917 года. С этого момента началась история Государственного банка  советского типа.