Региональные коммерческие банки

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические предпосылки функционирования региональных банков в экономической системе

1. Региональный банк: понятие, сущность и классификация
2. Основные параметры развития региональной банковской системы РФ
3. Российский и зарубежный опыт развития региональной банковской системы

Глава 2. Особенности развития региональной банковской системы в Тюменской области

2.1. Базовые направления развития региональной банковской системы в Тюменской области

2.2. Определение  уровня эффективности функционирования банковской системы региона

2.3. Перспективы  развития региональной банковской  системы на примере Тюменской  области

Глава 3. Разработка мероприятий по повышению эффективности функционирования региональной банковской системы на примере Тюменской области

3.1. Мероприятия по повышению эффективности банковской системы региона

3.2. Оценка эффективности  предлагаемых мероприятий

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение

Глава 1. Теоретические  предпосылки функционирования региональных банков в экономической системе

1. Региональный банк: понятие, сущность и классификация

Рассматривая  понятие «региональная структура» необходимо, в первую очередь, определить понятие «регион». Регион – это  территориальное явление, в связи  с чем базовым признаком является территориальный. Регион также является компонентом целостной социальной и административной системы, таким образом, он должен иметь их основные черты, но не сводиться к ним. Также для региона характерен цикл воспроизводства, экономическая специфика и определенные формы ее проявления.

Существует  несколько определений понятия  «регион».

B. C. Бильчак и В. Ф. Захаров определяют значимость фактора управляемости регионального развития: «Регион - это социально-экономическая пространственная целостность, характеризующаяся структурой производства, наличием всех форм собственности, концентрацией населения, рабочих мест, условий духовной жизни человека, имеющая местные органы управления своей территорией (область, край, республика)»¹.

А. Б. Алаев приравнивает регион к понятию «район», при этом само понятие «район» трактуется А.Б. Алаевым достаточно широко – автор рассматривает в качестве района городской район, а также район на уровне страны. Регион (или район), согласно А.Б. Алаеву, есть ни что иное как локализованная территория, которой свойственны такие параметры, как единство, взаимосвязанность, целостность, являющаяся непременным условием развития региона как системы².

На наш взгляд, такое  расширительное толкование понятия «регион» не имеет четкого научного обоснования, носит слишком «бытовой» характер.

Все вышеприведенные  трактовки понятия «регион» основаны на территориальном, географическом его понимании. Другие подходы к определению региона основываются на иных критериях, к числу которых относятся следующие: ресурсная база, структура производства, потребности, обусловленные требованиями внешней среды, специализация, целостный воспроизводственный процесс. С точки зрения В. А. Долятовского, «...регион в современном понимании - это сложный территориально-экономический комплекс, имеющий ограниченные внутренние ресурсы, свою структуру производства, определенные потребности в связи с внешней средой»³.

Как считает А. И. Добрынин, под регионом следует понимать территориально специализированную часть народного хозяйства, характеризующегося единством и целостностью воспроизводственного процесса⁴. В основе приведенных определений заложены экономические признаки: структура производства, специализация и др.  

Давая определение региона, необходимо отметить, что не стоит основываться лишь на экономических критериях. Должны учитываться также интересы населения региона, выступающего в качестве в первую очередь социально-территориальной целостности. Также во внимание должны приниматься социальные факторы, которые имеют все большее значение при переходе к рынку.

Общей чертой всех определений  понятия «регион» является то, что  в основе лежат три основных аспекта  – территориальная целостность, специализация, а также присутствие экономических связей.

Быстрое вхождение региональных структур в рыночные отношения обусловливает новый критерий вычленения региона как субъекта экономических отношений, в качестве которого следует рассматривать емкость рынка. Данный критерий позволяет оценить уровень специализации общественного труда, уровень разделения труда. Глубина общественного разделения обусловливает степень тесноты кооперационных связей между хозяйствующими субъектами на определенной территории, что свидетельствует о глубине интеграционных процессов. В связи с этим емкость рынка является одним из основных критериев выделения региона.

И. В. Арженовский в  книге «Региональный рынок: воспроизводственный  процесс» термин «регион» определяет как «...выделившуюся в процессе общественного (территориального) разделения труда часть территории страны, которая характеризуется специализацией на производстве тех или иных товаров и услуг; общностью и специфическим по отношению к другим территориям характером воспроизводственного процесса; комплексностью и целостностью хозяйства; наличием органов управления»⁵.

Документы Европейского Союза определяют регион как территорию, которая характеризуется общностью  преимущественно с географической точки зрения. Также в западной литературе под регионом понимается территориальная общность, характеризующаяся преемственностью, а также разделением общих ценностей со стороны населения, ставящего целью сохранение и развитие своей культуры и самобытности. Конечная цель сохранения общности – стимулирование культурного, экономического и социального прогресса на определенной территории⁶.

Проводя сравнение с  определениями, представленными в  работах отечественных ученых, следует  сделать вывод, что регион с позиции  западных исследователей определяется с учетом преимущественно социальных и территориальных аспектов, тогда как экономические аспекты, присущие трактовкам российских исследователей, отходят на второй план.

С точки зрения академика А.Г. Гранберга, регион обладает полиструктурностью; при этом институциональный  аспект в определении региона  исследователь упускает⁷.

Таким образом, одними из основных характеристик региона  являются: целостность пространства, общность и единство экономики; комплексность  хозяйства; наличие определенного  контингента, которому свойственен определенный уровень образования, квалификации и навыки производства; выход на рынок с использованием имеющихся ресурсов, хозяйственная специализация, сложившиеся тип и структура экономического роста⁸.

Рассматривая понятие  «регион», следует отметить, что  необходимо обратить внимание на три  основных обстоятельства. Регион – территориальная общность, в связи с чем основой классификации является территориальный признак. Регион также выступает в качестве целостной экономической, социальной и административной системы, в связи с чем ему должны быть присущи их основные черты. В-третьих, для региона характерен замкнутый цикл воспроизводства и определенная экономическая специализация.

Следует отметить, что  частичное соответствие данным критериям  содержится в определении региона, данного Г.Гутманом, согласно которому в качестве региона необходимо рассматривать территориальное образование, которое характеризуется четкими административными границами, в рамках которых осуществляется воспроизводство экономических и социальных процессов.⁹ Данные процессы обусловливают место региона в системе разделения труда, как территориального, так и общественного.

«Основные положения региональной политики в Российской Федерации» определяют тот факт, что регион может как территориально совпадать с границами территории субъекта РФ, так и объединять территории нескольких субъектов РФ. С точки зрения автора диссертационного исследования, данные положения рассматривают под определением региона экономическое районирование.

В связи с этим, рассматривая понятие «регион» в условиях трансформационного периода, необходимо обратить внимание на следующие существенные моменты.

Во-первых, в России регион может отождествляться с субъектом  Федерации несмотря на площадь территории, которая им занята. Данное положение  обусловлено наличием различных условий хозяйствования, природными и географическими факторами, а также создаваемыми на протяжении многих лет социально-экономическими, культурными, исторически обусловленными внутренними связями.

Во-вторых, для региона характерна обусловленная исторически территориальная обособленность, что приводит к определению его границ и специфических черт, как социально-экономических, так и национальных.

В-третьих, регион характеризуется наличием однородных природных, демографических, исторических условий. Наряду с этим, для каждой региональной территории характерна своя специфика.

В-четвертых, для каждого региона в Российской Федерации характерен определенный набор функций в рамках общественного разделения труда, обусловленных сложившейся структурой отраслей народного хозяйства, производственной инфраструктурой, выступающей в качестве основы материально-технической базы, а также социальной сферой.

В-пятых, каждый регион принимает активное участие в повышении государственной политики, направленной на размещение производственных сил на территории Российской Федерации, а также на обеспечение межрегионального экономического взаимодействия.

В-шестых, социально-экономическая основа региона как субъекта Федерации составляет экономический потенциал, в рамках которого необходимо рассматривать природно-ресурсный комплекс,  производственный, а также финансовый и инвестиционный потенциал.

В-седьмых, регион есть ни что иное, как единая, целостная социально-экономическая подсистема, органично входящая в социально-экономическую систему страны.

Таким образом, анализируя все вышесказанное, можно прийти к выводу, что регион – социально-экономическая система, которая входит в состав Российской Федерации в качестве субъекта и имеет обусловленные историческим развитием территориально-административные национальные особенности, границы, реализует собственные функции в условиях общественного разделения труда страны, обладает собственным природно-экономическим и человеческим потенциалом.

Параметры реализации данного потенциала должны соответствовать государственной политике по размещению сил производства в стране в целом, формированию системы производства, созданию его инфраструктурного обеспечения, созданию условий для роста благосостояния населения государства. Также должны учитываться признаки устойчивости и саморазвития региона как системы.

Следует иметь в виду, что в экономической теории существуют два подхода к понятию «регион»: регион только как экономическая система и регион как социально-экономическая система¹⁰.

Формирование экономического подхода проходило в 20-30-е гг. XX века и предполагало развитие в регионе отраслей производства с целью получения экономического эффекта в масштабах всего народного хозяйства, причем без учета уровня развития в самом регионе социальной сферы и безопасности производства.

В 70-е гг. ХХ века появился социально-экономический подход, который  не был реализован. С точки зрения В. Н. Лексина и А. Н. Швецова, «...наиболее очевидный и до сих пор наименее учитываемый признак территориального развития - социально-экономическая ориентация, т. е. оценка вектора и количественных параметров региональных ситуаций, прежде всего по тому, как они влияют на уровень и качество жизни населения...»¹¹. Свидетельством этому являются признаки современных регионов, к числу которых относится высокий промышленный или социальный потенциал наряду с низким уровнем жизни населения и неразвитостью социальной инфраструктуры.

В рамках социально-экономического подхода отражаются требования, которые  предъявляются обществом к процессу решения организационных, управленческих и других проблем, изменяющихся во времени и территориально. Самый высокий уровень развития региона предполагает гибкость, новаторство, инициативность со стороны местного сообщества, диверсифицированность экономики, т.е. реализацию социально-экономического подхода.

Тем не менее, не существует еще разработанной методологической и теоретической базы для обеспечения  реализации социально-экономического подхода к рассмотрению региона  в общем и отдельных региональных подсистем в частности. Одной из основных задач эффективного регионального развития является обеспечение реализации принципов и механизмов достижения уровня и качества жизни населения, соответствующих темпам развития экономической системы в рамках региона.

Следует отметить, что на сегодняшний день в некоторых регионах высокий промышленный потенциал сочетается с низким уровнем жизни населения региона наряду с неразвитостью социальной сферы.

Для каждого региона, в силу особого характера воспроизводственных  процессов, специфики региона как социальной структуры, особого типа экономического поведения населения региона, существует своя региональная экономическая культура, характеризующая уровень развития хозяйственной деятельности в регионе, а также присутствие материального продукта, услуги и совокупности производственных процессов, знаний в области экономики, опыта людей.

         Анализ  научной литературы позволяет  утверждать, что регионы любой  страны всегда различаются по  многим характеристикам: численности  населения, наличию природно-ресурсного потенциала, отраслевой структуре, динамике социально-экономических показателей, экономико-географического положения и т.д. Вследствие такого разнообразия в региональной науке всегда остается актуальным вопрос о типологиях регионов. В экономических классификациях регионов присутствуют различные типы регионов, выделенные на основе критерия промышленности, промышленного или индустриального развития.

           Национальная экономика как целостная система характеризуется наличием и функционированием различных типов и видов структур. Так, выделяются воспроизводственная, отраслевая, социально-трудовая, организационно-правовая, территориальная и другие виды структур национальной экономики, которые различаются набором соответствующих компонентов. Территориальная структура национальной экономики формируется за счет компонентов, выделяемых по территориальному (административно-территориальному) признаку.

        Рассматривая  регион, следует обратить внимание  на определение понятия «территория», которое достаточно актуально в экономической и географической литературе, а также в нормативных актах. Территория есть ни что иное, как определенная, строго очерченная часть природного, экономического, социального (в первую очередь, населенного), инфраструктурного, культурно-исторического пространства страны, которая находится в юрисдикции субнациональных и местных органов власти¹².

         В качестве компонентов территориальной  структуры национальной экономики  мы рассматриваем регионы и  муниципальные образования, причем в качестве регионов выступают экономические районы, федеральные округа, субъекты Российской Федерации. В рамках нашего исследования мы рассматриваем в качестве регионов субъекты Российской Федерации.

Рассматривая понятие  «регион», следует отметить, что существует несколько подходов к развитию региональных структур, основанных на дифференциации ресурсов и системы связей при обеспечении активности региональной экономической системы.

Определяя современные  подходы к исследованию развития региональной структуры, следует отметить, что одним из них является воспроизводственный подход.

Воспроизводственный подход состоит в том, что структура  региона определяется как система  взаимосвязей, устанавливающихся между  элементами воспроизводственной системы, которая обеспечивает экономический рост системы в целом и благосостояния населения в частности.

С точки зрения автора диссертационного исследования, именно воспроизводственная концепция  региона выступает в качестве основы при определении понятия «регион», в связи с тем, в первую очередь, что только в процессе воспроизводства достигается устойчивость элементов региональной экономической системы и связей между ними. Общие закономерности функционирования и развития региональной экономической системы возникают в результате воспроизводственного цикла.

Результатом использования  данного подхода является не только определение уровня взаимозависимости  элементов структуры региональной экономической системы, но и степень  воздействия изменения одного элемента системы на другой. При этом предотвращается абсолютизация какого-нибудь одного элемента системы, формируются оптимальные связи и определяются пропорции регионального воспроизводственного процесса. Реакция во всей региональной экономической системе может быть вызвана нарушением пропорций и сбалансированности развития элементов системы, что и отображается в рамках воспроизводственного процесса.

В течение нескольких лет в Российской Федерации проводилась  политика по искусственному формированию капитала и концентрации его в центре, что привело к существенным региональным различиям. При этом основное внимание стало обращаться на распределительные отношения, процесс воспроизводства на региональном уровне отошел на второй план. В результате комплекс, включающий производство, распределение, обмен и потребление и влияющий на экономическую конъюнктуру региона, остается на сегодняшний день не реализованным.

Каждый регион в силу своего экономического развития обладает определенным уровнем завершенности  и равновесности воспроизводственного процесса. Только рассматривая экономическую систему региона под углом зрения воспроизводственного процесса, можно дать достоверные и экономически оправданные трактовки и объяснения различным процессам регионального развития.

Воспроизводственный подход к развитию региона означает необходимость установления непосредственных и косвенных взаимодействий между всеми элементами региональной структуры, исследования пропорций, при которых создаются условия для осуществления непрерывного воспроизводственного процесса, ориентированного на достижение экономического роста.

Динамичное развитие региона невозможно без функционирования на его территории региональных банков, застрахованных от высокорискованных финансовых вложений, в том числе — путем создания систем, позволяющих адекватно оценивать потенциал кредитуемых этими банками предприятий и проектов. Большинство программ развития региона финансируется в настоящее время из местного бюджета с привлечением средств региональных банков. Эффективность этих программ напрямую зависит от своевременного финансирования с последующим жестким мониторингом проектов и контролем промежуточных результатов. Данная функция под силу устойчивым региональным банкам, заинтересованным в наличии в регионе динамично развивающихся предприятий как потенциальной базы для реализации стратегии своего развития.

Вместе с тем наличие  устойчивых банков, осуществляющих помимо инвестирования в региональные программы, пополнение оборотных средств предприятий, способствует повышению инвестиционной привлекательности региона в целом, укреплению финансового состояния предприятий и, как следствие, собираемости налоговых платежей.

Необходимость восполнения  дефицита средств в хозяйственном  обороте реального сектора экономики с помощью банковского кредита в условиях неустойчивого финансового состояния объектов кредитования представляется на современном этапе одной из ключевых проблем, успешное решение которой в значительной мере влияет на эффективность российской экономики в целом. В этой связи высокую актуальность приобретают вопросы минимизации рисков, связанных с размещением или привлечением кредитных ресурсов.

Важным фактором принятия финансовых решений является то, что кредитные риски, принимаемые на себя банками, напрямую связаны с рисками, которым подвергаются их клиенты; между кредитными рисками банков и финансовыми рисками их клиентов существуют тесные причинные связи. Минимизация рисков, возникающих в процессе деятельности предприятий, является одной из приоритетных задач, решение которой обеспечивает уровень его инвестиционной привлекательности и, как следствие, динамику развития.

Совокупность факторов, обеспечивающих инвестиционную активность в Центрально-Черноземном регионе — близость к деловому центру России, огромный промышленный потенциал, высококвалифицированные кадровые ресурсы, благоприятная политическая обстановка, высокая динамичность развития малого предпринимательства и др., обязательно дополняется возможностью предприятий выбирать оптимальные для их развития программы кредитования.

Эффективность региональных программ по созданию благоприятных  для предприятий условий доступа к кредитным ресурсам зависит от возможности предприятий, прежде всего — малых, пользоваться инструментами по оценке собственной кредитоемкости и реальной потребности в кредитных ресурсах. Такие системы позволяют минимизировать кредитные риски предприятий и, как следствие, избегать угрозы банкротства региональным банком.

В мировой практике определились два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:

• субъективные заключения экспертов или кредитных инспекторов;
• автоматизированные системы и экономико-математические модели.

На наш взгляд целесообразно использовать аппарат экономико-математического моделирования и оптимизации.

Современная наука использует большое число экономико-математических моделей управления банковскими  рисками нормативного типа (В. С. Кромонов, А. Н. Руссов, Н. Г. Катугин и др.), однако всем им присущи недостатки — прежде всего априорное определение пороговых значений коэффициентов надежности, разграничивающих надежные и ненадежные банки.

Э. Балтенсбергером, С. Сили и др. предложены оптимизационные модели, в основном тяготеющие к классической теории портфеля активов, начало развитию которой было положено в 1952 г., когда появилась статья Гарри Марковица. Что же касается применения оптимизационных методов в управлении другими банковскими активами, то в литературе рекомендуется в основном метод главного критерия с переводом критериев надежности в разряд ограничений.

В этой связи назрела  необходимость в единой теории построения оптимальной банковской стратегии  в условиях риска, объединяющей названные  направления в единую систему, т.е. в разработке теории, включающей стохастическое оценивание финансового состояния, определение вероятности наступления тех или иных банковских рисков, методы повышения доходности и снижения рисков и учитывающей российскую специфику.

Анализ современного состояния региональных банков в России позволил определить основные направления их развития:

1. Разработка теории банковской устойчивости:

• анализ терминологического основания теории, включая понятия «устойчивость», «надежность» и их взаимосвязь;

• анализ основных факторов банковской устойчивости: ликвидности и достаточности капитала.

2. Развитие основных положений экономико-математического моделирования банковской устойчивости в условиях риска:

• анализ понятия риска и видов неопределенных факторов;
• выявление основных принципов успешного построения моделей;
• анализ моделей нормативного типа;
• разработка методики выделения релевантных критериев банковского риска и оценки их пороговых значений;
• определение показателя банковского риска.

3. Разработка методов стохастической оценки банковского риска:

• анализ применимости методов, основанных на гипотезе о законе распределения значений критериев банковского риска;
• разработка методов непараметрического оценивания вероятности нарушения банковской устойчивости;
• разработка методов учета информации

о стареющем или молодеющем характере распределения.

4. Развитие методов формирования оптимального портфеля ценных бумаг:

• обоснование критерия гарантированного максимума вероятности того, что доходность портфеля будет не меньше заданной величины;

• разработка метода формирования оптимального портфеля при известной функции распределения доходностей ценных бумаг;
• разработка метода формирования оптимального портфеля при неизвестной произвольной функции распределения доходностей ценных бумаг.

Для реализации поставленных целей разработаны следующие алгоритмы:

• алгоритмы определения нижних и верхних оценок функции распределения (дополнительной функции распределения) значений коэффициентов банковских рисков по реальным данным изменения их значений для случаев неизвестного произвольного, неизвестного стареющего и неизвестного молодеющего распределений;
• алгоритмы формирования оптимального портфеля ценных бумаг по критерию максимума вероятности того, что доходность портфеля не меньше заданного инвестором уровня для случаев известного, неизвестного произвольного, неизвестного стареющего и неизвестного молодеющего распределений;
• алгоритм интерактивной оптимизации структуры банковских активов на основе обобщенного метода уступок на Парето-оптимальном множестве.

Интерес представляет детерминация сущности регионального  банка. В исследовании методом корреляционно-регресионного анализа установлена взаимосвязь развития деятельности региональных банков Свердловской области с основными макроэкономическими показателями. Выявлено, что для многих отраслей объем размещенных средств может снижать объемы производства, что в особенности справедливо для промышленного производства. Это может быть вызвано завышенными эффективными процентными ставками на принимаемые банками в депозиты и впоследствии размещаемые в качестве кредитных средства. Региональные банки, размещая свои средства в экономике, стимулируют главным образом сезонные отрасли, такие как отрасль АПК, и концентрируют экономику в рамках определенных регионов, на что указывает, в частности, анализ трендов индекса грузооборота. Выявлено, что колебания курсов иностранной валюты могут практически не влиять на объемы балансовой деятельности региональных банков, не считая доли средств в иностранной валюте. Определено, что деятельность региональных банков во многом зависит от колебаний курсов цен на нефть и энергоносители.