Роль Банка России в организации межбанковских расчетов

    Роль  Банка России в  организации межбанковских  расчетов.

    Бессонова К. гр.402

    Безналичные расчеты в Российской Федерации  осуществляются:

1. через платежную систему Банка России;
2. через частные платежные системы, которые представлены:

• внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации,

• платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях,
• платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций,
• системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала),
• другими системами расчётов (Федеральное казначейство, отделения почтовой связи, биржи, депозитарии).

    Банком  России в соответствии со Стратегией развития банковского сектора РФ уделяется особое внимание мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые расчеты. Главный регулирующий орган системы безналичных расчетов - Банк России. Согласно Федеральному закону “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) среди трех его основных задач значится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. На Банк России возложены установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем. Задачей Центрального банка на современном этапе является выведение системы межбанковских электронных расчетов в России на мировой уровень. Для выполнения данной задачи, в первую очередь, требуется провести оптимизацию расчетной сети самого Банка России с его многочисленными структурными подразделениями.

    Роль  Банка России в организации безналичных  платежей состоит:

• в непосредственном участии в платежной системе и осуществлении платежей по поручению своих клиентов;
• в обеспечении ликвидности платежной системы путем предоставления кредитов;
• в урегулировании платежей путем надзора за кредитными организациями;
• в осуществлении технического совершенствования платежной системы;
• в формировании нормативной базы расчетов и разработки операционных стандартов.

    Действующие системы межбанковских расчетов ВЭР, МЭР, БЭСП. В период с 2004 по 2007 г. шла активная работа по унификации решений в платежной системе Банка России и по переводу обработки учетно-операционной информации территориальных учреждений Банка России на систему коллективной обработки. В ходе этих работ было создано два коллективных центра обработки – в  Нижнем Новгороде (КЦОИ-1) и Санкт-Петербуpге (КЦОИ-2), базирующиеся на решениях IBМ. На КЦОИ-1 переведена обработка информации 37 территориальных учреждений. Приблизительный суммарный ежедневный документооборот составляет 2,6 млн документов Банка России. При пиковых нагрузках были достигнуты значения более 3,5 млн документов в день. Общее количество кредитных организаций,  которые обслуживаются этим вычислительным центром, - 1400. И еще он обслуживает около 500 других клиентов Банка России - участников электронного документооборота, которые не являются кредитными организациями. Для сравнения можно привести информацию по КЦОИ-2. Показатели сопоставимые - обрабатывается информация 37 территориальных учреждений, документооборот немногим меньше: среднедневной - около 2 млн, максимальное достижение - около 3 млн документов в день.  Количество участников электронного обмена – около 1100 кредитных организаций и около 500 других клиентов Банка России. Московский регион требует особого внимания и особых подходов при переводе на коллективную обработку. В чем же заключаются особые условия Московского региона? Московский регион - это единственный регион платежной системы Банка России, в отношении которого действуют отдельные нормативные документы, определяющие особые условия обработки платежной информации - исключительно для Московского региона, не распространяемые на условия обработки в платежной системе Банка России в целом. Документооборот и другие количественные показатели в Московском регионе несколько меньше, чем в КЦОИ-1 и КЦОИ-2, но перевод обработки информации других регионов на КЦОИ осуществлялся постепенно, поэтому единовременный перевод обработки информации Московского региона представляет собой задачу совершенно другого масштаба и сложности. Кроме того, «АСБР-Москва» (автоматизированная система банковских расчётов) представляет собой уникальный, частично недокументированный программно-технический комплекс, в котором используются специфичные, используемые только в Московском регионе технические и технологические решения и продукты.

    В КЦОИ-1 и КЦОИ-2 функционируют ТПК. РАБИС-НП и РАБИС-2 соответственно.

    Возрастающий  спрос экономики страны на срочные платежи, требующие более быстрой их окончательности и необходимости надежного управления рисками при осуществлении платежей, генерируемых финансовыми рынками и которые, как правило, являются крупными, обусловило создание в России системы валовых расчетов в режиме реального времени.

    Подобные  системы действуют уже более  чем в 80 странах мира, в том  числе во всех странах Европейского союза и практически во всех промышленно  развитых странах. Как правило, владельцем и оператором таких систем является центральный (национальный) банк. Система валовых расчетов в режиме реального времени Банка России именуется системой банковских электронных срочных платежей (сокращенно - система БЭСП).

    Учитывая  давнюю историю вопроса (разработка первых проектов системы началась в середине 90-х годов) система БЭСП создавалась на следующих подходах:

• эволюционное и поэтапное развитие платежной системы Банка России, позволяющее создавать систему БЭСП, сохраняя устойчивое функционирование действующей платежной системы и не снижая объем проводимых через нее платежей;
• максимальное использование существующей технической инфраструктуры и накопленного опыта, а также применение современных подходов по обеспечению катастрофоустойчивых и отказоустойчивых решений, высокого уровня безопасности и надежности системы;
• применение самого современного мирового опыта построения и развития подобных систем.

    Система БЭСП является централизованной на федеральном  уровне и обеспечивает валовые расчеты  в режиме реального времени по срочным платежам для всех участников системы, независимо от их территориального расположения.

    Система БЭСП создана как дополнительная система и функционирует наряду с системами внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных  электронных расчетов (МЭР) независимо от этих систем. Участники системы БЭСП вправе также проводить свои платежи через платежную систему Банка России с применением систем ВЭР и МЭР.

    Участие в системе БЭСП для кредитной  организации (филиала) может быть прямым или ассоциированным. Прямым участником расчетов является кредитная организация (филиал), включенная в Справочник БИК в качестве прямого участника расчетов, которая осуществляет расчеты и проводит платежи через систему БЭСП и имеет возможность использовать все услуги системы БЭСП. Ассоциированным участником расчетов является кредитная организация (филиал), не включенная в состав прямых участников расчетов, которая осуществляет расчеты и проводит платежи через платежную систему Банка России на уровне территориального учреждения и имеет возможность пользоваться услугой системы БЭСП по проведению расчетного документа с видом платежа «Срочно» через обслуживающее учреждение Банка России. Соответственно, ассоциированные участники не имеют того уровня платежного и информационного сервиса, как прямые, и не имеют возможности управления ликвидностью и внутридневной очередью отложенных платежей.

    Проведение  платежей через систему БЭСП предусмотрено  с использованием электронного платежного сообщения, включающего реквизиты  расчетного документа в электронной форме, содержащего полную информацию о платеже и другую информацию, необходимую для проведения платежа.

    Для обмена другой информацией в системе  БЭСП предусмотрено использование  электронных служебно-информационных сообщений, включающих служебную информацию, которая формируется в процессе функционирования системы БЭСП.

    Участники системы БЭСП самостоятельно определяют необходимость использования системы  БЭСП для проведения платежей через  платежную систему Банка России.

    Для обмена электронными сообщениями предусмотрено использование как транспортной системы и форматов Банка России, так и транспортной системы SWIFT.

    Проведение  платежей в системе БЭСП предусмотрено  в течение операционного дня  системы БЭСП, т.е. с 2.00 до 21.00 по московскому  времени, при этом обеспечивается списание со счета участника - плательщика и зачисление на счет участника - получателя платежа в обслуживающих учреждениях Банка России в операционный день с одной календарной датой проведения платежа в системе БЭСП.

    Платеж, проведенный через систему БЭСП, считается безотзывным с момента списания средств с банковского счета участника - плательщика в учреждении Банка России и окончательным с момента зачисления средств на банковский счет участника - получателя платежа в учреждении Банка России, подтвержденных соответствующими электронными служебно-информационными сообщениями участнику - плательщику и участнику - получателю платежа.

    В системе БЭСП расчет может осуществляться только на полную сумму платежа, частичная  оплата расчетного документа не допускается.

    Осуществление расчетов в системе БЭСП предусмотрено  за счет денежных средств, находящихся  на банковских счетах ее участников, в  том числе корреспондентских  счетах (субсчетах) кредитных организаций (филиалов) с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, открытых в учреждениях Банка России по месту территориального расположения участника, по которым проводятся платежи в платежной системе Банка России (в том числе с применением систем ВЭР и МЭР) в соответствии с Договором банковского (корреспондентского) счета (субсчета).

    Ликвидность для расчетов в системе БЭСП прямым участником расчетов определяется в  пределах суммы денежных средств, находящихся  на корреспондентском счете (субсчете) прямого участника расчетов в  обслуживающем учреждении Банка России, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, установленного Банком России к корреспондентскому счету (субсчету) прямого участника расчетов в обслуживающем учреждении Банка России, с учетом ограничений на распоряжение денежными средствами (арест средств и другие ограничения).

    Платежи в системе БЭСП имеют несколько  разновидностей: платежи на общих  основаниях, «экстренные» платежи, имеющие  самый высокий приоритет исполнения, и лимитные платежи – платежи  на общих основаниях, для исполнения которых необходимо соблюдение двустороннего или многостороннего лимита, установленного участником-отправителем платежа.

    В процессе функционирования системы  БЭСП для прямого участника расчетов в реальном времени предусмотрена  возможность использования механизмов мониторинга, управления ликвидностью и внутридневной очередью, а также получения информации о сумме денежных средств прямого участника расчетов на корреспондентском счете (субсчете) в обслуживающем учреждении Банка России и о ликвидности для расчетов в системе БЭСП прямого участника расчетов, о лимите внутридневного кредита и кредита овернайт, установленном Банком России к корреспондентскому счету (субсчету) прямого участника расчетов, и его использовании, о сумме ожидаемых поступлений от других участников системы БЭСП и другой информации.

    Управление  и мониторинг системы БЭСП в Банке  России обеспечивается Центром управления и мониторинга, структурным подразделением Департамента регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России.

    Использование описанного выше функционала системы  БЭСП позволит участникам системы: повысить экономическую выгоду за счет ускорения  оборачиваемости денежных средств  путем проведения расчетов в режиме реального времени на территории всей страны;

• получить равный доступ к услугам системы для проведения платежей вне зависимости от места расположения участника системы на территории страны;
• достигнуть более быстрой окончательности платежа при меньшей сумме ликвидности, что снизит для участника вероятности возникновения непредвиденных рисков в процессе расчетов;
• использовать современные средства управления ликвидностью в режиме реального времени, обеспечивающие ее оптимальное распределение в течение операционного дня, консолидацию ресурсов, а также оперативный мониторинг за ликвидностью участника;
• снизить кредитные и расчетные риски при осуществлении операций на рынке ценных бумаг и на валютном рынке (с использованием моделей «поставка против платежа» и «платеже против платежа»);
• осуществлять информационный обмен с системой в режиме реального времени и на этой основе использовать более гибкие механизмы контроля и управления проведением расчетов;
• кроме того, многофилиальные кредитные организации получат возможность получения информации из системы в разрезе ее филиалов - участников системы.

    В системе БЭСП установлены дифференцированные тарифы на расчетные услуги Банка  России по формам участия в связи  с разным уровнем сервиса для  прямого участника расчетов и  ассоциированного участника расчетов, а также при проведении экстренных платежей и платежей на общих основаниях прямым участником расчетов, в связи с разным уровнем затрат Банка России в зависимости от приоритета проведения платежа, и введены тарифы на ряд платных информационных услуг в системе БЭСП. Стоимость платежей для прямого участника расчетов составляет 30 рублей (экстренные платежи) и 25 рублей (платежи на общих основаниях), для ассоциированного участника расчетов – 20 рублей (платежи на общих основаниях). Тариф на услуги по исполнению одного запроса о ликвидности и (или) об остатках денежных средств - 10 рублей, одного исполненного запроса по другим услугам – 7 рублей.

    В соответствии с международной практикой  в целях стимулирования клиентов Банка России к участию в системе  БЭСП введена система снижения тарифов (дисконта) в зависимости от количества проведенных через систему БЭСП платежей.

    Для включения в состав участников системы  БЭСП кредитная организация (филиал) должна соответствовать следующим  требованиям: • иметь корреспондентский счет (субсчет) в обслуживающем учреждении Банка России;

• выполнять обязательные резервные требования Банка России;
• не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России;
• не иметь просроченной задолженности по оплате расчетных услуг Банка России;
• не иметь картотеки расчетных документов, не оплаченных в срок, к банковскому (корреспондентскому) счету (субсчету) в обслуживающем учреждении Банка России;
• участвовать в обмене электронными сообщениями с Банком России;
• и соответствовать техническим требованиям к обмену электронными сообщениями и требованиям по информационной безопасности.

    Для инициализации процедуры включения  в состав участников системы БЭСП кредитная организация (ее филиал) представляет в обслуживающее учреждение Банка  России заявление о включении в состав прямых участников расчетов или ассоциированных участников расчетов системы БЭСП.

    Обслуживающее учреждение Банка России извещает кредитную  организацию (ее филиал) о согласии (об отказе) Банка России включить в  состав участников системы БЭСП не позднее 15 рабочих дней после дня получения заявления.

    Кредитная организация (ее филиал) после получения  согласия о включении в состав прямых участников расчетов:

• обеспечивает наличие персонала, подготовленного к работе с техническими средствами и программным обеспечением для проведения платежей через систему БЭСП;
• обеспечивает применение средств криптографической защиты информации, установленных Банком России для обмена электронными сообщениями с системой БЭСП;
• проходит процедуру тестирования технических средств, программного обеспечения и обмена электронными сообщениями с системой БЭСП.
• После получения согласия о включении в состав ассоциированных участников расчетов кредитная организация (ее филиал):
• обеспечивает наличие персонала, подготовленного к работе с техническими средствами и программным обеспечением для проведения платежей через систему БЭСП;
• проходит процедуру тестирования технических средств, программного обеспечения и обмена электронными сообщениями с платежной системой Банка России на уровне территориального учреждения для проведения платежей через систему БЭСП.

    Банк  России, осуществляя регулирование  частных платежных систем и надзор за ними, учитывает международную  практику и рекомендации международных  организаций, согласно которым Центральный банк не должен использовать свою надзорную функцию для предоставления преимуществ собственной системе по сравнению с системами частного сектора, а его деятельность должна быть направлена на обеспечение того, чтобы сочетание услуг государственного и частного секторов отвечало целям государственной политики.

    Регулируя и контролируя платежную систему страны, Банк России не намерен монополизировать ее, считая, что в ней есть функции, выполнение которых коммерческими организациями может оказаться более выгодным и удобным для экономики государства. В частности, важную роль в развитии платежных отношений могут сыграть негосударственные расчетные и клиринговые организации. Банк России намерен стимулировать и поддерживать развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем, уделяя самое серьезное внимание регламентированию и надзору за этой деятельностью.

    Перечень  нормативных актов Банка России, регламентирующие межбанковские электронные расчеты:

    1. Положение Банка России от 25.04.2007 №303-П "О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".

    2. Положение Банка России от 18.06.2007 №304-П "О порядке расчета платы и о порядке оплаты услуг Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России". 

    4. Указание Банка России от 25.04.2007 №1822-У "О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".

    5. Указание Банка России от 24.04.2003 № 1274-У "Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России" (с изменениями и дополнениями).

    6. Положение Банка России от 03.10.2002 №2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации".

    7. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (c изменениями и дополнениями). 

    10. Положение Банка России от 12.03.1998 № 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" (c изменениями и дополнениями).

    11. Положение Банка России от 23.06.1998 №36-П "О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России" (c изменениями и дополнениями).

    12. Положение Банка России от 07.10.2002 №198-П "О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России".

    13. Письмо Банка России от 08.06.2007 №81-Т "Об условиях договоров, определяющих права и обязанности кредитной организации (ее филиала), другого клиента Банка России, не являющегося кредитной организацией (ее филиалом), и Банка России, возникающие при осуществлении платежей через систему валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".