Система и источники страхового права

1.1. Система и источники  страхового права. 

Классификации в страховании

А       Предмет  страхового права

 

       Страховое  право - отрасль законодательства, объединяющая нормы права, регулирующие  правоотношения, связанные с деятельностью  страховщиков и других профессиональных  субъектов страхового рынка по  предоставлению страховых услуг  (страховой защиты). 

B       Система  и источники страхового права

 

       Будучи  комплексным институтом права,  страховое право как наука  опирается на гражданское, административное, государственное и финансовое  право, а также на нормы международного  частного права. Основу страхового  права составляют:

законодательство о страховом  договоре,

законодательство о государственном  страховом надзоре за деятельностью  страховых организаций и страховых  брокеров,

национальное и международное  законодательство, регулирующее взаимоотношения  между национальным и международным  страховыми рынками, а также национальными  и зарубежными субъектами страхового рынка.

 

       Гражданское  право - центральная часть страхового  права.

Гражданский Кодекс Российской Федерации, гл. 48. ◊

 

       Административное  право, является важнейшим инструментом  надзора за деятельностью страховых  организаций и регулирует отношения  между страховщиками, cтраховыми брокерами и государством. Основными источниками страхового права в части административного права являются:

Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 ◊

Правила формирования страховых  резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, Приказ МФ 11.06.2002 № 51н ◊

Правила размещения страховых  резервов, Приказ МФот 08.08.2005 № 100н◊

Положение о порядке выдачи предписания, ограничения, приостановления  и отзыва лицензии на осуществление  страховой деятельности от 19 июня 2001г.◊

Инструкция о порядке  расчета нормативного соотношения  активов и обязательств страховщиков от 2 ноября 2001 г.◊

Положение по бухгалтерскому учету финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций и инструкции по его применению ◊

Положение о страховом  пуле от 18 мая 1995 г.◊

Положение о государственной  регистрации объединений страховщиков на территории Российской Федерации  от 26 апреля 1993 г.◊ и др.

 

       Государственное  право регламентирует правовую  форму органа страхового надзора,  его место и функции в системе  федеральных органов государственной  испол-нительной власти. Основными источниками страхового права в части государственного права являются:

Конституция РФ,

Закон РФ «Об организации  страхового дела в РФ»,

Указ Президента РФ от 14 августа 1996 года «О системе федеральных органов  исполнительной власти» №1167,

Указ Президента РФ «О структуре  федеральных органов исполнительной власти» от 14 августа 1998 года, постановления  Правительства РФ и другие нормативные  акты.

 

       Финансовое  право регламентирует отношения  между страховыми организациями,  страхователями и государством  по поводу определения состава  затрат субъектов страховых отношений,  определения налогооблагаемой базы  страховщиков, рас-чета и уплаты налога на прибыль, налога на добавленную стоимость, иных видов на-логов и обязательных платежей. Основными источниками страхового права в части финансового права являются:

Налоговый кодекс РФ,

Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»,

Правила формирования страховых  резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, от 18 марта 1994 года,

План счетов бухгалтерского учета, утвержденный Минфином России, и другие нормативные акты, принятые органами страхового надзора.

 

       Международное  частное право находит применение  в случаях, когда страховые  правоотношения возникают при  участии гражданского права другой  страны.

 

       Специальные  законы регулируют частные вопросы  страхования.

«Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) № 40-ФЗ от 25.04.2002 г.

«Об обязательном страховании  гражданской ответственности вла-дельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» № 225-ФЗ от 27 июля 2010 г.

«Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний» № 125-ФЗ от 24.07.1998 г.

«Об обязательном государственном  страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядо-вого и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» № 52-ФЗ от 28 марта 1998 г.

«Об основах обязательного  социального страхования» № 165-ФЗ от 16.07.1999 г.

«Об обязательном пенсионном страховании» № 167-ФЗ от 15.12. 2001 г. и др.

 

       Законы  РФ, содержащие в себе нормы  об обязательном страховании  риска профессиональной ответственности  (нотариусов, адвокатов, аудиторов  при проведении обязательного  аудита).

 

       Подзаконные  нормативные акты РФ

указы Президента РФ,

постановления Правительства  РФ,

акты страхового регулятора

акты Конституционного суда РФ, ВС РФ, ВАС РФ

разъяснения и рекомендации объединения сраховщиков, например, ВСС и РСА. Они не входят в систему законодательства РФ, но имеют важное значение для формирования единообразия практики применения норм, регулирующих страховую деятельность.

C       Классификации

 

      Страхование  подразделяется по формам и  видам. 

        Формы  организации страховых отношений  - это установленные государством  организационно-правовые условия  для управления социально значимыми  рисками. 

         Виды  страхования - группировка страховых  отношений по характеру объектов (отраслей) страхования. 

C1     Формы страхования

 

       По формам  страхование подразделяется на добровольное и обязательное.     

Гражданский Кодекс РФ

Статья 927.

Добровольное и обязательное страхование

 

   1. Страхование осуществляется  на основании договоров имущественного  или личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком). Договор  личного страхования является  публичным договором (статья 426 ).

   2. В случаях, когда  законом на указанных в нем  лиц возлагается обязанность  страховать в качестве страхователей  жизнь, здоровье или имущество  других лиц либо свою гражданскую  ответственность перед другими  лицами за свой счет или  за счет заинтересованных лиц  (обязательное страхование), страхование  осуществляется путем заключения  договоров в соответствии с  правилами настоящей главы.      Для страховщиков заключение  договоров страхования на предложенных  страхователем условиях не является  обязательным.

   3. Законом могут  быть предусмотрены случаи обязательного  страхования жизни, здоровья и  имущества граждан за счет  средств, предоставленных из соответствующего  бюджета (обязательное государственное  страхование).

 

Статья 935.

Обязательное страхование

 

   1. Законом на указанных  в нем лиц может быть возложена  обязанность страховать 

      - жизнь,  здоровье или имущество других  определенных в законе лиц  на случай причинения вреда 

        их  жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

2. Обязанность страховать  свою жизнь или здоровье не  может быть возложена на гражданина  по закону.

3. В случаях, предусмотренных  законом или в установленном  им порядке, на юридических  лиц, имеющих в хозяйственном  ведении или оперативном управлении  имущество, являющееся государственной  или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность  страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре c владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

 

Статья 937.

Последствия нарушения правил об обязательном страховании

 

 

1. Лицо, в пользу которого  по закону должно быть осуществлено  обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование  не осуществлено, потребовать в  судебном порядке его осуществления  лицом, на которое возложена  обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое  возложена обязанность страхования,  не осуществило его или заключило  договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законов, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно  сбереженные лицом, на которое  возложена обязанность страхования,  благодаря тому, что оно не  выполнило эту обязанность либо  выполнило ее ненадлежащим образом,  взыскиваются по иску ор-гановгосударственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.

 

 

Статья 969.

Обязательное государственное  страхование

 

   1. В целях обеспечения  социальных интересов граждан  и интересов государства законом  может быть установлено обязательное  государственное страхование жизни,  здоровья и имущества государственных  служащих определенных категорий.

   Обязательное государственное  страхование осуществляется за  счет средств, выделяемых на  эти цели из соответствующего  бюджета министерствам и иным  федеральным органам исполнительной  власти (страхователям).

   2. Обязательное государственное  страхование осуществляется непосредственно  на основании законов и иных  правовых актов о таком страховании  указанными в этих актах государственными  страховыми или иными государственными  организациями (страховщиками) либо  на основании договоров страхования,  заключаемых в соответствии с  этими актами страховщиками и  страхователями.

   3. Обязательное государственное  страхование оплачивается страховщикам  в размере, определенном законами  и иными правовыми актами о  таком страховании.

   4. Правила, предусмотренные  настоящей главой, применяются к  обязательному государственному  страхованию, если иное не предусмотрено  законами и иными правовыми  актами о таком страховании  и не вытекает из существа  соответствующих отношений по  страхованию.

 

 

 

C2    Виды страхования

 

        По  видам страхование подразделяется  на три важнейшие отрасли:

 личное страхование  ГК, ст.934

 страхование имущества  ГК, ст.930 и 933

страхование ответственности  ГК, ст. 931, 932.

 

      На основании  отраслевой классификации построено  лицензирование страховой деятельности:

Закон

«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1

Статья 329

 

1. В лицензии, выдаваемой  страховщику, указываются предусмотренные  классификацией следующие виды  страхования:

 Личное 

страхование 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат (ренты, аннуитетов) и (или)  с участием страхователя в  инвестицион-ном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных  случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

Страхование имущества 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств  железнодорожного транспорта;

8) страхование средств  воздушного транспорта;

9) страхование средств  водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное  страхование (страхование урожая, сель-скохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества  юридических лиц, за исключением  транс-портных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества  граждан, за исключением транспортных  средств;

Страхование ответственности 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранс-портных средств;

15) страхование гражданской  ответственности владельцев средств  воздушного транспорта;

16) страхование гражданской  ответственности владельцев средств  водного транспорта;

17) страхование гражданской  ответственности владельцев средств  железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуа-тирующих опасные объекты;

19) страхование   гражданской   ответственности за причинение  вреда вследствие недостатков  товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской  ответственности за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  обязательств по договору;

Прочие имущественные  виды 22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых  рисков.

 

 

      Последние  два вида страхования могут  осуществляться только в пользу  самого страхователя, как носителя  имущественного интереса.

D       Неотраслевые классификации

 

      В профессиональной  страховой среде употребляются  так называемые Неотраслевые класификации:

 по соотношению объектов  страхования и сферы деятельности, в которой проявляется риск - авиационное,  морское, страхование грузоперевозок, строительно-монтажных рисков и  т.д.;

 по роду застрахованных  опасностей - страхование от огня  и сопутствующих рисков, страхование  от наводнения и т.д.;

 по кругу потребителей  страховой услуги - индивидуальное, коллективное и т. д.

 

 

 

 

Контрольные вопросы

Что изучает страховое  право?

Как страхование группируется формам? Какие цели преследует эта  группировка?

Как страхование группируется по видам? Для каких целей выстраивается  группировка по видам?

Что такое отраслевые и  неотраслевые классификации? Какие критерии положены в основу неотраслевых класификаций?

Какие классификации используются в страховании? Каковы их роль и практическое значение?