Смешанное страхование

Введение

Потребность людей в страховании возникла у людей в древнейшие времена как их реакция на стихийные бедствия, приносящие вред их жизни, ущерб имуществу.

Первоначально страхование  было некоммерческим, т.е. эта отрасль человеческой деятельности осуществлялась через соглашения и организации, которые не предусматривали в качестве основной деятельности и цели извлечение прибыли  и распределения ее между участниками соглашения, организации. Основной целью некоммерческого страхования была защита имущественных и личных (физических) интересов  участников соглашения, членов страховой организации от оговоренных опасностей за счет совместных усилий.

Личное  страхование – это форма защиты от рисков, которые      угрожают  жизни человека, его трудоспособности, здоровью.           Смешанное страхование - вид страхования жизни, при котором предусмотрена  выплата  установленной суммы денежных средств при окончании срока действия договора страхования, а также в течение этого срока в случае утраты трудоспособности от несчастного случая или смерти от любой причины.

1.Теоритическая  часть

1.1.Смешанное страхование.

Смешанное страхование жизни – вид личного  страхования,         сочетающее страхование на дожитие и страхование на случай смерти. Смешанное  страхование  жизни предусматривает выплату выгодоприобретателю страхового обеспечения либо при дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования, либо при потере трудоспособности в результате несчастного случая, либо наступлении смерти застрахованного  в течении срока застрахованного в течении срока действия договора страхования.

Преимущество  смешанного страхования  в том, что оно  предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о       покрытии  риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса,  избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик  обязуется:

1) выплатить  страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания срока действия  договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент  окончания срока действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной  защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;

- страхование  на фиксированный срок.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

Уплата  премий прекращается вместе с окончанием срока   действия страхования  или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны противостоять какому-либо  обязательству независимо от   того, жив или нет должник;

- страхование  к бракосочетанию.  Посредством этого вида   страхования страховщик обязуется выплатить  страховую  сумму  (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный момент.  Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше.  Но если  выгодоприобретатель умирает до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу страховщика.  Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования;  назначение  другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного.  В данном случае  страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

1.2. Правила страхования.

Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.

Страхователями, согласно правилам могут быть:

• Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет;

• Правоспособные юридические лица – предприятия всех        организационно правовых форм и всех форм собственности;

• Иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ.

Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и

члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.

Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.

Исключаются из числа  субъектов смешанного страхования:

• Неработающие инвалиды 1 группы;

• Больные онкологическими заболеваниями.

Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:

• С дожитием ими до окончания срока страхования;

• С временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой    причины.

По  некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

• Дожитие застрахованным до окончания срока страхования;

• Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая;

• Смерь застрахованного от любой причины.

1.3. Договор страхования.

Условиями договора страхования может предусматриваться     ответственность страховщика и при наступлении несчастного случая с застрахованным лицом. Но речь идет не о факте несчастного случая, а о его последствиях, которые привели к постоянной утраты общей трудоспособности. За временную потерю трудоспособности (Например, связанную с легким ранением, ожогами) страховая компания страховой суммы не выплачивает.

При заключении договора смешанного страхования жизни значение имеет состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами первой группы. Могут быть предусмотрены и другие ограничения (в отношении инвалидов второй группы, больных онкологическими, хроническими заболеваниями или СПИДом).

Факт заключения договора смешанного страхования жизни удостоверяется страховым полисом (Свидетельством). В страховом       полисе указываются срок действия договора страхования, начало и окончание действия договора, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица), которые в случае смерти застрахованного имеют право получить страховую сумму. Если в течение действия договора смешанного страхования жизни застрахованный умер, это также влечет обязанность страховщика выплатить оговоренную в  договоре сумму. Но страховая компания не несет ответственности по выплате страховой суммы, если  смерть застрахованного лица произошла в первые 6 месяцев действия договора от злокачественных опухолей или сердечнососудистого заболевания. Страховая компания не несет ответственности и в том случае, когда смерть застрахованного лица является следствием совершения умышленного преступления или связанная с управлением самоходным средством в состоянии любого опьянения. В этом случае уплачивается не страховая, а выкупная сумма, которая зависит от фактически уплаченного взносами периода страхования на день смерти застрахованного.

При дожитии до истечения срока смешанного страхования жизни или при потере здоровья получателем страховой суммы является застрахованное лицо или по его доверенности, оформленной в нотариальном порядке, другое лицо. В случаях, когда застрахованный умер до получения страховой суммы по дожитию, или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается назначенному им лицу или наследникам, если они не причастны к его смерти.

В случае наступления смерти страхователя наследник должен подать в страховую компанию копию свидетельства о смерти страхователя, удостоверение своей личности или свидетельство о наследстве. Выплата страховой суммы осуществляется на основе заявления страхователя (наследника) и страхового акта в сроки, определенные        согласно заключенному договором страхования, наличными, почтовым переводом, чеком на получение суммы в банке, перечислением на вклад на имя получателя.

Постоянная утрата трудоспособности оказывается, как правило, после  трех месяцев со дня несчастного  случая, который ее вызвал. Это может  быть выраженное, например, в длительном нарушении функций поврежденного органа. Следовательно, потеря работоспособности, которая имела место в течение трех месяцев и восстановлена, не считается постоянной.

Страховая сумма устанавливается  при заключении договора смешанного страхования жизни страхователем, но страховая компания может ограничить его возможности установлением минимальной страховой суммы. Страхователю может быть предоставлено право во время действия договора страхования по согласию страховщика уменьшить или увеличить размер страховой суммы. При этом в договор страхования вносятся изменения. При дожитии застрахованного до окончания действия договора смешанного страхования жизни страховая компания выплачивает ему оговоренную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны с последствиями несчастных случаев во время действия договора, не влияют на ее размер.

Если  договором смешанного страхования жизни установлена ответственность страховщика при повреждении организма страхователем в результате несчастного случая, то выплата при этом составляет часть страховой суммы, которая зависит от степени утраты здоровья. Процент утраты здоровья определяется по специальной таблице, которая разрабатывается страховой компанией. Для подтверждение факта несчастного случая и определения его последствий страхователь должен подать в страховую компанию справку лечебного учреждения. Полная страховая сумма выплачивается по 100%-ной потери   общей трудоспособности от несчастного случая.

Для получения страховой суммы  страхователь должен подать в страховую  компании заявление, страховой полис и квитанцию об   уплате последнего вклада, если он был оплачен наличными. Кроме того, для получения компенсации смешанного страхования жизни    необходимо подать и другие документы, оговоренные в договоре. 

2.Практическая часть

2.1.Экономическое обоснование страховых тарифов ОСАГО.

В связи с низкими темпами развития сети дорог, плохим качеством дорожного покрытия, старением автопарка, увеличением числа автомобилей, а также низкой культурой вождения рост аварийности продолжается во всех субъектах Российской Федерации. За период с 2009 г. по 2012 г. количество ДТП выросло на 32%, число погибших увеличилось более чем на 16%, а раненых - на 40%. В целом за десятилетие с 1995 г. по 2010 г. в России в ДТП погибли около 350 тыс. человек и почти 2,2 млн получили травмы. Экономический ущерб от ДТП в 2010 году составил 369 млрд руб.

Правовая незащищенность автовладельцев и неэффективность правоприменительного механизма по урегулированию дорожных конфликтов ускорило принятие соответствующего закона. В апреле 2002 года Президентом РФ был подписан Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №0-ФЗ, вступивший в силу с 1 июля 2003 года (далее - закон об ОСАГО).

Цель принятого закона об ОСАГО - снижение экономических потерь общества в результате автомобильных аварий, защита материальных интересов пострадавших в ДТП (потенциально к данной   группе можно отнести всех граждан и юридических лиц), защита интересов виновников аварий, так как зачастую ущерб, нанесенный ими третьим лицам и подлежащий возмещению по Гражданскому Кодексу, превышает их финансовые возможности. В конечном итоге закон об ОСАГО защищает и само государство, т.к. благополучие общества в частности зависит от преуспевания и защищенности отдельных его членов.

Принятие закона об ОСАГО оказывает  активное воздействие на развитие  страхового рынка в целом. Так как ОСАГО носит массовый характер, повышается страховая культура большой группы населения, которой являются автовладельцы.

Таким образом, закон об ОСАГО —  это многогранный  инструмент, затрагивающий интересы как государства в целом, так и его граждан в отдельности. Тем или иным образом в систему отношений ОСАГО вовлечены все участники дорожного движения: водители, пассажиры, пешеходы. Средства страхового фонда, формируемого за счет  взносов автовладельцев, предназначаются для компенсации вреда жизни, здоровью и имуществу пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях. Эффективность обязательного страхования автогражданской ответственности для потерпевших и владельцев транспортных средств, его значение для граждан и организаций, финансовые результаты страховщиков по данному виду страхования зависят от многих условий, но в большей степени они определяются применяемой системой тарифов. Адекватная система страховых тарифов является важнейшим условием осуществления любого вида страхования. Тарификация ОСАГО - это наиболее сложная и важная задача. Сложность тарификации заключается в том, что на величину риска влияет множество материальных и личностных факторов. Важность тарификации ОСАГО состоит в том, что владельцы транспортных средств обязаны заключать договоры страхования и тем самым исключается выборочность рисков в отличие от добровольного страхования. В связи с этим при тарификации необходимо, с одной стороны, обеспечить  прозрачность  и простоту расчета тарифов, а с другой стороны, учесть обстоятельства и интересы каждого страхователя.

Итоговая  стоимость ОСАГО складывается из базовой ставки и   нескольких коэффициентов. При этом формула расчета выглядит примерно так:

Цена  ОСАГО = базовая ставка * коэффициент 1 * коэффициент 2 * ... * коэффициент N

Т.е. каждый коэффициент вносит вклад в итоговую стоимость. Очевидно, что чем меньше коэффициенты, входящие в формулу, тем  меньше итоговая стоимость полиса, и наоборот.

Для некоторых  регионов и городов был увеличен коэффициент территории.

Коэффициент количества водителей, позволяющий  управлять автомобилем неограниченному числу лиц, будет увеличен с 1,7 до 1,8.

Коэффициент возраста и стажа увеличен следующим  образом:

1. Для  водителей в возрасте до 22 лет  и стажем до 3х лет с 1,7 до 1,8.

2. Для  водителей старше 22 лет и стажем  до 3х лет с 1,5 до 1,7.

3. Для  водителей младше 22 лет и стажем  больше 3х лет с 1,3 до 1,6.

2.2. Расчет страховых тарифов ОСАГО

Для начала расчетов необходимо определить формулу, по которой расчеты и будут проводиться. Для транспортного средства категории B формула выглядит следующим образом:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН  

ТБ - Базовый  страховой тариф  

КТ - Коэффициент  страховых тарифов в зависимости  от территории преимущественного использования транспортного средства  

КБМ - Коэффициент  страховых тарифов в зависимости  от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств  

КВС - Коэффициент  страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством  

КО - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от        наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством   

КМ - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля   

КС - Коэффициент  страховых тарифов в зависимости от       периода использования транспортного средства

Для завершения расчета необходимо определить значения всех переменных из правой части формулы.

ТБ - 1980 – для всех автомобилей физических лиц (определяется по пункту 1 раздела 1 страховых тарифов).

КТ - 1,8 - коэффициент территории для города.

КБМ – 0,95 - если договор ОСАГО будет расторгнут раньше срока, класс водителя сохранит значение 3 (коэффициент равен 1). Если же договор не будет расторгнут, то класс водителя увеличится до 4  (коэффициент равен 0,95).

КВС - 1,7 – Для водителей в возрасте до 22 лет и стажем до 3х лет.

КО - 1 - к  управлению автомобилем допущено ограниченное число лиц.

КМ – 1,1- мощность двигателя автомобиля составляет свыше 70.        

КС - 1 - автомобиль используется в течение всего года .

КН - 1 - водители, допущенные к управлению, ранее не нарушали правил страховой компании.

После того, как все коэффициенты для расчета  были найдены, подставим их в формулу  и проведем расчет:

Стоимость ОСАГО:

Т = 1980 x 1,8 x 0,95 x 1,7x 1 x 1,1 x 1 x 1 = 6 331 рублей

Заключение

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможно  объективно оценить  количество людей,  которые     могут умереть в течение определенного времени,  так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью  устраняются неудобства,  которые влечет за собой заключение замедленного  страхования  без возмещения премий,       поскольку  в  случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий,  поскольку  в нем теряется право на компенсацию;

- сочетаются  временное страхование,  капитал  которого  постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно     увеличиваются таким образом,  что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме;

- предоставляются  гарантированные права (выкуп,  уменьшение,  залог).

Библиографический список

1. В.В.Шахов «Страхование», учебник; Москва, изд-во «Инфра-М», 2011 год;
2. ГК РФ части 1-2, от 1992г.;
3. В.Б.Гомелля «Основы страхового дела» методическое пособие; Москва, МЭСИ, 2012г.
4. http://pddmaster.ru/documentsnews/koefficienty-osago-2011-pravilnyj-raschet-stoimosti-osago.html