Современная кредитная система РК, ее становление и развитие

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Костанайский  государственный университет им. А. Байтурсынова. 
 
 

Кафедра финансов 
 
 
 
 

Реферат  

На  тему « Современная кредитная система РК, ее становление и развитие. » 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                     Выполнила: студентка 2курса ФЭиФ   Группа 08-501-45 Храмцова Оксана

                           Проверил:  ст. пр. Айсина С.О 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Костанай 2010    

             Содержание

1Введение 

2Понятие кредитной  системы

3 Становление кредитной системы в Республике Казахстан

4Современная тенденция развития кредитной системы в РК 

5Заключение 

6 список литературы

ВВЕДЕНИЕ

      Одна  из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного  функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

      В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать  непрерывное обращение. Временно свободные  денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

      Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные  денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и  предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

      Кредитная система регулирует денежное обращение  в стране. Предоставляет различные  услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные  экономические отношения.

              КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РК

В целом  общая структура кредитной системы  схематично может быть представлена следующим образом (рис.1): 

Рис. 1. Структура кредитной  системы

    При выполнении кредитной системой своей функции возникают кредитные отношения. Экономические связи между кредитными учреждениями и разными субъектами по поводу и аккумуляции, и перераспределения временно свободного денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание кредитных отношений.

    Однако содержание кредитных отношений не исчерпывается лишь аккумуляцией денежного капитала и передачей его юридическим и физическим лицам во временное пользование. В процессе кредитования создается дополнительная масса платежных средств для производственной стоимости, т.е. для денежного оборота расширенного воспроизводства. Громадный поток платежного оборота проходит через кредитную систему, создавая экономические отношения между плательщиками и кредитными учреждениями и между последними и получателями, дополняя содержание кредитных отношений.

      Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой мере необходимы как  для хозяйствующих субъектов, так  и учреждений кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях  означает создание кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения — предоставление кредита.

      Двусторонние  отношения могут быть между: хозяйственными организациями и кредитной системой, кредитной системой и населением, между государством и кредитной  системой, между кредитными учреждениями, между кредитными учреждениями разных государств.

      Как мы выяснили выше, кредитные отношения  осуществляются в основном в денежной форме при функционировании экономической  категории кредита. Внешнее проявление кредитных отношений характеризует форма кредита. Она синтезирует сущность и организацию кредитных отношений. Изменение производственных отношений приводит к изменению содержания кредитных отношений и форм кредита.

      Кредит  бывает в двух формах: товарный и  денежный. Товарный кредит представляет собой первую основу коммерческого кредита. Принимая товарную форму при выдаче ссуд хозяйствующими субъектами друг другу, данный кредит поглощается денежной формой. Дело в том, что получающий субъект выписывает кредитору в подтверждение полученного товарного кредита вексель, закладные листы или другие документы, которые предъявляются кредитором в банк для получения ссуды в денежной форме. Субъектами кредитных отношений здесь являются хозяйствующие субъекты и банк. Вследствие изменений в ее содержании кредитных отношений товарная форма перерастает в денежную форму. Таким образом, на основе товарной формы возникает и развивается денежная форма кредита, прежде всего банковского.

      Совокупность  кредитных отношений, форм кредита и кредитных учреждений составляет понятие кредитной системы в широком смысле.

      Кредитная система в узком смысле — это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране.

      Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

      Каждому этапу историко-экономического развития экономики соответствует свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-денежном обслуживании. Например, планово-централизованной экономике СССР соответствовала жесткая централизованная структура кредиткой системы во главе Госбанка, для рыночной экономики нужна другая широкая сеть демонополизированной структуры из банковских и небанковских учреждений.

      Совместная  кредитная система имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: Центральный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.)

      В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг ядро кредитной системы составляет банковская система, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный банк.

      Центральный банк — главный государственный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт любой страны независимо от того, называется ли он государственным, народным или национальным банком. Центральный банк — это "банк банков". Он не ведет операций с юридическими и физическими лицами. Его клиентура — коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги.

      Прямое  и непосредственное воздействие  и регулирование, контрольные и надзорные функции Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк может в основном оказывать только опосредствованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и денежных операций, различных секторов рынка, кредитно-финансовых услуг.

      Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы любой страны. Они по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам.

      Специализированные  кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными.

      Парабанковские  учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

      Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.

Становление кредитной системы  в Республике Казахстан

       Формирование финансовой и денежно-кредитной политики современного государства основывается на научно-теоретической базе и глубоком исследовании реальной экономики.

     В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные  отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ будет неполным, если не учитывать объективные экономические условия и реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку период. Чем же они характеризуются?

     Первый  период (1986-1989 гг.) связан с критическим анализом развития экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение экономического развития, интенсификацию производства (1986-1987) гг. на полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной платы, переходом на договорные цены по широкому кругу продукции производственно-технического назначения и потребительских товаров.

     Второй период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса на внедрение рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию бесконтрольного роста выплат населению денежных средств, связыванию наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей промышленности.

     Начиная с 1990 г. в республике произведенный национальный доход впервые за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4 процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств производства

     Третий  период (1992 г. и последующие годы). 2 января 1992г. в Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к рыночной экономике: на большинство товаров народного потребления и средств производства цены были отпущены, ибо держать их дальше было просто невозможно, поскольку ситуация конца 1991 г., особенно в крупных промышленных центрах и городах настолько обострилась, что в печати стали появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в том числе и в Казахстане.

     Сокращение  размеров ссудной задолженности  было вызвано тем, что за счет повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинансирование), прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования, погашением предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.

     Значительная  часть кредитных ресурсов отвлечена  в просроченную задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам и банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому обслуживанию и строи тельные организации Ухудшение состояния финансов и платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в основном .было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.

     Совершенно  неприглядная картина складывалась с использованием централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 г. за счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому, что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование средств в указанной сумме у других суверенных государств.

     В целом по республике на 1 января 1992 г. объем кредитных вложений увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных вложений произошло практически во всех отраслях народного хозяйства.

     В 1991 г. произошли значительные изменения в структуре кредитных вложений. Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия, связанные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %, социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением производства товаров народного потребления и расширением услуг населения соответственно с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной эффективности кредитных отношений в республике.

     Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных кредитов, предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и доходность производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур, деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали новый виток инфляции.

     Резкое  относительное снижение доли кредитных  вложений, предоставленных правительству  Казахстана в 1992 г.' по сравнению с 1991г. (с 24,0 до 3,5 %), объясняется некоторым улучшением финансового положения государства за счет усиления тяжести налогового бремени, вызванного стремительным ростом цен, что резко отрицательно сказалось на финансовом положении государственных предприятий, так как рост цен опережал рост их прибыли. 

     Современная тенденция развития кредитной системы  в РК 

     Современная мировая кредитная система в  последние годы претерпела значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы в зависимости от изменений, происходящих в структурной перестройке мировой экономики в целом. Концентрация производства , обусловленная развитием НТР, потребовала концентрации и централизации капитала, соответственно, банки стали модифицировать свои операции в сторону укрепления кредитных ресурсов, т.е. происходит приспособление современной банковской системы к изменяющимся условиям развития экономики; налицо структурная перестройка банковской системы; концентрация и универсализация деятельности банков с сохранением определенной специализации; отмечается динамизм небанковских кредитных учреждений. Быстрое стирание различий или ломка барьеров между отдельными типами банков, между банками и небанковскими учреждениями- одна из важнейших тенденций структурной перестройки кредитной системы последних лет.

     Универсализация кредитных учреждений прослеживается по двум направлениям. Первое – через  расширение нетрадиционных банковских операций, коммерческие банки пытаются вторгнутся в страховой бизнес, факторинг, информационно- консультационный бизнес и др. Они идут на прямую конфронтацию с другими группами кредитных учреждений, внедряясь в такие сферы финансового обслуживания, где ранее либо вовсе не участвовали, либо участвовали очень редко – сделки с недвижимостью, бухгалтерское и компьютерное обслуживание, лизинговые дела.

     Второе  – через проникновение на банковские рынки небанковских учреждений (страховые, брокерские, сберегательные, трастовые  компании, пенсионные фонды и др.). Последние в настоящее время  все больше конкурируют с банками  в инвестиционной деятельности, оказание информационно- консультационных услуг, а также в чисто банковской сфере депозитно-ссудных операциях.

     В последние годы между банковскими  и другими специализированными  финансово-кредитными учреждениями исключительно  острый характер приняла борьба за сбережения населения и накопления фирм и компаний.

     Раньше  коммерческие банки не могли свободно пользоваться таким эффективным  оружием привлечения сбережений населения, как повышение ставок по депозитам. Им был установлен максимальный предел процентных ставок, который разрешалось уплачивать владельцам срочных и сберегательных вкладов, а у других специализированных кредитных учреждений таких ограничений не было. Естественно, последние имели преимущество в конкурентной борьбе. Сейчас положение изменилось. Банки добились разрешение выпускать так называемые сертификаты денежного рынка, процент по которым устанавливался в зависимости от состояния конъюнктуры.

     Следует отметить, что в соответствии с  изменившимся условиями в экономики  произошла перестройка самой  банковской деятельности, традиционных банковских операций. Этому способствовала отмена административных правил, регулирующих банковскую деятельность, т.е. дерегулирование. Цель делегурирования – побудить банки использовать более широкий инструментарий конкуренции, активизировать рынок банковских услуг.

     Делегирование банковской деятельности затронуло  как активные, так и пассивные  операции. Активные операции коммерческих банков претерпели значительные изменения. В настоящее время они полностью  перешли от косвенного кредитования (выдача под залог и учет векселей) к прямому банковскому кредитованию фирм и корпораций. Конкретно эта тенденция проявляется в попытках банков конвертировать свои кредиты в рыночные ценные бумаги.

     Происходит  укрупнение объектов кредитования. Коммерческие банки тщательнее стали подходить к качеству своих активов, т.к. точная и своевременная оценка качества активов - залог благополучия банков.

     Руководство банков ведет контроль за качеством  своих активов, предоставлением  новых кредитов, технологией кредитования (документация, контракты, обеспечение), соблюдением заемщиком условий кредита и др.

     Особую  роль в развитии банковских операций играют современные технические  средства информации и коммуникации. Банковское дело, как никогда прежде, стало зависеть от своевременности передачи информации, быстрой ее обработки и достоверности данных, анализа экономической ситуации и правильной оценки перспективы развития денежного рынка. Участники финансовых рынков требуют все большего объема информации для ведения своих дел. Поэтому без внедрения последних достижений НТР в банковское дело, без освоения компьютерной техники невозможна современная модернизация банковской деятельности.

     Как значительное явление в развитии банковской системы следует отметить переход кредитных учреждений от «оптовых» операций к «розничным», что ведет к огромному расширению круга их клиентов. До второй мировой войны банкиры проявляли консерватизм и осторожность, обслуживали только избранную, «особо надежную» клиентуру, сейчас крупные банки изменили свою стратегию. Активно внедряясь во все сферы предпринимательства и охватывая мелкий бизнес, они ориентируются на массовую клиентуру, в т.ч. малоимущие слои населения. Это меняет облик современного крупного банка, его политику. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Таким образом, исходя из вышеизложенного  можно сделать следующий вывод, что большинство экономистов  рассматривают кредитную политику как неотъемлемую часть любой  экономической политики. Действительно, в ее пользу можно привести несколько конкретных доводов:

1. Быстрота и гибкость, то есть по сравнению с фискальной политикой кредитно-денежная может быстро меняться. Так, в США комитет открытого рынка Совета Федеральной резервной системы буквально ежедневно принимает решения о покупке и продаже ценных бумаг и тем самым влияет на денежное предложение и процентную ставку.
2. Слабая зависимость от политического давления. Например, провести в Государственной Думе новый налог либо поднять ставку уже имеющегося значительно сложнее, нежели повысить учетную ставку Центрального банка, хотя и в последнем случае ощущается влияние политической Среды. Кроме того, даже по своей природе кредитно-денежная политика мягче и консервативнее в политическом отношении, чем фискальная. Изменения в государственных расходах непосредственно влияют на перераспределение ресурсов. В то время как кредитно-денежная политика, наоборот, действует тоньше, а потому представляется более приемлемой в политическом отношении.
3. Монетаризм, представители которого аргументировано доказывают, что изменение денежного положения и количества денег в обращении — ключевой фактор определения уровня экономической активности и фискальная политика относительно неэффективна.

     Таким образом, кредитно-денежная политика, проводимая центральным банком как орудие государственного регулирования экономики имеет свои слабые и сильные стороны. К числу последних, например, относят и дилемму целей кредитной политики, возникающую вследствие невозможности для руководящих учреждений стабилизировать одновременно и денежное предложение, и процентную ставку. Вышесказанное позволяет сделать вывод, что правильное применение указанных рычагов для улучшения экономической ситуации в стране реально лишь при точном планировании и прогнозировании влияния кредитной политики ЦБ на внутригосударственную деловую активность.

     В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ кредита  является необходимым условием для  рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах.

     Кредитная система расширяет масштабы денежного  накопления, позволяет осуществить  переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

     Роль  и значение кредитной системы  характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др. 
 
 
 

Список  использованной литературы

1. «ФинансЗакон Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности Республике Казахстан" от 31.08.95 г. 34 2444.
2. Закон Республики Казахстан « О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам банковской деятельности» от 11 июля 1997 г.
3. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 2000.
4. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. – Алматы: Гылым, 2004..
5. Райзберг Б.А.. Курс экономики: Учебник /Под ред.– ИНФРА-М, 2004.
6. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование /Деньги и кредит. 2006. №5-6..
7. «Предприниматель и право». №12 (73), май, 2002.
8. А.С. Семицев «Деньги, кредит, банки», Москва, 2007 год.
9. Учебное пособие «Введение в банковское дело», Москва, 1997 год.
10. Г.Г. Коробова «Банковское дело», Москва, 2004 год.
11. Алимбаев «Государственное регулирование экономики», Алматы, 1999 год.
12. Под редакцией проффесора И.Т. Балабанова «Банки и банковское дело», Москва, 2001 год.
13. Под редакцией Г.С. Сейткасимова, Алматы, 2006 год.
14. В. Лесис, «Кредит и банки» Москва, Перспектива 2007 год.
15. А,Г. Конакбаев, журнал, «Банки Казахстана» 2007,№ 5
16. В.П. Воронин, «Деньги, кредит, банки», Москва, 2003 год.
17. А.И. Казьмин, «Деньги и кредит» 2005, №11, .