Strahovanie (2)

Latvijas Universitāte

Ekonomikas un vadības fakultāte

Finansu institūts

Kursa darbs

studiju kursā: ApdroŔināŔana

ApdroÅ”ināŔanas bÅ«tÄ«ba, nepiecieÅ”amÄ«ba un piedāvātās iespējas.

RÄ«ga 2000

Saturs

Ievads

1.Kravu apdroŔināŔana

2.Muitas nodevu un nodokļu apmaksas apdroŔināŔana

3.Zaļā karte

4.AutomaŔīnas apdroŔināŔana nelaimes gadījumiem

5.ApdroŔināŔana nelaimes gadījumiem autotransportā

6. Ceļojumu medicīniskā apdroŔināŔana

7.ÄŖpaÅ”uma apdroÅ”ināŔana

7.1. Privāt personu īpaŔuma apdroŔināŔana

8. UzņēmējdarbÄ«bas pārtraukÅ”anas apdroÅ”ināŔana

9. Celtniecības risku apdroŔināŔana

10. Ārstu profesionālās atbildÄ«bas apdroÅ”ināŔana

11. PārapdroŔināŔana

Secinājumi un priekŔlikumi

Izmantotās literatūras un avotu saraksts

Ievads

ApdroÅ”ināŔana, tāpat kā jebkurÅ” cits uzņēmējdarbÄ«bas veids pakļauts tirgus pamatlikumam - pieprasÄ«jums nosaka piedāvājumu. Tādejādi pats apdroÅ”ināŔanas bizness atkarÄ«gs no sabiedrÄ«bas maksātspējas lÄ«meņa un no uzticÄ“Å”anās apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bām. AtseviŔķu firmu neveiksmÄ«gā finansiālā darbÄ«ba, piemēram, ā€œPoliseā€, negatÄ«vi iespaidoja apdroÅ”ināŔanas sfēras attÄ«stÄ«bu. Un tomēr, apdroÅ”ināŔanas biznesam ir liela loma Latvijas tirgus ekonomikā un tas attÄ«stas ļoti strauji. ApdroÅ”ināŔanas prēmiju apmērs ir audzis, kā arÄ« audzis ir noslēgto lÄ«gumu skaits.

Ir ļoti svarÄ«gi panākt to, lai sabiedrÄ«ba saprastu ka apdroÅ”ināŔanas bizness daļēji nosaka sabiedrÄ«bas stabilitāti un tas ir atkarÄ«gs ne tikai no iedzÄ«votāju maksātspējas, bet arÄ« no likumdoÅ”anas un kontrolējoÅ”o struktÅ«ru darba. Pie mums, diemžēl, daudzi likumi tiek pieņemti ar novēloÅ”anos. Piemēram, likuma ā€œPar valsts apdroÅ”ināŔanas uzraudzÄ«bas inspekcijuā€ projekts bija sagatavots jau 1993.gadā, bet ministru kabinets to pieņēma aptuveni trÄ«s gadus vēlāk.

ApdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bu piedāvāto pakalpojumu klāsts aug no gada uz gadu un klientiem tiek piedāvātas visdažādākās iespējas, visdažādākajās jomās.

Kursa darba mērÄ·is ir izpētÄ«t, kādas iespējas sabiedrÄ«bai piedāvā apdroÅ”ināŔanas tirgus, un kāda var bÅ«t apdroÅ”ināŔanas nozÄ«me cilvēka dzÄ«vē.

Lai sasniegtu izvirzÄ«to mērÄ·i, autors ir izvirzÄ«jis sekojoÅ”us uzdevumus:

  1. Pamatojoties uz pieejamo literatÅ«ru izpētÄ«t apdroÅ”ināŔanas nozÄ«mi;
  2. IzpētÄ«t dažādu apdroÅ”ināŔanas nozaru piedāvātās iespējas gan juridiskām, gan fiziskām personām;
  3. Izstrādāt priekŔlikumus.

Darba apjoma ierobežojuma dēļ nav iespējams izpētÄ«t visas apdroÅ”ināŔanas piedāvātās iespējas, tādēļ tiks pētÄ«ti atseviŔķi apdroÅ”ināŔanas veidi, kuri ir atlasÄ«ti pēc autora izvēles.

1.Kravu apdroŔināŔana.

Ikvienas kravas pārvadājums ir pakļauts dažādiem riskiem, tāpēc kravas nosÅ«tÄ«tājs vai saņēmējs ir ieinteresēts, lai viņa preču krava tās transportÄ“Å”anas laikā tiktu saglabāta bez bojājumiem vai zudumiem. Iespējamos zaudējumus var samazināt, kravas apdroÅ”inot, taču nepiecieÅ”ams izvēlēties droÅ”u sadarbÄ«bas partneri ā€“ apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bu. Konsultējot apdroÅ”ināŔanas jautājumos ApdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bai ne tikai jāgarantē kompensācijas saņemÅ”ana kravas bojājumu vai zaudējuma gadÄ«jumā, bet arÄ« jāpalÄ«dz klientam tā biznesā. SabiedrÄ«ba sniedz informāciju, kā uzlabot kravas transportÄ“Å”anas apstākļus, kā samazināt risku iespējamÄ«bu un kā pareizi veikt dokumentu noformÄ“Å”anu, iestājoties apdroÅ”ināŔanas gadÄ«jumam. SavlaicÄ«gi uzsākot kravas apdroÅ”ināŔanas jautājumu risināŔanu, iespējams noslēgt abpusēji izdevÄ«gu un veiksmÄ«gu apdroÅ”ināŔanas lÄ«gumu. LÄ«gums rÅ«pÄ«gi jāsagatavo Lai varētu noslēgt kravu apdroÅ”ināŔanas lÄ«gumu, klientiem ir jāsagatavo sekojoÅ”i dokumenti:

ā€¢ pirkÅ”anas pārdoÅ”anas lÄ«gumu;

ā€¢ kravas transportÄ“Å”anas pavadzÄ«mi ā€“ konosamentu, CMR u.c. (tajā norādÄ«ts transporta lÄ«dzeklis un kravas sastāvs);

ā€¢ rēķinu, kurā norādÄ«ta kravas vērtÄ«ba;

ā€¢ uzņēmuma reÄ£istrācijas apliecÄ«bu (juridiskām personām) vai pasi (fiziskām personām).

Ä»oti svarÄ«ga ir vienoÅ”anās ar klientu par to, kādi riski tiek segti, jo tas abām lÄ«gumslēdzējām pusēm palÄ«dz izvairÄ«ties no nevajadzÄ«giem pārpratumiem. Risks jānovērtē precÄ«zi un pilnÄ«gi Tikpat saprotama ir arÄ« nepiecieÅ”amÄ«ba sabiedrÄ«bai iegÅ«t pēc iespējas vairāk informācijas par apdroÅ”ināto kravu, kura palÄ«dz precÄ«zāk novērtēt risku. Vēlams iesniegt Ŕādu informāciju un dokumentus:

ā€¢ kravā ietilpstoÅ”o preču veidus, to iesaiņojumu, daudzumu un svaru;

ā€¢ kā krava tiks novietota transporta lÄ«dzeklÄ«, piemēram, kuģī ā€“ uz klāja vai tilpnē, kā to nostiprina;

ā€¢ kuÄ£a nosaukumu, ja iespējams ā€“ tā bÅ«vÄ“Å”anas gadu, karogu utt. (ja kravu pārvadā ar kuÄ£i);

ā€¢ kravas iekrauÅ”anas, pārkrauÅ”anas un izkrauÅ”anas vietas (ostas, pilsētas u.tml.);

ā€¢ ziņas par kravas vērtÄ«bu.

Iesaka labāko risinājumu ApdroÅ”ināmos riskus nosacÄ«ti varētu iedalÄ«t divās grupās, un, pamatojoties uz klienta sniegto informāciju, apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bas kravu apdroÅ”ināŔanas speciālisti palÄ«dz izvēlēties katram pārvadājumam atbilstoŔāko apdroÅ”ināŔanas variantu. VienkārŔākais variants aptver kravas apdroÅ”ināŔanu transporta lÄ«dzekļu avāriju gadÄ«jumiem, bet visu risku apdroÅ”ināŔana papildus vēl ietver zādzÄ«bas, Å«dens iedarbÄ«bu uz kravu un tās noskaloÅ”anu no kuÄ£a klāja, kravas bojājumus, to iekraujot vai izkraujot, dabas katastrofas un citus riskus. Lielas un dārgas kravas, kuras tiek apdroÅ”inātas par ievērojamām summām, noteikti papildus vēlreiz tiek pārapdroÅ”inātas Anglijas, Vācijas vai Å veices apdroÅ”ināŔanas kompānijās. PārapdroÅ”ināŔana ļauj ievērojami droŔāk justies ne tikai apdroÅ”inātājam, bet arÄ« klientam. Izmanto starptautiskus noteikumus ApdroÅ”inot kravu pārvadājumus, daudzas apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bas strādā pēc citu valstu noteikumiem, piemēram, sabiedrÄ«ba BALTA strādā pēc Londonas ApdroÅ”inātāju InstitÅ«ta noteikumiem (Institute Cargo Clauses), kā arÄ« pēc sabiedrÄ«bas paÅ”as izstrādātajiem divu veidu kravu apdroÅ”ināŔanas noteikumiem. Londonas noteikumus izmanto galvenokārt kravu pārvadājumu apdroÅ”ināŔanā starpvalstu tirdzniecÄ«bā, un apdroÅ”ināŔanas polise tiek noformēta angļu valodā, sabiedrÄ«bas izstrādātos pielieto pārvadājumos pa Latviju, Baltijas valstÄ«m, Baltkrieviju, Ukrainu un Krievijas Eiropas daļu. ApdroÅ”ināŔanas tarifus nosaka attiecÄ«gā riska izvērtējums un pārapdroÅ”ināŔana. Augsta riska pakāpe ir alkohola un tabakas izstrādājumu kravu pārvadājumiem uz Krieviju, kā arÄ« kuÄ£u reisiem uz Āfriku un Dienvidameriku (attiecÄ«bā uz zādzÄ«bas riskiem). SvarÄ«ga loma starpvalstu kravu apdroÅ”ināŔanā ir starptautiskajiem tirdzniecÄ«bas noteikumiem INCOTERMS, kuri reglamentē pārdevēja un pircēja attiecÄ«bas un norāda, kuram no viņiem ir jāapdroÅ”ina krava, un tas ir jāievēro, slēdzot kravu apdroÅ”ināŔanas lÄ«gumus. IzdevÄ«gi noteikumi pārvadājumiem Latvijā Pēc pasaules praksei atbilstoÅ”iem apdroÅ”ināŔanas principiem darbojas sabiedrÄ«bas izstrādātie noteikumi Preces ceļā, kuri atvieglo kravu pārvadājumu apdroÅ”ināŔanu Latvijas teritorijā. Noteikumi paredz, ka sabiedrÄ«ba uz noteiktu laika posmu (mēnesi, pusgadu, gadu utt.) ar klientu noslēdz lÄ«gumu, kurā, balstoties uz savstarpējo uzticÄ«bu, dokumentāla atskaite praktiski nenotiek. Polisi noformē pēc klienta sniegtās informācijas par to, kāda varētu bÅ«t pārvadājamo preču vidējā vērtÄ«ba vienai kravai un arÄ« kravu kopapjoms un to ņemot vērā, tiek aprēķināta apdroÅ”ināŔanas prēmija (maksājums par apdroÅ”ināŔanu). Iespējama papildus apdroÅ”ināŔana Saskaņā ar noteikumiem Preces ceļā sabiedrÄ«ba atlÄ«dzina zaudējumus kravas daļējas vai pilnÄ«gas bojāejas gadÄ«jumā tās transportÄ“Å”anas laikā, ko izraisÄ«jis: ā€“ ugunsgrēks, eksplozija; ā€“ vētra, zibens spēriens; ā€“ transporta lÄ«dzekļa avārija. Kravu var apdroÅ”ināt papildus ā€“ zādzÄ«bas un laupÄ«Å”anas gadÄ«jumam, bojājumu gadÄ«jumam preču iekrauÅ”anas un izkrauÅ”anas laikā no automobiļa un citiem riskiem. Tas notiek atseviŔķi vienojoties un ierakstot to Ä«paÅ”os nosacÄ«jumos polisē. Å ajā gadÄ«jumā apdroÅ”inājuma ņēmējam bÅ«s jāiemaksā arÄ« papildus apdroÅ”ināŔanas prēmija. ApdroÅ”ināŔanas gadÄ«jumā zaudējumu summā iekļauj (nepārsniedzot apdroÅ”inātās kravas vērtÄ«bu) arÄ« saprātÄ«gus izdevumus par kravas glābÅ”anas darbiem. Kravu apdroÅ”ināŔana kaimiņvalstÄ«s Otri sabiedrÄ«bas izstrādātie Kravas apdroÅ”ināŔanas noteikumi paredzēti lietoÅ”anai Latvijā, un polise tiek noformēta latvieÅ”u valodā, taču tos var izmantot kravu pārvadājumu apdroÅ”ināŔanā Lietuvā, Igaunijā, Baltkrievijā, Ukrainā un Krievijas Eiropas daļā. Saskaņā ar Å”iem noteikumiem apdroÅ”inātājs atlÄ«dzina zaudējumus kravas daļējas vai pilnÄ«gas bojāejas gadÄ«jumā transportÄ“Å”anas laikā, ko izraisÄ«jis ugunsgrēks, eksplozija, vētra, zibens spēriens, kuÄ£a uzskrieÅ”ana sēklim, tā nogrimÅ”ana, transporta lÄ«dzekļa avārija u.c. Kravu var apdroÅ”ināt arÄ« zādzÄ«bas un citas personas prettiesiskas rÄ«cÄ«bas gadÄ«jumam, speciāli par to vienojoties, ierakstot to Ä«paÅ”os nosacÄ«jumos un samaksājot papildu prēmiju. Visas prasÄ«bas (pretenzijas), kas izriet no apdroÅ”ināŔanas lÄ«guma un kas iesniegtas Latvijas Republikas likumdoÅ”anā paredzētajos termiņos, izskata apdroÅ”inātājs, kā arÄ« tiesa saskaņā ar LR likumiem. Stabiliem un uzticamiem klientiem ā€“ atvērtā polise Klientiem, kuriem kravas jānosÅ«ta regulāri, sabiedrÄ«ba piedāvā noslēgt apdroÅ”ināŔanas lÄ«gumu uz noteiktu laika periodu( praksē visbiežāk uz gadu), tādējādi samazinot savus administrācijas izdevumus, atvieglojot atskaiÅ”u un norēķinu kārtÄ«bu, kā arÄ« ievērojami ietaupot abu puÅ”u laiku. Atvērtā polise prasa Ä«paÅ”u apdroÅ”inātāja un klienta savstarpēju uzticÄ«bu, tāpēc Ŕādu pakalpojumu sabiedrÄ«bas klienti var saņemt tikai pēc ilgstoÅ”as sadarbÄ«bas. Pēc apdroÅ”ināŔanas lÄ«guma ā€“ atvērtās polises ā€“ noslēgÅ”anas, uz noteiktu laiku(mēnesi, pusgadu, gadu) visas lÄ«gumā norādÄ«tās kravas Å”ajā laika posmā ir apdroÅ”inātas. Klients saņem apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bas veidlapas ā€“ kravu deklarācijas, kuras viņam jāaizpilda nākoŔā mēneÅ”a sākumā. Tajās jāieraksta informācija par visiem notikuÅ”ajiem kravu pārvadājumiem iepriekŔējā mēnesÄ«, kuri ir apdroÅ”ināti saskaņā ar Å”o apdroÅ”ināŔanas polisi. AizpildÄ«to kravu deklarāciju klients iesniedz sabiedrÄ«bā, kur aprēķina pēc apdroÅ”ināŔanas polisē norādÄ«tā tarifa kopējo klienta apdroÅ”ināŔanas prēmiju (maksājumu par apdroÅ”ināŔanu) par iepriekŔējo mēnesi. SabiedrÄ«ba paziņo klientam Å”o maksājuma summu, un klientam tā jāsamaksā lÄ«dz noteiktā termiņa beigām. JārÄ«kojas atbilstoÅ”i lÄ«gumam Ja kravas pārvadājuma laikā notiek kravas bojājums vai zaudējums (iestājas apdroÅ”ināŔanas gadÄ«jums), apdroÅ”inājuma ņēmējam nekavējoties jāziņo attiecÄ«gajām valsts institÅ«cijām: ceļu policijai, ugunsdzēsējiem, policijai, kā arÄ« jāpaziņo apdroÅ”inātājam un neatkarÄ«gajiem kravu ekspertiem, kas nodarbojas ar starpgadÄ«juma izmeklÄ“Å”anu un dokumentāru noformÄ“Å”anu, kā arÄ« rÅ«pējas, lai vainÄ«gā puse atlÄ«dzinātu raduÅ”os zaudējumus. ApdroÅ”ināŔanas ņēmējam nepiecieÅ”ams veikt arÄ« visus iespējamos pasākumus kravas tālākas bojāŔanas vai nozagÅ”anas novērÅ”anai. Kravas apdroÅ”ināŔanas gadÄ«juma izskatÄ«Å”anai apdroÅ”inājuma ņēmējam apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bai jāiesniedz visa apdroÅ”ināŔanas lÄ«gumā minētā dokumentācija. Jāmēģina samazināt zaudējumus Londonas ApdroÅ”inātāju InstitÅ«ta noteikumiem atbilstoÅ”ais preču glabātāja pienākumu pants Bailee Clause nosaka, ka apdroÅ”inājuma ņēmēja vai viņa aÄ£entu pienākums visos gadÄ«jumos ir veikt tādus saprātÄ«gus pasākumus, kuru mērÄ·is ir novērst vai samazināt zaudējumus, kā arÄ« nodroÅ”ināt visu tiesÄ«bu realizāciju attiecÄ«bā uz pārvadātājiem, uzglabātājiem vai kādu citu treÅ”o personu. ApdroÅ”inājuma ņēmējam 1) jāpiesaka pretenzija pārvadātājiem, ostas dispečeriem vai citiem uzglabātājiem par jebkuru iztrÅ«kstoÅ”o iesaiņojuma vienÄ«bu, izmantojot noteiktu vēstules paraugu. 2)Saņemot preces apÅ”aubāmā stāvoklÄ«, nekādos apstākļos neapstiprināt (izņemot rakstisku protestu), ka preces saņemtas bez jebkādiem iebildumiem.

  1. Izmantojot pārvadājumos konteinerus, jāseko, lai konteinerus un to plombas nekavējoties pārbaudÄ«tu atbildÄ«ga amatpersona. Ja piegādātais konteiners ir bojāts vai bez plombām, vai tās bojātas, savādākas, nekā norādÄ«ts pārvadājuma dokumentos, attiecÄ«gi jānoformē kravas pieņemÅ”ana. Visas bojātās un neatbilstoŔās plombas jāsaglabā turpmākai pārbaudei.

4)Ja ir redzami jebkādi bojājumi vai zudumi, nekavējoties jāpieprasa pārvadātājiem vai preču glabātājiem kravas apskate un jāiesniedz pretenzija pārvadātājiem vai preču glabātājiem par jebkuru Ŕādā apskatē konstatēto zaudējumu vai bojājumu.

5)Par bojājumiem vai zudumiem, kuri nav bijuÅ”i redzami preču saņemÅ”anas laikā, rakstiski jāpaziņo pārvadātājiem vai preču glabātājiem 3 dienu laikā pēc preču saņemÅ”anas.

ApdroÅ”inājuma ņēmēja vai viņa aÄ£entu pienākums ir arÄ« nodroÅ”ināt regresa tiesÄ«bu saglabāŔanu pret pārvadātāju vai jebkuru citu pusi, kura ir atbildÄ«ga par zudumiem vai bojājumiem apdroÅ”inātajām precēm. Jāievēro visi noteikumi Preču saņēmējiem un viņu aÄ£entiem bÅ«tu vēlams iepazÄ«ties ar ostas vadÄ«bas izstrādātajiem noteikumiem preču izkrauÅ”anas ostā. Pretenziju iesniegÅ”anas gadÄ«jumā pret pārvadātājiem un citām personām atbilstoÅ”i pārvadāŔanas noteikumiem nedrÄ«kst piemērot prasÄ«bu noilguma termiņu. Ja pretenziju vai jebkurus pārvadātāju pieprasÄ«tos dokumentus nevar saņemt noteiktajā laika periodā, pārvadātāji jālÅ«dz to pagarināt, bet, ja viņi nevēlas to darÄ«t, jāziņo apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bai un jāvienojas par turpmāko rÄ«cÄ«bu. AtlÄ«dzÄ«bas saņemÅ”ana Klientam jārēķinās ar to, ka tikai ļoti retos gadÄ«jumos apdroÅ”ināŔanas atlÄ«dzÄ«bu iespējams saņemt uzreiz pēc apdroÅ”ināŔanas gadÄ«juma. Parasti tā tiek izmaksāta pēc apdroÅ”ināŔanas gadÄ«juma konstatācijas, un visu polisē paredzēto dokumentu saņemÅ”anas (iesniegums, oficiālas iestādes izziņa par notikuÅ”o ar kravu, citi papildus dokumenti par kravu, arÄ« neatkarÄ«go kravas ekspertu oficiāls ziņojums). Ja prasÄ«bas izskatÄ«Å”anas laikā apdroÅ”inātājiem vai viņu aÄ£entiem ir neskaidrÄ«bas par regresa tiesÄ«bu pārņemÅ”anu pret pārvadātājiem, preču glabātājiem u.c. personām, tad apdroÅ”inātāji var pieprasÄ«t apdroÅ”inājuma ņēmēju vai viņa aÄ£entus parakstÄ«t cesijas veidlapu.

2. Muitas nodevu un nodokļu apmaksas apdroŔināŔana.

Tas ir obligāts visiem kravu pārvadātājiem, kuri ieved preces Lietuvas Republikā vai veic tranzÄ«ta pārvadājumus caur Lietuvas teritoriju. ApdroÅ”inātais objekts ir muitas procedÅ«ru izpildÄ«Å”ana likumā noteiktajā kārtÄ«bā, apmaksājot visus noteiktos nodokļus un muitas nodevas. Å Ä« apdroÅ”ināŔana ir spēkā preču tranzÄ«ta gadÄ«jumā, preču Ä«slaicÄ«gas ieveÅ”anas un izveÅ”anas gadÄ«jumā, preces Ä«slaicÄ«gi ievedot vai izvedot pārstrādes nolÅ«kā, glabājot tās muitas noliktavā, kā arÄ« preču eksportam. ApdroÅ”inājuma summa ir ne augstāka par atbilstoÅ”o nodokļu un muitas nodevu apjomu un to izmaksā Lietuvas Republikas Muitas departamentam saskaņā ar apdroÅ”ināŔanas gadÄ«jumā uzrādÄ«tajiem dokumentiem. GadÄ«jumā, ja apdroÅ”inājuma ņēmējs nav nomaksājis nepiecieÅ”amo summu vai nomaksājis tikai daļu no tās, apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«ba segs atlikuÅ”o daļu. Tarifa likme muitas nodevu un nodokļu apmaksas apdroÅ”ināŔanai ir lÄ«dz 5% no muitas nodevas apjoma.

3. Zaļā karte.

Zaļā karte ā€“ braucieniem uz ārzemēm. Zaļā karte ir motorizētā transporta lÄ«dzekļa vadÄ«tāja civiltiesiskās atbildÄ«bas apdroÅ”ināŔanas polise. Tā ir vadÄ«tāja atbildÄ«bas apdroÅ”ināŔana par citai personai vai tās mantai nodarÄ«to kaitējumu. Zaļā karte ir spēkā valstÄ«s, kas pievienojuŔās Zaļās kartes konvencijai. Ja Zaļās kartes Ä«paÅ”nieks ir izraisÄ«jis satiksmes negadÄ«jumu kādā no konvencijas valstÄ«m (izņemot savu mÄ«tnes zemi), tad viņa vietā kompensāciju satiksmes negadÄ«jumā cietuÅ”ajai pusei maksā apdroÅ”inātājs. Kompensācijas veidu un apmēru regulē tās valsts likumdoÅ”ana, kurā noticis satiksmes negadÄ«jums, daudzās valstÄ«s apdroÅ”inātāja izmaksājamās atlÄ«dzÄ«bas apmērs nav ierobežots. Zaļā karte nedod tiesÄ«bas tās Ä«paÅ”niekam saņemt kompensāciju par sava motorizētā transporta lÄ«dzekļa remonta izdevumiem, tāpēc ieteicams papildus apdroÅ”ināt arÄ« to transporta lÄ«dzekli, ar kuru Zaļās kartes Ä«paÅ”nieks izbrauc uz ārzemēm. Zaļo karti var iegādāties laika periodam no 15 dienām lÄ«dz 1 gadam: Eiropas valstÄ«m kopumā, kā arÄ« atseviŔķi Polijai.

4. AutomaŔīnas apdroŔināŔana bojājuma gadījumam.

AutomaŔīnas bojājumu gadÄ«jumam apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«ba BALTA piedāvā divus apdroÅ”ināŔanas pamatveidus. Viens ir izdevÄ«gāks jaunām un dārgām automaŔīnām, otrs vairāk piemērots lietotu automaŔīnu apdroÅ”ināŔanai. AutomaŔīnu apdroÅ”ināŔana visā pasaulē ir ļoti riskants apdroÅ”ināŔanas veids. Latvijā riska faktoriem jāpieskaita arÄ« sliktā ceļu kvalitāte un autovadÄ«tāju zemais kultÅ«ras lÄ«menis. Nav noslēpums, ka Latvijā dažu marku un modeļu automaŔīnām ir palielināts risks bÅ«t nozagtām vai iekļūt satiksmes negadÄ«jumā. Lietotas automaŔīnas novērtē kopÄ«gi ApdroÅ”ināŔanas noteikumi lietotām automaŔīnām paredz proporcionālo atlÄ«dzÄ«bu, kas pamatojas uz vienoÅ”anos starp apdroÅ”inājuma ņēmēju un apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bu par apdroÅ”inājuma summas izvēli. Å ajā gadÄ«jumā katrai automaŔīnas detaļai ir zināms Ä«patsvars apdroÅ”inājuma summā, un klients pats var noteikt Å”o saskaņotās summas apmēru, lai iespējamās avārijas gadÄ«jumā iegÅ«tu sev vēlamo atlÄ«dzÄ«bu naudā. Par apdroÅ”inājuma summas lielumu abas puses vienojas, ņemot vērā dažādus automaŔīnu katalogus, cenrāžus un vispārējo tirgus konjunktÅ«ru. ApdroÅ”inot vienu automaŔīnu, apdroÅ”ināŔanas polise klientam var tikt izrakstÄ«ta uz vietas un lÄ«gums uzreiz stājas spēkā. Noslēdzot lielāku lÄ«gumu, piemēram, ar juridisku personu, nepiecieÅ”ams rÅ«pÄ«gāks sagatavoÅ”anas darbs. Vidējā tarifu likme vieglo automaŔīnu apdroÅ”ināŔanai bojājumu gadÄ«jumā ir apmēram 2,5%ā€“6% no apdroÅ”inājuma summas, kravas automaŔīnām tā ir 2%ā€“5%. AtlÄ«dzÄ«ba atbilstoÅ”i reālajiem zaudējumiem Otrs apdroÅ”ināŔanas veids bojājumu gadÄ«jumā paredz atlÄ«dzÄ«bu atbilstoÅ”i reālajiem zaudējumiem, apmaksājot remontu attiecÄ«gās automaŔīnas markas dÄ«lera servisa tÄ«klā vai citā autoservisā, ja par to panākta attiecÄ«ga vienoÅ”anās starp klientu un apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bu. Jebkurā gadÄ«jumā sabiedrÄ«bai noteicoÅ”ais faktors ir teicama remonta kvalitāte un jebkura autodarbnÄ«ca to nodroÅ”ināt nevar. Ja klients vēlas, iespējama atlÄ«dzÄ«bas saņemÅ”ana naudā atbilstoÅ”i neatkarÄ«gas ekspertu firmas kalkulācijas aktam. Vērtē eksperti Jaunāku vai dārgāku automaŔīnu vērtÄ«bu sabiedrÄ«ba nosaka pēc pirkÅ”anas ā€” pārdoÅ”anas dokumentiem vai arÄ« izmanto neatkarÄ«gas ekspertu firmas vērtējumu, taču jebkurā gadÄ«jumā novērtējumam jābÅ«t pieņemamam abām pusēm. AtkarÄ«bā no automaŔīnas vērtÄ«bas, apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«ba nosaka apdroÅ”inājuma summu un iesaka, pret kādiem riskiem to bÅ«tu vēlams apdroÅ”ināt. AutomaŔīna tiek apskatÄ«ta ā€” vai nav iepriekŔēji bojājumi, salÄ«dzināti numuri, pārbaudÄ«ta signalizācijas esamÄ«ba utt. Ekspertu firma nav saistÄ«ta ar kādu no apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bām vai autotirgotājiem, tāpēc var novērtēt automaŔīnu, ņemot vērā vidējos statistiskos datus par novecoÅ”anos u.c. faktorus. Eksperti veic arÄ« bojājumu novērtÄ“Å”anu iespējamās avārijas gadÄ«jumā, un prakse liecina, ka aprēķinātā summa ir ļoti tuvu remonta izmaksai, kāda tā bÅ«tu autorizētajā servisā. Kontrolē remontdarbu gaitu ApdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«ba kontrolē remontdarbu izpildi, jo vienmēr pastāv iespēja, ka remontdarbu laikā atklājas dažādi slēptie defekti, kurus nevar redzēt pirmās ekspertu apskates laikā un kuri jāapmaksā papildus. Atklājot slēptos defektus, remontdarbi tiek apturēti un izsaukts pārstāvis no apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bas, kura klātbÅ«tnē defekti tiek iekļauti kalkulācijas aktā. ApdroÅ”ina pret zādzÄ«bām Komplektā ar automaŔīnu apdroÅ”ināŔanu bojājumu gadÄ«jumā tiek piedāvāta automaŔīnu apdroÅ”ināŔana to zādzÄ«bas gadÄ«jumā. AtkarÄ«bā no automaŔīnas vērtÄ«bas var tikt pieprasÄ«ta dažādas droŔības pakāpes pretaizbraukÅ”anas iekārtu uzstādÄ«Å”ana. To esamÄ«ba var pazemināt apdroÅ”ināŔanas tarifus. Vidējā likme (avārija un zādzÄ«ba) vieglo automaŔīnu apdroÅ”ināŔanai ir apmēram 7,5% ā€“ 12 % no apdroÅ”inājuma summas, kravas automaŔīnu apdroÅ”ināŔanas tarifi ir 4 ā€“ 7%. Par negadÄ«jumu jāziņo nekavējoties Iestājoties apdroÅ”ināŔanas gadÄ«jumam, par to jāpaziņo attiecÄ«gajai valsts institÅ«cijai ā€” ceļu policijai, policijai vai ugunsdzēsējiem. Ja ceļu satiksmes negadÄ«jumā nav cietuÅ”i cilvēki un nav bojāts citām personām piederoÅ”ais Ä«paÅ”ums, sabiedrÄ«ba var pieņemt pieteikumu apdroÅ”ināŔanas gadÄ«juma izskatÄ«Å”anai, negaidot ceļu policijas izziņu.

5. ApdroŔināŔana nelaimes gadījumiem transportā.

VadÄ«tāja un pasažieru apdroÅ”ināŔana nelaimes gadÄ«jumiem paredz atlÄ«dzÄ«bu izmaksu sakarā ar nelaimes gadÄ«jumu - pēkŔņu, negaidÄ«tu, no apdroÅ”inātās personas gribas neatkarÄ«gu notikumu, kas apdroÅ”inātajai personai radÄ«jis miesas bojājumus brÄ«dÄ«, kad tā ir atradusies polisē norādÄ«tajā transporta lÄ«dzeklÄ«.

ApdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bas piedāvā apdroÅ”ināŔanu nelaimes gadÄ«jumiem un to radÄ«tajām sekām (apdroÅ”inātās personas nāve, Ä·ermeņa locekļa zudums, pārejoÅ”a darbnespēja utt.), ietverot nelaimes gadÄ«juma radÄ«to medicÄ«nisko izdevumu apdroÅ”ināŔanu.
ApdroÅ”inājuma ņēmējs var izvēlēties apdroÅ”inājuma summas apmēru, no kuras, iestājoties apdroÅ”ināŔanas gadÄ«jumam, saskaņā ar atlÄ«dzÄ«bas noteikÅ”anas tabulu procentuāli tiks noteikta apdroÅ”ināŔanas atlÄ«dzÄ«ba. Ja nelaimes gadÄ«juma sekas nav norādÄ«tas atlÄ«dzÄ«bas noteikÅ”anas tabulā, tad atlÄ«dzÄ«ba tiek aprēķināta pēc pārejoÅ”as pilnÄ«gas darbnespējas perioda ilguma, kuras cēlonis ir nelaimes gadÄ«jums.

ApdroÅ”inājuma ņēmējs var izvēlēties personu skaitu, kas tiks apdroÅ”ināti nelaimes gadÄ«jumam, konkrētā transporta lÄ«dzeklÄ«. ApdroÅ”inājuma summu (maksimālo atbildÄ«bas apmēru), no kuras procentuāli tiek aprēķināta apdroÅ”ināŔanas atlÄ«dzÄ«ba, var izvēlēties robežās no 500Ls lÄ«dz 25 000 Ls.

ApdroÅ”ināŔanas prēmija ir atkarÄ«ga no klienta izvēlētās apdroÅ”inājuma summas (maksimālā atbildÄ«bas apmēra), kā arÄ« no personu skaita, kuras tiek apdroÅ”inātas.

* NELAIMES GADÄŖJUMS Å”o noteikumu izpratnē nozÄ«mē pēkŔņu, negaidÄ«tu, neparedzētu, no apdroÅ”inātās personas gribas neatkarÄ«gu notikumu, kas rada miesas bojājumus, t.i. ievainojums (sists, griezts, durts), kas var komplicēties ar satricinājumu, mežģījumu, lÅ«zumu utt..

6. Ceļojumu medicīniskā apdroŔināŔana.

Dodoties ārzemju ceļojumā, ir izdevÄ«gi apdroÅ”ināt iespējamos izdevumus par neatliekamiem medicÄ«niskiem pakalpojumiem pēkŔņas saslimÅ”anas vai traumas rezultātā, kā arÄ« izdevumus par repatriāciju. Ceļojumu medicÄ«niskā apdroÅ”ināŔana ir obligāta, dodoties uz Vāciju, Franciju, Spāniju, Portugāli, Beļģiju, NÄ«derlandi un Luksemburgu. ApdroÅ”ināŔana sedz saprātÄ«gus neplānotus izdevumus par viesnÄ«cas numura apmaksu, gaisa sanitārā transporta Ä«ri, kā arÄ« izdevumus par mirstÄ«go atlieku transportÄ“Å”anu uz pastāvÄ«go dzÄ«ves vietu. Par atbilstoÅ”u papildus samaksu ir iespējams apdroÅ”ināties aktÄ«vās atpÅ«tas laikā ā€“ kāpjot kalnos, slēpojot, braucot ar velosipēdu utt. Var ieteikt papildus apdroÅ”ināties nelaimes gadÄ«jumam, kad tiek atlÄ«dzināts par paliekoÅ”u invaliditāti. ApdroÅ”ināŔanas summa uz Eiropas valstÄ«m ir 60Ā 000 ASV dolāru, bet uz ASV un Kanādu ā€“ 100Ā 000 ASV dolāru. Dodoties uz valstÄ«m, kur ceļojumu medicÄ«niskā apdroÅ”ināŔana nav obligāta, ir iespējams iegādāties polises par apdroÅ”inājuma summu 10Ā 000 ASV dolāru un 25Ā 000 ASV dolāru.

7. ÄŖpaÅ”uma apdroÅ”ināŔana.

ApdroÅ”ināt Ä«paÅ”umu var gan tā Ä«paÅ”nieks, gan Ä«paÅ”nieka pilnvarota persona, taču atlÄ«dzÄ«bas saņēmējs jebkurā gadÄ«jumā var bÅ«t tikai Ä«paÅ”nieks. ApdroÅ”inājuma summa nedrÄ«kst pārsniegt Ä«paÅ”uma vērtÄ«bu. ApdroÅ”ināŔanas lÄ«gumu var noslēgt tikai tad, ja tas ir izdevÄ«gs abām lÄ«gumslēdzējām pusēm. SabiedrÄ«bai uzņemoties atbildÄ«bu ir jāzina, par kādu naudas summu tā Å”o atbildÄ«bu uzņemas. Klientam savukārt ir jāzina, kādu atlÄ«dzÄ«bu viņŔ saņems, iestājoties apdroÅ”ināŔanas gadÄ«jumam, tāpēc sabiedrÄ«bas pienākums ir informēt klientu, kādu apdroÅ”ināŔanas produktu viņŔ ir nopircis. Nenosaka Ä«paÅ”uma tirgus cenu Ēkas atjaunoÅ”anas vērtÄ«bu parasti neiespaido ēkas atraÅ”anās vieta un to nevar salÄ«dzināt ar nekustamā Ä«paÅ”uma tirgus cenu. Ir maldÄ«gs uzskats, ka nelielu koka vasarnÄ«cu pie jÅ«ras var apdroÅ”ināt par lielāku summu, nekā mÅ«ra māju Latgalē, jo Å”o vasarnÄ«cu iespējams pārdot ievērojami dārgāk. SabiedrÄ«ba neapdroÅ”ina gruntsgabalu, bet gan Ä«paÅ”umu, kurÅ” atrodas uz Ŕī gruntsgabala tā atjaunoÅ”anas vērtÄ«bā. Ja apdroÅ”inātais objekts aiziet bojā, tad, saņemot atlÄ«dzÄ«bu, to varēs atjaunot tādā stāvoklÄ«, kādā tas bija pirms nelaimes. Parasti pērkot apdroÅ”inājumu, cilvēks cenÅ”as samaksāt pēc iespējas mazāk, piemēram, Ä«paÅ”umu, kura vērtÄ«ba varētu bÅ«tu miljons latu, viņŔ cenÅ”as apdroÅ”ināt par 500 000 latu. Tas nozÄ«mē, ka Ä«paÅ”ums ir apdroÅ”ināts tikai par pusi tā vērtÄ«bas un, iestājoties apdroÅ”ināŔanas gadÄ«jumam, klients varēs saņemt atlÄ«dzÄ«bu tikai 50% apmērā no Ä«paÅ”uma reālās vērtÄ«bas. AtjaunoÅ”anas vērtÄ«bā parasti ievērtē nolietojumu, kāds ir ēkai, mantai vai tehnoloÄ£iskām iekārtām. Nolietojumu parasti nosaka normatÄ«vie akti, taču iespējams arÄ« neatkarÄ«gu ekspertu novērtējums. Izvērtē objektu dabā Pēc iepazÄ«Å”anās ar klientu un viņa rÄ«cÄ«bā esoÅ”o dokumentāciju, apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bas darbinieki dodas apskatÄ«t un vērtēt Ä«paÅ”umu. Klienta klātbÅ«tnē tiek veikta objekta apskate, objekta un risku novērtÄ“Å”ana, izskaidroti apdroÅ”ināŔanas noteikumi. Klients var izvēlēties, pret kuru no iespējamajiem riskiem viņŔ grib apdroÅ”ināt savu Ä«paÅ”umu. Ēku apdroÅ”ināŔanā pamattarifs var svārstÄ«ties no 0,25% lieliem un droÅ”iem objektiem lÄ«dz 1,5% ēkām, kuras ir Ä«paÅ”i apdraudētas. ApdroÅ”ināŔana ietver pilnu risku ā€œbuÄ·etiā€ - ugunsnelaimi, dabas stihijas, zādzÄ«bas, laupÄ«Å”anu, vandālismu, inženierkomunikāciju bojājumus u.c. Riska lÄ«meni var pazemināt Aprēķinot apdroÅ”ināŔanas pamattarifu, sabiedrÄ«ba izstrādā rekomendācijas riska lÄ«meņa pazemināŔanai. Tās ietver dažādu organizatorisku, inženiertehnisku pasākumu realizāciju un, ja klients lÄ«dz noteiktam termiņam izpilda rekomendācijas, tarifs var tikt samazināts. Tas ir izdevÄ«gi abām lÄ«gumslēdzējām pusēm. Pirmkārt, apdroÅ”inājuma ņēmējs tarifu samazināŔanā ietaupÄ«tos lÄ«dzekļus var ieguldÄ«t tā droŔības palielināŔanai, savukārt sabiedrÄ«ba apdroÅ”ina droŔāku objektu. Ja riska lÄ«menis ir pārāk augsts un netiek veikti pasākumi tā pazemināŔanai, sabiedrÄ«ba var neuzņemties objekta apdroÅ”ināŔanu. Daļa riska jāuzņemas paÅ”am Noslēdzot lÄ«gumu, klientam ir jāuzņemas zināms paÅ”a risks. Tas gan disciplinē klientu, gan novērÅ” gadÄ«jumus, kad pie apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bas griežas par katru sÄ«kumu, savstarpēji traucējot vienam otru. Jo lielāks tiek ņemts paÅ”a risks, jo lielākā mērā var tikt samazināts apdroÅ”ināŔanas tarifs. Ja iepriekŔējā apdroÅ”ināŔanas periodā nav bijuÅ”as apdroÅ”ināŔanas izmaksas, apdroÅ”inājuma ņēmējam apdroÅ”ināŔanas maksājumus var samazināt. ApdroÅ”ināŔanas maksājumus klients var maksāt pa daļām. Parasti lÄ«gums tiek slēgts uz vienu gadu, vienojoties par tālāku apdroÅ”ināŔanu. Izņēmuma kārtā termiņus pēc klienta vēlmes var samazināt, taču tas sadārdzina pakalpojumu. ApdroÅ”ināŔanas lÄ«gums stājas spēkā nākamajā dienā pēc lÄ«gumā paredzētās apdroÅ”ināŔanas prēmijas samaksāŔanas, ja lÄ«gumā nav paredzēts citādi. Manta jāapdroÅ”ina atseviŔķi dzÄ«voklÄ« vai ēkā esoŔā manta ir jāpdroÅ”ina atseviŔķi. SabiedrÄ«ba apdroÅ”ina mantu dzÄ«vokļos un personiskajās mājās, biroju, veikalu un ražoÅ”anas telpās. SabiedrÄ«bas atbildÄ«ba par ugunsgrēkā raduÅ”os bojājumu atlÄ«dzÄ«bu neietver mantu, par kuras bojājumiem apdroÅ”ināŔanas atlÄ«dzÄ«bu paredz ēku apdroÅ”ināŔana. ApdroÅ”inātajā mantā netiek ieskaitÄ«ti reÄ£istrācijai pakļautie motorizētie transporta lÄ«dzekļi, ja klienta nodarboÅ”anās nav saistÄ«ta ar Å”o lÄ«dzekļu ražoÅ”anu, remontu vai tirdzniecÄ«bu.

7.1.Privātpersonu īpaŔuma apdroŔināŔana.

Ēku apdroÅ”ināŔana
ÄŖpaÅ”uma tiesÄ«bas uz ēkām (privatizētu dzÄ«vokli) apstiprina viens no Å”iem dokumentiem: nekustamā Ä«paÅ”uma vērtÄ“Å”anas biroja lieta, pirkuma-pārdevuma lÄ«gums, kurÅ” apstiprināts Zemesgrāmatu nodaļā, mantojuma tiesÄ«bu apstiprinoÅ”i dokumenti, paÅ”valdÄ«bas lēmums par ēkas denacionalizāciju un tās pieņemÅ”anas-nodoÅ”anas akts un tml. Pēc iepazÄ«Å”anās ar klientu un viņa rÄ«cÄ«bā esoÅ”o dokumentāciju sabiedrÄ«bas darbinieks veic Ä«paÅ”uma apskati un novērtÄ“Å”anu, vienojoties ar apdroÅ”inājuma ņēmēju par apdroÅ”inājuma summas lielumu un apdroÅ”ināŔanas riskiem (gadÄ«jumiem). Ēkas var apdroÅ”ināt atjaunoÅ”anas vērtÄ«bā (ja to nolietojums nepārsniedz 30%) un faktiskajā vērtÄ«bā. AtjaunoÅ”anas vērtÄ«ba - tie ir izdevumi, kas nepiecieÅ”ami, lai uzbÅ«vētu tāda paÅ”a tipa, izmēru un kvalitātes ēku, ieskaitot projektÄ“Å”anas izmaksas. AtjaunoÅ”anas vērtÄ«bu neiespaido ēkas atraÅ”anās vieta un to nevar salÄ«dzināt ar tās tirgus cenu. Ēkas faktiskā (esoŔā) vērtÄ«ba - vērtÄ«ba, ja no atjaunoÅ”anas vērtÄ«bas atskaita nolietoÅ”anos. Nereti apdroÅ”inājuma ņēmējs cenÅ”as samaksāt mazāk, nosakot zemāku Ä«paÅ”uma vērtÄ«bu, taču Å”ajā gadÄ«jumā zaudējumi arÄ« tiks atlÄ«dzināti par attiecÄ«gi zemāku summu, tāpēc svarÄ«gākais ā€“ izvēlēties pareizo apdroÅ”inājuma summu. Pamatrisks, apdroÅ”ināt ēkas, ir apdroÅ”ināŔana ugunsgrēka gadÄ«jumam, pārējos riskus izvēlas apdroÅ”inājuma ņēmējs. Tie ir - dabas stihiskie postÄ«jumi (vētra, plÅ«di, krusa), inženierkomunikāciju avārijas, treÅ”o personu prettiesiska rÄ«cÄ«ba (konstruktÄ«vo elementu nozagÅ”ana un bojāŔana, sprādziena izraisÄ«Å”ana), sadursme. ApdroÅ”ināŔanas maksājums ir atkarÄ«gs no vairākiem faktoriem - ēkas ugunsdroŔības, tehniskā stāvokļa, ēkas uzbÅ«ves materiāla (mÅ«ra, koka, jaukta tipa utt.), izvēlēto risku daudzuma, vai ēkas ir pastāvÄ«gi apdzÄ«votas vai tikai uz laiku. Bāzes tarifi apdroÅ”ināŔanas maksājuma noteikÅ”anai ir no 0,4% lÄ«dz 1% no apdroÅ”inājuma summas. Pērkot ēku apdroÅ”ināŔanas polisi, ēkas Ä«paÅ”nieks vienlaicÄ«gi var apdroÅ”ināt arÄ« savu civiltiesisko atbildÄ«bu. Tuvojoties ziemai Ŕī apdroÅ”ināŔana ir ļoti nepiecieÅ”ama, jo dzÄ«vē ne mazums ir gadÄ«jumu, kad Ä«paÅ”nieks ir aizmirsis notÄ«rÄ«t sniegu no jumta, nav notÄ«rÄ«jis ietvi un tāpēc garāmgājējam uzkrÄ«t uz galvas lāsteka, paslÄ«d kāja un tas gÅ«st traumu, pēc kuras nepiecieÅ”ams ārstēties. CietuÅ”ais var celt prasÄ«bu izdevumu atlÄ«dzināŔanai, bet, ja JÅ«s bÅ«siet nopircis Å”o apdroÅ”ināŔanu, visus izdevumus, izvēlētā atbildÄ«bas limita ietvaros, segs sabiedrÄ«ba.

Mantas apdroŔināŔana.

Protams, notiekot iepriekÅ” minētajiem apdroÅ”ināŔanas gadÄ«jumiem, ēku apdroÅ”ināŔanas polise nesegs zaudējumus, kas bÅ«s raduÅ”ies ēkā vai dzÄ«voklÄ« atrodoÅ”ai mantai. Tāpēc, lai nebÅ«tu jāuztraucas par savu mantu, ir jāapdroÅ”ina arÄ« tā. ApdroÅ”inājuma summu nosaka savstarpēji vienojoties apdroÅ”inājuma ņēmējam ar apdroÅ”inātāju, ņemot vērā mantas faktisko (esoÅ”o) vērtÄ«bu. Protams, ja manta ir tikko iegādāta vai ir ļoti labā stāvoklÄ«, to var apdroÅ”ināt arÄ« jaunvērtÄ«bā. Jāatceras, ka saņemt atlÄ«dzÄ«bu atbilstoÅ”i faktiskajam zaudējumam bÅ«s iespējams tikai tad, ja tā bÅ«s apdroÅ”ināta pilnā faktiskā vērtÄ«bā. Parasti apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bas mantas apdroÅ”ināŔanā piedāvā tos paÅ”us riskus, kādi ir ēku apdroÅ”ināŔanā. ÄŖpaÅ”nieks var apdroÅ”ināt visu mantu, kas atrodas viņa dzÄ«voklÄ« vai mājā ā€“ mēbeles, audio un video un elektronisko aparatÅ«ru, sadzÄ«ves tehniku, mājsaimniecÄ«bas priekÅ”metus, apģērbu, apavus, dažādu inventāru. Zemnieku saimniecÄ«bu Ä«paÅ”niekiem ir iespējams apdroÅ”ināt arÄ« traktoru un zirgu vilkmes lauksaimniecÄ«bas tehniku, kurināmo, lopbarÄ«bu un lauksaimniecÄ«bas produkciju. Savukārt, Ä«rētos dzÄ«vokļos dzÄ«vojoÅ”ajiem, tiek piedāvāts apdroÅ”ināt arÄ« dzÄ«vokļa apdares elementus ā€“ sienu, griestu, grÄ«das krāsojumu un segumu, personÄ«gā Ä«paÅ”umā piederoŔās gāzes plÄ«tis, santehnisko aprÄ«kojumu un tml. ApdroÅ”ināŔanas maksājums ir atkarÄ«gs no apdroÅ”inājuma summas apmēra, izvēlēto risku daudzuma un mantas veida. Bāzes tarifs ir robežās no 0,3% lÄ«dz 2% no apdroÅ”inājuma summas.

Mājdzīvnieku apdroŔināŔana.

MājdzÄ«vnieku Ä«paÅ”niekiem sabiedrÄ«bā ir iespējams apdroÅ”ināt mājdzÄ«vniekus - liellopus, zirgus, cÅ«kas, aitas un kazas, Ŕķirnes suņus un kaÄ·us, kā arÄ« citus mājdzÄ«vniekus. Zaudējumi klientam tiek atlÄ«dzināti, ja apdroÅ”inātie mājdzÄ«vnieki gājuÅ”i bojā vai arÄ« tos nepiecieÅ”ams piespiedu kārtā likvidēt no jebkura veida slimÄ«bām, nelaimes gadÄ«jumiem (elektriskās strāvas iedarbÄ«bas, saules vai karstuma dÅ«riena, akÅ«tas uzpÅ«Å”anās, nosmakÅ”anas, nožņaugÅ”anās, saindÄ“Å”anās, no čūskas vai indÄ«ga kukaiņa kodiena, sadursmes ar transporta lÄ«dzekli un citiem negadÄ«jumiem). AtlÄ«dzināti tiek arÄ« zaudējumi, ja dzÄ«vnieki gājuÅ”i bojā ugunsgrēka, zibens spēriena, dabas stihisku postÄ«jumu dēļ, kā arÄ« nozagÅ”anas, nolaupÄ«Å”anas un nokauÅ”anas zādzÄ«bas nolÅ«kā. MājdzÄ«vnieka nobeigÅ”anās gadÄ«jumā zaudējumi tiek atlÄ«dzināti apdroÅ”inājuma summas apmērā. ApdroÅ”inājuma summu nosaka savstarpēji vienojoties apdroÅ”inājuma ņēmējam ar apdroÅ”inātāju, bet tā nedrÄ«kst pārsniegt mājdzÄ«vnieka faktisko vērtÄ«bu. Lai apdroÅ”inātu mājdzÄ«vniekus, Ä«paÅ”niekam, protams, jānodroÅ”ina mājdzÄ«vniekam normāli kopÅ”anas un turÄ“Å”anas apstākļi, baroÅ”ana un veterinārmedicÄ«niskā aprÅ«pe. ApdroÅ”ināŔanas maksājums ir atkarÄ«gs no mājdzÄ«vnieka sugas un vecuma, izvēlētiem riskiem un apdroÅ”inājuma summas lieluma. Piemēram, liellopu apdroÅ”ināŔanā tarifs ir robežās no 4% lÄ«dz 8% no apdroÅ”inājuma summas. Savukārt Ŕķirnes suņu un kaÄ·u apdroÅ”ināŔanā tarifs ir no 6,5% lÄ«dz 8% no apdroÅ”inājuma summas.

8. UzņēmējdarbÄ«bas pārtraukÅ”anas apdroÅ”ināŔana.

Uzņēmējiem tiek piedāvāts papildus Ä«paÅ”uma apdroÅ”ināŔanai apdroÅ”ināties pret Ä«paÅ”uma apdroÅ”ināŔanas risku izraisÄ«tiem zaudējumiem uzņēmuma peļņā, kas raduÅ”ies uzņēmējdarbÄ«bas pārtraukÅ”anas periodā, t. sk. apdroÅ”inātājs sedz Å”ajā periodā izmaksātās darbinieku algas un uzņēmuma pastāvÄ«gās izmaksas. Å Ä« apdroÅ”ināŔana paredz zaudējumu atlÄ«dzÄ«bu lÄ«dz uzņēmējdarbÄ«bas pārtraukÅ”anas perioda beigām, t.i., pilnÄ«gai uzņēmējdarbÄ«bas atjaunoÅ”anai vai lÄ«dz polisē noteiktam termiņam, atkarÄ«bā no tā, kurÅ” notikums iestājas pirmais. Obligāta prasÄ«ba pie uzņēmējdarbÄ«bas pārtraukÅ”anas apdroÅ”ināŔanas ir Ä«paÅ”uma apdroÅ”ināŔana.
Å Ä«s apdroÅ”ināŔanas izpratnē sekojoÅ”as Ä«paÅ”uma apdroÅ”ināŔanas risku grupas var izraisÄ«t uzņēmējdarbÄ«bas pārtraukÅ”anu: ugunsgrēka radÄ«tie bojājumi, vētras, krusas, plÅ«du radÄ«tie zaudējumi, inženierkomunikāciju avārijas, Å«dens radÄ«tie bojājumi, zādzÄ«ba un laupÄ«Å”ana.
ApdroÅ”inājuma summa tiek aprēķināta, izejot no esoÅ”ajiem finansu datiem, ņemot vērā uzņēmuma attÄ«stÄ«bas tendences un prognozes.
ApdroÅ”ināŔanas prēmiju aprēķina no apdroÅ”inājuma summas, ņemot vērā klienta izvēlētos Ä«paÅ”uma apdroÅ”ināŔanas riskus, attiecÄ«go telpu un ēku stāvokli, signalizācijas sistēmu esamÄ«bu u.tml. ApdroÅ”ināŔanas atlÄ«dzÄ«ba tiek aprēķināta par uzņēmējdarbÄ«bas pārtraukÅ”anas periodu, ņemot vērā ietaupÄ«tās izmaksas. ApdroÅ”ināŔanas atlÄ«dzÄ«ba var iekļaut arÄ« papildus izmaksas, kas saistÄ«tas ar uzņēmējdarbÄ«bas turpināŔanu vai atrāku atjaunoÅ”anu.

9. Celtniecības risku apdroŔināŔana.

LÄ«dz ar ekonomikas pieaugoÅ”o dinamiku celtniecÄ«ba Latvijā ir ierindojusies bÅ«tiskāko tautsaimniecÄ«bas nozaru skaitā. CeltniecÄ«bas risku apdroÅ”ināŔana garantē stabilitāti gan darba pasÅ«tÄ«tājiem, gan izpildÄ«tājam, gan arÄ« finansētājam. Å ajā nozarē Sampo Latvija nodroÅ”ina piedāvājuma atbilstÄ«bu ikviena klienta konkrētajām vajadzÄ«bām. Tātad ā€“ Sampo Latvija galvenā priekÅ”rocÄ«ba ir klientiem piedāvātā diferencētā pieeja celtniecÄ«bas risku apdroÅ”ināŔanā.

CeltniecÄ«bas un montāžas visu risku apdroÅ”ināŔana ar vispārēju segumu- ÄŖpaÅ”i piemērota nelielu bÅ«vobjektu - privātmāju un dzÄ«vokļu celtniecÄ«bā un restaurācijā. Å is piedāvājums ir izstrādāts mātes uzņēmumā Sampo Enterprise un Somijā ir guvis vislielāko atzinÄ«bu tieÅ”i vidējos un mazos uzņēmumos.

Industriālās celtniecÄ«bas un montāžas risku apdroÅ”ināŔana -Å”ajā jomā Sampo Latvija piedāvā vispāratzÄ«tos un pasaulē plaÅ”i izmantotos apdroÅ”ināŔanas produktus. Å is apdroÅ”ināŔanas pakalpojums arÄ« Latvijā jau ir pārbaudÄ«ts praksē un guvis lieliskas atsauksmes. Piedāvājuma spektrs sniedz klientam plaÅ”as apdroÅ”ināŔanas iespējas, sākot no celtniecÄ«bas darbu apdroÅ”ināŔanas standarta polises lÄ«dz izvērstai visu risku polisei.


Latvijā pieprasītākie celtniecības risku apdroŔināŔanas segumi:

  • BÅ«vdarbu apdroÅ”ināŔana,
  • BÅ«vdarbu garantijas apdroÅ”ināŔana,
  • EsoŔā Ä«paÅ”uma apdroÅ”ināŔana, veicot objekta rekonstrukciju,
  • Civiltiesiskās atbildÄ«bas apdroÅ”ināŔana,
  • BÅ«vmateriālu apdroÅ”ināŔana (bÅ«vobjektā vai noliktavā),
  • BÅ«vmateriālu iekÅ”zemes transportÄ“Å”anas apdroÅ”ināŔana,
  • CeltniecÄ«bas tehnikas un darbrÄ«ku apdroÅ”ināŔana.

Sampo Latvija piedāvā celtniecÄ«bas uzņēmumiem gan vienreizējas apdroÅ”ināŔanas polises, gan arÄ« "atvērto polisi" kādam noteiktam laika periodam. "Atvērtā polise" apdroÅ”inājuma ņēmējam sniedz apdroÅ”ināŔanas aizsardzÄ«bu visiem projektiem konkrētā laika periodā. Tādējādi klients ietaupa gan administratÄ«vās izmaksas, gan laiku, jo nav nepiecieÅ”ams noslēgt atseviŔķu apdroÅ”ināŔanas lÄ«gumu katram konkrētam projektam.


10. Ārstu profesionālās atbildÄ«bas apdroÅ”ināŔana

Ārstu profesionālās atbildÄ«bas apdroÅ”ināŔana ir veids, kādā ikviens ārsts var apdroÅ”ināt iespējamos zaudējumus, kas var rasties treÅ”ai personai sakarā ar kļūdainu profesionālo darbÄ«bu. Saskaņā ar likumu ā€œPar prakses ārstiemā€ (stājies spēkā ar 1997. Gada 22. maiju) profesionālās atbildÄ«bas apdroÅ”ināŔana ir obligāta prakses ārstiem, taču brÄ«vprātÄ«gi Å”o apdroÅ”ināŔanas veidu var iegādāties jebkurÅ” sertificēts speciālists. Ar 1998. gada 12. maiju Ministru kabinets ir apstiprinājis prakses ārsta civiltiesiskās atbildÄ«bas obligātās apdroÅ”ināŔanas minimālo apdroÅ”inājuma summu 1000 Ls apmērā. AAS BALTA piedāvā sertificētām ārstniecÄ«bas personām apdroÅ”ināt gan savu profesionālo atbildÄ«bu, gan arÄ« Ŕīs personas vadÄ«bā strādājoÅ”o nesertificēto ārstniecÄ«bas personu profesionālo atbildÄ«bu, paredzot atlÄ«dzināt ne tikai zaudējumus pacientam (vai tā piederÄ«gajiem) un juridiskos izdevumus (saistÄ«ti ar prasÄ«bas izskatÄ«Å”anu, nokārtoÅ”anu, iespējamo aizstāvÄ«bu tiesas procesā), bet arÄ«:

ā€¢ ekspertīžu izdevumus, kas saistÄ«ti ar pretenzijas izskatÄ«Å”anu vai MedicÄ«niskās aprÅ«pes un darbspējas ekspertÄ«zes kvalitātes kontroles inspekcijas piemēroto soda sankciju pamatotÄ«bas izvērtÄ“Å”anu,

ā€¢ ārstniecÄ«bas personas izdevumus, kas saistÄ«ti ar MedicÄ«niskās aprÅ«pes un darbspējas ekspertÄ«zes kvalitātes kontroles inspekcijas piemērotām soda sankcijām, sakarā ar taktikas kļūdām. Maksa par apdroÅ”ināŔanu ir atkarÄ«ga no tā, kādā riska grupā konkrētās specialitātes ārsts ierindojams (izŔķir trÄ«s riska grupas). Piemēram, ja klients vēlas apdroÅ”ināt profesionālo atbildÄ«bu 1 000 Ls apmērā, tad maksa par apdroÅ”ināŔanu ir intervālā no 12 - 24 Ls, savukārt, 5 000 Ls apmērā - 40 - 60 Ls. Veicot vairāku sertificētu personu atbildÄ«bas apdroÅ”ināŔanu, piemērojamas atlaides no 5% lÄ«dz 50%, atkarÄ«bā no apdroÅ”ināto personu skaita. Ārstu profesionālās atbildÄ«bas apdroÅ”ināŔana tiek realizēta cieŔā sadarbÄ«bā ar Latvijas Ārstu biedrÄ«bu, kura piedāvā augsta lÄ«meņa sertificētus noteiktas nozares speciālistus konkrēto pretenziju izskatÄ«Å”anai, kā arÄ« sniedz ārstiem informāciju par profesionālās atbildÄ«bas apdroÅ”ināŔanas nepiecieÅ”amÄ«bu un priekÅ”rocÄ«bām.

11. PārapdroŔināŔana.

PārapdroÅ”ināŔana ir darbÄ«ba, kad daļa no apdroÅ”inātāja akceptētā riska tiek nodota citam apdroÅ”inātājam (pārapdroÅ”inātājam). PārapdroÅ”ināŔana ļauj samazināt zaudējumu lielumu atseviŔķiem riskiem vai zaudējumu summu, kas radusies no viena atgadÄ«juma, sadalot zaudējumus starp apdroÅ”inātāju un pārapdroÅ”inātāju. ApdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bas, kuras veic savu risku pārapdroÅ”ināŔanu, lÄ«dz ar to ierobežo atseviŔķu lielu zaudējumu iestāŔanos un stabilizē akceptēto risku portfeli. PārapdroÅ”ināŔana stabilizē arÄ« apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bu finansiālo stāvokli, jo uzlabo to maksātspējas normu. Piemēram,AAS BALTA pārapdroÅ”ina savus riskus pasaules lielākajās un stabilākajās pārapdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bās, tādās kā Swiss Re, Munich Re, Cologne Re, Lloydā€™s un citās. Papildus droŔību apdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bai nodroÅ”ina fakts, ka lielākā daļa lÄ«gumu noslēgti uzreiz ar vairākām pārapdroÅ”ināŔanas sabiedrÄ«bām, un finansu krÄ«ze kādā no Ŕīm sabiedrÄ«bām nevar bÅ«tiski ietekmēt to finansiālo stāvokli.

Strahovanie (2) šŸ“™ Š ŠµŃ„ŠµŃ€Š°Ń‚ ā†’ šŸ†” 11288

Strahovanie (2) šŸ“™ Š ŠµŃ„ŠµŃ€Š°Ń‚ ā†’ šŸ†” 11288