Оглавление 
 
 

Введение

     Автомобиль  в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни. Ежедневно на дорогах происходят тысячи дорожно-транспортных происшествий (ДТП). В них нередко погибают или получают увечья водители, пассажиры и пешеходы. Каждый седьмой пострадавший в ДТП остается инвалидом, другим требуется медицинская помощь и длительная реабилитация. Зачастую виновники ДТП не в состоянии оплатить в полном объёме причинённый ими ущерб и пострадавшие вынуждены нести дополнительные расходы, связанные с лечением, восстановлением утраченной трудоспособности или полученной инвалидностью.

     Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий для общества достаточно велики. Что и создало предпосылки  для создания института гражданской  ответственности за возмещение вреда в результате ДТП. В целях защиты прав, пострадавших в ДТП в России был введен в действие Федеральный Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». До вступления закона в силу обсуждения необходимости принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств велись уже тридцать лет, а сам закон разрабатывался с 1996 года. После вступления закона в силу возникла необходимость внесения поправок т.к. выявились несоответствия, недоработки и неточности в законодательстве. Как показала практика реализации закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», неточность процедуры оценки вреда жизни и здоровью редко трактуется в пользу пострадавших, например в случае гибели пострадавшего выплачивается лишь 12 тыс. рублей на организацию похорон, а счета медицинских учреждений, страховщики будут оплачивать в том случае, если пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь, а сделать это, достаточно сложно. В большинстве стран большая часть выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности приходится на компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП. В настоящее время в России происходит компенсация лишь в части возмещения имущественного вреда, т.е. ОСАГО, как основа экономического механизма компенсации ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет свои функции.

     Целью данной работы является изучение основ и особенностей страхования автомобилей.

     Для достижения поставленной ели были определены и решены следующие задачи:

1. изучить сущность и принципы страхования;
2. проанализировать пути решения проблем страхования в России;
3. рассмотреть страхование транспортных средств;
4. изучить особенности страхования транспортных средств в России.

1. Сущность и принципы  страхования

     По  своей сути страхование – это  система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов  создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

     Действующим законодательством страхование  определяется как система отношений  «по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

     В страховании как в двухстороннем  процессе в обязательном порядке  участвуют две стороны: страховщик и страхователь.

     Страховщик  – это юридическое лицо любой  организационно-правой формы, созданное  для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

     Страхователь  – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона.

     Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию наряду с финансами  и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей.

     Во-первых, страховые фонды образуются исключительно  на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

     Во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей – участников страхового фонда – за ущерб.

     В-третьих, страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени.

     В-четвертых, в страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.

     В-пятых, для страхования характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Виды личного страхования: страхование на дожитие, пенсионное страхование и другие имеют накопительный характер, что сближает в этом отношении банковскую и страховую деятельность.

     В-шестых, страхование предусматривает эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.

     Страхование как экономическая категория  имеет ряд функций, таких как:

• формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Эта функция реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Через данную функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.п.
• возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
• предупреждение и минимизация ущерба – предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

     Страхование всегда связано с риском. Страховой  риск – это вероятность наступления  страхового события. Он выражает объем  возможной ответственности страховщика  по тому или иному виду страхования. Определяется на основе данных статистики, эмпирически и на основе теории вероятностей. Достоверность страхового риска проверяется с помощью построения различных экономико-математических моделей (актуарные расчеты). Страховой риск имеет важное значение для определения размера страхового фонда

2. Пути решения проблем  страхования в  России

     Роль  страхования в развитии современной  российской экономики, как основного  элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений растёт, ещё совсем недавно ситуация на рынке актуарных услуг, была весьма неоднозначной и нестабильной, но положение вещей меняется быстрыми темпами и в положительную сторону, начиная с обязательного страхования, а обязательное страхование для любой страны является прогрессивным методом развития всего страхового дела.

     Страхование – один из самых важных компонентов  сферы услуг. Безусловно, благодаря  страхованию не создается новых  товаров, но тем не менее, распределение  убытков любого выгодоприобретателя  между всеми участниками страхового фонда делает более безопасной их деятельность. Многие виды производственных работ, которые непосредственно связанны с неопределенностью и риском - без страхования были бы невозможны.

     Так же важно отметить и то, что одной  из важнейших функций страхования является сосредоточение взносов большинства физических и юридических лиц, с помощью чего оно и превращается в форму принудительных сбережений, чем увеличивает потенциал инвестиционной активности в экономике.

     Тем не менее, на современном этапе развития страхования в России, имеются и проблемы, с которыми нужно бороться:

     – весьма низкий уровень спроса и платежеспособности физических и юридических лиц  на услуги страхования;

     – так же, нет надежных инструментов для долгосрочного размещения страховых  резервов;

     – ограничена конкуренция в некоторых  секторах рынка страховых услуг  благодаря созданию барьеров и уполномоченных страховых организаций для иностранных  страховщиков;

     – организационное и правовое обеспечение  государственного страхового надзора  далеко несовершенно.

     Современный рынок перестрахования в России характеризуется небольшим объёмом. Данный факт вынуждает первичных  страховщиков риски перестраховывать в зарубежных перестраховочных компаниях. Но в последнее время перестрахование  за рубежом сделалось возможным лишь крупным страховым компаниям, так как ужесточаются условия перестрахования, а в связи с большими убытками на международном страховом рынке, сильно возросли тарифы по перестрахованию. 

     Из  всего вышесказанного следует, что  трудности развития российского страхования связаны не только с общими проблемами развития данной сфере, но и с некоторыми особенностями российской переходной экономики. Развитие отношений страхования равнозначно уровню жизни населения, степени развития рыночных отношений и состоянию инфраструктуры.

3. Страхование транспортных средств

     Договоры  страхования транспортных средств  заключаются на добровольных началах  с гражданами Российской Федерации  не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России.

     Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые  произошли только на территории Российской Федерации.

     Средство  транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и  предприятий и личных средств граждан. На страхование принимаются средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование автомобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие регистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД).

     Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое  возмещение от повреждения или гибели только самого транспортного средства, и авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя.

     Страхование транспортных средств и дополнительного  оборудования проводится:

• на случай похищения (краж, угона) - по стоимости транспортного средства с учетом износа;
• на случай уничтожения - по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;
• на случай повреждения - по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасание транспорта, его транспортировки.

     Страхователю  предоставляется право заключить  договор страхования транспортного  средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «похищение (угон)» производится только в полном пакете рисков на срок не более 12 месяцев.

     Страхователем из числа граждан может быть физическое лицо, являющееся собственником транспортного средства, доверенным лицом, а также лицом, использующим средство транспорта по договору имущественного найма.

     Тарифные  ставки устанавливаются в зависимости  от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и сро¬ка эксплуатации автомобиля.

     Что касается платежей, то они могут  быть внесены наличными деньгами одновременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию) по месту  работы страхователя.

     Страховщик  выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов: в случае ДТП - справки ГИБДД, при пожаре - заключения или копии постановления Госпожарнадзора; в случаях хищения отдельных частей автомобиля - справки; в случае хищения автомобиля - справки и копии постановления о приостановлении уголовного дела из следственных органов.

     Договором устанавливается определенный процент  выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.

     Общая сумма страхового возмещения не может  превышать соответствующей страховой  суммы, обусловленной договором.

     Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

     В случае договора страхования с собственным  участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму  и уплатой платежа по тарифу ущерб  в размере франшизы не возмещается.

     Все разногласия, возникающие по договору страхования, а также между сторонами и лицами, виновными в наступлении страхового случая, рассматриваются в установленном порядке судебными органами.

     Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.

     В связи с развитием производства автомашин и распространением автомобильного транспорта во всем мире возникла необходимость в страховании средств транспорта и гражданской ответственности владельцев этих средств.

     Многие  компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен - банкротство ряда компаний.

     Недостаточно  разработана юридическая база для проведения операций по страхованию каско и автогражданской ответственности.

     Практика  страхования средств транспорта на российском страховом рынке в  основном предусматривает существование 3 отдельных видов автомобильного страхования:

     1. Страхование автокаско

     2. Страхование гражданской ответственности

     3. Страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров в средстве транспорта.

     Страхование автокаско осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Может быть также включено страхование дополнительного оборудования.

     Страхование ответственности владельцев транспортных средств, как уже указано, не является обязательным на территории России. Однако страхование гражданской ответственности для иностранных граждан в России согласно постановлению МИД РФ является обязательным. Страхуется ущерб, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно, ущерб, причиненный страхователем жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.

     Объектом  третьего вида страхований, страхование  от несчастных случаев водителя и  пассажиров, является жизнь и здоровье любого их них, и такое страхование  может быть заключено по системе  мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором-для всего средства транспорта. Возмещаются суммы, если в результате несчастного случая наступает длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть застрахованы временная нетрудоспособность и медицинские расходы.

     Принципы  оценки риска при приеме на страхование  в основном одинаковые у большинства  страховых компаний; при этом учитываются  технические данные и характеристика конкретной автомашины (стоимость, класс, тип, мощность, объем двигателя). Повышенным риском в связи с возможностью угона считаются автомобили дорогих марок (Мерседес-600, БМВ всех серий, внедорожники или джипы всех моделей) и соответственно увеличиваются страховые премии.

     Несмотря  на неразвитую страховую культуру населения, на экономический кризис, а также на то, что материальный уровень большинства российских граждан, особенно в последнее время, крайне низок для того, чтобы страховать свою автомашину, уплачивая 10% от ее стоимости, рынок автострахования выжил, хотя и с большим трудом.

     То, что рынок продолжает быть на плаву, в значительной степени объясняется  тем, что многие страховые компании являются по сути кэптивными, принадлежащими финансово-промышленным группам, и  автоматически страхуют имущественные  интересы своих учредителей, в том числе и значительное количество автомашин.

     Развитие  рынка автострахования, по всей вероятности, будет зависеть от снижения тарифов, особенно по страхованию автокаско, которые чрезмерно высоки.

     Многие  компании предусматривают систему  франшиз для снижения тарифов и систему скидок и надбавок в зависимости от результатов страхования по итогам прошедшего года.

     В современных условиях, помимо вышеуказанных  причин, тормозом для развития рынка  страхования средств автотранспорта является криминализация страхового рынка. Параллельно с развитием страхования будет развиваться и вовлечение в него криминальных элементов, так как увеличение денежных средств в страховом секторе привлечет внимание не только авторитетов, но и мелких мошенников преступного мира.

     Российские  страховые компании уделяют особое внимание тому, как будут возмещаться убытки страхователя. От этого во многом зависит и выбор страховой компании. Наиболее привлекателен вариант, когда страховая компания сама производит экспертизу повреждений и на ее основе напрямую оплачивает стоимость ремонта автомобиля на станциях техобслуживания, с которыми у них заключены договоры. У некоторых страховых компаний имеются собственные технические центры, где производится и оценка повреждений и ремонт автомобилей своих клиентов.

     Можно акцентировать внимание на том, что  будущее автострахования, как и  многих других видов страхования, зависит  от общего возрождения российской экономики, увеличения материального уровня населения, совершенствования законодательной  и правовой базы для этого вида страхования и введения обязательного страхования автогражданской ответственности.

4. Особенности страхования  транспортных средств  в России

     Приведем  факторы, исходя из которых, рассчитывается стоимость страхового полиса ОСАГО:

     1. Тип транспортного средства, цель использования, физическое лицо страхуется или юридическое. (кат. А, В, С, D, личная, такси и т.д.)

     Например, для легкового автомобиля физического  лица тариф – 1980 рублей, для легкового  юридического 2375, для легковушки, используемой в качестве такси – 2965 рублей.

     2. Место прописки собственника  ТС.

     3. Ограниченная страховка (имеются  вписанные водители) или неограниченная (за руль может садиться любой  водитель, имеющий доверенность).

     4. Если страховка ограниченная, будут  иметь значение возраст и стаж всех вписанных водителей.

     5. Мощность двигателя легкового  автомобиля или разрешенная максимальная  масса грузового, или количество  мест в автобусе.

     6. Период использования ТС в  течение года (3, 4, 5 месяцев и т.д.).

     7. Количество предыдущих лет страхования. Были при этом аварии по вине страхователя.

     Страховые премии по КАСКО зависят от следующих  факторов:

     Возраст водителей. Согласно статистике, чаще всего в ДТП попадают водители, имеющие возраст менее 21 года и  более 65 лет. Соответственно, для такой категории водителей большинством страховщиков применяются коэффициенты, существенно повышающие стоимость полиса КАСКО.

     Водительский  стаж. Чем менее опытен водитель, тем дороже обойдется страховка. Риск попадания в дорожно-транспортное происшествие у водителя, только что получившего водительское удостоверение, значительно выше, чем у водителя со стажем более трех лет.

     Год выпуска ТС. Соответственно, чем  старше автомобиль, тем выше стоимость  страховки. При достижении определенного  возраста ТС могут и не застраховать.

     Стоимость ТС. При оформлении полиса для новых  ТС стоимость полиса зависит от цены, указанной в договоре купли-продажи. При покупке ТС с пробегом для  расчета стоимости полиса берется  средняя рыночная стоимость для  данной модели, рассчитанная по специальным каталогам. Разумеется, для страховщика логичным будет указать нижнюю ценовую планку.

     Марка и модель ТС. Существует два варианта КАСКО: частичное (от ущерба) и полное (все остальные страховые случаи, в том числе угон). При оформлении частичного КАСКО его стоимость напрямую зависит от средней цены восстановительного ремонта для данной модели. Стоимость частичного КАСКО стабильно растет для японских и европейских моделей. Однако среди европейских моделей все же есть исключения для ТС немецкого и французского происхождения: на них стоимость полиса неизменна долгое время. На новые корейские модели, пожалуй, лишь за исключением Daewoo Nexia, стоимость частичного КАСКО стабильно растет. При оформлении полного КАСКО его стоимость очень сильно зависит от статистики угона конкретных моделей автомобилей. Так, например, наиболее часто угоняют «японцев» Nissan Primera, Honda Accord и Toyota Avensis.

     Автомобили, приобретаемые в кредит. Следует  отметить, что стоимость страхового полиса может существенно отличаться для кредитных автомобилей и для машин, покупаемых за наличный расчет как в большую, так и в меньшую сторону.

     Противоугонная  система ТС. Оснащение ТС противоугонной системой желательно проводить только после согласования с выбранным  страховщиком. Страховщик может потребовать установки на ТС противоугонной системы определенной модели, а для дорогих марок автомобилей – спутниковой поисковой системы слежения. При отсутствии конкретных требований зачастую стоимость страховки выше.

     Смена страховщика. Многие страховые компании дают скидку на оформление полиса в 5% за переход к ним из другой страховой компании.

     Выбор сервисного центра. ТС в обязательном порядке обслуживаются либо в  сервисных центрах официального дилера, либо в центрах, заключивших  договор со страховщиком. При выборе иных сервисов полис обойдется дороже на 20%.

     Вид страховой суммы. Существуют выплаты, уменьшаемые с наступлением каждого  страхового случая (агрегатные), и выплаты, остающиеся постоянными (неагрегатные). Стоимость полиса по второй схеме страхования может превышать первую на 25%.

     Другие  факторы. К ним, например, относятся: применение франшизы, варианты ночной парковки, варианты выплаты премии страховщику, другие. Существенную скидку на страховой полис можно получить, если в договоре со страховой компанией указано, что в ночное время автомобиль находится на охраняемой стоянке или в гараже. Но в таком случае существует определенный риск не получить страховое возмещение при угоне автомобиля, например, от магазина.