Содержание

Введение

 Владение  транспортным средством и его  эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного  средства связаны наибольшие риски  утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобилем риски в меньшей степени поддаются снижению.

 Страхование - система страховой защиты от возможного наступления различного рода рисков. Оно представляет собой способ возмещения страховщиком убытков пострадавшим путем их распределения между всеми страхователями. Страховщик формирует за счет страховых взносов всей совокупности страхователей страховой фонд, средства которого при наступлении страховых событий направляет на страховые выплаты. Отсюда, страховщик является лишь посредником в этой системе отношений, причем на его ответственности длительный период времени находятся большие суммы денежных средств.

 В большинстве  стран лица, не обладающие полисом  страхования автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами.

 Страховое покрытие должно распространяться на ответственность страхователя в  случае смерти или увечья, причиненного третьим лицам, и повреждения  их собственности.

 Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

1. История развития автострахования в России

 В России разговоры о введении страхования  автомобилей велись еще в 1924 году, но дальше них дело так и не пошло. Заметным событием в истории развития страхования в СССР стало постановление Совета Министров «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», принятое в 1984 году. В соответствии с этим документом в СССР появилось страхование «авто-комби», объектами которого являются сами транспортные средства, багаж и пассажиры.

 При этом страхование ответственности  автовладельцев в нашей стране появилось  лишь в 1991 году, притом на добровольной основе, а закон об обязательном страховании владельцев транспортных средств был принят в 2002 году и вводился поэтапно.

 Программа начала действовать с 1 июля 2003 года, при этом в течение полугода за отсутствие полиса «автогражданки»  не предусматривалось штрафных санкций. В настоящее время за заведомое отсутствие полиса предусмотрен штраф от 500 до 800 рублей и запрет на эксплуатацию автомобиля.

 Согласно  закону об ОСАГО, с 1 июля 2003 года для  прохождения государственного технического осмотра или постановки транспортного  средства на учет в органах ГИБДД необходимо было предъявить полис ОСАГО. А с 1 января 2004 года эксплуатация транспортного средства при отсутствии полиса и вовсе была запрещена.

 По  полису ОСАГО водитель транспортного  средства страхует свою гражданскую  ответственность перед третьими лицами. Другими словами, если по его вине произошло ДТП, в результате которого пострадал автомобиль второго участника, нанесен ущерб любому недвижимому имуществу (например, витрине магазина или дорожному ограждению) либо жизни и здоровью других участников движения, страховая компания возмещает потерпевшей стороне затраты на восстановление поврежденного имущества, а также лечение пострадавшего.

 На  сегодняшний день размер страховой  суммы, утвержденный Правительством РФ, составляет 400 тысяч рублей. Указанная сумма делится на 2 части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью и возмещение вреда, причиненного имуществу. Если в результате ДТП пострадало двое и более человек, на возмещение вреда, причиненного их жизни или здоровью, будет выплачено максимум 240 тысяч рублей, а если потерпевший один - 160 тысяч рублей. Аналогичным образом меняется сумма возмещения вреда, причиненного имуществу: при повреждении имущества двоих и более потерпевших будет выплачено максимум 160 тысяч рублей, а при причинении вреда имуществу одного потерпевшего - не более 120 тысяч.

 При желании автовладелец может увеличить  сумму возмещения ущерба, воспользовавшись услугой дополнительного автострахования (ДСАГО).

 Что же касается самого виновника ДТП, ущерб, нанесенный его автомобилю, жизни и здоровью, ОСАГО не возмещает. Это возможно только при добровольном страховании автомобиля (АВТОКАСКО). Это добровольное страхование транспортного средства от угона, хищения и ущерба. Страховка по АВТОКАСКО выплачивается, если произойдет ДТП, если на машину упадет камень, цветочный горшок с балкона или любой другой предмет, если машину смоет ураганом, ударит молния или побьет град, если она сгорит, если её угонит вор или вандалы побьют фары или расцарапают стекло и так далее. Известно, что любая царапина превращает новую машину в ремонтированную и уменьшает её стоимость. Именно для этих случаев и существует АВТОКАСКО: страховая компания берет на себя ремонт машины или выплачивает автовладельцу компенсацию ремонта. Стоимость КАСКО страховки зависит от того, сколько стоит сам автомобиль, какая у него марка, входит ли он в список самых угоняемых транспортных средств, входит ли в стоимость франшиза, каков стаж водителя, каков возраст авто и другие условия, схожие с условиями стандартного ОСАГО. У некоторых компаний свое понятие о страховом случае. Поэтому стоит заранее внимательно ознакомится с договором автострахования, посоветоваться с другими автолюбителями и выбрать ту компанию, которая предоставит самые выгодные условия. В противном случае автовладельца могут ожидать «подводные камни».

 Так например, если машину подожгли, а она  застрахована от пожара, а не от поджога, то и страховая компания вроде  бы ни при чем. Приведем еще пример, если ваша машина застрахована от похищения, а угонщик врезался в фонарный столб и бросил автомобиль посреди дороги, страховой случай не наступил, а значит, компания не должна выплачивать компенсацию. Чтобы этого с вами не произошло, узнайте, как понятие КАСКО толкует страховая компания, и только после этого заключайте договор.

 Несмотря  на множество споров вокруг доходности «автогражданки» для страховых  компаний и принципов расчета  ее стоимости для водителей, она  все-таки привносит некий элемент  цивилизованности на российские дороги. Кроме того, она способствовала росту других типов страхования.

 Точкой  отсчета для российского рынка  добровольного автострахования  можно назвать конец восьмидесятых - начало девяностых годов. Национальный рынок страхования АвтоКАСКО  начал формироваться с момента  открытия крупными западными компаниями своих представительств в России. Именно эти зарубежные фирмы принесли культуру страхования своих автопарков. Безусловно, автомобили посольств иностранных государств страховались и ранее, но их доля в автопарке России была крайне мала. Нельзя сказать, что западный опыт сразу упал на благодатную почву, тем не менее, привнесенные преимущества, регламенты и правила цивилизованной страховой деятельности оказали неоценимое позитивное влияние на развитие российского страхового рынка .

 2. Понятие автострахования, его функции и формы

 Под автотранспортным страхованием понимается совокупность видов страхования  от опасных рисков, возникающих на автотранспортном средстве.

 Объектами страхования могут выступать  как сами автотранспортные средства, так и перевозимые ими грузы.

 Автотранспортные  средства - механизированные и другие средства автомобильного и моторного  транспорта. На страхование принимаются  автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД  РФ. Страхователями средств транспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица в любой организационно-правовой форме.

 Объем обязательств страховщика определяется следующими основными вариантами:

1. Полное  возмещение ущерба.

2. Частичное возмещение ущерба.

3. Возмещается  только ущерб, нанесенный в  результате стихийного бедствия, ДТП, похищения или угона.

4. Возмещение  ущерба, нанесенного вследствие  пожара, взрыва, ДТП (кроме боя  стекол или повреждения шин,  если при этом транспортному  средству не причинены другие повреждения).

 Особенности страхования автомобилей:

- участие  страхователя в несении риска  путем установления франшизы;

- возмещение  стоимости потери товарного вида  автомобиля в результате страхового  события, на случай наступления которого заключен договор.

 Определение ущерба производится на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного  надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.).

 Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.

 Обязанности сторон при наступлении страхового случая.

 Страхователь  обязан:

 - принять  все меры к спасению автомобиля;

 - в  случае аварии, пожара, взрыва, похищения авто незамедлительно заявить в компетентные органы (ГАИ, органы пожарного надзора и т.д.);

 - в  течение суток письменно заявить  в страховую компанию;

 - предъявить  в страховую компанию поврежденный  автомобиль;

 Страховщик  обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховой акт и в течении установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.

 Страхование гражданской ответственности автовладельцев (или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источники выплат потерпевшем, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.

 Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, согласно закону, являются:

1) гарантия  возмещения вреда, причиненного  жизни, здоровью или имуществу  потерпевших, в пределах, установленных  Федеральным законом;

2) всеобщность  и обязательность страхования владельцев ТС;

3) недопустимость  использования на территории  РФ транспортных средств, владельцы  которых не исполнили установленную  Федеральным законом обязанность  по страхованию своей гражданской  ответственности;

4) экономическая  заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения.

 Автотранспортные  средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные  виды страховых рисков:

 1. Страхование  «автокаско» осуществляется на  случай аварии, пожара, стихийного  бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов.

 Страховой интерес может распространяться и на дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве и являющееся его неотъемлемой частью.

 В настоящее  время страховые тарифы по страхованию «автокаско» варьируются в большинстве компаний от 5 до 13% от стоимости автомобиля или от страховой суммы. При страховании автомобилей иностранных производителей страховые тарифы выше - до 18% от стоимости нового автомобиля.

 2. Страхование  от всех видов риска, или «автокомби», представляет собой наиболее широкий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортного средства, принятого на страхование. Возмещению страховщиком подлежат убытки страхователя, вызванные утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, причинением вреда жизни и здоровью потерпевших или их имуществу при эксплуатации этого транспортного средства, вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, покрытие ущерба, причиненного багажу и другим предметам, находящимся в салоне автомобиля.

 Страхование багажа не распространяется на антикварные  и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных  и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной предпринимательской деятельностью.

 3. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Страхование гражданской ответственности для иностранных граждан в России, согласно постановлению МИД РФ, является обязательным. Страхованию подлежит риск ущерба, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно ущерб, причиненный страхователем, жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.

 4. Объектом  страхования от несчастных случаев  водителя и пассажиров (или страхование мест) - является имущественный интерес по поводу жизни и здоровья любого из них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором - для всего средства транспорта. Страховое обеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случая наступает длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть приняты на страхование риски временной общей нетрудоспособности, являющейся результатом дорожно-транспортного происшествия, и медицинские расходы, связанные с восстановлением здоровья.

 Удельный  вес основных видов страхования  в общем объеме страховых премий по автострахованию российских страховых  организаций следующий:

- страхование  «автокаско» - 21%;

- страхование  «автокаско» + гражданская ответственность - 33%;

- страхование  только гражданской ответственности - 16%;

- страхование  «автокомби» («автокаско», гражданская  ответственность и несчастные  случаи) - 17%.

 В автостраховании  страховая сумма принятого на страхование транспортного средства может быть определена как действительная (рыночная) цена транспортного средства на дату заключения договора страхования, определяемая как стоимость нового транспортного средства с учетом износа, или устанавливается по соглашению между страховщиком и страховой компанией. В соответствии с российским законодательством страховая сумма не может быть выше реальной рыночной цены автомобиля.

 При страховании гражданской ответственности  и от несчастного случая стороны  договора могут установить любую  согласованную между ними страховую сумму. Достаточно часто в договорах страхования автотранспортных средств иностранного производства страховая сумма номинируется в иностранной валюте. При этом уплата страховой премии, так же как и страховой выплаты, осуществляется сторонами в российских рублях. В этом случае в договоре страхования или в дополнительных условиях должен быть установлен порядок определения курса обмена валют, исходя из которого страховщик будет рассчитывать сумму страховой выплаты. В договоре страхования могут быть установлены ограничения на изменение валютного курса, по которому будет произведена выплата - в процентах или в абсолютной величине.

 Подходы к оценке страховой суммы при  заключении договоров страхования  с различными условиями страхового покрытия неодинаковы. В случае если договор страхования заключается только на случай угона, наиболее распространенной является практика определения в договоре в качестве действительной стоимости застрахованного транспортного средства рыночной стоимости или стоимости, рассчитанной как разница между стоимостью приобретения и суммой износа за полные годы использования транспортного средства. Ежегодный процент износа для различных видов и типов автотранспортных средств страховщики устанавливают в правилах страхования: как правило, 30% от страховой суммы на первом году использования автомобиля. Если страховое покрытие в договоре страхования распространяется только на риски повреждения транспортного средства, то страховая сумма устанавливается как восстановительная стоимость подлежащих замене деталей транспортного средства и стоимости восстановительных работ. Вместе с тем в условиях страхования некоторых компаний и при расчете страхового возмещения при частичном повреждении транспортного средства также применяются нормы амортизации к стоимости замененных деталей, а при расчете страхового возмещения в случае угона или конструктивной гибели при повреждении транспортного средства расчет амортизации к стоимости транспортного средства определяется также и на дату выплаты.

 Важное  влияние на определение размера страховой премии оказывает применение системы бонус-малус, влияющей на повышение или понижение рассчитанного на основании базовых показателей страхового тарифа. Система бонус-малус предполагает применение повышающих и понижающих коэффициентов, применяемых к базовому страховому тарифу. Размер таких коэффициентов учитывает результаты договора страхования, предшествующего заключаемому вновь. В частности, в случае управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения в предшествующий год действия страхования применяется повышающий коэффициент в размере 150% от базового страхового тарифа, при лишении водительских прав на срок больше 6 месяцев - 100%, при аннулировании водительских прав - 200%, при регистрации 3 и более дорожно-транспортных происшествий - 50% и так далее. Такие надбавки к тарифу являются кумулятивными и не могут составлять в совокупности более 400% от базового страхового тарифа.

 В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

 Страхование автотранспорта является имущественным  страхованием и подразделяется на страхование  транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

 Страхование автотранспорта как имущества - "автокаско" - обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и  дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

 Объектом  страхования по договору "автокаско" являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

 Как правило, страхование "автокаско" включает целый набор страховых  рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

 Страхование по риску "ущерб" - гибель или повреждение  транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва , провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов.

 Аварией признается уничтожение или повреждение  транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновения с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы(сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

 Страхование по риску "утраты товарного вида" - уменьшение действительной стоимости  имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску  "ущерб".

 Страхование по риску "помощь на дорогах" - на случай отказов в работе отдельных  агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной  на т.с.) которые препятствуют движению транспортных средств и для устранения которых необходима помощь специалистов.

 Страхование по риску "угон" - утраты транспортного  средства в результате угона или  хищения обязательно подтверждение  факта обращения в правоохранительные органы.

 Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

 Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

 Кроме того, страховщики не могут непосредственно  заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

 Страхователями  могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие  со страховщиками договоры страхования  либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц  и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

 По  системе "автокаско" на страхование  принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие  страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

 Страховые компании в праве вводить собственные  правила на этот счет. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств компании "РОСНО" на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные т.с. на которые выданы регистрационные знаки "транзит", также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора.

 На  страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствием с правилами "РОСНО" оборудование установленное на т.с. признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.

 Конкретный  договор страхования может предусматривать  ответственность страховщика, как  по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай д.т.п.

 Дабы  обезопасить себя от компенсации  ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя. Страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

 Так убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

 Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость т.с.

 Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

 Сумма страховой премии - платы за страхование  рассчитывается из величин страховой  суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия  страхования и порядок уплаты страховой премии.

 В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу - размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.

 Условная  франшиза - та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает  его полностью, если он ее превышает.

 При безусловной франшизе - страховщик возмещает убыток за вычетом суммы  франшизы.

 Договор страхования, как правило, заключается  сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

 Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах: