Страхование багажа

Содержание

1. Страхование багажа

Страховая компания является Страховщиком и заключает договоры страхования багажа граждан, перемещающихся по территории России и выезжающих за границу.

Страхователями по договору страхования багажа могут быть юридические  лица и дееспособные физические лица. Договор страхования может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу Выгодоприобретателя - лица, имеющего законный имущественный интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества.

В случае если договор страхования заключен страхователем в пользу Выгодоприобретателя, на последнего распространяются права и обязанности страхователя. Выгодоприобретателями по рассматриваемому вопросу могут быть только физические лица[1, 355].

Объект страхования

Объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением принадлежащим ему багажом. Под багажом понимаются личные вещи страхователя (Выгодоприобретателя), перевозимые им в ходе поездки за границу России, как сданные в багаж транспортной организации, так и ручная кладь.

Страховые случаи

Страховым случаем является событие, предусмотренное договором  страхования, в результате которого возникает обязанность страховщика  выплатить страховое возмещение.

Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования и подтвержденные документально: полная гибель, частичное повреждение, пропажа багажа, возникшие вследствие:

• стихийных бедствий: бури, града, наводнения, затопления, землетрясения, урагана, оползня и т.п.;
• пожара, удара молнии, взрыва,  мер, принятых для тушения пожара;
• кражи, грабежа, разбоя;
• дорожно-транспортного происшествия или несчастного случая со страхователем;
• преднамеренной порчи багажа третьими лицами.

Страховщик возмещает  также расходы по поиску, экспертизе, хранению и пересылке найденных вещей, а также по спасению и приведению в порядок застрахованного имущества. Косвенные расходы (проживание в гостинице, транспортные расходы и пp.) возмещению не подлежат.

Страховщик не производит выплату страхового возмещения, если страховой случай произошел в связи с:

• алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением Застрахованного;
• самоубийством (покушением на самоубийство) Застрахованного;
• воздействием ядерного взрыва, радиации, радиоактивного или иного вида заражения;
• умышленными действиями Застрахованного и/или заинтересованных третьих лиц, направленных на наступление страхового случая;
• совершением Застрахованным противоправного деяния, находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая;
• военными действиями и их последствиями, народными волнениями, забастовками, восстаниями, мятежами, массовыми беспорядками, актами терроризма и их последствиями;
• износа, ржавчины, плесени, обесцвечивания и других естественных изменений свойств застрахованного имущества;
• порчи имущества насекомыми или грызунами;
• царапин, шелушения окраски, других нарушений внешнего вида имущества, не вызвавших нарушения его функций;
• непринятия страхователем своевременных мер к спасению застрахованного имущества;
• повреждения багажа, посланного отдельно или почтовым отправлением[2].

                    Предметы багажа, не подлежащие страхованию.

Действие договора страхования  распространяется на весь багаж страхователя, исключая ниже перечисленные предметы, если иное не установлено в договоре страхования:

• наличные деньги в российской и иностранной валюте, ценные бумаги, дисконтные и иные банковские карточки;
• изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, а также драгоценные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни без оправы;
• меховые изделия (из натурального и искусственного меха);
• антикварные и уникальные изделия, произведения искусства и предметы коллекций;
• проездные документы, паспорт и любые виды документов, слайды, фотоснимки, фильмокопии;
• рукописи, планы, схемы, чертежи, модели, бухгалтерские и деловые бумаги;
• любые виды протезов;
• контактные линзы;
• животных, растения и семена;
• средства авто-, мото-, велотранспоpта, воздушные и водные средства транспорта, а также запасные части к ним;
• предметы религиозного культа;
• спортивный инвентарь, полная гибель или повреждение которого произошли во время занятий спортом или спортивных соревнований[6].

На меховые изделия (из натурального и искусственного меха), украшения (изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней), переносную (портативную) аудио-, фото-, кино-, видео- аппаратуру, вычислительные и программные системы, пишущие машинки и т.д. и любые принадлежности к ним действие страхового покрытия распространяется только при соблюдении следующих условий:

Страхователь относится  к ним с должной бережливостью  и использует их только по прямому  назначению;

страхователем принимаются все необходимые меры к обеспечению их целостности и сохранности;

эти предметы находятся на хранении в сейфах, камерах хранения или других специально отведенных для этого местах;

эти предметы находятся  в надежно запертых помещениях зданий, каютах пассажирских судов и охраняемых гардеробах.

При краже багажа из автомобиля (прицепа) страховое возмещение выплачивается при наличии документов, подтверждающих, что кража произошла в дневное время суток (с 6.00 до 22.00) и похищенные вещи находились в запертом багажном отсеке оставленного на автостоянке с контpольно-пpопускным пунктом  автомобиля (прицепа). В данном случае страховое покрытие не распространяется на меховые изделия, украшения (изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней), переносную (портативную) аудио-, фото-, кино-, видео- аппаратуру, вычислительные и программные системы, пишущие машинки и т.д. и любые принадлежности к ним. А также если кража произошла  во время  остановки  не более  чем  на три часа.

По особому соглашению сторон, действие страхового покрытия может распространяться на страховые случаи, произошедшие во время нахождения багажа под присмотром страхователя, в багажном отделении транспортной службы, камере хранения, охраняемом гардеробе и при пользовании услугами официально предоставленного носильщика.

 Страховая сумма. Страховая премия

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик осуществляет выплаты по договору страхования. При этом по договору страхования багажа действует безусловная франшиза (то есть собственное участие страхователя в оплате убытка)  в размере 15% от указанной в полисе страховой суммы.

Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества. Такой стоимостью  считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Действительная стоимость определяется исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного погибшему, за вычетом износа. Для меховых изделий, украшений (изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней) действительная стоимость определяется в размере оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в комиссионной торговле[6].

Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику (его полномочному представителю) в соответствии с договором страхования.

Страховая премия устанавливается страховщиком в соответствии с его тарифами. Страховая премия вносится страхователем разовым платежом за весь период страхования, если договором не предусмотрено иное. Оплата страховой премии может производиться в безналичной форме или наличными деньгами. Страховая премия считается уплаченной: при безналичной форме – с даты поступления страховой премии на расчетный счет страховщика; при уплате наличными деньгами -  с момента уплаты страховой премии в кассу страховщика (по квитанции его полномочному представителю).

Страховая премия по соглашению сторон и в соответствии с действующим законодательством РФ может устанавливаться как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Страховая премия, установленная в иностранной валюте, уплачивается в рублях по курсу Центрального Банка РФ на день платежа, если иной курс не установлен соглашением сторон. В случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, страховая премия может уплачиваться в иностранной валюте.

Если иного не предусмотрено  соглашением сторон, страховая премия должна быть уплачена до получения договора страхования (полиса) страхователем, но не позднее          5 (пяти) рабочих дней  от даты подачи заявления о заключении договора страхования.

В случае неуплаты страховой премии на условиях, установленных договором страхования, договор страхования считается не вступившим в силу и не влечет каких-либо последствий для его сторон (если договором страхования не предусмотрено иное).

 Действие договора страхования

Договор страхования заключается на срок пребывания страхователя за границей России, но не более одного года, если иное не предусмотрено договором страхования. Договор страхования не действует в той стране, где Застрахованный имеет вид на жительство и/или гражданином которой он является (если иное не предусмотрено в договоре страхования).

Страхование вступает в силу с 0.00 часов указанной в страховом полисе (идентификационной карточке) даты начала страхования, но только после пересечения страхователем государственной границы страны выезда (отметка пограничных служб в заграничном паспорте) и при условии  уплаты Страхователем страховой премии за весь период страхования (если иное не предусмотрено в договоре страхования).

Порядок заключения договора страхования

Для заключения договора страхования страхователь обращается к страховщику с устным или письменным заявлением в установленной форме о своем намерении заключить договор страхования либо сообщает об этом письмом, телефаксом или телексом с указанием следующих данных:

• фамилии, имени, отчества на русском языке и в латинской транскрипции (как в заграничном паспорте), даты рождения страхователя, адреса, телефона;
• наименования, юридического адреса, телефона, банковских реквизитов, если стpахователь - юридическое лицо;
• дат начала и окончания пребывания за границей России;
• стран, на территории которых должен действовать договор страхования, а также стран, через которые проходит маршрут поездки;
• описания багажа и перечисления вещей в нем (с указанием их стоимости). Страховщик имеет право запросить у страхователя документы, подтверждающие стоимость ценных вещей, входящих в багаж.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.

Факт заключения договора страхования удостоверяется выдаваемым страховщиком страхователю страховым полисом с приложением правил,  либо путем составления одного документа в соответствии с положениями гражданского законодательства РФ.

Действия сторон при  наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая страхователь обращается на месте происшествия в управомоченные органы (представители администрации гостиницы, транспортной организации, местные правоохранительные органы) для получения документов, фиксирующих факт утраты или повреждения багажа  (например, коммерческий акт, составляемый представителем перевозчика). Отказ указанных органов в составлении надлежащих документов также должен быть оформлен в письменном виде.

Заявление и документы  на получение страхового возмещения должны быть представлены страховщику в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента возвращения страхователя из поездки, в течение которой произошел страховой случай. В заявлении должны быть указаны характер и обстоятельства страхового случая, организация, формировавшая туристическую группу, дата выезда за границу. В заявлении также должен содержаться перечень утраченных или поврежденных вещей. К заявлению прилагаются чеки, квитанции, ярлыки и т.п. на утраченные или поврежденные вещи. К заявлению также должны быть приложены документы, указанные в п.8.1 (с приложением переводов оригиналов документов, составленных на ином, чем русский, английский, французский, немецкий язык), а также страховой полис.

Страховщик вправе проводить проверку представленных документов, запрашивать сведения у организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая страхователь обязан давать письменные разъяснения на запросы страховщика, связанные со страховым случаем.

Страховое возмещение выплачивается:

а) при полной гибели, полной или частичной пропаже  багажа - в размере его действительной стоимости, за вычетом остаточной стоимости поврежденного багажа, но не свыше страховой суммы;

б) при частичном повреждении  багажа - в размере расходов на ремонт.

Полная гибель багажа имеет место, если расходы на ремонт с учетом износа вместе с остаточной стоимостью превышают действительную стоимость багажа. Застрахованный багаж считается поврежденным, если расходы на ремонт вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную стоимость неповрежденного багажа.

Размер ущерба определяется по каждому предмету в отдельности. Общая сумма выплат не может превышать страховую сумму, установленную в договоре страхования.

Если похищенная (пропавшая) вещь была возвращена страхователю, то он обязан вернуть страховщику полученное страховое возмещение, за вычетом связанных со страховым случаем расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи,  не позднее 15 (пятнадцати) календарных дней после возврата ему похищенной (пропавшей) вещи.

Если за утраченный или  поврежденный багаж или его часть страхователь получил возмещение от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по договору страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. О получении таких сумм страхователь обязан немедленно сообщить страховщику.

В случае если утраченный или поврежденный багаж сдавался перевозчику в качестве багажа или находился при пассажире (ручная кладь), страховая выплата производится в дополнение к выплатам перевозчика, производимым им в соответствии с условиями перевозки, и только после получения таких выплат застрахованным[5].

При утрате (краже) отдельных предметов, входящих в состав комплекта, набора и т.п., сумма ущерба определяется как разница между стоимостью данного комплекта, набора и т.п. и стоимостью сохранившихся предметов.

Страховая выплата производится страхователю (Выгодоприобретателю) единовременно в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с момента окончания расследования страховщиком всех обстоятельств страхового случая и принятия решения о выплате страхового возмещения.

Порядок рассмотрения споров

Споры, связанные с  договором страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение суда в соответствии с действующим российским законодательством.

2. Страхование груза на морском транспорте

Современное морское  страхование включает не только страхование судов, ответственности судовладельцев, но и страхование грузов (товаров, перевозимых морскими судами).

Конечно же, морское страхование  грузов обладает определенными особенностями  по сравнению с перевозками грузов иными видами транспорта. Тем не менее именно морское страхование грузов явилось основой для формирования страхования грузов на иных видах транспорта. До сих пор в правилах страхования грузов с тем или иным объемом ответственности страховщика можно встретить положения, относящиеся в большей мере к морскому страхованию грузов, однако применяемых и при транспортировках иными видами транспорта. Отражение основных принципов и особенностей страхования грузов именно в главе морского страхования выбрано не случайно, а традиционно следуя его историческим истокам и тому, что именно оно стало основой создания принципов страхования транспортных перевозок грузов воздушным, наземным, железнодорожным транспортом.

Особенности и условия  морского страхования, регулирующие взаимоотношения  сторон договора страхования, содержатся в Кодексе торгового мореплавания (далее КТМ), соответствующем международным правовым нормам в этой области.

Грузы страхуются в соответствии с основными типами торговых сделок, разработанных Международной торговой палатой в документе «Инкотермс».

В современных условиях страхование грузов непосредственно  связано с рядом других не менее  сложных видов коммерческой деятельности, в первую очередь с мировой  транспортной системой. Поэтому при  страховании грузов необходимо прежде всего иметь общее представление о транспортной системе и принципах ее функционирования.

Основными участниками  транспортной перевозки являются: • 

отправитель (или грузоотправитель) - физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему  груз из пункта А в пункт Б; •

получатель — физическое или юридическое лицо, которое  имеет право получить этот груз в  пункте Б. Это право предоставляет  ему отправитель, обозначив получателя в товарно-транспортных документах; • 

перевозчик - физическое или юридическое лицо (чаще всего транспортная организация), владеющее транспортным средством или арендующее его. Перевозчик должен доставить переданный ему отправителем груз из пункта А в пункт Б и выдать его уполномоченному на получение груза лицу (получателю) или доставить в пункт перевалки на другое транспортное средство; •

экспедитор — как  правило, юридическое лицо, которое  обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, включенных в перевозку, осуществление перевалочных операций в пунктах перевалки и иных услуг, связанных с договором перевозки.

Стороны договора страхования  грузов

В качестве субъектов  страхования грузов выступают страхователь, страховщик, выгодоприобретатель.

Страховая защита грузов, как и транспортных средств, осуществляется путем заключения договоров страхования. В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ груз может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза. При отсутствии такого интереса договор страхования является недействительным.

Выгодоприобретателем  может быть юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор  страхования груза, и которое  вправе получить от страховщика страховое  возмещение в пределах страховой суммы при страховом случае с грузом. Таким лицом является получатель, указанный в товарно-транспортных документах. Получателем может быть, как указано выше, и непосредственно сам покупатель товара (он же грузоотправитель) или уполномоченное им лицо. Например, коммерсант или его представитель (доверенное лицо) закупил в другом регионе продовольственные товары и отправил их морским транспортом, указав в товарно-транспортных документах в качестве получателя самого себя.

Действующее страховое законодательство новой правовой нормой позволяет заключать договор страхования груза без указания имени при наименовании выгодоприобретателя. Страхователю выдается в этом случае полис «на предъявителя». При страховом случае с грузом предъявитель полиса вправе выставлять требование о выплате страхового возмещения (ч. 3 ст. 930 ГК РФ). Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить решение вопроса переоформления договора страхования груза на нового его владельца при продаже, например, груза (товара) на той или иной стадии его перевозки.

Условия договора страхования грузов

Предметами страхования грузов всегда являются конкретные материальные ценности (грузы) или иные ценности, предусмотренные правилами страхования  того или иного страховщика.

Объектом страхования грузов являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с  сохранением, восстановлением того или иного предмета страхования  грузов при наступлении страхового случая и с потребностью в дополнительном источнике средств для этих целей.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Это может  быть реализовано путем составления  одного документа или путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса. Страховой полис - это документ, подтверждающий факт страхования, и к его оформлению при страховании грузов обычно предъявляют достаточно жесткие требования. Наиболее жесткие требования предъявляют к полисам при страховании внешнеторговых перевозок, так как в практике внешнеторговых расчетов полис - один из основных документов, по которым банк производит расчеты. Поэтому в полисе необходимо идентифицировать данную отправку груза, указав номер транспортной накладной или номер счета, или номер накладной на отпуск товара со склада.

Договоры перевозки грузов можно классифицировать по разным признакам: по видам транспорта (договоры железнодорожной, морской, внутриводной, автомобильной и воздушной перевозки); по территории (внутригосударственные и международные перевозки); по количеству участвующих перевозчиков (местные перевозки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные перевозки и т.д.).

Страхование перевозимых грузов —  один из видов страхования имущества, необходимый элемент международных  торговых контрактов - имеет существенные особенности, отличающие его от страхования других видов имущества, и требует специальных подходов для учета этой специфики.

Во-первых, при страховании груза  страховая сумма может значительно  превышать стоимость груза на месте его приобретения (производства), поскольку его цена в пункте доставки значительно выше. Именно эта разница составляет ту часть имущественного интереса покупателя, которая также должна быть защищена страхованием. В обычаях делового оборота принято увеличение страховой суммы над стоимостью товара в месте его приобретения в размере 10%.

Во-вторых, технология и состав страховой  защиты должны учитывать технологию процесса доставки груза и то, что  в процессе доставки груз исключается, как правило, из-под контроля его  собственников (и продавца, и покупателя) и в процессе доставки оказывается под контролем перевозчика, принимающего на себя ответственность за его доставку (причем таких перевозчиков может быть несколько и виды транспорта могут взаимодействовать в процессе доставки).

Кроме этого, доставка груза может происходить по территории разных стран, т.е. является международной. Это накладывает на страховые отношения дополнительные условия, связанные с обеспечением страховой защиты таможенных рисков. Эта вторая группа особенностей требует использования при организации страховой защиты грузов признанных в мировой практике условий, конвенций и терминов, однозначно понимаемых всеми участниками доставки грузов. Одновременно это требует установления пределов ответственности перевозчиков за утрату груза и правил распределения такой ответственности между перевозчиками, установления ответственности таможенных перевозчиков и других таможенных посредников. С этим связано условие свободной передачи страхового полиса любому участнику процесса доставки для удостоверения факта наличия страховой защиты груза в пути следования и гарантий возмещения ущерба при организации его спасания при попадании в рисковую ситуацию.

К третьей особенности относится  возможность и зачастую необходимость  применения упрощенной технологии страхования грузов вследствие относительного постоянства торговых связей и транспортных потоков сырья, энергоносителей, промышленных товаров и продуктов питания из традиционных центов производства в традиционные центры потребления. Покупатели и продавцы заключают долгосрочные (годовые и более) договоры купли-продажи, поставки товаров в течение договорного периода, а перевозка грузов по этим договорам производится относительно мелкими партиями (контейнерами, повагонными отправками, зафрахтованными судами периодически, несколько раз в год и т.п.). Страховая защита таких грузоперевозок ведется по открытому генеральному полису, позволяющему максимально упростить формальности по страхованию.

Для заключения договора страхования груза между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, т.е. о грузе, который подлежит страхованию; страховых рисках (страховых случаях), покрываемых страхованием, размере страховой суммы; сроке действия договора страхования; уплачиваемой страхователем страховой премии.

Страховой стоимостью груза, определяющей его страховую сумму  по договору, следует считать его  цену, указанную в договоре купли-продажи, с добавлением расходов по перевозке, если они не включены в цену и потому осуществляются покупателем. Применительно к внешнеторговым грузам целесообразно ориентироваться на правила Инкотермс, которые приравнивают к страховой стоимости товаров, приобретенных на условиях СИФ или СИП, цену товара, предусмотренную в договоре купли-продажи, плюс 10% и оговаривают, что страхование должно быть произведено в валюте договора купли-продажи.

В договоре страхования  груза стороны могут предусмотреть  согласованный размер франшизы (условной или безусловной) в процентах от страховой суммы или в абсолютной денежной величине.

Срок действия договора страхования грузов устанавливается  по соглашению страхователя и страховщика. Договор страхования грузов может  заключаться на разовую перевозку, на несколько перевозок в течение определенного периода времени, а также генеральный договор (генеральный страховой полис), заключаемый обычно на год по любой схеме перевозки.

При подготовке условий  страхования грузов особое внимание следует уделять определению периода страхования, а также необходимо установить, распространяется ли страховое покрытие на погрузку (разгрузку), промежуточное хранение и т.д. В случаях, когда точно определить период перевозки сложно (например, при железнодорожных перевозках на большие расстояния), обычно устанавливают временной лимит действия страхового покрытия на перевозку. После его истечения страховщик вправе либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо договор считается прекратившим свое действие.

При соблюдении общего требования для вступления договора страхования груза в силу —

уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ) - страхование (страховая защита) груза может начинаться в зависимости  от схемы перевозки, согласованного со страховщиком решения страхователя и стандартных условий поставки товаров с момента: •

взятия груза для  погрузки в транспортное средство со склада изготовителя товара, оптового торговца или с места хранения, нахождения перевозимого имущества  юридического, физического лица, но не ранее даты, указанной в страховом полисе, и доставки его в пункт отправления железнодорожным, водным, воздушным или автомобильным транспортом; •

погрузки в вагон, водное или воздушное судно, на магистральный (внутренний или международный) автотранспорт; •

прохождения таможни; • 

достижения промежуточного пункта или начала установленной  договором страхования груза  части транспортного маршрута.

Страхование груза может  заканчиваться: • 

после доставки груза  на склад грузополучателя, обозначенный как конечный пункт доставки, или иное место хранения в указанном пункте назначения; •

после доставки на любой  другой склад или место хранения, которое до или в указанном  пункте назначения было выбрано страхователем; • 

или по истечении 60 дней после окончания разгрузки застрахованного груза с борта судна в порту в зависимости от того, какое из трех событий произошло раньше.

В случаях, когда точно  определить период перевозки сложно (например, при железнодорожных перевозках на большие расстояния), обычно устанавливают временный лимит действия страхового покрытия на одну перевозку. После его истечения страховщик вправе либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо договор считается прекратившим свое действие.