Страхование гражданской ответственности работодателей

Федеральное агентство по образованию 

Институт  развития дополнительного образования

«Алтайский  государственный технический университет  им. И.И. Ползунова» 

Заочный факультет «Социально-культурный сервис и туризм» 

Кафедра «Сервис и туризм» 
 
 
 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ

Дисциплина: «Страхование в СКСиТ».

Тема: «Страхование гражданской ответственности работодателей». 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила:

          Студентка гр. СКС-81

                    Пономарева А.А

                                                                                                          Проверила:

       к.п.н., доц. каф. «СиТ»                

Н.В. Биттер___________ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Барнаул 2011г.

Содержание:

Введение…………………………………………………………………………………3

Глава 1. Правила  обязательного страхования гражданской  ответственности

работодателя…………………………………………………………………………….4

1. Порядок заключения, изменения договора обязательного страхования………..4

1.2 Страховая  сумма, страховая премия и порядок  уплаты страховой премии по  договору обязательного страхования………………………………………………….5

1.3 Права и  обязанности сторон договора  обязательного страхования……………..5

Глава 2. Страхование  ответственности работодателя………………………………..7

2.1 Основные положения,  условия и исключения в договорах  страхования

ответственности работодателя…………………………………………………………7

2.2 Андеррайтинг………………………………………………………………………10

Заключение ……………………………………………………………………………12

Список литературы……………………………………………………………………13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение:

  Стремительное  развитие промышленного производства, автоматизация технологических  процессов стали причиной повышения производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

   С середины XIX ст. появилась острая потребность  в законодательных актах, которые  регулируют взаимоотношения работодателя  и его служащих в процессе  производства. Первые законодательные нормы обеспечивали слабую правовую защиту работника. Служащий должен был доказать не только сам факт вреда своему здоровью во время работы на работодателя, и то, что этот вред стал следствием грубой неосторожности работодателя или нарушения им требований охраны труда. Развитие законодательства европейских стран привело к установлению строгой ответственности работодателя за вред жизни и здоровью работника. Если несчастный случай произошел не вследствие грубой ошибки, которой допустил служащий, и намеренного невыполнения им своих обязательств, ему может быть выплачена компенсация. В конце 60-х лет много европейских стран ввели закон об обязательном страховании ответственности работодателя.

  Страхование  ответственности работодателя направленно, прежде всего, на защиту работников различных отраслей, жизни и здоровью которых может быть причинен вред вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

   Страхование  ответственности работодателя - это  предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания.

  Заключение  договора страхования дает возможность защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве, и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Правила обязательного страхования гражданской ответственности работодателя

1.1 Порядок заключения, изменения договора  обязательного страхования

    Договор  обязательного страхования является  публичным и заключается между  работодателем и страховщиком  сроком на один год. Если работодатель осуществляет свою деятельность сроком менее чем один год, то договор обязательного страхования заключается на срок осуществления деятельности работодателя.

    Работодатель  имеет право на выбор страховщика  и страховщика по договору аннуитета, осуществляющего обязательное страхование.

   Страховщик  не вправе отказать в заключении  договора обязательного страхования  работодателю, обратившемуся к нему  с письменным заявлением и  представившему документы.

Для заключения договора обязательного страхования работодатель представляет страховщику следующие документы:

а) заявление  о заключении договора обязательного  страхования;

б) копию паспорта работодателя - физического лица или  иного документа, удостоверяющего  его личность;

в) нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации работодателя.

   Работодатель  несет ответственность за полноту  и достоверность сведений и  документов, представляемых страховщику.

    Страховой  полис обязательного страхования  выдается работодателю не позднее трех рабочих дней, следующих за днем поступления на расчетный счет страховщика страховой премии по договору обязательного страхования.

   Бланк  страхового полиса является документом  строгой отчетности, должен иметь  учетную серию, номер и не менее 3 степеней защищенности.

   При утрате  страхового полиса работодатель  имеет право на получение его  дубликата.

   Дубликат  выдается страховщиком в двухдневный  срок со дня обращения работодателя  и уплаты им расходов по  изготовлению дубликата в размере не более 10 процентов от минимального размера заработной платы, установленной законодательством на дату обращения работодателя.

   В период  действия договора обязательного  страхования работодатель обязан  в письменной форме и в сроки,  сообщить страховщику о любых изменениях в сведениях, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

   При получении  от работодателя заявления об  изменениях в сведениях, представленных  при заключении договора обязательного  страхования страховщик, в случае необходимости, заключает дополнительное соглашение к договору обязательного страхования и переоформляет страховой полис.

   При изменении  условий договора обязательного  страхования в течение срока  его действия размер страховой  премии корректируется в зависимости от изменившихся условий. При этом обязательства сторон, касающиеся взаиморасчетов страховой премии, должны быть выполнены не позднее 3 рабочих дней с даты заключения дополнительного соглашения к договору обязательного страхования.

1.2 Страховая сумма, страховая премия и порядок уплаты страховой премии по договору обязательного страхования

Страховая сумма по договору страхования устанавливается:

• для работодателя, осуществляющего на дату заключения договора обязательного страхования деятельность более одного года, - в размере годовой заработной платы всех работников работодателя за предыдущие двенадцать месяцев до месяца заключения договора обязательного страхования;
• для работодателя, вновь осуществляющего свою деятельность, - в размере годовой заработной платы всех работников работодателя за последующие двенадцать месяцев после месяца заключения договора обязательного страхования. При этом годовая заработная плата рассчитывается путем умножения размера заработной платы за первый месяц на двенадцать;
• для работодателя, осуществляющего деятельность на срок менее одного года, - в размере заработной платы всех работников работодателя на срок осуществления работодателем данной деятельности.

   В случае  изменения размера годовой заработной  платы в течение срока действия договора обязательного страхования в этот договор вносятся изменения в части страховой суммы и страховой премии путем заключения письменного дополнительного соглашения к нему.

  Размер страховой  премии по договору обязательного  страхования исчисляется в соответствии со страховыми тарифами.

  Изменение  страховых тарифов в течение  срока действия договора обязательного  страхования не влечет за собой  изменения страховой премии, оплаченной  работодателем по действовавшим  на момент уплаты страховым  тарифам.

   Расчет  страховой премии по договору  обязательного страхования осуществляется  страховщиком исходя из сведений, указанных работодателем в заявлении  о заключении договора обязательного  страхования.

   Если  после заключения договора обязательного  страхования обнаружится, что в заявлении о заключении договора обязательного страхования работодатель указал неправильные и (или) ошибочные сведения, то размер страховой премии должен быть приведен в соответствие со страховыми тарифами и классификацией степеней опасности видов деятельности работодателя, действовавшими на момент заключения договора обязательного страхования.

1.3 Права и обязанности  сторон договора  обязательного страхования

Работодатель  имеет право:

• требовать от страховщика разъяснения условий договора обязательного страхования;
• обжаловать в установленном порядке решение страховщика об отказе в выплате страхового возмещения;
• при уменьшении размера годовой заработной платы получать часть страховой премии пропорционально уменьшению размера годовой заработной платы и не истекшего периода договора обязательного страхования.

Работодатель  обязан:

• уплатить страховую премию по договору обязательного страхования и в определенных случаях по договору аннуитетов¹ на условиях и в порядке, установленных законодательством;
• не позднее пяти рабочих дней с момента изменения размера годовой заработной платы сообщить об этом страховщику в письменной форме;
• не позднее пяти рабочих дней с момента изменения степени опасности видов деятельности, осуществляемых работодателем, уведомить об этом в письменной форме страховщика, и при необходимости уплатить дополнительно исчисленную страховую премию;
• ознакомить работников с условиями договора обязательного страхования, в том числе разъяснить права и обязанности сторон по данному договору;
• в течение двух рабочих дней с даты обращения с заявлением в письменной форме потерпевшего или выгодоприобретателя² представить все необходимые сведения о страховщике и страховщике по договору аннуитетов;
• уведомить в письменной форме страховщика о наступлении несчастного случая на производстве в течение трех рабочих дней с момента, когда ему стало об этом известно;
• сообщить страховщику об излишне выплаченном страховом возмещении, если оно было выплачено необоснованно вследствие злоупотреблений со стороны потерпевшего или выгодоприобретателя, и принять необходимые меры по возврату страховщику излишне выплаченных средств.

Страховщик  имеет право:

• участвовать в расследовании несчастных случаев на производстве и при необходимости привлекать соответствующих экспертов;
• проверять информацию по несчастному случаю на производстве;
• давать рекомендации по предупреждению несчастных случаев на производстве.

Страховщик  обязан:

• ознакомить работодателя с условиями договора обязательного страхования, в том числе разъяснить его права и обязанности;
• обеспечить конфиденциальность сведений о работодателе и (или) потерпевшем либо выгодоприобретателе полученных в результате осуществления своей деятельности;
• в случае принятия решения об отказе в выплате страхового возмещения не позднее пятнадцати рабочих дней после обращения работодателя за выплатой страхового возмещения сообщить об этом работодателю с мотивированным обоснованием причин отказа в письменной форме;
• не позднее десяти рабочих дней с даты представления всех необходимых документов, принять решение и выплатить страховое возмещение;
• в случае своей замены незамедлительно сообщить об этом работодателю в письменной форме.

Глава 2. Страхование ответственности  работодателя.

2.1 Основные положения,  условия и исключения  в договорах страхования ответственности работодателя.

   Особенности ответственности. Работодатель несет ответственность перед служащими в случае: 

• личной  неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);

• если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;

• нарушение законодательных актов, которые  могут привести к ответственности  работодателя;

• неосторожности  одного из служащих, которая привела  к травме другого служащего.

  Служащие - это  лица, которые работают по найму  или учатся, стажируются на предприятии  работодателя. Служащим считается  также любое лицо, нанятое по  договору субподряда.

   Каждый  служащий во время работы должен  соблюдать разумную осторожность  относительно своего здоровья  и безопасности, а также относительно  здоровья и безопасности других  лиц, которые могут пострадать  от его ошибочных действий.

Обязанность каждого работодателя состоит в следующем: 

• обеспечить  охрану здоровья, безопасность и благополучие своих служащих во время работ;

• принять все  меры, которые предотвращают любой  риск для здоровья, и гарантировать  безопасность лиц, которые не являются служащими работодателя;

• всеми возможными средствами предотвращать выбросы  в атмосферу отравляющих и  вредных веществ.

  Если работнику  был причинен вред во время  выполнения работы в другом  месте, не связанным с деятельностью  работодателя, последний ни какой  ответственности за это не несет и компенсация не выплачивается.

  Условия страхования. 

По договору страхования ответственности работодателя страховщики возмещают убытки Страхователю в случае привлечения его к  ответственности за вред, которой  был причинен жизни и здоровью служащего, и произошло это в период действия договора страхования, если служащий работал на страхователя, выполняя служебные обязанности. Дополнительно страховщики уплатят затраты Страхователя, понесенные им по согласию страховой компании и связанные с расследованием, медицинскими и техническими отчетами об обстоятельствах приключения, а также с защитой в суде.

   Компенсация  по решению суда выплачивается  Страхователю или по доверенности  последнего - потерпевшему работнику,  если это предусмотрено договором страхования. Тем не менее, в украинской судебной практике иски относительно возмещения убытков работнику случаются пока что редко. Работодатель сам возмещает пострадавшему убытки, не доводя дело до суда. Поэтому в договоре страхования страховым, случаем может признаваться не только решение суда, а и претензия служащего.

   Исключения из  договора страхования. 

Заметим, что  страховая защита предоставляется  только относительно ответственности  работодателя за телесные повреждения, смерть и профессиональные заболевания. Имущественный вред, которой причинен служащим, охватывается полисом гражданской ответственности.

Страховщик  не возмещает затраты: 

• по любым  видам штрафов и неустоек;

• вызванные намеренными действиями страхователя;

• лицу, которое  не является страхователем или партнером страхователя, на которого распространяется страховая защита.

  Для определенных  видов деятельности страховщик  может вводить ограничения. Например, относительно работы с некоторыми  механизмами. Такие работы, как  подрывные, исключаются, но могут приниматься на страхование за дополнительную плату.

  Полисы страхования  ответственности работодателя исключают  риск вреда служащим во время  использования транспортных средств  (охватывается транспортными страховщиками)  и риск во время работы на морских буровых установках и платформах ( с 1993 года).

  Если служащий  получил травму при выполнении  работ, не связанных с его  непосредственными обязанностями  (определенными контрактом) и квалификацией,  то компенсация по полису не  возмещается. Так, травма, полученная токарем во время выполнения слесарных работ, или неквалифицированным рабочим, который выполняет работу, требующую определенной квалификации, страхованием не охватываются. При заключении договора страхования обязательно обуславливается вид работ, которые могут выполнять те или другие группы работников.

  Срок страхования.

Работодателю  удобно постоянно страховаться у  одного страховщика. В конце года пересматриваются условия договора страхования, уточняется страховая  премия.

  Для Страхователя бывает сложно определить, кто из его страховщиков может уплатить иски в связи с латентными заболеваниями. Болезнь, которая возникла во время и по поводу профессиональной деятельности, может развиваться и не обнаруживаться продолжительное время. Например, рак, силикоз, профессиональная глухота и т.п. Появляются новые виды профессиональных заболеваний, связанных с пассивным курением, стрессом на рабочем месте, электромагнитными излучениями. Если на протяжении периода развития болезни страхователь обслуживался у разных страховщиков и определить «ответственного» невозможно, практикуется распределение выплат по иску между этими страховщиками. Любой из них платит свою часть возмещения в зависимости от продолжительности периода страхование именно у него.

   Именно риски латентных профессиональных заболеваний послужили причиной увеличения числа договоров страхования, которые составляются на базе «заявленных исков». Такое покрытие защищает страховщика от ответственности за болезни, которые возникли к началу действия полиса, но выявились в период действия этого страхования.

   Территориальные границы страхования.

 В полисе  часто обуславливается территория  страхования - конкретная страна  или даже четко определенные  участки, например территория  завода, строительной площадки. В страховом полисе может в отдельности обуславливаться защита служащих, которые находятся в служебных командировках за границей. Во время продолжительных командировок или постоянной работы служащего за границей рекомендуется покупать страховой полис страны пребывания, во избежание чрезмерных затрат, связанных с расхождениями в национальных законодательствах.

  Лимит ответственности страхователя³.

До недавнего  времени страховщики не ограничивали суммы возмещения по соглашениям  страхования ответственности работодателей. Учитывая не единичные катастрофические убытки многих страховых компаний начали вводить лимиты ответственности. Ныне они составляют от 10 до 25 млн. фунтов стерлингов по каждому страховому случаю, включая юридические затраты.

  Одной из  причин таких изменений стала катастрофа на морской платформе «Пай пер Альфа», где в результате взрыва погибло 165 из 226 работников. Служащие, которые работают у разных работодателей, поддались риску одного несчастного случая, то есть произошла кумуляция риска. Общая сумма уплаченных исков достигла 2 млрд. долларов.

  Страховщики  обязательно применяют франшизу  по одному страховому случаю, а также по убыткам относительно  одного служащего.

2.2  Андеррайтинг

  Андеррайтинг⁴. Для оценки риска андеррайтер⁵ потребует от страхователя такую информацию: 

• Вид производства. Род деятельности страхователя описывается  подробно с целью уточнения страховой  защиты, селекции рисков. Например, в  полисе страхования компании, которая  осуществляет прокладку коммуникаций, может быть не предусмотрена работа в шахтах метрополитена.

• Условия работы служащих, соблюдение техники безопасности и развитие социальной сферы. На основании  этой информации можно судить о степени  риска и вероятности развития профессиональных заболеваний.

• Количество служащих, их квалификация, стаж.

• Годовая заработная плата. Именно этот показатель берется  за основу для определения достаточных  лимитов.

• Специфика деятельности отдельных категорий  служащих. Изучается характер выполняемых  работ - связанны ли они с использованием взрывчатых и огнеопасных веществ, химикатов, механических устройств, с работой на высоте или под землей. Соответственно андеррайтер может исключить отдельные риски или ввести ограничение, например, покрытие, предоставляется для работ, выполняемых на высоте не более чем 20 метров.

• Работа  на чужой территории.

• История убытков  за последние 5 лет, сумма наибольшего  убытка.

  Расчет премии.

Полисы, как правило, оформляются на регулированной основе. Страхователь выплачивает временную  страховую премию, сумма которой зависит от годовой суммы заработной платы (брутто-заработной платы за страховой год, включая все налогооблагаемые прибыли). Во время возобновления полиса учитывается истинная сумма заработной платы за минувший период. Страхователь обязан доплатить страховую премию в соответствии с условиями договора.

   Второй  метод подсчета страховой премии  основывается на суммах годового  оборота - прибылей от продажи  продукции и побочных операций, а также от количества занятых  в производстве. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение: 

   В заключении  хотелось бы сказать, что работодатель  должен четко разбираться во  всех тонкостях и правилах  страхования гражданской ответственности  работодателя. А также знать свои  права и обязанности и права  страховщика при составлении (заключении) договора.

 Этот вид  страхования проводится на случай  наступления ответственности работодателя  за вред, нанесенный жизни, здоровью  или имуществу его работников  при выполнении ими обязательств, предусмотренных трудовыми договорами.

   По договору  страхования страховая компания  возмещает работодателю, который  застраховал свою ответственность,  затраты, которые он будет обязан  на основании закона выплатить  в качестве возмещения за вред, нанесенный жизни, здоровью и/или  имуществу работников работодателя при выполнении ими своих трудовых обязанностей.

   Во избежание  ошибок при заключении договора работодатель должен представить страховщику соответствующие документы. Работодатель несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.