Страхование гражданской ответственности на Российском страховом рынке

 

Содержание

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ

1.2. Понятие гражданской ответственности

1.3.Экономическая сущность и особенности страхования гражданской ответственности

2. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ГРАЖДАН 
   2.1. Институт страхования, как способ защиты имущественных интересов 
   2.2. Применение видов страхования гражданской ответственности в российской практике
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  НА РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ 
    
   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ  ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В  РОССИИ 
1.1. Понятие гражданской ответственности

 

 

Страхование ответственности - молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни.

По утверждению А.А. Александрова, суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование гражданской ответственности начало свое возрождение в нашей стране с принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и  Республик», затем Закона «О страховании», второй части Гражданского кодекса  РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств». В советское время в  нашей стране страхования гражданской  ответственности практически не существовало: проводилось лишь добровольное страхование гражданской ответственности  иностранных владельцев механизированных транспортных средств на время их пребывания на территории нашей страны и страхование наших граждан, выезжающих на автомашинах за границу.

Страхование гражданской ответственности –  это отрасль страхования, где  объектом страхования выступает  ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Гражданская ответственность (англ. civil-law responsibility)  – это предусмотренная договором или законом мера государственного принуждения, принимаемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения его за счёт нарушителя. Она несёт имущественный характер, т.е. лица, причинившие ущерб обязаны полностью возместить убыток потерпевшему.

Различают внедоговорную (деликатную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ. Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Напротив, договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, если говорить о различии в существе между договорной и внедоговорной ответственностью, то нельзя не поддержать точку зрения О.С. Иоффе, который подчеркивал, что «внедоговорная ответственность осуществляется путем установления между сторонами особого обязательства — по возмещению причиненного вреда… Договорная ответственность особого обязательства не порождает и осуществляется путем присоединения к существующему между сторонами обязательству новой обязанности нарушителя (по возмещению убытков, уплате штрафов и т.п.)»

Страхование ответственности для застрахованных означает:

– защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

– возможность  переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым  премиям становится калькулируемым;

– переложение  расходов по ведению судебных дел  на страховую компанию, так как  человек без специальных юридических  знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

– возможность  иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении  разногласий между страхователем  и потерпевшим.

Таким образом, страхование гражданской ответственности это сравнительно новый для российского страхового рынка вид страхования, объектом которого выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

 

1.2. Экономическая сущность и  особенности страхования гражданской ответственности

.

Страхование с экономической точки  зрения является самостоятельной категорией. Страхование возникло в далекие  исторические времена, начиная с  первых этапов развития общественного  производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков. Первый из известных мировой практике договоров  страхования был оформлен в Генуе  в 1347г. В страховании реализовывались  определенные экономические отношения, складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляло  всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.

Как экономическая категория страхование  представляет собой систему экономических  отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

Экономическая категория страхования  имеет присущие только ей функции. Среди них можно выделить следующие:

 

• Формирование  специализированного страхового фонда  денежных средств;
• Возмещение ущерба;
• Предупреждение и минимизация ущерба.

 

Страхование ответственности имеет  ряд существенных особенностей, отличающих его от других подотраслей и видов страхования.

Во-первых, в видах страхования гражданской ответственности, как ни в одном другом виде страхования, определение наступления страховых случаев непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений.

Имеется в виду прежде всего возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный третьим лицам как при наличии его вины, так и без непосредственной вины страхователя.

Гражданская ответственность за причинение вреда  другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный характер и  означает, что лицо, причинившее  его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, «если законом  или договором не предусмотрено  возмещение убытков в меньшем  размере».

К подлежащим возмещению убыткам относятся расходы  потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная  величина потерь от утраты или повреждения  имущества (реальный ущерб); неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право  не было нарушено (упущенная выгода).

Во-вторых, при страховании гражданской ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) не в связи с причинением вреда (ущерба) его имуществу, жизни или здоровью стихийными природными явлениями, техногенными авариями, катастрофами, действиями других лиц, а вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возместить им нанесенные убытки.

В-третьих, страхование гражданской ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования (Рис.1).

 

Рисунок 1. Механизм действия страхования гражданской ответственности.

 

 

 

Также при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно, кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший. Так, при страховании ответственности перевозчика могут быть известны пассажиры или владельцы груза (грузоотправитель, грузополучатель), но неизвестны другие лица, которым может быть причинен вред транспортным средством, грузом, доставляемым перевозчиком.

Для определения страховой суммы при страховании ответственности (кроме страхования ответственности за нарушение договора) обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основой для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования.

Поэтому страховая сумма устанавливается, как правило, двумя способами:

• а) по соглашению сторон договора страхования ответственности;
• б) путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на 1 кг груза (багажа), на один рейс транспортного средства данного типа, на договор страхования в целом и т.п.

Кроме того, страхование гражданской ответственности связано во многих случаях с крупными или катастрофическими размерами убытков при наличии множества факторов, не позволяющих достаточно точно определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.

Это обстоятельство обязывает страховщиков не только ограничивать объем их ответственности по перечню  покрываемых страхованием рисков (страховых  случаев), страховой сумме (лимиту ответственности), но и исключать некоторые виды страховой ответственности из состава  предлагаемых ими страховых услуг.

Условиями предъявления иска о возмещении вреда  являются:

• Наличие ущерба;
• Наличие вины или противоправного действия (бездействия) застрахованного;
• Существование связи между ними.

 

Риск гражданской ответственности  для страхователя как физического  лица состоит в том, что после  предъявления претензий под угрозой  может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование  ответственности можно обозначить как страхование от возрастания  пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности  служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий  третьими лицами.

Обязанности застрахованного при  наступлении страхового случая подразумевают  следующие действия:

1. Сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или законом срока;
2. Точно описать, как возник (был причинен) ущерб;
3. Без согласия страховой компании не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязанности возмещения вреда или ущерба;
4. Немедленно известить свою страховую компанию, если требования о возмещении ущерба предъявлены через суд.

Таким образом, страхование ответственности  для застрахованного означает:

• защиту практически от всех притязаний по ответственности;
• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;
• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
• возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

2. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ГРАЖДАН 
2.1. Институт страхования, как способ защиты имущественных интересов 

Ст. 929 ГК РФ относит страхование ответственности  к имущественному страхованию и  рассматривает ее как подвид данного  вида страхования. Если же обратиться к ст.4 Закона «Об организации  страхового дела», который выделяет три группы объектов страхования, то можно сделать вывод, что закон  рассматривает страхование ответственности  как отдельный вид страхования, наравне с имущественным и  личным страхованием. В приложении к условиям лицензирования страховой  деятельности на территории РФ, дается классификация видов страховой  деятельности. В данной классификации  страхование ответственности выделяется отдельно от имущественного и личного  страхования.

Об определении  места страхования гражданской  ответственности в системе страхования  существуют несколько точек зрения. Его либо объединяют с личным страхованием, как это сделал К.Г. Воблый в своей работе «Основы экономии страхования», помещая главу о страховании ответственности в раздел о личном страховании. Либо объединяют с имущественным страхованием как это сделано в ГК РФ, либо выделяют в самостоятельную отрасль. Последняя точка зрения является наиболее распространенной.

Страхование гражданской ответственности имеет  несколько специфических черт, которые  не позволяют отнести его к  имущественному страхованию.

При страховании  имущества и предпринимательского риска страхуется всегда определенное имущество, имеющее определенную стоимость. Для определения стоимости имущества  проводится акт осмотра и оценка этого имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая  сумма. То есть величина страховой суммы  имеет под собой реальное, объективное  основание. Действительной стоимости  застрахованного имущества страховая  сумма превышать не может, несмотря на то, что стороны могут быть в этом и заинтересованы. В страховании  гражданской ответственности данное правило не работает. В договорах  страхования гражданской ответственности  страховая сумма определяется сторонами  по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ), так  как действительную ценность застрахованного  интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем  ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит  от множества различных факторов и прежде всего от тяжести повреждений  здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба.

В этом смысле страхование ответственности сближается с личным страхованием, где страховое  обеспечение также не привязано  к каким – либо объективным  критериям, а определяется сторонами  по их усмотрению (п.3ст.947 ГК РФ). В страховании  ответственности нельзя назвать  конкретное имущество, которое обеспечивается страхованием. «Если можно говорить о каком-либо имуществе, обеспечиваемом страховании, то таковым надо считать  весь имущественный комплекс страхователя, всю наличную на момент страхового случая ценность всех принадлежащих ему хозяйственных благ».

Но в  теории страхования было выделено два  случая, при которых в виде исключения страховая ценность может быть определена и в случае страхования ответственности:

а) если выделен особый материальный объект, из стоимости которого и могут  быть покрыты претензии по гражданской  ответственности данного рода;

б) если страхуется гражданская ответственность  за повреждение какой-либо определенной вещи (которая, однако, и в этом случае вовсе не является «застрахованной  вещью»).

С точки  зрения действующего на сегодняшний  день законодательства РФ вариант точного  определения страховой суммы  при страховании ответственности  невозможен. Ответственность лица не может быть ограничена стоимостью какого-либо одного материального объекта из совокупности его имущества. Гражданин  отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое  в соответствии с законом не может  быть наложено взыскание (ч.1 ст.24 ГК РФ); юридические лица, кроме финансируемых собственником учреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (п.1 ст.56 ГК РФ). Такое ограничение противоречило бы и принципу полного возмещения вреда, согласно которому, по общему правилу, единственной мерой деликатной ответственности выступает размер причиненного вреда.

Второй  вариант более возможен, но практически  представить себе такую ситуацию очень сложно, так как большинство  страхователей задаются целью застраховать свою ответственность по какой-либо категории риска в целом, а  не применительно к конкретному  объекту, тем более что исчерпывающий  круг таких объектов чаще всего неизвестен.

Такая заранее  неопределенная ценность страхового интереса обуславливает невозможность применения к страхованию гражданской ответственности  ряда правил, которые применяются  в имущественном страховании.

Прежде  всего, это правило о страховании  выше и ниже страховой стоимости: в имущественном страховании  страховая сумма не может превышать  действительной стоимости застрахованного  имущества, но может быть ниже нее. В последнем случае в соответствии со ст.949ГК РФ страховщик обязан возместить убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система расчета страхового возмещения), если более высокий размер не предусмотрен в договоре страхования (как правило, в полном размере понесенных убытков).

В страховании  гражданской ответственности, как  и в личном страховании, страховое  возмещение будет полностью покрывать  объем ответственности страхователя в пределах страховой суммы, так  как ст.949 ГК РФ на него не распространяется. Отличие же от личного страхования  в том, что страхование гражданской  ответственности не призвано приносить  какой – либо доход. Его цель – (как и в имущественном страховании) – покрыть убыток страхования.

Различие  между имущественным страхованием и страхованием ответственности  можно усмотреть и в основаниях отказа в страховой выплате.

Общее правило  гласит, что умысел страхователя, в  результате которого наступил страховой  случай, освобождает страховщика  от несения обязанности по выплате  возмещения.

Но из этого правила есть исключение. Одно из них касается страхования гражданской  ответственности: страховщик не освобождается  от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской  ответственности за причинение вреда  жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п.2 ст.963 ГК РФ). Понятие «вина» в гражданском  праве включает в себя умысел и  неосторожность (грубую и простую). Следовательно, даже если страховой  случай наступит в результате умысла лица, чья ответственность застрахована, возмещение должно быть выплачено. Такое  положение не следует рассматривать  как поощрение страхователя на совершение поступка, ведущего к страховому случаю.

Таким образом, страхование ответственности содержит в себе черты, которые свойственны  и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно  выделять страхование гражданской ответственности в отдельный институт страхования со специфическим объектом страхования.

 

 

 

 

 

2.2. Применение видов страхования гражданской ответственности в российской практике.

 

В соответствии с действующим законодательством  РФ по договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности  которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо  в договоре страхования. Если этого  в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности  самого страхователя. Договор страхования  риска ответственности за причинение вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование  риска  ответственности за нарушение  договора в предусмотренных законом  случаях.

Таким образом, анализ законодательства позволяет  подразделить страхование ответственности  на два вида:

• страхование ответственности за причинение вреда;
• страхование ответственности по договору.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное  выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это  добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного  предписания закона, как частный  случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом  последствия нарушения  правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное.

Таким образом, страхование ответственности может  быть:

• добровольным страхованием;
• обязательным страхованием.

Значимость  обязательного страхования ответственности  объясняется тем, что при осуществлении  определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу  лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться. 

При этом в гражданском кодексе отсутствует  перечень категорий лиц, на которых  возложена обязанность заключить договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в силу с 01 июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.

В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяют следующие виды страхования гражданской ответственности (Рис.2):

 

Рисунок 2. Виды страхования гражданской  ответственности в России.

 

 

Наибольшую  важность среди различных видов  страхования ответственности имеет  обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.

В России Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств», вступившим в силу с 1 июля 2003 г., установлены основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Разновидностью  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств является страхование ответственности перевозчиков перед перевозимыми пассажирами  и грузоотправителями.

Для предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, обязательным является страхование  ответственности. Этот вид страхования  введен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Однако положения данного  Закона не содержат всех признаков  обязательного страхования, предусмотренных  п. 3 ст. 936 ГК РФ, поэтому страхование  гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, не является обязательным в понимании  ГК РФ. Такие виды страхования ранее  назывались врененными. Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на данном объекте. Государственный контроль за соблюдением этого Закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с применением радиоактивных изотопов и т.п.).

Специфическим видом страхования является страхование  ответственности за качество продукции. Особую важность оно приобретает  в связи с принятием Федерального закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от употребления в пищу некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического  надзора на ликвидацию последствий  такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный  вследствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или  имуществу потребителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда  признается за любым потерпевшим  вне зависимости от того, находился  он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.