Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта

Содержание: 

     Введение           3

     1 Правовые экономические предпосылки  страхования 

     гражданской ответственности       5

     2 Основные виды страхования ответственности    9

     3 Страхование гражданской ответственности  владельцев средств

     железнодорожного  транспорта              11

     4 Комбинированное страхование средств железнодорожного

     транспорта  и гражданской ответственности            15

     Заключение                 19

     Список  использованных источников и литературы           20

Введение 

     Страхование является экономической и финансовой категорией. Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей выступающих в производственные отношения. Страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства.

     Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных  интересов-страхователей – путем перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков. Такое перераспределение возможно только в отношении рисков – случайных событий, – наступление которых влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

     Гражданско-правовая ответственность – способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.), а также и государства, например при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

     Актуальность  этой темы обусловливается участившимися в последнее время случаями выхода неисправного подвижного состава. В этих условиях наряду с усилением мер технического контроля состояния подвижного состава необходим действенный механизм экономической защиты участников перевозочного процесса, одним из ключевых элементов которого является страхование гражданской ответственности.

     Цель  работы – изучить сущность гражданской ответственности владельцев железнодорожного транспорта.

     Задачи  работы: изучить правовые экономические предпосылки страхования гражданской ответственности; рассмотреть основные виды страхования ответственности ; изучить страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта.  

      1 Правовые экономические  предпосылки страхования  гражданской ответственности 

     Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед физическими и юридическими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Основной задачей страхования ответственности выступает страховая защита экономических интересов возможных (потенциальных) причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Различают страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др.

     В случае страхования гражданской  ответственности речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования выступает гражданская ответственность – предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) за счет нарушителя. Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда здоровью и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Характерным для данной отрасли страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И страховая сумма, и застрахованный выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу. В соответствии с п. 1 ст. 931 Гражданского кодекса может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, например, владельца источника повышенной опасности и лица, управляющего таким источником по доверенности владельца. Если такое застрахованное лицо, не являющееся страхователем, не названо в договоре, застрахованным будет считаться только риск ответственности самого страхователя. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Страхователь вправе также заменить застрахованное лицо другим (пока не наступил страховой случай), письменно сообщив об этом страховщику (например, в случае выдачи им новой доверенности на управление автотранспортным средством), если только возможность замены прямо не исключена договором страхования. [1, С. 248]

     Выгодоприобретателем  в таком договоре страхования  всегда будет потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), независимо от того, кто в договоре назван в качестве выгодоприобретателя. В этом состоит важнейшая особенность данного договора, преследующего цель обеспечения имущественных интересов потерпевшего и лишь косвенно – причинителя вреда (правонарушителя), который все равно несет соответствующие расходы по уплате страхового вознаграждения. Выгодоприобретатель в таком страховании вправе при наступлении страхового случая предъявить требование об уплате страхового возмещения непосредственно страховщику, а причинитель вреда (страхователь) остается ответственным перед потерпевшим (выгодоприобретателем) в размере причиненного ему ущерба, не покрытого страховым возмещением.

     Различают также страхование риска ответственности за нарушение договора. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Тем самым исключается возможность страхования риска ответственности за невыполнение договорных обязательств, возложенных должником-страхователем на третьих лиц. Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено ГК РФ, например, для банков, страхующих возврат вкладов граждан, для лиц, у которых находится заложенное имущество. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор – сторона, перед которой должник-страхователь обязан нести соответствующую ответственность (например, поклажедатель или вкладчик), несмотря на иное указание в договоре страхования.

     Договоры  и условия страхования ответственности  разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью. К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения и обслуживания туристов и других действий, если это может повлиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

     При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику  о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и т.д.). До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности. [3, С. 192]

     Страховая сумма по данным договорам устанавливается, как правило, в различных вариантах. Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе. Тарифные ставки рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов, и т.п.

     Дифференциация  тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и др. Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации) затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействия (при невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств и т.п.), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя. Страховщик может также использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения.  

     2 Основные виды страхования ответственности 

     В соответствии с ГК РФ и Федеральным  законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование ответственности относится к имущественному страхованию. В соответствии со ст. 32 Закона к числу лицензируемых отраслей страхования гражданской ответственности относятся:

     - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

     - страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

     - страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

     - страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

     - страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

     - страхование гражданской ответственности за причинение вред вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

     - страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

     - страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

     Среди указанных видов страхования  есть обязательные и добровольные.

     Обязательным  видом страхования гражданской ответственности, проводимым в силу закона, является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на основании Федерального закона от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

     В остальных случаях обязательное страхование гражданской ответственности  прописывается в определенных статьях  соответствующих законов или прочих нормативных актов.

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это прежде всего страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика. [5, С. 44]

     Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта является обязательным во многих странах мира. Его объектом являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.

     Страхование гражданской ответственности перевозчика  является специфической разновидностью страхования ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками.

     У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения договора перевозки или нарушения таможенного законодательства, внедоговорная – в случаях причинения вреда грузу, пассажирам или посторонним лицам.

     Наряду  с возмещением установленного ущерба перевозчик возвращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость  груза.

     Под страхованием ответственности перевозчика  понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Это отдельный  вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

     Условия страхования ответственности перевозчика обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны виной перевозчика или форс-мажорными обстоятельствами, предусмотренными ГК РФ. 

     3 Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта 

     В мировой практике принято обязательное страхование железнодорожных перевозок  опасных грузов, представляющих наибольшую опасность в случае нарушения безопасности движения.

     Введение  обязательного страхования гражданской  ответственности позволит не только компенсировать вероятные ущербы, но и создаст условия для финансирования и реализации за счет страховых ресурсов государственной целевой программы, направленной на снижение риска возникновения транспортных происшествий. А при наступлении страхового случая – установить (и в дальнейшем устранить) истинную причину его возникновения.

     Железные  дороги являются наиболее рентабельным видом транспорта для перевозок вагонных партий грузов навалом каменного угля, руды, песка, сельскохозяйственной и лесной продукции - на дальние расстояния. Недавно железные дороги начали увеличивать число услуг с учетом спецификации клиентов.

     Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие факторов не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня. [8, С. 37]

     Объекты страхования:

     - средства железнодорожного транспорта (тяговые, моторвагонные, грузовые, пассажирские вагонные составы: локомотивы, вагоны,  полувагоны, рефрижераторы, цистерны, цементовозы, бункерные полувагоны, минераловозы, платформы, контейнеры и т.д.).

     В состав средства железнодорожного транспорта, принимаемого на страхование, входят: его корпус, внутренние помещения, включая  проводку, изоляцию, отделку, устройства и системы, главные и вспомогательные  механизмы и прочее оборудование и снаряжение, необходимое для эксплуатации средства железнодорожного транспорта.

     -  гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и окружающей среде во время осуществления перевозочного процесса;

     - расходы, произведенные страхователем по спасанию застрахованного железнодорожного транспорта;

     - расходы, произведенные страхователем по ликвидации последствий страхового случая;

     - расходы, произведенные страхователем по спасанию жизни и имущества потерпевших третьих лиц.

     Страховые случаи:

      - повреждение или уничтожение средства железнодорожного транспорта, наступившие в результате следующих событий: крушение средства железнодорожного транспорта; хищение средства железнодорожного транспорта; авария средства железнодорожного транспорта; пожар, взрыв на средстве железнодорожного транспорта; противоправные действия третьих лиц; стихийные бедствия.

      - Гражданская ответственность за  вред, причиненный жизни, здоровью  и/или имуществу третьих лиц  и окружающей среде во время осуществления перевозочного процесса, наступившая в результате следующих событий: авария средств железнодорожного транспорта; крушение, столкновение поездов; пропажа без вести вагонов, контейнеров, иных специализированных вагонов вместе с грузом; пожар, взрыв на подвижном составе; иные происшествия, не отнесенные Правилами страхования к исключениям.

       Страховое возмещение:

     1) При полной или конструктивной гибели средства железнодорожного транспорта: выплата страховой суммы

     2) При частичной гибели средства железнодорожного транспорта: выплата страховой суммы за вычетом имеющихся остатков, годных для использования или реализации.

     3) При повреждении конструкции средства железнодорожного транспорта или его оборудования: выплата в размере затрат на восстановление в соответствии со сметой.

     Расходы на восстановление включают:

     - расходы на приобретение материалов и запасных частей (с учетом износа заменяемых материалов и запчастей);

     - расходы на оплату работ по  восстановлению;

     - расходы по демонтажу и повторному монтажу, по доставке материалов к месту ремонта и обратно;

     - иные расходы, необходимые для  восстановления. [4, С. 176]

     При спасении застрахованного средства железнодорожного транспорта: выплата  в размере фактически понесенных Страхователем расходов (в пределах установленной доли страховой суммы).

     При ликвидации последствий события, в  результате которого застрахованное средство железнодорожного транспорта было повреждено или уничтожено: выплата в размере  фактически понесенных Страхователем  расходов (в пределах установленной доли страховой суммы).

     При причинении вреда жизни или здоровью третьих лиц: заработок (как по месту  основной работы, так и по совместительству), которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности; дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, специальный медицинский уход, протезирование, приобретение специальных  транспортных средств, подготовку к другой профессии и т.д.);

     - часть заработка, которого в  случае смерти потерпевшего лишились  нетрудоспособные лица, состоявшие  на его иждивении или имевшие  право на получение от него  содержания;

     - расходы на погребение.

     При причинении вреда имуществу и/или  багажу третьих лиц: расходы на компенсацию, вызванную повреждением или гибелью имущества.

     При причинении вреда окружающей среде: выплата в размере фактического ущерба (в пределах страховой суммы).

     При страховании средств железнодорожного транспорта страховая сумма определяется соглашением сторон исходя из его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора.

     При страховании гражданской ответственности  страховая сумма устанавливается  с учетом нормативно-методических документов Федерального агентства железнодорожного транспорта.

     Базовые страховые тарифы при страховании гражданской ответственности перед третьими лицами 0,17% - 0,87%

     Индивидуальные  страховые тарифы устанавливаются  исходя из страховой суммы и набора рисков, с применением повышающих или понижающих коэффициентов, зависящих от:

     -  технических характеристик средств  железнодорожного транспорта,

     - срока службы средства железнодорожного  транспорта,

     - уровня квалификации машинистов  и обслуживающего персонала

     - и иных факторов, влияющих на  вероятность наступления страхового события. 

     4 Комбинированное страхование средств железнодорожного транспорта и гражданской ответственности 

     Комбинированное страхование железнодорожного транспорта осуществляется по следующим направлениям:

        - страхование средств железнодорожного транспорта,

      - страхование гражданской ответственности  за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и/или  окружающей среде при осуществлении  перевозочного процесса.

        По желанию страхователя договор страхования может быть заключен только в части одного из указанных направлений. При этом под другими (третьими) лицами в части страхования ответственности понимаются любые физические лица, жизни, здоровью, имуществу которых причинен вред; юридические лица любых организационно-правовых форм (включая собственников груза), государство, в лице соответствующих органов исполнительной власти, имуществу которых причинен вред, а также вред окружающей среде в результате наступления события, признанного страховым случаем. [2, С. 31]

     По договору комбинированного страхования средств железнодорожного транспорта в части страхования средств железнодорожного транспорта – не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением средством железнодорожного транспорта, принадлежащим страхователю на праве собственности, а также которым Страхователь владеет, пользуется по договору аренды (лизинга) или на ином, предусмотренном действующим законодательством основании, вследствие его гибели, повреждения или хищения.

     Объектом  страхования также могут быть произведенные страхователем при наступлении страхового случая непредвиденные расходы по расследованию обстоятельств страхового случая, по предотвращению или уменьшению размера ущерба.

     По  договору комбинированного страхования  средств железнодорожного транспорта в части страхования гражданской  ответственности – не противоречащие законодательству Российской Федерации  имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить в порядке, установленном гражданским законодательством, вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и/или окружающей среде при осуществлении перевозочного процесса.

       Страховые риски при страховании  средств железнодорожного транспорта:

      1) хищение средств железнодорожного  транспорта.

      2) гибель или повреждение средств  железнодорожного транспорта при  наступлении следующих событий:  крушение средства железнодорожного  транспорта, авария средства железнодорожного  транспорта,  пожар, взрыв на средстве железнодорожного транспорта, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия.

     Могут быть застрахованы также произведенные  страхователем при наступлении страхового случая непредвиденные расходы по расследованию обстоятельств страхового случая, по предотвращению или уменьшению размера ущерба.

     При страховании гражданской ответственности: вред жизни или здоровью третьих  лиц (увечье, утрата потерпевшим трудоспособности или его смерть); утрата (гибель) или повреждение имущества (зданий, сооружений, домов, иного имущества физических и юридических лиц, включая животных), принадлежащего третьим лицам; вред окружающей среде (порча, повреждение, уничтожение лесных массивов, иной растительности, сельскохозяйственных угодий, почвенного покрова, животного мира; вредное воздействие на водные объекты: реки, озера, пруды, ручьи, подземные воды и т.п.).

     Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении страхового события в предусмотренном договором  страхования порядке выплатить  страховое возмещение, определяется:

     - при страховании средств железнодорожного транспорта – по соглашению сторон, но не выше их действительной стоимости,