Содержание 

Введение 3

1 Страхование гражданской ответственности 5

1.1 Понятие страхования гражданской ответственности 5

1.2 Виды страхования гражданской ответственности 6

1.3 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) 8

2. Проблемы  страхования автотранспорта в  России…………………………..13

2.1. Мошенничество……………………………………………………………..13

2.2. Определение  ущерба и размера страховой  выплаты…………………….17

Заключение 20

Список использованной литературы: 21 
 

Введение

      Многие  виды деятельности, необходимые для  нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность  нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой  практикой виновная сторона при  этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности  защищает имущественные интересы третьих  лиц, поскольку у виновной в нанесении  ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы  оплатить убытки. Поэтому к числу  обязательных видов страхования  в большинстве стран относится, в первую очередь страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки  зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью  свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

       Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным  видом страхования гражданской  ответственности, начавшим бурно развиваться  в 20-е годы нашего столетия, когда  стала возрастать интенсивность  автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран  оно проводится в настоящее время  в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено  стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях  гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному  охвату страхованием имеющегося в той  или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными  оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Страхование гражданской ответственности

1.1 Понятие страхования  гражданской ответственности

     Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: экономической, социальной и юридической.

     Как экономическая категория страхование  представляет собой систему экономических  отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использования  на возмещение ущерба при наступлении  страхового. 

     Экономическая категория страхования имеет  присущие только ей функции. Среди них  можно выделить следующие:

• формирование специализированного страхового фонда денежных средств,
• возмещение ущерба,
• предупреждение и минимизация ущерба.¹

     Социальная  цель страхования заключается в  охране имущественных интересов  лиц от последствий неблагоприятных  обстоятельств. И говоря о страховании  гражданской ответственности, страховой  фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а  лицам, потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому  при страховании гражданской  ответственности необходимо учитывать  и социальный аспект, ставя его  на первое место.

     Помимо  экономического и социального содержания, страхование имеет и юридическую  сущность.

     С юридической точки зрения, страхование  – это правовые отношения между  страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлении  страхового случая.

     Юридически, отношения по страхованию ответственности  оформляются договором между  страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности  состоит в том, чтобы снять  с причинителя вреда бремя  расходов по возмещению ущерба, за нанесение  которого на него возлагается ответственность.

     Добровольное  страхование гражданской ответственности  направлено на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, а целью обязательного  страхования гражданской ответственности  является защита интересов третьих  лиц, потерпевших, от действий страхователя.

  1.2 Виды страхования гражданской ответственности

     В соответствии с действующим законодательством  РФ по договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности  которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо  в договоре страхования. Если этого  в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности  самого страхователя. Договор страхования  риска ответственности за причинение вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных  за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

     Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается  страхование риска  ответственности  за нарушение договора в предусмотренных  законом случаях.

     Таким образом, анализ законодательства позволяет  подразделить страхование ответственности  на два вида:

• страхование ответственности за причинение вреда;
• страхование ответственности по договору.

     Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное  выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это  добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного  предписания закона, как частный  случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом  последствия нарушения  правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное.² 

     Таким образом, страхование ответственности  может быть:

• добровольным страхованием;
• обязательным страхованием.

     Значимость  обязательного страхования ответственности  объясняется тем, что при осуществлении  определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу  лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда  у лица может не хватить или  вообще не оказаться. 

     При этом в гражданском кодексе отсутствует  перечень категорий лиц, на которых  возложена обязанность заключить  договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид  страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее  время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» вступившим в силу с «01» июля 2003 г., который  выделяет владельцев транспортных средств  как категорию лиц обязанных  застраховать свою гражданскую ответственность.

1.3 Обязательное страхование  гражданской ответственности  владельцев автотранспортных  средств (ОСАГО)

     Главная особенность ОСАГО – обязательность. Без полиса автовладелец не сможет ни зарегистрировать машину в ГИБДД, ни официально передвигаться по дорогам. Именно поэтому ни одно страховое  агентство не может отказать вам  в оформлении полиса.

     Оформление (продление и расторжение) полиса ОСАГО

     Оформить  полис может любой человек, имеющий  право на управление транспортным средством (далее ТС) - непосредственный владелец либо водитель, использующий автомобиль по обыкновенной доверенности.

     Максимально необходимый перечень документов для  оформления полиса ОСАГО (может быть меньше, в зависимости от страховой  компании (далее СК):

     - Заявление о заключении договора  ОСАГО 

     - Паспортные данные собственника  ТС.

     - Паспорт транспортного средства  или свидетельство о регистрации 

     - Водительские удостоверения (или  их копии) всех лиц, допущенных  к управлению ТС

     - Паспорт (или другое удостоверение  личности) лица, оформляющего страховку

     - Обыкновенная доверенность на  право управления ТС или на  оформление ОСАГО, в случае, когда  страхователь – не собственник.

     - Официальный и фактический адрес  собственника ТС и всех лиц,  допущенных к управлению.

     Дополнительно для юридических лиц необходимо:

     - Реквизиты юр. лица

     - Договор аренды (если автомобиль  оформлен на физическое лицо)

     - Свидетельство о регистрации  юридического лица.

     - Свидетельство о постановке на  налоговый учет.

     - Устав или доверенность для  уполномоченного представителя  юридического лица, печать.

     ОСАГО оформляется на машину, а это значит, что страховая история сохраняется  за автомобилем. И стоимость полиса тоже рассчитывается исходя из общей  картины, не разделяя показатели различных  лиц, допущенных к управлению ТС. Базовая  ставка страхового тарифа последовательно  перемножается на различные коэффициенты (Приложения 1,2), давая в результате окончательную стоимость на выбранный  период.

     Продление или расторжение полиса об обязательном страховании

     Продление полиса происходит автоматически при  окончании срока его действия. Но, если в течение месяца после  этого страхователь не вносит деньги на счет компании, договор признается расторгнутым. Однако, в течение  этого месяца вы считаетесь официально застрахованным, поэтому при наступлении  страхового случая в этот период, можно  внести деньги задним числом и СК покроет  ущерб пострадавшим.

     О своем нежелании продлевать контракт со страховой компанией нужно  официально заявить не менее чем  за два месяца до окончания срока  страхования.

     Преждевременное расторжение договора возможно в  случаях:

     - смерти гражданина - страхователя, если  его права и обязанности по  договору обязательного страхования  не перешли к другим лицам

     - ликвидации юридического лица - страхователя

     - отзыва лицензии страховщика  в порядке, установленном законодательством  Российской Федерации, и (или)  ликвидации страховщика

     - замены собственника транспортного  средства (перерегистрация ТС)

     - полной гибели (утрата) транспортного  средства, указанного в страховом  полисе обязательного страхования

     - предоставления страхователем ложных  или неполных данных при заключении  договора обязательного страхования,  имеющих существенное значение  для определения степени страхового  риска

     Страховая премия не возвращается в случаях:

     - ликвидации юридического лица  – страхователя

     - обнаружения обмана со стороны  страхователя

     Во  всех других случаях внесенная премия делится на срок страхования и  возвращается часть, пропорциональная оставшемуся периоду действия договора.

     Страховой случай.

     Страховым случаем (событием) называется причинение вреда имуществу или здоровью третьих лиц в случае ДТП. Согласно закону «Об обязательном страховании» страховые компании освобождаются  от ответственности в случаях:

     - причинения вреда при использовании  иного транспортного средства, нежели  указано в договоре обязательного  страхования 

     - причинения морального вреда 

     - причинения вреда при использовании  транспортных средств в ходе  соревнований, испытаний или учебной  езды в специально отведенных  для этого местах

     - загрязнения окружающей природной  среды

     - причинения вреда воздействием  перевозимого груза

     - причинения вреда жизни или  здоровью работников при исполнении  ими трудовых обязанностей, если  этот вред подлежит возмещению  в соответствии с законом о  соответствующем виде обязательного  страхования или обязательного  социального страхования

     - нанесения работодателю убытков,  вызванных причинением вреда  работнику

     - причинения водителем вреда управляемому  им транспортному средству и  прицепу к нему, перевозимому  грузу или установленному оборудованию

     - причинения вреда при погрузке-разгрузке  ТС, а также при движении транспортного  средства по внутренней территории  организации

     - повреждения или уничтожения  антикварных и других уникальных  предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных  камней, наличных денег, ценных  бумаг, предметов религиозного  характера, а также произведений  науки, литературы и искусства,  других объектов интеллектуальной  собственности

     Все остальное считается страховым  случаем, но развитие событий все  равно может быть разным.

     Особенности выплат.

     СК  обязана погасить ущерб, но потом  в праве предъявить владельцу  транспортного средства встречный  иск (регрессное требование), если:

     - За рулем застрахованного по  ОСАГО автомобиля находился водитель, не указанный в полисе,

     - За рулем застрахованного по  ОСАГО автомобиля находился водитель  в нетрезвом состоянии,   

     - Ущерб нанесен вследствие умысла, направленного на причинение  вреда жизни или здоровью потерпевшего,          

     - Застрахованный автомобиль скрылся  с места дорожно-транспортного  происшествия,

     - Страховой случай наступил при  использовании указанным лицом  транспортного средства в период, не предусмотренный договором  обязательного страхования (сезонный  полис).

     СК  может совсем отказать в выплатах, если:

     -ДТП  произошло на «внутренней территории  промышленного предприятия» 

     -Просрочен  талон ТО застрахованного транспортного  средства

     -Если  ремонт автомобиля был произведен  без официальной экспертизы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Проблемы страхования автотранспорта в России

2.1. Мошенничество 

    Было  бы наивным предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании.

    Правда, в период существования государственной  системы страхования случаи мошенничества  были относительно редки. Это объяснялось  наличием одного страховщика-монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной квалификации.

    Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и появлением фактов мошенничества. Со стороны страхователей  это выражается главным образом  в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска  и в искажении информации о  страховых случаях.

    Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными  клиентами. Однако из-за недостаточной  квалификации персонала, разобщенности  страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта.

    В некоторых случаях страхователям  автомобиля выгодно имитировать  пожар. Предположим, реальная стоимость  автомобиля — $500, автовладелец достает  фиктивную справку о том, что  произведен ремонт на $2000, поджигает  машину и требует выплаты всей суммы. Кое-кто умудряется автомобиль утопить, часто разбирают на запчасти и продают, а деньги опять же требуют  с компании. При этом далеко не каждого  мошенника удается вывести на чистую воду.  Ежегодные потери российских страховых компаний от мошенничества превышают 400 миллионов долларов, заявил на пресс-конференции 24 февраля заместитель генерального директора Росгосстраха Алексей Ферапонтов. По его словам, наибольшее число случаев мошенничества связано с автомобильным страхованием. При этом зачастую большой проблемой является "недобросовестная работа сотрудников ГИБДД и правоохранительных органов", сказал он.

    Однако  не только страховые компании страдают от мошенников, иногда сами страховые  компании становятся на путь тонкого  мошенничества или даже откровенного обмана.

    Часто страховщики "привязывают" клиентов к собственному сервису. Ставят условие  ремонтировать битый автомобиль только у них. А когда доходит  до ремонта, вдруг выясняется, что  цены там запредельные и всей страховки  едва хватит … на замену "дворников". Это прямо противоречит закону "О  защите прав потребителей". Жалко, что  многие из нас об этом даже не подозревают.

    Каждая  компания принимает свои "Правила  страхования". Недобросовестные компании научились использовать эти правила  против клиента. Например, вы застраховали автомобиль на 10 000 долларов. Проходит время — случается угон. Требуете выплаты денег, а компания с радостью отвечает, что возмещение заплатит в рублях… по курсу, что был  на день подписания договора. Сколько  людей погорело на этом после кризиса. Им платили по курсу 6 рублей за доллар! А все потому, что они не ознакомились с Правилами, точнее, им просто не дали их прочитать.

    Недобросовестные  страховые компании берут на вооружение также Гражданский кодекс РФ, где  статья 963 указывает, что страховщик освобождается от выплаты, если страховой  случай наступил вследствие умысла застрахованного  лица. Умысел в принципе означает, что  водитель знал о последствиях своих  действий и осознавал, что эти  действия приведут к наступившим  последствиям. Насколько широко можно  трактовать это положение, показывает следующий случай. На крышу "шестерки", принадлежащей одному из жителей  Подмосковья, упал лед. Ущерб составил 1 тысячу долларов. Страховая компания платить отказалась. По ее мнению, владелец знал (гипотетически), что зимой с  крыш падает лед, и сознательно не принял мер предосторожности. Вот  так бездействие коммунальных служб  превратилось в умысел владельца "шестерки".

    Юридические уловки еще не все — некоторые  страховщики применяют и откровенное  психологическое давление. Спросят, к примеру, в каком настроении вы были перед тем, как случилось  ДТП? Если ответите, что болела голова (погода, знаете ли…), — обвинят в  нарушении Правил (пункт 2.7 запрещает  управлять транспортным средством  в болезненном состоянии). Конечно, законность отказа в выплате страховки  на этом основании сомнительна. Но ведь клиент точно не знает, прав он или  виноват — так им легко манипулировать, выдвигая менее выгодные условия, чем  вначале.

    Многим  автолюбителям, обжегшимся на недобросовестных страховщиках, знакомо неожиданное  появление так называемых внутренних распоряжений. Вы приходите за деньгами, а страховщик заявляет, что за время  действия вашего полиса в компании введен "коэффициент износа", поэтому  получите возмещение на 40% меньше. И  еще удерживают 30 % за то, что машина не оборудована сигнализацией. "Так  ведь при заключении договора о ней  и речи не было!" — возмущается  клиент. "А теперь нужна — появилось  распоряжение", — отвечает страховщик и разводит руками.

    Ряд страховых компаний пользуются тем, что в договоре указывают страхование  лишь одного противоправного действия вследствие которого можно лишится  транспортного средства. Допустим в  правилах компании «ИНГОССТРАХ» в пункте 2.1.4 сказано: "Ингосстрах возмещает  убытки вследствие угона транспортного  средства и т. д. и т. п.". Здесь  речь идет только об одном противоправном действии, предусмотренным уголовным  кодексом — угоне. А вот если страхователь лишился машины в качестве разбоя или кражи, то, возможно, он останется  без компенсации. Так как Уголовный  Кодекс дает определение угону как: "Неправомерное завладение автомобилем  или иным ТС без цели хищения".

Определение страховой стоимости   имущества

    Обычно  документами, служащими основой  для определения размера страховой  стоимости для транспортных средств  отечественного   производства, являются справка-счет государственного магазина и данные соответствующих прейскурантов цен; для транспортных средств иностранного производства — счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера, а также отечественные и зарубежные каталоги.

    Однако  в сейчас учитывая особенности Российской экономики и положение дел  на рынке подержанных автомобилей  определить,   действительную рыночную стоимость подержанной иномарки, используя каталоги и данные дилеров невозможно. Так же нереально определить рыночную стоимость при помощи договора купли-продажи автомобиля или справки — счет. Потому, либо с момента покупки прошло некоторое время, и цены изменились, либо в этих документах указана искусственно   завышенная или заниженная стоимость автомобиля.

    Каждая  страховая компания по-своему решает эту проблему. Некоторые держат в  штате своих специалистов знающих  тонкости рынка так называемого  «секонхэнда». Некоторые пользуются услугами независимых экспертов. Некоторые  просто ориентируются на объявления о продаже аналогичных машин.