Страхование граждан,выезжающих за рубеж

СОДЕРЖАНИЕ

  Введение………………………………………………………………………………………...3

1. Сущность страхования граждан, выезжающих за рубеж……………………………….4
2. Виды страхования в туризме………………………………………………………………...7
3. Необходимость страхования туристов…………………………………………………...11
4. Assistans – компании………………………………………………………………………...13

Заключение……………………………………………………………………………………14

Список использованной литературы……………………………………………………...16

Приложение……………………………………………………………………………………17

ВВЕДЕНИЕ

    На  сегодняшний день, поездки за рубеж  становятся все более доступными для граждан Российской Федерации. Все больше и больше россиян с каждым годом выезжают за пределы России с разными целями. Это могут быть как деловые поездки, так и просто отдых всей семьей за границей. Но как у всего в этом мире есть две стороны, так и поездки за рубеж, зачастую, сопряжены с различными рисками.

    Находясь, например, в туристической поездке, Вы можете потерять багаж, заболеть и  т.д. ситуации могут возникнуть любые, причем, совершенно не предсказуемые. Так по статистике каждые 10 секунд где-то в мире происходит страховой случай. Это значит, что каждый день приблизительно 8000-9000 человек попадают в беду. Поэтому, сейчас для граждан, выезжающих за рубеж, становится весьма актуальным вопрос о страховании.

    Ведь  именно страхование туристов выезжающих за рубеж является тем незаменимым спасательным кругом, который поможет справиться с, практически, любой неприятной ситуацией, которая может возникнуть с российскими туристами в любой, даже самой безопасной, казалось бы, стране мира.

    Более того, страхование туристов выезжающих за рубеж, уже, превратилось в необходимость. Многие страны, в том числе, государства, входящие в Европейский Союз, могут не просто отказать туристу без страхового полиса во въезде на свою территорию, но даже не открыть визу. И количество стран, требующих страховку, при въезде на свою территорию, с каждым годом непрерывно увеличивается.

    Обязательного наличия страхового полиса при въезде на свою территорию требуют такие страны, как Австрия, Бельгия, Греция, Дания, Исландия, Испания, Италия, Люксембург, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Франция, ФРГ, Финляндия, Швеция, Израиль, Литва, Чехия и Эстония.

    Рассматривая  данный вопрос я  опиралась  на Федеральный  закон «Об основах туристской деятельности в  РФ» №132-ФЗ от   24 ноября 1996 года (последняя редакция от 01.07.2011 года). 
 
 

1. СУЩНОСТЬ  СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАН, ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ

    Страхование туристов представляет собой относительно новый в России вид страхования. Оно появилось в начале 90-х  годов XX в., когда стал активно развиваться выездной туризм

    Согласно  Федеральному закону «Об основах туристской деятельности в РФ» №132-ФЗ от   24 ноября 1996 года (последняя редакция от 01.07.2011 года) субъектами данного вида страхования являются: страхователи, страховщики.

    Страхователями  признаются дееспособные физические лица, а также юридические лица (организации, страхующие своих сотрудников, туристические фирмы), заключившие со страховой организацией (далее - Страховщик) договор страхования. Страхователи вправе заключать со Страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (далее - Застрахованные лица – граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в РФ).  

    Договор страхования является соглашением  между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату, а Страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

    Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме или устно заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

    При коллективном страховании к заявлению  прикладывается список Застрахованных лиц.

    Договор страхования вступает в силу с  момента уплаты Страхователем единовременного  страхового взноса, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

    Факт  заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом, выдаваемым Страховщиком Страхователю, в день поступления  страхового взноса в кассу или  на расчетный счет Страховщика.

    По  договору страхования объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с непредвиденными расходами и убытками, понесенными им в период временного пребывания за пределами государственной границы Российской Федерации при наступлении событий, предусмотренных Договором страхования.

    Территорией страхования являются страны, которые  указаны в Договоре страхования.

    Исключаются из территории страхования:

• государства, на территории которых ведутся военные действия;
• государства, на территории которых обнаружены и действуют очаги эпидемии;
• территории государств, при посещении которых с очевидной вероятностью может быть нанесен вред здоровью людей;
• государства, признанные Правительством России нежелательными для посещения гражданами РФ;
• государства, на которые наложены санкции ООН и международных организаций.

    Поездки за рубеж сопряжены с различными рисками.

    Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов) - сложный, комплексный вид страхования. Хотя традиционно его принято  относить к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования.

    Основное  его содержание составляет компенсация  медицинских расходов, которые могут  возникнуть в заграничной поездке  вследствие внезапного заболевания  или несчастного случая. Страхование  граждан, выезжающих за рубеж, тесно  переплетается со страхованием от несчастных случаев (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от страхования от несчастных случаев заключается в территории действия полиса. Если речь идет о страховании от несчастных случаев или медицинском страховании, то ответственность страховщика здесь, как правило, ограничивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

    Помимо  компенсации медицинских расходов страхование граждан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие, как предоставление юридической помощи или технической помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Несмотря на то, что эти гарантии могут носить частный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер. Страховыми случаями обычно признаются следующие:

• получение платной медицинской помощи при несчастном случае, остром заболевании или обострении хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;
• непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;
• утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;
• непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
• отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;
• неисполнение договорных обязательств туриста или турагента.  

    Как утверждают врачи, самыми распространенными заболеваниями за рубежом являются болезни органов дыхания, на втором месте травмы, а замыкает тройку лидеров всевозможные желудочно-кишечные расстройства и проблемы с кожей (аллергии и солнечные ожоги).

    Однако страховая компания вправе отказать в выплате страховой суммы, если нарушение здоровья или гибель застрахованного происходят вследствие:

• совершения застрахованным умышленного правонарушения;
• алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• самоубийства (покушения на самоубийство) застрахованного;
• участия застрахованного в военных действиях, забастовках, восстаниях;
• активной службы в любых вооруженных силах и формированиях;
• умышленного причинения себе телесных повреждений.

    Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

    В первом случае элемент страхования  неотложной помощи отсутствует, а застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании  предоставленных документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

    Широкого  распространения эта система  не получила, поскольку неудобна ни для страховщика, ни для его клиентов. Застрахованный в этом случае должен иметь при себе определенную, причем довольно значительную для частного лица денежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских расходов.

    Страховщик  же в данной ситуации практически  лишен возможности проверить  обоснованность производимых застрахованным расходов; процесс обращения за помощью, лечения, транспортировки и т. п. ему фактически неподконтролен.

    Преимущественное  развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной  форме. Если рассматривать эту систему с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

    Если говорить ориентировочно, то стоимость страхового полиса по данному виду страхования составляет от  0,4$ (13 руб.) доллара за один день пребывания в путешествии при покрытии в $ 15 тыс. и 1 евро в день при покрытии в $30 тыс. А вообще, она находится в прямой зависимости от ряда факторов.

    Стоимость страховки зависит от страны, лимита, на который путешественник хочет  застраховаться, возраста путешественника, времени пребывания, а также того, чем путешественник будет заниматься в загранпоездке. Кроме страхования самих граждан, выезжающих за рубеж, можно застраховаться от несчастного случая во время поездки, багаж и гражданскую ответственность путешественника, а также возможно застраховать риски от невыезда в заграничную поездку.

    Так, например, в страховой группе «УралСиб» был разработан новый продукт - «Страхование задержки авиарейса». Пассажиру за каждый час задержки сверх оговоренной договором начисляется компенсация в размере 25 долл., но в сумме не более 500 долл. на человека. Таким образом, турист, застрахованный от задержки вылета в «УралСибе», получает фиксированную сумму, которая компенсирует, например, траты на питание в аэропорту. 
 

2. ВИДЫ  СТРАХОВАНИЯ В  ТУРИЗМЕ

    Страхование гражданской ответственности. В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и здоровью, вследствие чего по решению суда наступает гражданская ответственность.

    Страхование багажа. В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.

    Страхование отмены тура. Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в этом случае не будет являться страховым случаем невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы.

    Страхование от невыезда. Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо непредвиденного обстоятельства.

    Существует  две формы страхования: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное (вы застраховываетесь не больше чем на 60 дней и можете в течение этого времени несколько раз съездить заграницу).

    Также есть четыре страховых программы. Обозначаются они буквенно, например, A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг.

    Вариант A (самый распространенный) включает эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании.

    Вариант B кроме этих услуг предполагает оплату визита родственников к застрахованному  и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмами при несчастном случае боли).

    Вариант C включает также юридическую (возможность  связаться с адвокатом) и административную помощь (возвращение неправильно  отправленного багажа, оформление новых  документов взамен утерянных и т. д.).

    Вариант D – это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя.

    Выбирая страховую компанию, обратите внимание на ее известность. Если компания вам  неизвестна, поинтересуйтесь, есть ли у неё лицензия. При оформлении документов обязательно проверьте  срок действия вашей страховки. В случае, когда вас все устроило, то оформляйте полис, учитывая, что он в обязательном порядке должен оформляться на русском языке и государственном языке страны временного пребывания.

    Особенности страхования в  туризме:

• рисковость;
• кратковременность (не более 6 месяцев);
• большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

    Хотелось  бы отдельно привлечь внимание потенциальных  страхователей, к тому, какие и  где они приобретают страховки «выезжающих за рубеж».

    Самым распространенным способом реализации таких продуктов для страховых  компаний являются тур-фирмы, которые  «во благо туриста» включают страховой  полис в свой тур - пакет при  этом, не предоставляя клиенту никакого выбора. Главным здесь является заработок тур – оператора, который, не являясь специалистом в области страхования, предлагает на продажу страховки, исходя главным образом из собственных коммерческих интересов, при этом не вникая особо в смысл и наполнение страхового продукта.

    Страховой суммой (лимитом страховой ответственности) является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры выплат для компенсации медицинских расходов.

    Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы -- 50% страховой суммы;
2. инвалидности 2 группы -- 75% страховой суммы;
3. смерти -- 100% страховой суммы.

    Дети  до 3 лет и лица старше 65 лет, инвалиды 3 группы принимаются на страхование по повышенному тарифу с учетом коэффициента риска.

    Не  принимаются на страхование граждане старше 75 лет, инвалиды 1 и 2 группы, если иное не предусмотрено Договором  страхования. 

3. НЕОБХОДИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТОВ

    Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается  в экстремальной ситуации: смена  климата, химического состава воды, иной режим питания и множество  других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В последнее время страховщики начинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой компании «Спасские ворота», активно сотрудничающие с одной из московских туристских фирм, выступают с подробными инструкциями перед выезжающими группами. Результат налицо — за последнее время в туристских поездках по Италии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.

    По  числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами.

    Второе  место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса  этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций.

    Третье  место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр.

    Традиционно неблагополучны в медицинском плане  и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд.

    Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых.

    В связи с дополнениями, внесенными в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в  РФ» №132-ФЗ от   24 ноября 1996 года (последняя редакция от 01.07.2011 года) была отменена франшиза (это та часть ущерба, которую турист должен оплатить самостоятельно). «Когда на отдых выезжают дети, они могут не иметь в собой много денег. Или те, кто берут all inclusive не всегда берут с собой значительные суммы - зачем они им, если у них на отдыхе все под рукой? Но вот случается неприятность – человек заболел за границей, и денег у него с собой нет, а ему предлагают оплатить 30 или 50 долларов, и только после этого ему будут искать врача. Все понимают, как это неудобно – и поэтому в новом пакете франшиза, которую должен был оплачивать из своего кармана, отменена.

    С нестандартным полисом страхования  любители активных видов спорта, выезжающие за рубеж, могут ни о чем не беспокоиться. За них это сделает страховая компания.

    Ввести  новое понятие - "опасный маршрут" - предложили депутаты Госдумы РФ, рассматривая поправки к закону об основах туристической  деятельности. Подобным термином предлагается обозначать маршруты, связанные с  активными и экстремальными видами туризма. Страховка на такие направления, по мнению депутатов, должна иметь больший лимит покрытия, нежели по традиционным маршрутам. 
 

4. ASSISTANS - КОМПАНИИ

    Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то российская или иностранная компания, в состоянии содержать собственную сеть оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной деятельностью занимается ограниченное число узкоспециализированных организаций — страховых или сервисных компаний. Первое место удерживает крупнейшая специализированная страховая компания EUROP ASSISTANCE (группа GENERAL), контролирующая до 30% мирового рынка страхования неотложной помощи. Сеть компании охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров и 78 тыс. организаций — поставщиков услуг.

    Эти специализированные организации продают  свой продукт либо непосредственно  конечному потребителю, либо неспециализированным страховым компаниям, осуществляющим страхование граждан, выезжающих за рубеж, и включающим предоставление неотложной помощи в перечень своих гарантий. Подавляющее большинство договоров страхования граждан, выезжающих за рубеж, заключается в России именно таким способом.

    Ассистанс-компании оказывают содействие туристам, находящимся  за рубежом, при медицинском обслуживании, организации госпитализации и лечения, транспортировки к месту постоянного проживания, в технической помощи на дорогах и так далее. Также ассистанс-компании занимаются локализацией последствий страхового случая, проводят экспертизу и дают экспертное заключение о причинах возникновения страхового события, оценивают размер ущерба и организуют работы по ликвидации последствий страхового события, занимаются урегулированием претензий.

    Существует  профессиональная ассоциация работников медицинского ассистанса – IAMAT.

    В России в настоящее время существует 8 ассистанс-компаний: AP Companies, Class Assistance, Europ Assistance Russia, Express Assist Center, Global Voyager Assistance, Лат - технический ассистанс, Mondial Assistance Russia, Savitar Group.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Количество  российских граждан, выезжавших за рубеж  с целью туризма, в 2011 году, выросло  по сравнению с 2010 годом на 32% и  составило 12 млн.605 тыс. 053 человека. Такие  данные представило Федеральное  агентство по туризму (Ростуризм). Наибольшей популярностью у российских туристов для отдыха пользуются Турция, Китай и Египет.

    Сегодня турфирмы начали уделять страхованию  туристов большое внимание.

    Ведь  несвоевременное или некачественное оказание медицинской помощи бросает  тень не столько на страховщика, сколько на турфирму. «Мы часто сталкиваемся с незнанием туристами прав и невозможностью ими воспользоваться. Поэтому важно проинформировать людей, выезжающих на отдых за границу, об условиях их страхового полиса. Крупные туристические фирмы стараются сотрудничать с именитыми страховыми компаниями. И не столько ради собственного имиджа, сколько для обеспечения качественных медицинских услуг своим клиентам. Сегодня большая часть туристических медстраховок продается вне офисов страховых компаний. Многие россияне уже знакомы со страхованием и даже не раз столкнулись с проблемой некачественного обслуживания за рубежом. Поэтому они будут избирательно подходить к выбору страховой компании и не станут необдуманно соглашаться на любой предложенный турфирмой вариант.

    Для развития этого вида страхования  необходимо более тесное взаимодействие страховщиков и туристических фирм. Именно турфирмы выступают агентами страхования, поэтому представителям страховым компаний необходимо проводить  консультации с менеджерами турфирм.

    Вопросы безопасности российских туристов за рубежом  постоянно находятся в центре внимания переговорного процесса  высшего руководства страны   с иностранными партнерами, в том числе  при заключении   международных договоров. Повысилась  согласованность в деятельности органов власти  при оказании финансовой  помощи гражданам, оказавшимся на территории иностранного государства без средств к существованию, а также при эвакуации российских туристов  из  опасных регионов мира 

    Обеспечение  личной безопасности туристов  приобретает все большую актуальность в   условиях  современного сложноорганизованного и взаимообусловленного мира. Мира,  в котором опасности природного и техногенного характера (включая чрезвычайные   ситуации) непрерывно подстерегают туристов во время  их путешествий. 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Федеральный закон  «Об основах туристской деятельности в  РФ» №132-ФЗ от   24 ноября 1996 года (последняя редакция от 01.07.2011 года);
2. Письмо от 8 декабря 2010 г. № 01/17240-0-32 «О мерах, направленных на обеспечение безопасности российских туристов в странах временного пребывания»;
3. Письмо от 6 июля 2010 г. № 01/9963-0-32 «О защите прав потребителей в сфере туризма»;
4. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для вузов. -СПб: Питер, 2008;
5. Виктория Гончарук. Отправляясь за рубеж // Власть денег. - № 15, 2006;
6. Гвозденко А.А.  Страхование. Издательство: М.: Велби, издательство Проспект,  2008;
7. http://www.minfin.ru
8. http://www.gks.ru
9. http://www.rg.ru
10. http://www.rosno.ru
11. http://www.russiatourism.ru
12. http://www.rbc.ru