Страхование граждан, выезжающих за рубеж. 5

Введение

Страхование и сфера туризма имеют большое значение для развития экономики страны. Услуги, к числу которых относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.

Страхование – это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий). Страхование в туризме – это система отношений между страховой компанией и туристом по защите его жизни и здоровья и имущественных интересов при наступлении страховых случаев. 

В последние годы значительно увеличилось количество российских граждан выезжающих за рубеж на отдых, в деловые поездки и на учебу и, к сожалению, многие соотечественники не придают значения мед страховке перед выездом за пределы страны. Представители страховых компаний и туристических операторов констатируют, что российские граждане не достаточно внимания уделяют вопросам туристического страхования и только после того, как наступает страховой случай и возникает необходимость в медицинской помощи, вспоминают о туристической страховке.

Страхование выезжающих за рубеж в настоящее время осуществляется на добровольных началах, однако в настоящее время страховые компании, предлагающие туристическое страхование, считают необходимым на законодательном уровне закрепить обязательность страхования выезжающих за рубеж.

Сегодня страхование туристов является распространенной практикой в туристических компаниях и отправляясь в дальнюю поездку, необходимо поинтересоваться, включает ли турпакет медицинскую страховку. Необходимо помнить, что страхование жизни выезжающих за рубеж имеет несколько отличий от традиционных видов туристического страхования и как правило, туристическая страховка и ее стоимость рассчитывается в зависимости от длительности пребывания за рубежом. К тому же, туристическое страхование, предоставляемое на поездки в экзотические страны или в экстремальные туры, имеет ряд особенностей, а для любителей активного отдыха предусмотрено спортивное страхование. Посещая горнолыжные курорты, или развлекаясь на транспортных средствах, не забывайте, что страхование спортсменов предусматривает обязательное наличие специальной спортивной страховки.

1.Виды рисков и условия выплаты страховых сумм по их возникновению.

            Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста и его имущества;

2. страхование рисков туристских фирм;

3. страхование туристов в зарубежных поездках;

4. страхование иностранных туристов;

5. страхование гражданской ответственности;

6. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2. страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2. банкротство фирмы;

3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

5. политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

8. репатриация останков туриста;

9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

В настоящее время существует две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма включает в себя оплату всех расходов самим туристом и последующая компенсация при возвращении в Россию. Это очень неудобно, так как туристу заранее неизвестно, какую сумму он должен брать. 

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию – как потерпевшему будет оказана необходимая помощь. Турфирма сама выбирает страховую компанию, которая, в свою очередь, возьмет на себя ответственность за оказание своевременной помощи и за оплату расходов.

Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

1. всех видов транспорта международных сообщений;

2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Установлено, что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы -- 50% страховой суммы;

2. инвалидности 2 группы -- 75% страховой суммы;

3. смерти -- 100% страховой суммы.

  Обязательного наличия страхового полиса при въезде на свою территорию требуют такие страны, как Австрия, Бельгия, Греция, Дания, Исландия, Испания, Италия, Люксембург, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Франция, ФРГ, Финляндия, Швеция, Израиль, Литва, Чехия и Эстония.

Выезжающие за границу граждане России заключают договоры на медицинское страхование со страховыми организациями, имеющими лицензию на этот вид страхования. Факт заключения договора страхования подтверждается выдаваемым застрахованному страховым полисом.

Страхователь, т. е. тот, кто заключает договор, может заключать его на себя или на третьих лиц, например, членов семьи или работников организации.

Страховым случаем (т.е. поводом для выплаты страховой суммы) согласно такой разновидности медицинского страхования является нарушение здоровья или гибель застрахованного. Причем расстройство здоровья или гибель застрахованного должны являться следствием внезапного заболевания или несчастного случая, происшедших во время пребывания застрахованного в указанной в договоре стране.

Внезапное заболевание – это болезнь, возникшая неожиданно и требующая неотложного медицинского вмешательства. Несчастный случай – это внезапное, кратковременное событие, которое повлекло за собой расстройство здоровья или смерть застрахованного. Как утверждают врачи, самыми распространенными заболеваниями за рубежом являются болезни органов дыхания, на втором месте травмы, а замыкает тройку лидеров всевозможные желудочно-кишечные расстройства и проблемы с кожей (аллергии и солнечные ожоги). Страховой полис выезжающих за рубеж обеспечивает комплексную страховую защиту во время поездки 24 часа в сутки, 7 дней в неделю в любой точке мира.

Если говорить ориентировочно, то стоимость страхового полиса по данному виду страхования составляет 0,20-2 доллара за один день пребывания в путешествии. А вообще, она находится в прямой зависимости от ряда факторов:

• программа страхования, т.е. перечень покрываемых рисков;

• территория страхования, т.е. страна, в которую выезжает застрахованный;

• количество застрахованных;

• выплачиваемая страховая сумма;

• срок страхования.

Зарекомендовавшие себя крупные компании осуществляют обслуживание застрахованных по всему миру с помощью сервисных компаний. Сервисные компании предоставляют застрахованным отдельную телефонную линию и обеспечивают доступ к русскоговорящему оператору. В случае возникновения экстренной ситуации застрахованному необходимо сделать всего лишь один звонок и операторы организуют всю необходимую медицинскую помощь. В  медицинскую страховку граждан, выезжающих за рубеж, может также влючаться оплата разнообразных других рисков и расходов: оказание помощи при потере или хищении документов или багажа, оплата юридической помощи; финансовая помощь при задержке поездки, расходы, связанные с невозможностью совершить запланированную поездку за рубеж. Застрахованными лицами могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в Российской Федерации. Дети до 3 лет и лица старше 65 лет, инвалиды 3 группы принимаются на страхование по повышенному тарифу с учетом коэффициента риска. Не принимаются на страхование граждане старше 75 лет, инвалиды 1 и 2 группы, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с непредвиденными расходами и убытками, понесенными им в период временного пребывания за пределами государственной границы Российской Федерации при наступлении событий, предусмотренных Договором страхования. Территорией страхования являются страны, которые указаны в Договоре страхования.

Исключаются из территории страхования:

  -государства, на территории которых ведутся военные действия;

  -государства, на территории которых обнаружены и действуют очаги эпидемии;

  -территории государств, при посещении которых с очевидной вероятностью может быть нанесен вред здоровью людей;

  -государства, признанные Правительством России нежелательными для посещения гражданами РФ;

  -государства, на которые наложены санкции ООН и международных организаций.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, проводится на случай:

  -потери здоровья Застрахованным лицом или его смерти в результате:

  - несчастного случая – внезапного неблагоприятного для Застрахованного события, повлекшего расстройство его здоровья, либо смерть;

  - внезапного заболевания или обострения хронических заболеваний.

-ущерба (убытков),

а) причиненных вследствие уничтожения, повреждения или утраты принадлежащих Застрахованному лицу личных вещей, багажа;

  б) вызванных утратой или повреждением транспортного средства, на котором Застрахованное лицо выехало за рубеж, исключающие возможность его дальнейшей эксплуатации (за исключением ущерба, страхование которого отнесено к виду «страхование средств наземного транспорта»)

  в) отказа от поездки;

  - наступления гражданской ответственности Застрахованного лица перед третьими лицами за вред, причиненный жизни, здоровью третьих лиц, а также их имуществу.

-оказания юридических услуг Застрахованному лицу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика осуществить страховую выплату по комбинации всех или части расходов Застрахованного лица.

По риску «Страхование медицинских и медико-транспортных расходов» оплачиваются:

1. медицинские расходы на лечение, вызванные острым заболеванием (в том числе обострением хронического заболевания) или несчастным случаем:

    - по амбулаторному и стационарному лечению;

    - по оплате назначенных врачом медикаментов, перевязочных средств, простых средств фиксации;

    - по оплате визита врача к Застрахованному лицу по медицинским показаниям;

    - по оплате экстренной стоматологической помощи при травме зубов в результате несчастного случая, а также при остром воспалении зуба и окружающих зуб тканей;

    - необходимому оперативному вмешательству.

    - по наблюдению за состоянием Застрахованного лица и контролю над ходом его лечения.

  Страховщик возмещает расходы только в случаях неотложной медицинской помощи, под которой понимаются случаи, в результате которых без врачебного вмешательства наносится вред здоровью и/или угроза жизни Застрахованного лица, а недостаточная медицинская помощь или ее полное отсутствие не сможет устранить этот вред.

   2. медико-транспортные расходы, возникшие вследствие несчастного случая, заболевания или смерти Застрахованного лица, включая расходы:

    - по медицинской транспортировке (в том числе экстренной);

    - по посмертной репатриации тела;

    - на проезд Застрахованного лица в страну постоянного места проживания, если отъезд Застрахованного лица не состоялся вовремя по причине страхового случая;

    - на проезд несовершеннолетних детей в страну их постоянного места проживания, если дети остались без присмотра в результате произошедшего с Застрахованным лицом страхового случая;

    - на авиабилеты одного близкого родственника Застрахованного лица, если это необходимо в связи с состоянием здоровья Застрахованного лица, и срок стационарного лечения Застрахованного лица превысил 10 дней;

    - на передачу срочных сообщений пострадавшим Застрахованным лицом или его представителем в связи со страховым случаем (на международные телефонные переговоры с Сервисной компанией и/или Страховщиком);

  Медицинская транспортировка, при отсутствии противопоказаний, и посмертная репатриация организуются только при наличии заключения врача, назначенного Страховщиком или Сервисной компанией, о необходимости и возможности проведения транспортировки и посмертной репатриации на основании документов, предоставленных местным лечащим врачом или медицинским учреждением.

По риску «Отказ от поездки» - событие, повлекшее возникновение у Застрахованного лица расходов, связанных с отменой поездки или изменения срока его пребывания за рубежом. К таким событиям относятся события, которые наступили после вступления Договора страхования в силу и подтвержденные документами, выданными компетентными органами, а именно:

1. смерть, внезапное расстройство здоровья (госпитализация) Застрахованного лица, супруга (супруги), или его близкого родственника, возникшее не ранее чем за 15 дней до начала поездки и препятствующие совершению предполагаемой поездки;

2. повреждение или гибель имущества Застрахованного лица (кроме транспортного средства) возникшее не ранее чем за 15 дней до начала поездки, в результате:

    - пожара, взрыва;

    - стихийных бедствий (землетрясения, оползня, бури, урагана, наводнения, града или ливня и.т.д.);

    - затопления водой из водопроводной, канализационной, отопительной и других систем;

    - противоправных действий третьих лиц.

  Риск «Отказ от поездки» признается страховым случаем при условии, что причиненный ущерб является значительным (уничтожение более 70% имущества) и существенно влияет на финансовое положение Застрахованного лица, или в случаях, когда для установления факта нанесения ущерба необходимо присутствие Застрахованного лица.

3. приходящееся на период страхования судебное разбирательство, в котором Застрахованное лицо участвует по решению суда, принятому после вступления Договора страхования в силу;

4. неполучение въездной визы при своевременной подаче всех необходимых документов на оформление в соответствии с требованиями консульства страны при условии, что уполномоченный агент (брокер) Страховщика проинформировал Застрахованное лицо о заранее известных мотивах отказа имеющих место в консульской практике государства назначения;

5. досрочное возвращение Застрахованного лица из путешествия, вызванное болезнью и/или смертью близких родственников.

   Не является страховым случаем случай отказа от поездки или невозможности ее совершения прямо или косвенно произошедшие по причине или связанный с:

    - плановой госпитализацией для лечения хронических болезней, санаторно-курортным лечением и т.п.;

    - проведением реконструктивных, пластических и косметических операций;

    - смертью, ранением или болезнью в результате покушения на самоубийство или самоубийства;

    - лечением травм, ранений, полученных вследствие наркотического, токсического или алкогольного опьянения или в случаях, когда Застрахованное лицо являлось зачинщиком драки или инициатором конфликта;

    - привлечением (обвинением) Застрахованного лица к уголовному процессу (ответственности) в связи с возбуждением на него уголовного дела;

    - переносом срока выезда по инициативе или вине туристической фирмы или транспортной компании;

    - невозможностью выезда за рубеж вследствие стихийных бедствий, аварий, катастроф, военных действий, террористических актов, забастовок;

    - отказом от поездки всех или нескольких Застрахованных лиц, в случае если таковой произошел из-за болезни/травмы их ближайших родственников, а уход мог осуществляться лишь одним из Застрахованных лиц, и не существовало препятствий для совершения поездки другими Застрахованными лицами.

По риску «Страхование багажа» – внезапное, непредвиденное и непреднамеренное событие, приведшее к полной гибели, частичному повреждению, утрате, пропаже багажа (личных вещей), принадлежащего Застрахованному лицу и возникшее по причине:

  - ошибочных действий транспортных (перевозочных) служб;

  - аварии транспортного средства, перевозящего Застрахованное лицо;

  - при разгрузочно-погрузочных работах;

  - противоправных действий третьих лиц.

Не признается факт утраты багажа, о котором не было сообщено должностным лицам перевозчика в течение 24 часов с момента обнаружения такового.

Страховщик не осуществляет страховую выплату, если страховой случай произошел в результате:

    - военных действий и их последствий, народных волнений и забастовок;

    - ядерных взрывов, радиации и радиоактивного заражения;

    - износа, ржавчины, плесени, обесцвечивания и других естественных свойств застрахованного имущества;

    - порчи имущества насекомыми, молью или грызунами;

    - царапин, шелушения окраски, других нарушений внешнего вида имущества, не вызвавших нарушения его функций;

    - утраты багажа в результате изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного багажа по распоряжению государственных органов;

    - умышленных действий или грубой небрежности Застрахованного лица;

    - непринятия Застрахованным лицом своевременных мер к спасению застрахованного багажа.

Настоящие условия страхования багажа не распространяются на:

    - деньги, ювелирные изделия из драгоценных металлов, ценные бумаги, мех;

    - драгоценные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни без оправы;

    - антикварные и уникальные изделия, произведения искусства и предметы коллекций;

    - видеоаппаратура и аудиоаппаратура;

    - часы;

    - проездные документы, паспорта и любые виды документов, слайды, фотоснимки, фильмокопии;

    - рукописи, планы, схемы, чертежи, модели, деловые бумаги;

    - любые виды протезов;

    - контактные линзы;

    - животных, растения, семена;

    - средства авто-, мотто-, велоспорта, воздушные и водные средства транспорта, а также запасные части к ним;

    - предметы религиозного культа.

  По риску «Гражданская ответственность» - событие, повлекшее обязанность Страховщика осуществить страховую выплату третьему лицу в соответствии с решением судебных органов, в порядке установленном действующим законодательством территории страхования, в случае непреднамеренного причинения вреда Застрахованным лицом, независимо от его волеизъявления, в период временного пребывания за рубежом.

Страховщик возмещает ущерб за вред причиненный:

    а) жизни и здоровью третьих лиц – «физический ущерб»;

    б) имуществу третьих лиц – «имущественный ущерб».

Факт наступления ответственности Страхователя за причинение вреда третьим лицам устанавливается судом страны пребывания. В случае предъявления Застрахованному лицу претензии или иска, связанных с возмещением причиненного Застрахованным лицом вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, Страховщик возмещает расходы связанные с наступлением страхового случая по закону страны пребывания.

  По риску «Утрата или повреждение ТС» - событие, повлекшее расходы на:

  - организацию и оплату ремонта транспортного средства (категории «В») Страхователя (Застрахованного лица), на котором Застрахованное лицо выехало за рубеж, в случае поломки или аварии ТС, исключающих возможность его дальнейшей эксплуатации в размере, установленном Программой страхования (за исключением ущерба, страхование которого отнесено к виду «страхование средств наземного транспорта»).

  - обеспечение эвакуации личного транспортного средства до ближайшего международного порта страны постоянного места проживания Страхователя (Застрахованного лица) в случае, если на месте поломки или аварии ТС осуществить ремонт ТС не предоставлялось возможным, либо если транспортное средство было похищено, а затем возвращено после отъезда Страхователя (Застрахованного лица) в страну постоянного места проживания.

  - возмещение транспортных расходов Страхователя (Застрахованного лица) и пассажиров (указанных в полисе) в страну постоянного места проживания, если ремонт ТС по оценке эксперта не возможно осуществить в течение 10 дней или транспортное средство было эвакуировано.

  По риску «Юридическая помощь» - событие, связанное с расходами на получение юридической помощи в период пребывания Застрахованного лица за рубежом, необходимость которой вызвана с наступлением событий, предусмотренных пунктами