Страхование имущества граждан. 4

1. Объекты страхования.

Имущество подразделяется на следующие объекты страхования:

1) Жилые помещения (квартира, комната и т.п.) - далее по тексту "Жилье";

2) Дачные, жилые и хозяйственные строения - далее по тексту "Строения", а также строения в стадии незавершенного строительства - далее по тексту "Незавершенные объекты";

3) Домашнее и другое имущество, принадлежащее Страхователю или членам его семьи на правах собственности - далее по тексту "Имущество".

Под вышеперечисленными объектами страхования понимается:

"Жилье" - конструктивные элементы и внутренняя  отделка помещений;

"Строения" - конструктивные элементы и отделка  здания, стоящего на постоянном  месте и имеющего фундамент,  стены и крышу. При отсутствии  хотя бы одного или части  из вышеперечисленных элементов (фундамент, стены, крыша) строение страхуется как "Незавершенный объект".

"Имущество" - предметы домашнего обихода,  личного потребления и удобства, а также подсобного домашнего  хозяйства.

Застраховано  может быть как все имущество, так и определенная его часть.

2. Страховые риски

По договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, Страховщик предоставляет Страхователю гарантию возмещения ущерба в случае повреждения  или утраты застрахованного объекта  при наступлении страховых событий  по следующим группам (видам) рисков:

1. "ПОЖАР" . Под группой рисков "Пожар" понимается вероятное возникновение ущерба в результате воздействия огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, а также ущерб, причиненный продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми с елью предотвращения дальнейшего распространения огня.

2. "ЗАЛИВ" . Под группой рисков "Залив" понимается вероятное возникновение ущерба в результате внезапного и непредвиденного воздействия воды и/или других жидкостей.

3. "ПОВРЕЖДЕНИЕ" . Под группой рисков "Повреждение" понимается вероятное возникновение ущерба в результате внезапного механического воздействия непредвиденных физических сил.

4. "ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ" . Под группой рисков "Противоправные действия третьих лиц" понимается вероятное возникновение ущерба в результате хулиганства, кражи, грабежа или разбоя.

1. Хулиганство - повреждение или уничтожение застрахованного имущества на территории страхового покрытия вследствие умышленных действий, грубо нарушающих общественный порядок.
2. Кража - тайное похищение застрахованного имущества с территории страхового покрытия в результате проникновения с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов), также обычным путем и дальнейшее использование вышеуказанных средств при выходе, а также со взломом конструктивных элементов зданий и помещений.
3. Грабеж, разбой - открытое похищение застрахованного имущества с территории страхового покрытия с применением насилия к Страхователю, членам его семьи, с целью подавления их сопротивления, а также под угрозой применения такого насилия в пределах территории страхового покрытия.

 По желанию  Страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и  от отдельных из перечисленных в  п.3.1 групп (видов) рисков.

3. Определение  страховой суммы и страховой  стоимости.

Сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить  страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением Страхователя со Страховщиком.

При страховании имущества физических лиц страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость).Для имущества такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая стоимость  имущества, указанная в договоре страхования (полисе), не может быть в последствии оспорена, за исключением случая, когда Страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, и был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Стоимость объектов страхования определяется :

1. При страховании  «Жилья» и «Строения» - исходя  из стоимости строительства жилого  помещения (строения) аналогичного  страхуемому, с учетом его износа  и эксплуатационно-технического  состояния или затрат на ремонт (отделку), произведенных до момента  заключения договора.

2. При страховании  "Имущества" - исходя из суммы  необходимой для приобретения  имущества, аналогичного страхуемому,  с учетом его износа.

3. При страховании  "Имущества", изготовленного Страхователем, - исходя из издержек, необходимых  для их повторного изготовления.

Страховые суммы  устанавливаются отдельно по каждому  объекту страхования или по совокупности объектов, указанных в договоре страхования.

Страхователь  может устанавливать страховую  сумму ниже стоимости объекта  страхования. В этом случае действует  страхование в части стоимости  объекта страхования (неполное страхование). При этом разность между установленной  в договоре страхования (полисе) страховой  суммой и стоимостью объекта страхования  страховой защитой не покрывается, а выплаты при наступлении  страховых событий производятся в соответствии с п.10.10 настоящих  Правил (с понижающим коэффициентом).

Страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА

Для заключения договора страхования Страхователь предоставляет Страховщику письменное заявление по установленной форме.

Договор страхования (полис) должен быть заключен в письменной форме (Приложения № 1, № 2) . Договор страхования заключается на основании заявления Страхователя и результатов осмотра (экспертизы) страхуемого имущества. В соответствии с действующим законодательством, при заключении договора страхования имущества Страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При заключении договора страхования имущества  между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение :

1 . об определенном имуществе, являющемся объектом страхования ;

.2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) ;

3. о размере страховой суммы ;

4. о сроке действия договора ;

5. о тарифной ставке.

При заключении договора страхования оформляется  описание или опись с указанием  стоимости объекта страхования, которая заверяется подписью Страхователя. После оформления договора страхования  указанные документы становятся неотьемлемой его частью. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных им в договоре и описании (описи).

Договор страхования  может заключаться в пользу третьего лица - Выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель - лицо, имеющее право на получение  страхового возмещения. Это лицо может  назначаться Страхователем при  заключении договора страхования либо им является законный наследник (наследники).

Страхователь  вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования (полисе), другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом  после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (полису) или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение Страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе).

 ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ  СТОРОН. 

Страхователь имеет право:

1. На получение  страхового возмещения в размере  прямого действительного ущерба  в пределах страховой суммы  с учетом конкретных условий,  оговоренных в договоре страхования.  Порядок выплаты страхового возмещения  ущерба оговорен в п.10 настоящих  Правил.

2. На заключение  договора страхования в пользу  третьих лиц (см. п.6.5.). В этом  случае правами по договору  страхования пользуется лицо, указанное  в страховом полисе в качестве  Выгодоприобретателя.

3. На изменение  условий договора страхования  согласно п.11 настоящих Правил.

4. На расторжение  договора страхования согласно  п.12.1.8. настоящих Правил.

5. На получение льгот по договору страхования согласно п.9 настоящих Правил.

6. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться  от договора страхования в  любое время, если к моменту  отказа возможность наступления  страхового случая отпала по  обстоятельствам, указанным в  п.7.5. настоящих Правил.

Страхователь обязан:

1. При заключении  договора страхования сообщить  Страховщику всю требуемую от  него информацию, характеризующую  обстоятельства, которые важны для  принятия Страховщиком ответственности  на себя.

Важными являются те обстоятельства риска, которые могут  оказать влияние на решение Страховщика  о заключении договора страхования  либо на его содержание.

2. Сообщать  Страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

3. Уплачивать  страховую премию в размере  и порядке, определяемыми договором страхования.

.4. Принимать  все меры разумной предосторожности  для предотвращения возникновения  ущерба и увеличения степени  риска.

5. Соблюдать  требования нормативных документов  и инструкций по эксплуатации  и обслуживанию застрахованного  объекта, а также использовать  этот объект только по прямому  назначению;

6. В период  действия договора имущественного  страхования незамедлительно, но  не позднее трех дней, сообщать  Страховщику о ставших ему  известными значительных изменениях  в обстоятельствах, сообщенных  Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового  риска .

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных Страхователю правилах страхования.

При неисполнении Страхователем (Выгодоприобретателем) настоящей обязанности Страховщик вправе потребовать расторжения  договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Страховщик  не вправе требовать расторжения  договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска  уже отпали.

7. Незамедлительно  сообщить Страховщику местонахождение  утраченного застрахованного имущества,  если последнее найдено.

При возникновении ущерба Страхователь обязан:

1. Принять  все возможные (разумные и доступные  в сложившихся обстоятельствах)  меры для уменьшения ущерба  и спасения застрахованного объекта.  Принимая такие меры, Страхователь  должен следовать указаниям Страховщика,  если они сообщены Страхователю.

2. В течение  24 часов (не считая выходных  и праздничных дней) уведомить  об этом Страховщика или его  представителя и немедленно заявить  в компетентные органы: органы  правопорядка, отдел пожарной охраны  и другие.

Такая же обязанность  лежит на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

3. Подать письменное  заявление установленной формы (Приложение № 6) на выплату страхового возмещения с указанием обстоятельств возникновения ущерба, а также затребованные Страховщиком документы, достаточные для подтверждения факта, установления причины и размера ущерба.

4. Предоставить  Страховщику возможность проводить  осмотр или обследование поврежденного  объекта страхования, расследование  в отношении причин и размера  ущерба.

5. По требованию  Страховщика сообщить ему в  письменном виде всю информацию, необходимую для суждения о  размере и причинах повреждения  или гибели застрахованного объекта.

6. Представить  Страховщику описания (описи) поврежденных, погибших или утраченных объектов  страхования. Эти описания (описи)  должны представляться в согласованные  со Страховщиком сроки, но в  любом случае не позднее одного  месяца со дня наступления  страхового события.

Описи составляются с указанием стоимости поврежденных объектов страхования на день наступления  страхового события. Расходы по составлению  описи несет Страхователь.

7. Сохранить  пострадавшие объекты страхования  в том виде, в каком они оказались  после страхового случая. Изменение  картины убытка возможно только  в том случае, если это диктуется  соображениями безопасности и/или  стремлением уменьшить размер  ущерба.

8. Передать  Страховщику все документы и  предпринять все меры для осуществления  Страховщиком права требования  к виновным лицам.

Обязанности Страхователя, вытекающие из договора и п.п.8.2., 8.3. настоящих Правил, за исключением обязательств по уплате страховой премии (п.8.2.3.), распространяются в равной мере и на Выгодоприобретателя. Невыполнение Выгодоприобретателем этих обязанностей влечет за собой те же последствия, что и невыполнение их Страхователем.

Заключение  договора страхования в пользу Выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда  им является застрахованное лицо, не освобождает  Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором  не предусмотрено иное либо обязанности  Страхователя выполнены лицом, в  пользу которого заключен договор.

Страховщик имеет право:

1. Проверять  представленную Страхователем информацию  и соответствие объекта страхования  описанию.

2. Проверять  состояние застрахованного объекта,  а также соответствие сообщенных  ему Страхователем сведений об  условиях страхования действительным  обстоятельствам независимо от  того, изменились ли эти условия.

3. Потребовать  изменения условий договора страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии соразмерно увеличению  риска, при возникновении обстоятельств,  оговоренных в п.8.2.6.

Если Страхователь (Выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования  или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения  договора.

4. Самостоятельно  выяснять причины и обстоятельства  страхового события.

5. Приступить  к осмотру пострадавшего объекта  страхования (если каким бы то ни было образом Страховщик узнал об убытке раньше Страхователя) не дожидаясь извещения Страхователя об убытке. Страхователь не вправе препятствовать в этом Страховщику.

6. Требовать  от Страхователя информацию, необходимую  для установления факта страхового  события или размера подлежащего  выплате страхового возмещения, включая сведения, составляющие  коммерческую тайну.

7. При необходимости  направлять запрос в компетентные  органы о представлении соответствующих  документов и информации, подтверждающих  факт и причину наступления  страхового события;

8. При выплате  страхового возмещения получить  в свою собственность остатки  застрахованного имущества в  части выплаченного возмещения  или само имущество при выплате  полной страховой суммы за  данный объект.

Страховщик  вправе требовать от Выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда  Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные  им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены  ранее, несет Выгодоприобретатель.

Страховщик обязан:

1. Ознакомить  Страхователя с настоящими Правилами  и вручить один экземпляр для  личного пользования.

2. Гарантировать  по заключенным договорам страхования  надлежащее исполнение принятых  на себя обязательств.

3. Не разглашать  сведения о Страхователе и  его имущественном положении,  за исключением случаев, предусмотренных  действующим законодательством.

4. При получении  уведомления Страхователя об  изменении условий страхования  в пятидневный срок внести  изменения в договор страхования  или его расторгнуть, сообщив  об этом Страхователю.

Страховщик  после получения претензии о  выплате страхового возмещения обязан:

1. Произвести  осмотр объекта страхования в  течение 48 часов (не считая  выходных и праздничных дней). с момента поступления заявления Страхователя

2. При участии  Страхователя составить акт о  возникновении ущерба.

3. Совместно  со Страхователем составить калькуляцию  ущерба и определить сумму  страхового возмещения.

4. При признании события страховым произвести выплату страхового возмещения в денежной форме в 5-дневный срок (за исключением выходных и праздничных дней) после получения всех необходимых документов по страховому случаю.

При отказе в  выплате страхового возмещения Страховщик обязан сообщить об этом Страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА УЩЕРБА

И ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

Под ущербом  понимается стоимость похищенного  имущества и/или утраченная стоимость  уничтоженного (поврежденного) имущества.

Размер ущерба определяется Страховщиком на основании  проведенной экспертизы с учетом стоимости пострадавшего объекта  страхования на момент наступления  страхового события. Экспертиза проводится за счет Страховщика.

Каждая из сторон имеет право потребовать  проведения независимой экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. Расходы  на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения нестраховыми, относятся на Страхователя.

Ущерб определяется:

1. При похищении  имущества - в размере его стоимости;

2. При гибели  имущества - в размере его стоимости  за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования.

3. При повреждении  имущества - в размере затрат  на его восстановление. 10.5. Затраты на восстановление включают в себя :

1. Расходы  на материалы и запасные части,  необходимые для восстановления.

2. Расходы  на оплату работ по восстановлению. Затраты на восстановление определяются  за вычетом стоимости износа  заменяемых в процессе восстановления (ремонта) материалов и запасных  частей.

Затраты на восстановление не включают в себя:

1. Расходы,  связанные с изменениями и/или  улучшением застрахованного объекта.

2. Расходы,  вызванные временным (вспомогательным)  ремонтом или восстановлением.

Выплата страхового возмещения производится после поступления  на расчетный счет Страховщика страховой  премии или ее части, установленной  в договоре страхования.

Выплата страхового возмещения производится на основании  документов, прав и обязанностей, оговоренных  в п.8 настоящих Правил.

Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы . При этом страховая сумма с момента наступления страхового события уменьшается на размер выплаченного страхового возмещения.

Если страховая  сумма в момент наступления страхового события оказалась ниже стоимости  застрахованного на данный момент объекта, то Страховщик производит возмещение ущерба только в пропорциональном отношении  страховой суммы к этой стоимости.

Размер страхового возмещения (СВ) в данном случае определяется по формуле 5 :

СВ = У х С/СИ - Ф, (5)

где: У - размер ущерба исходя из стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового события; С - страховая сумма; СИ - стоимость объекта страхования на момент наступления страхового события; Ф - франшиза (при наличии). Соответствие страховых сумм стоимости имущества устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту.

Если в договор  страхования (полис) были внесены изменения  в части размеров страховой суммы, Страховщик производит возмещение ущерба с учетом последнего изменения.

Страховщик  не обязан выплачивать Страхователю возмещение, превышающее размер ущерба, даже если в момент наступления страхового события страховая сумма превышала  стоимость застрахованного объекта.

Расходы в  целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, если такие  расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены  Страховщиком, даже если соответствующие  меры оказались безуспешными. Такие  расходы возмещаются пропорционально  отношению страховой суммы к  страховой стоимости.

Без согласия Страховщика Страхователь не имеет  права отказываться от оставшегося  после страхового события имущества, хотя бы и поврежденного. Остаточная стоимость такого имущества подлежит вычету из суммы ущерба.

Выплата страхового возмещения производится в течение пяти рабочих дней после установления факта страхового события, подтверждения этого факта и определения размеров возмещения, произведенных на основании соответствующих документов. Днем выплаты считается дата списания денег с расчетного счета Страховщика.

Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае, если:

1. У него  имеются обоснованные сомнения  в правомочности Страхователя  на получение страхового возмещения. Возмещение не выплачивается  до тех пор, пока не будут  представлены необходимые доказательства.

2. Соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против Страхователя или членов его семьи и ведется расследование обстоятельств, приведших к возникновению ущерба. Возмещение не выплачивается до окончания расследования

3. Если страховая выплата не произведена в установленный настоящими правилами срок, Страховщик уплачивает лицу, которому должна быть произведена выплата, штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Если Страхователю было возвращено похищенное застрахованное имущество, то он обязан вернуть Страховщику  полученное за них страховое возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенного. В случае, если Страхователь отказывается вернуть Страховщику страховое возмещение, все права на это имущество переходят к Страховщику.

Страховое возмещение не выплачивается, а действие договора (полиса) может быть прекращено по причине утраты доверия к Страхователю, Выгодоприобретателю или застрахованному лицу, если перечисленные лица или кто-либо из совершеннолетних членов их семей :

1. Совершил  умышленные действия, приведшие  к наступлению страхового случая, а также, если страховой случай  наступил вследствие грубой неосторожности  Страхователя или Выгодоприобретателя.

2. Не предпринял  согласованных со Страховщиком  в договоре страхования мер,  направленных на предотвращение  возникновения ущерба и снижение  степени риска 

3. Умышленно  или по неосторожности совершил  или допустил действия (бездействие), приведшие к возникновению ущерба

4. Совершил  действия (бездействие), приведшие к  возникновению ущерба, в состоянии  токсического, наркотического или алкогольного опьянения

5. Не соблюдал  требований нормативных документов  и инструкций по эксплуатации  и обслуживанию застрахованного  объекта, а также использовал  этот объект для иных целей,  чем те, для которых он предназначен

6. Не сообщил  и/или представил Страховщику  неверную (заведомо ложную, либо  неполную) информацию об объекте  и условиях страхования, запрашиваемую  Страховщиком

7. Не сообщил  Страховщику об изменениях условий страхования

8. Умышленно  не принял разумных и доступных  ему мер к предотвращению или уменьшению ущерба

5. Что нельзя застраховать и какие риски исключаются

В соответствии с настоящими Правилами страхованию не подлежат:

1. "Жилье"  и "Строения", конструктивные  элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество.

2. Имущество,  находящееся в пределах территории  страхового покрытия, не принадлежащее  Страхователю.

3. Транспортные  средства и дополнительное оборудование  транспортных средств.

4. Имущество,  находящееся в транспортных средствах  Страхователя и/или совершеннолетних  членов его семьи.

5. Животные, овощи,  фрукты, растения, семена, посевы и  посадки.

6. Рукописи, документы, слайды, фотоснимки, ценные бумаги, деньги во всех видах, золото, серебро, платина в пластинах, слитках, проволоке, самородках, камни в виде минерального сырья (кристаллы).

7. Упущенная  прибыль.

Риски:

1. воздействия  ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного заражения ;

военных действий, а также маневров или иных военных  мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

2. стихийных  бедствий при объявлении до  момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия.

3. умышленных  действий или неосторожности  Страхователя, а также членов  его семьи.

4. действий (бездействия)  Страхователя, членов его семьи  в состоянии токсического, наркотического  или алкогольного опьянения.

5. несоблюдения  Страхователем требований нормативных  документов и инструкций по  эксплуатации и обслуживанию  застрахованного объекта, а также  использования этого объекта  для иных целей, чем те, для  которых он предназначен.

6. деятельности  Страхователя или членов его  семьи, запрещенной действующим  законодательством.

7. применения  и складирования Страхователем  огнеопасных, ядовитых, взрывоопасных  и едких материалов.

8. перевозки  (включая погрузку и разгрузку)  застрахованного имущества без  сопровождения Страхователя или  совершеннолетних членов его  семьи.

9. пользования  застрахованным имуществом третьими  лицами (кроме совершеннолетних  членов семьи Страхователя), даже  с согласия Страхователя.

10. дефектов, которые  были известны Страхователю на  момент заключения договора страхования.

Страховщик  освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных  органов.