Страхование имущества от кражи

1. Страхование имущества  от кражи 

Страхование имущества  от кражи оформляется самостоятельным

договором либо используется как дополнительное страхование  при

страховании от огня и других опасностей.  

Страхуемые риски  

Страхуемые риски  включают:

,* кражу со взломом;

„• грабеж в пределах места страхования;  
 

• грабеж при перевозке  имущества к месту или из места  страхования 

или совершение попытки  вышеуказанных действий.

Кража со взломом имеет следующие характеристики:  

• взламывание дверей или окон или проникновение в застрахованные

помещения с, применением  отмычек, поддельных ключей

или иных технических  средств;

• взламывание в пределах застрахованных помещений хранилищ

имущества или вскрытие их с помощью отмычек, поддельных ключей

или иных инструментов;

• взламывание дверей или окон при выходе (когда злоумышленник

проникает в помещение  обычным путем, тайно прячется там  до

закрытия, а затем  уходит с украденным имуществом, взломав  двери 

или окно);

• обнаружение злоумышленника при совершении обычной кражи 

и использование  им методов насилия для сокрытия с места преступления.

Отдельный вопрос возникает  в связи с использованием поддельных

ключей. Обычно считается, что поддельные ключи — это  ключи,

изготовленные по поручению  или с ведома лиц, не имеющих права

распоряжаться подлинными ключами.  

14 - 9579  

 

Глава 17. Страхование  имушества от кражи  

Грабеж в смысле договора страхования имеет место, если:

. * злоумышленник  применяет к страхователю и  работающим у

него лицам насилие, чтобы подавить их сопротивление  и завладеть 

имуществом;  

• страхователь или  лица, работающие у страхователя, под  угрозой 

их здоровью или  жизни передают или допускают  передачу застрахованного

имущества в пределах места страхования;

• застрахованное имущество  изымается у страхователя или  работающих

у него лиц в период нахождения этих лиц в беспомощном

состоянии.

К лицам, работающим у страхователя, приравниваются члены  его 

семьи, которым поручено временно работать с застрахованным имуществом.  
 

Факторы опенки риска  

При заключении договора страхования страховщик принимает  во

внимание следующие  факторы оценки риска, отражающие уровень 

безопасности и  возможность нанесения ущерба.  

1. Конструктивные  характеристики помещений. Имеются  в виду 

характеристики стен по периметру здания, крыши и перекрытий.

2. Контроль пространства  вокруг здания, Имеется в виду  контроль 

над возможным доступом в помещение. В европейской страховой 

практике на этот счет существует «правило четырех метров», что 

означает контроль пространства в пределах четырех  метров от всех

внешних поверхностей. В случае, когда это правило  не выполняется,

к страхователю предъявляются  дополнительные требования.

3. Запорные средства  помещений. Доступ в помещение  возможен 

через двери, окна, люки. Они могут быть защищены решетками, а 

окна — ставнями. Различают два уровня безопасности: полную и минимальную 

— в зависимости  от материала и конструктивных характеристик 

дверей и решеток.

4. Наличие средств хранения (пассивная защита). К ним относятся

стенные или обычные  сейфы, безопасные шкафы, бронированные 

камеры различных  степеней надежности. Применение таких  средств 

дает право на скидки по премиям.

5. Оборудование для  предупреждения краж и ограблений. Это 

оборудование должно быть обеспечено документацией о  проверке и 

испытаниях и договором  об обслуживании со специализированной

фирмой.

6. Регион страхования.  В крупных городах риск гораздо  выше,

чем в малых и  тем более в сельских населенных пунктах, где все знают 

друг друга.

1. Страхование имушества от кражи

Для тарификации  страхуемого риска определяющее значение  

имеют характеристики страхуемого имущества. Вначале  риски клас 
 

сифицируются по типу помещения, в котором находится страхуемое  

имущество, а затем  — по особенностям страхуемого имушества.  

По типу помещения  выделяют: жилые помещения; гостиницы,  

санатории, лечебные учреждения; офисы; магазины; мастерские,  

склады; предприятия. Особую группу представляют ювелирные мас 
 

терские и магазины, а также кредитные организации.  

При классификации  видов имущества исходят из степени  его  

подверженности страхуемому  риску. Наиболее уязвимым видом иму 
 

щества являются ценности. К ценностям относятся деньги, золото,  

серебро, драгоценные  металлы, жемчуг, изделия из драгоценных ме 
 

таллов и камней. Сюда же относятся ценные бумаги, которые имеют  

разную степень  риска в зависимости от того, именные  они или на  

предъявителя. Для  ценностей предлагаются особые условия  страхо 
 

вания, отличные от других видов имущества.  

Варианты страхового покрытия  

Варианты страхового покрытия определяются набором рисков,

которые могут быть покрыты договором страхования.

Если речь идет о  перевозке застрахованного имущества, то следует 

различать случаи, когда  перевозку осуществляют:  

• работники самого страхователя,

• по договору профессиональные перевозчики.

Договор страхования  покрывает только первый случай, причем

лица, осуществляющие перевозки, должны быть не моложе 18 и  не

старше 60 лет.

Страхованием не покрывается ущерб, являющийся следствием:  

• действий лиц, проживающих  совместно со страхователем;

• умышленных действий лиц, работающих у страхователя, за

исключением случаев, когда кража со взломом или грабеж проводились

во время, когда  доступ к застрахованным помещениям был закрыт;

• грабежа в период перевозки к месту или от места  страхования,

если грабеж совершен лицами, осуществляющими перевозку, или 

если перевозка  осуществлена ббльшим количеством транспортных

средств, нежели обусловлено  договором страхования;

• пожара, взрыва или  повреждения водопроводной водой, если

эти события явились  следствием кражи со взломом, грабежа или попытки

их осуществления;

• военных действий или воздействия ядерной энергии,

и

 

Глава 17. Страхование  имущества от кражи  

Страхованием возмещаются  убытки, причиненные изъятием, повреждением

или уничтожением застрахованного  имущества, которое 

находилось в определенном месте страхования. Местом страхования 

считается:  

• при страховании  от кражи со взломом: помещения зданий,

указанных в договоре страхования;

• при страховании  от грабежа: не только помещения зданий, но

и территория указанных  в договоре земельных участков, на которых 

стоят застрахованные здания. Эти участки должны быть отгорожены

таким образом, чтобы  исключалась возможность их использования 

посторонними лицами;

• при страховании  от ограбления во время перевозки: обычные,

рационально выбранные  маршруты перевозки. Страховое покрытие

начинается с момента  выноса имущества из помещения для  погрузки

на транспорт и  до момента передачи этого имущества  лицам, которым 

оно доставлялось.

В условия страхования  при расширении покрытия могут включаться

риски хищения со стороны персонала, если они выявлены в течение 

нескольких дней. В договоре может быть предусмотрено  возмещение

некоторых расходов, возникающих при страховом случае:  

• по уборке и расчистке  помещения после страхового случая;

• по устранению повреждений, причиненных страховым случаем,

в частности: крышам, потолкам, стенам, полам, окнам (исключая

стекло), а также  защитным решеткам застрахованных зданий; отдельно

стоящим рекламным  стендам или витринам (исключая стекло),

которые находятся  в непосредственной близости от места  страхования,

а также по замене замков или ключей после страхового случая

(за исключением  ключей от кассовых сейфов  и бронированных 

дверей).

Виды страховых  полисов  

Различаются следующие  виды страхования от риска кражи.  

Ь Страхование по полной стоимости. В этом случае все  имущест 
 

во страхуется по полной стоимости. При наступлении страхового  

случая проверяется  соответствие страховой суммы страховой  стоимо 
 

сти. Если страховая сумма окажется ниже страховой стоимости, то  

применяется принцип  пропорциональности.  

Этот вид страхового полиса не всегда удобен для клиента, так как  

для части имущества  вероятность утраты может быть очень  мала. На 
 

пример, мебель в  офисе; столы, стулья, шкафы с документами, кни 
 

ги, встроенный в стену сейф. Все эти вещи не представляют особого  

1. Страхование имущества  от кражи 

интереса для злоумышленников, они предпочитают компьютеры и 

средства связи. Поэтому  наряду с этой классической формой страхования 

все большее распространение  получает эксцедентная схема

страхования, или  страхование при первом риске.  

2. Страхование при  первом риске. В этом случае  часть имущества, 

не представляющая особого интереса для преступников, исключается

из страхового покрытия. Страховое возмещение распространяется

только на «первую», более привлекательную часть  имущества, или 

первый риск. Страховая  сумма устанавливается ниже общей  стоимости 

имущества, исходя из оценки максимального ущерба. Страхование 

при первом риске  используется в двух вариантах:

• при первом относительном  риске;

• при первом абсолютном риске.

При страховании  при первом относительном риске  в полисе указывается 

общая стоимость  всего застрахованного имущества, а также 

страховая сумма, равная возможному максимальному ущербу. В  случае

наступления страхового события страховая сумма определяет границу 

возмещения ущерба при условии, что общая реальная стоимость 

имущества на данный момент не превышает суммы, указанной 

в полисе. В противном  случае применяется правило пропорционального

страхования.  

Пример 17.1.  

Стоимость имущества  в мастерской = 400;  

стоимость, заявленная в полнее. — 400;  

страховая сумма = 100;  

ущерб = 10.  

Возможны два варианта:

1) общая стоимость  имущества на момент страхового  события не превышает 400.

Страховое возмещение выплачивается в размере 10;

2) общая стоимость  имущества больше суммы, заявленной  в полисе, предположим, 

она равна 500.

В этой ситуации действует  принцип пропорциональности: 400 : 500 = 80%. Возмещение

ущерба составит: 80% от 10, Т.е. 8.  

При страховании  при первом абсолютном риске гарантия покрывает 

ущерб до установленной  и согласованной сторонами суммы,

независимо от общей  реальной стоимости застрахованного

имущества. Этот вид  страхового покрытия стоит несколько  дороже,

чем первый.  

3. Страхование второго  риска. Это покрытие предназначено  для

тех стоимостей, которые  остались непокрытыми страхованием первого 

риска.

4. Плавающее страхование.  Это форма страхования, предназначенная 

для складов, которые  имеют разную товарную заполняемость 

 

422 Глава 17, Страхование  имущества от кражи  

во времени. При  заключении договора страхователь выплачивает 

страховщику аванс  по премии, обычно в размере 50—80% расчетной 

величины премии. В течение года страхователь сообщает стрдховщику

обо всех изменениях в риске, а в конце гола уплачивается разница 

между окончательной  согласованной величиной премии и внесенным

авансом.  

Договор строится на принципе страхования полной стоимости, в

нем установлена постоянная страховая сумма, которая определяет

максимальную границу  ответственности страховщика. Исходя из

этой величины, делается расчет премии. Кроме того, в договоре установлена

минимальная граница  стоимости застрахованного имущества.

Реальная стоимость  застрахованного имущества, определяемая

понятием страховой  капитал, колеблется между минимумом  и максимумом.  
 

5. Страхование имущества  с ответственностью за все  риски. Эти 

условия страхования  объединяют в одном полисе риски  пожара, кражи,

стихийных бедствий, аварий и др. Термин «страхование от всех

рисков» не следует  понимать буквально. Речь идет о широком, но

вполне определенном спектре страховых событий. Причем каждая

страховая организация  предлагает свой набор рисков или  несколько 

вариантов покрытия, составленных с учетом потребностей определенных

групп страхователей.

2. Страхование ценностей  в помещениях и при перевозке 

Для страхования  ценностей предлагается специальное  покрытие.

К разряду ценностей  относятся:  
 

• наличные деньги, включая валюту;

• акции, облигации  и другие ценные бумаги;

• драгоценные металлы  в слитках и драгоценные камни  без

оправ.

Страховая стоимость  определяется для:  
 

- валюты — по  официальному курсу; 

• сберкнижек и других банковских документов — по сумме 

вклада на дату страхового события. При этом банк должен принять 

все меры к предотвращению списания злоумышленниками средств 

со счетов.

Страхование ценностей  предполагает применение разных условий,

если:

1) ценности находятся  в средствах хранения. Возмещение  выплачивается 

только в том  случае, если в момент совершения кражи  со

взломом или грабежа  они находились в специальных  хранилищах  
 

2. Страхование ценностей  в помещениях и при перевозке  423

{сейфах, несгораемых  шкафах, бронированных помещениях). Специ 
 

альные хранилища должны быть указаны в договоре страхования.  

Кассовые торговые аппараты хранилищами не считаются;  

2) ценности находятся  вне специальных средств хранения, но в  

определенных помещениях и закрыты на ключ. В обоих случаях уста 
 

навливаются лимиты для страховых сумм;  

3) ценности находятся  в процессе транспортировки. При транс 
 

портировке ценностей различаются следующие варианты:  

• перевозчиком является работник страхователя или он сам;

• перевозка ценностей  осуществляется специальной фирмой.

Во втором варианте свою ответственность страхует перевозчик, в

первом — свой имущественный риск страхует соответствующая организация

— владелец ценностей.  

В страховом полисе фиксируются следующие позиции:  

• лица, осуществляющие перевозку;

• способ осуществления  перевозки (транспортные средства,

маршрут следования);

• количество перевозимых  ценностей (определяет лимит страховой 

суммы);

• покрываемые риски.

В ходе действия договора страхования имущества от кражи  очень 

важно учесть существенные факторы изменения степени риска. В дополнение

к обычным это:  

• снижение степени  надежности мест хранения;

• ремонт или переоборудование застрахованных зданий и помещений,

а также ремонт сооружений, непосредственно примыкающих 

к застрахованным, или установление на таких зданиях строительных

лесов и подъемников;

• освобождение на длительный срок, свыше 60 дней, помещений,

непосредственно примыкающих  к застрахованным (сверху, сбоку,

снизу);

• прекращение хозяйственной  деятельности страхователя на

длительный срок (свыше 60 дней);

• непринятие страхователем  незамедлительных мер по замене

замков на равноценные  в случае утраты ключей.

Иногда в полисе, а в зарубжных полисах всегда, устанавливается

срок, в течение  которого застрахованное имущество  может оставаться

без присмотра. В  отношении обычного имущества это  — 45 дней,

а для ценностей  — 8 дней. Страхователь обязан незамедлительно  сделать 

все возможное для  устранения обстоятельств, повышающих степень 

риска.  

 

424 Глава 17. Страхование  имущества от кражи  

3. Особенности страхования  имущества физических лиц 

Б предыдущих главах рассматривались вопросы страхования  в

основном имущества юридических лиц. Страхование имущества физических

лиц в целом основано на тех же принципах, но имеет ряд 

особенностей. Объектами  страхования в данном случае являются

предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные 

для использования  в личном хозяйстве в целях  удовлетворения

бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее

имущество), а также  элементы отделки и оборудования квартир,

иное имущество  и имущественные интересы по соглашению сторон.  

Страхование имущества  граждан распространяется на объекты,

которые обычно объединяются в две основные группы:  

• жилые помещения;

• домашнее имущество.

Страхование жилых  помещений  

Жилые помещения  для целей страхования подразделяются на:  

• здания: коттеджи, дачи, дома внегородской постройки, вспомогательные 

помещения (бани, гаражи, сараи) и т.п.;

• квартиры и комнаты  в городских зданиях.

Страхователями жилых  помещений являются собственники домов 

и вспомогательных  построек, ответственные квартиросъемщики

в государственных  и муниципальных домах и квартирах, арендаторы

жилых помещений  и некоторые другие лица, имеющие  юридически

обоснованный интерес  к имуществу этого вида.  

Страхование жилых  помещений в крупных городских  застройках

— новый вид страхования  в России. В настоящее время  он осуществляется

в Москве, но готовится  к внедрению и в других городах.

Страхователями городского жилищного фонда могут быть:  

• правительство  города, если здание находится в  муниципальной

собственности;

• граждане, являющиеся собственниками приватизированных

жилых помещений, расположенных  в зданиях муниципального жилищного 

фонда, а также  родственники или иные попечители несовершеннолетних

собственников;

• юридические лица, имеющие в своем распоряжении или хозяйственном 

ведении жилой фонд.

Объектами страхования  жилых помещений являются все  конструктивные

элементы строений: фундаменты, стены, перекрытия,

крыши и т.п., а  также элементы отделки и оборудования. Постройки  

3. Особенности страхования  имущества физических

обычно страхуются в комплексе, без разделения на элементы. Если

здание принадлежит  на правах собственностинескольким владельцам,

то оно может  быть застраховано по частям, а страховая  сумма 

для каждого страхователя устанавливается согласно его квоте  в оценочной

стоимости застрахованного  объекта.  

Исключения из покрытия распространяются на следующие жилые

помещения:  

• находящиеся в аварийном состоянии;

• физический износ которых превышает 55%;

• подлежащие сносу;

• в отношении которых принято решение о переводе их в нежилые;

• подлежащие конфискации  и некоторые другие.

Страхование домашнего  имущества  

Домашнее имущество  может застраховать любой член семьи, до 
 

стигший совершеннолетия.